疫情爆發(fā)，給各行各業(yè)帶來深遠影響。對于保險業(yè)務(wù)來說，不同的業(yè)務(wù)將會受到不同的影響。例如，車險、貨物運輸險將受到一定的抑制;健康險則有望逆勢增長;營業(yè)/生產(chǎn)中斷保險等將得到催生;融資類信用保證保險業(yè)務(wù)會出現(xiàn)波動。

抑制：車險、貨物運輸險

疫情對財險業(yè)務(wù)短期有著不小的影響，眾安金融科技研究院發(fā)布《保險行業(yè)全景分析--新冠肺炎疫情影響報告》(以下簡稱“報告”)認為，財險業(yè)務(wù)將在短期內(nèi)遭受較大的沖擊，財產(chǎn)險中的車險受到新車銷量、展業(yè)經(jīng)營方面的限制，保費收入增長承受一定壓力。航意險、交通意外險等消費因出行或旅游計劃的大幅下滑也將會出現(xiàn)下降。

據(jù)中國銀保信數(shù)據(jù)顯示， 2020年1月23日-2月17日，全國車險累計投保查詢量2.25億次，同比下降約3.6%;累計簽單量1300萬筆，同比下降34%。

同時，復(fù)旦大學經(jīng)濟學院教授、復(fù)旦大學風險管理與保險學系主任許閑表示，疫情的爆發(fā)會對正常的物流運輸產(chǎn)生沖擊，進而影響到貨物運輸保險的展業(yè);企業(yè)開工推遲進一步影響我國出口貿(mào)易，從而影響運輸險保費規(guī)模。

另外，報告數(shù)據(jù)顯示，從整個行業(yè)來看，行業(yè)前十的財險公司，除一家機構(gòu) 2月中上旬保費收入正增長外，其余業(yè)務(wù)規(guī)模同比均大幅萎縮。然而，隨著新冠肺炎疫情逐漸得到控制，財險業(yè)有望迎來需求拐點。

報告通過復(fù)盤非典疫情結(jié)束之后的行業(yè)表現(xiàn)，注意到當時的財險業(yè)迎來了一波保費高峰，環(huán)比增速為 57.77%。 認為，從長期發(fā)展規(guī)律來看，中短期保險銷售具有逆周期性、利率的下降、信用風險的提高，將提升保險產(chǎn)品相對競爭力。

催生：健康險、營業(yè)/生產(chǎn)中斷保險

報告顯示，回顧歷史數(shù)據(jù)，2003年“非典”疫情推動健康險為代表的保險業(yè)保費收入快速增長，5至8月在“非典”疫情得到有效控制期間，健康險單月保費同比增速高達309%、265%、158%、131%，疫情穩(wěn)定后逐步恢復(fù)正常增速水平。

結(jié)合此次疫情來看，疫情期間全社會范圍內(nèi)的風險保障意識再度提升，疫情結(jié)束民眾的正常消費逐步恢復(fù)后，保險需求有望迎來 前期抑制后的再度迅速增長。疫情爆發(fā)后，消費者保險意識空前提升，健康險需求受到刺激，線上業(yè)務(wù)逆勢增長。

復(fù)旦大學經(jīng)濟學院教授、復(fù)旦大學風險管理與保險學系主任許閑表示，疫情發(fā)展、企業(yè)復(fù)工潛在的風險等因素將催生營業(yè)/生產(chǎn)中斷保險相關(guān)需求。

麥肯錫咨詢公司報告顯示，在企業(yè)相關(guān)保險方面，疫情的影響會進一步觸發(fā)政府險(突發(fā)公共衛(wèi)生事件公共責任險)、企財險(中小企業(yè)營業(yè)中斷損失保險和取消保險)和責任險(雇主責任險)方面的需求。

波動：融資類信保業(yè)務(wù)

報告顯示，受疫情影響，全國進入全民防疫狀態(tài)，出行受限、延期復(fù)工，對經(jīng)濟、生活產(chǎn)生重大影響。報告預(yù)計融資類信保業(yè)務(wù)中，線上小額業(yè)務(wù)受影響要小于線下大額業(yè)務(wù)，主要原因有兩方面。

從供給端看，出于疫情防控需要，金融機構(gòu)在線下大額業(yè)務(wù)開展過程中主動營銷、溝通的機會減少，影響開拓新客戶，短期內(nèi)對信貸投放造成一定干擾。同時，信貸業(yè)務(wù)營銷工作受到影響，對優(yōu)良客戶的拓展會有所“松懈”，進而對貸款投放數(shù)量和質(zhì)量產(chǎn)生不利影響。

另外，金融機構(gòu)延期復(fù)工，貸款調(diào)查、面審受到干擾，也可能會影響貸款的及時發(fā)放。而線上業(yè)務(wù)可以通過 APP、微信公眾號等方式實現(xiàn)申請、審批、簽約、還款等流程，最大限度減少線下接觸頻率，從而在展業(yè)方式上優(yōu)于線下業(yè)務(wù)。

從需求端看，線上小額業(yè)務(wù)主要用于民眾生活消費支出。受疫情影響，雖然短期內(nèi)外出消費減少，但是考慮到民眾收入下滑、剛性支出依然存在，且衛(wèi)生、生活物資供需緊張導致短期物價抬升，報告認為線上小額融資需求或?qū)⑹艿酱碳ざ兴嵘?/p>

變化：線上化、產(chǎn)品形態(tài)創(chuàng)新、數(shù)字化

麥肯錫咨詢公司報告顯示，此次疫情過后，保險行業(yè)會迎來三大變化。

一是客戶行為加速線上化。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)和電商的發(fā)展，客戶的數(shù)字化接受程度已經(jīng)越來越高，而這次疫情越發(fā)加速了這一趨勢。各種無接觸、線上化、云端化行為爆發(fā)式涌現(xiàn)，以前難以想象的服務(wù)場景如今也已經(jīng)出現(xiàn)，諸如在線法律調(diào)解、云端聚餐聚會、無接觸快遞等。

反觀金融保險業(yè)，非常時期也出現(xiàn)了一些新現(xiàn)象。比如，迫于客觀情況，客戶希望從有接觸到無接觸、從面對面溝通到網(wǎng)上云溝通。傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品對于標準件需要嚴格的體檢要求，如今很難做到，雖然這只是暫時性困難，但是我們也看到，這種過去需要見面才能完成的活動，現(xiàn)在也可以通過云端遠程完成?？梢哉f這次疫情大大加速了客戶行為的線上化遷徙。因此，能否提供線上化服務(wù)已成為衡量保險公司能否及時應(yīng)對挑戰(zhàn)的“試金石”。

二是產(chǎn)品形態(tài)更具創(chuàng)新性。根據(jù)麥肯錫保險行業(yè)數(shù)字化顛覆曲線，相對于長期和復(fù)雜的壽險和企業(yè)險而言，短期和相對簡單的個人財產(chǎn)險面臨的數(shù)字化挑戰(zhàn)和顛覆沖擊更大，而本次新冠疫情推動壽險和企業(yè)財產(chǎn)險在創(chuàng)新顛覆曲線上迅速攀升。

首先，在人身險方面，疫情進一步激發(fā)客戶對健康險、意外險和壽險的需求，特別是針對老年人群、帶病人群和慢性病人群的險種，這幾類人群是本次疫情波及的主要群體，因此保險意識被大量激發(fā)。本來就快速增長的醫(yī)療和健康險板塊，將被進一步點燃，另外，隨著新冠疫苗的隨后面世，基于疫苗有效性的新型健康險也可能會熱銷;加之數(shù)字化的影響，可以預(yù)見，未來在保障范圍、相關(guān)服務(wù)等方面，壽險產(chǎn)品將迎來巨大創(chuàng)新機會。

另外，在企業(yè)相關(guān)保險方面，疫情的影響會進一步觸發(fā)政府險(突發(fā)公共衛(wèi)生事件公共責任險)、企財險(中小企業(yè)營業(yè)中斷損失保險和取消保險)和責任險(雇主責任險)方面的需求。另一方面，疫情期間，許多大企業(yè)和公司會給客戶贈送“新冠主題保險”，未來這種2B2C合作模式也為保險公司提供了新客戶觸達機會;而中小企業(yè)的“可持續(xù)性經(jīng)營”風險將大規(guī)模暴露，在政策支持、貸款信用違約風險防范等一系列領(lǐng)域，保險公司都將有參與機會。所以，經(jīng)過疫情洗禮后，社會、企業(yè)和個人的保險需求會被激發(fā)，保險行業(yè)的產(chǎn)品形態(tài)也會隨之發(fā)生變化，供給側(cè)改革將不斷深化。

三是運營模式全面數(shù)字化。從營銷業(yè)務(wù)角度觀察，傳統(tǒng)的線下渠道管理模式會變。原來壽險營銷員被要求朝夕兩會出勤率，而今很多人都在家通過視頻參加晨會和培訓;原來營銷員需要每天約訪客戶，如今營銷員明顯加強了在線客戶經(jīng)營能力;在線直銷渠道的重要性在增長，保險公司戰(zhàn)略上會更重視直銷渠道投入以及傳統(tǒng)渠道線上化經(jīng)營。

在客戶服務(wù)方面，客戶服務(wù)和理賠模式將得到優(yōu)化。例如，針對傳統(tǒng)人力密集型的電話中心，一些保險公司也積極開展居家坐席和遠程坐席，在避免人員聚集的情況下繼續(xù)為客戶提供相應(yīng)服務(wù)?？梢灶A(yù)見，保險公司會進一步簡化服務(wù)流程，提升自動化與自助化服務(wù)能力。

在內(nèi)部管理方面，疫情發(fā)生后，許多保險公司已經(jīng)全面利用各種遠程辦公系統(tǒng)協(xié)同工作，甚至有的公司還組織員工針對遠程協(xié)作模式開展相應(yīng)的培訓，提高協(xié)同效率。未來在產(chǎn)品開發(fā)、運營管理、文檔作業(yè)和信息技術(shù)支持等方面，都會更加強調(diào)云協(xié)作模式。可以預(yù)見，因應(yīng)形勢變化，保險公司自身線上化運營步伐會持續(xù)加速。

關(guān)鍵詞： 保險業(yè)務(wù)