11月12日消息，備受關注的《健康保險管理辦法》(以下簡稱“新《辦法》”)今日正式公布，萬億健康保險市場迎來統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則。

新《辦法》將于2019年12月1日起施行。與2006年頒布實施的《健康保險管理辦法》相比，新《辦法》共計九章七十二條，提出了一些創(chuàng)新規(guī)定，包括擴展健康險定義，將醫(yī)療意外險納入健康保險范疇;統(tǒng)一財產(chǎn)險和人身險公司健康保險的監(jiān)管制度;允許對長期健康險費率進行調(diào)整等。

其中，“長期健康險費率可調(diào)整”備受業(yè)內(nèi)關注。對此，銀保監(jiān)會有關部分負責人表示，存量保單不受影響，相關細則也正在制定中。

以下為辦法全文：

中國銀行(3.640,-0.02,-0.55%)保險監(jiān)督管理委員會令

2019年第3號

《健康保險管理辦法》已經(jīng)中國銀保監(jiān)會2018年第6次主席會議通過?，F(xiàn)予公布，自2019年12月1日起施行。

主席郭樹清

2019年10月31日

健康保險管理辦法

第一章總則

第一條為了促進健康保險的發(fā)展，規(guī)范健康保險的經(jīng)營行為，保護健康保險活動當事人的合法權益，提升人民群眾健康保障水平，根據(jù)《中華人民共和國保險法》(以下簡稱《保險法》)等法律、行政法規(guī)，制定本辦法。

第二條本辦法所稱健康保險，是指由保險公司對被保險人因健康原因或者醫(yī)療行為的發(fā)生給付保險金的保險，主要包括醫(yī)療保險、疾病保險、失能收入損失保險、護理保險以及醫(yī)療意外保險等。

本辦法所稱醫(yī)療保險，是指按照保險合同約定為被保險人的醫(yī)療、康復等提供保障的保險。

本辦法所稱疾病保險，是指發(fā)生保險合同約定的疾病時，為被保險人提供保障的保險。

本辦法所稱失能收入損失保險，是指以保險合同約定的疾病或者意外傷害導致工作能力喪失為給付保險金條件，為被保險人在一定時期內(nèi)收入減少或者中斷提供保障的保險。

本辦法所稱護理保險，是指按照保險合同約定為被保險人日常生活能力障礙引發(fā)護理需要提供保障的保險。

本辦法所稱醫(yī)療意外保險，是指按照保險合同約定發(fā)生不能歸責于醫(yī)療機構、醫(yī)護人員責任的醫(yī)療損害，為被保險人提供保障的保險。

第三條健康保險是國家多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分，堅持健康保險的保障屬性，鼓勵保險公司遵循審慎、穩(wěn)健原則，不斷豐富健康保險產(chǎn)品，改進健康保險服務，擴大健康保險覆蓋面，并通過有效管理和市場競爭降低健康保險價格和經(jīng)營成本，提升保障水平。

第四條健康保險按照保險期限分為長期健康保險和短期健康保險。

長期健康保險，是指保險期間超過一年或者保險期間雖不超過一年但含有保證續(xù)保條款的健康保險。

長期護理保險保險期間不得低于5年。

短期健康保險，是指保險期間為一年以及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險。

保證續(xù)保條款，是指在前一保險期間屆滿前，投保人提出續(xù)保申請，保險公司必須按照原條款和約定費率繼續(xù)承保的合同約定。

第五條醫(yī)療保險按照保險金的給付性質(zhì)分為費用補償型醫(yī)療保險和定額給付型醫(yī)療保險。

費用補償型醫(yī)療保險，是指根據(jù)被保險人實際發(fā)生的醫(yī)療、康復費用支出，按照約定的標準確定保險金數(shù)額的醫(yī)療保險。

定額給付型醫(yī)療保險，是指按照約定的數(shù)額給付保險金的醫(yī)療保險。

費用補償型醫(yī)療保險的給付金額不得超過被保險人實際發(fā)生的醫(yī)療、康復費用金額。

第六條中國銀行保險監(jiān)督管理委員會(以下簡稱銀保監(jiān)會)根據(jù)法律、行政法規(guī)和國務院授權，對保險公司經(jīng)營健康保險的活動進行監(jiān)督管理。

第七條保險公司開展的與健康保險相關的政策性保險業(yè)務，除國家政策另有規(guī)定外，參照本辦法執(zhí)行。

保險公司開展不承擔保險風險的委托管理服務不適用本辦法。

第二章經(jīng)營管理

第八條依法成立的健康保險公司、人壽保險公司、養(yǎng)老保險公司，經(jīng)銀保監(jiān)會批準，可以經(jīng)營健康保險業(yè)務。

前款規(guī)定以外的保險公司，經(jīng)銀保監(jiān)會批準，可以經(jīng)營短期健康保險業(yè)務。

第九條除健康保險公司外，保險公司經(jīng)營健康保險業(yè)務應當成立專門健康保險事業(yè)部。健康保險事業(yè)部應當持續(xù)具備下列條件：

(一)建立健康保險業(yè)務單獨核算制度;

(二)建立健康保險精算制度和風險管理制度;

(三)建立健康保險核保制度和理賠制度;

(四)建立健康保險數(shù)據(jù)管理與信息披露制度;

(五)建立功能完整、相對獨立的健康保險信息管理系統(tǒng);

(六)配備具有健康保險專業(yè)知識的精算人員、核保人員、核賠人員和醫(yī)學教育背景的管理人員;

(七)銀保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。

第十條保險公司應當對從事健康保險的核保、理賠以及銷售等工作的從業(yè)人員進行健康保險專業(yè)培訓。

第十一條保險公司應當加強投保人、被保險人和受益人的隱私保護，建立健康保險客戶信息管理和保密制度。

第三章產(chǎn)品管理

第十二條保險公司擬定健康保險的保險條款和保險費率，應當按照銀保監(jiān)會的有關規(guī)定報送審批或者備案。

享受稅收優(yōu)惠政策的健康保險產(chǎn)品在產(chǎn)品設計、賠付率等方面應當遵循相關政策和監(jiān)管要求。

第十三條保險公司擬定的健康保險產(chǎn)品包含兩種以上健康保障責任的，應當由總精算師按照一般精算原理判斷主要責任，并根據(jù)主要責任確定產(chǎn)品類型。

第十四條醫(yī)療意外保險和長期疾病保險產(chǎn)品可以包含死亡保險責任。長期疾病保險的死亡給付金額不得高于疾病最高給付金額。其他健康保險產(chǎn)品不得包含死亡保險責任，但因疾病引發(fā)的死亡保險責任除外。

醫(yī)療保險、疾病保險和醫(yī)療意外保險產(chǎn)品不得包含生存保險責任。

第十五條長期健康保險產(chǎn)品應當設置合同猶豫期，并在保險條款中列明投保人在猶豫期內(nèi)的權利。長期健康保險產(chǎn)品的猶豫期不得少于15天。

第十六條保險公司應當嚴格按照審批或者備案的產(chǎn)品費率銷售短期個人健康保險產(chǎn)品。

第十七條除家族遺傳病史之外，保險公司不得基于被保險人其他遺傳信息、基因檢測資料進行區(qū)別定價。

第十八條短期團體健康保險產(chǎn)品可以對產(chǎn)品參數(shù)進行調(diào)整。

產(chǎn)品參數(shù)，是指保險產(chǎn)品條款中根據(jù)投保團體的具體情況進行合理調(diào)整的保險金額、起付金額、給付比例、除外責任、責任等待期等事項。

第十九條保險公司將產(chǎn)品參數(shù)可調(diào)的短期團體健康保險產(chǎn)品報送審批或者備案時，提交的申請材料應當包含產(chǎn)品參數(shù)調(diào)整辦法，并由總精算師遵循審慎原則簽字確認。

保險公司銷售產(chǎn)品參數(shù)可調(diào)的短期團體健康保險產(chǎn)品，應當根據(jù)產(chǎn)品參數(shù)調(diào)整辦法、自身風險管理水平和投保團體的風險情況計算相應的保險費率，且產(chǎn)品參數(shù)的調(diào)整不得改變費率計算方法以及費率計算需要的基礎數(shù)據(jù)。

保險公司銷售產(chǎn)品參數(shù)可調(diào)的短期團體健康保險產(chǎn)品，如需改變費率計算方法或者費率計算需要的基礎數(shù)據(jù)的，應當將該產(chǎn)品重新報送審批或者備案。

第二十條保險公司可以在保險產(chǎn)品中約定對長期醫(yī)療保險產(chǎn)品進行費率調(diào)整，并明確注明費率調(diào)整的觸發(fā)條件。

長期醫(yī)療保險產(chǎn)品費率調(diào)整應當遵循公平、合理原則，觸發(fā)條件應當客觀且能普遍適用，并符合有關監(jiān)管規(guī)定。

第二十一條含有保證續(xù)保條款的健康保險產(chǎn)品，應當明確約定保證續(xù)保條款的生效時間。

含有保證續(xù)保條款的健康保險產(chǎn)品不得約定在續(xù)保時保險公司有減少保險責任和增加責任免除范圍的權利。

保險公司將含有保證續(xù)保條款的健康保險產(chǎn)品報送審批或者備案的，應當在產(chǎn)品精算報告中說明保證續(xù)保的定價處理方法和責任準備金計算辦法。

第二十二條保險公司擬定醫(yī)療保險產(chǎn)品條款，應當尊重被保險人接受合理醫(yī)療服務的權利，不得在條款中設置不合理的或者違背一般醫(yī)學標準的要求作為給付保險金的條件。

第二十三條保險公司在健康保險產(chǎn)品條款中約定的疾病診斷標準應當符合通行的醫(yī)學診斷標準，并考慮到醫(yī)療技術條件發(fā)展的趨勢。

健康保險合同生效后，被保險人根據(jù)通行的醫(yī)學診斷標準被確診疾病的，保險公司不得以該診斷標準與保險合同約定不符為理由拒絕給付保險金。

第二十四條保險公司設計費用補償型醫(yī)療保險產(chǎn)品，必須區(qū)分被保險人是否擁有公費醫(yī)療、基本醫(yī)療保險、其他費用補償型醫(yī)療保險等不同情況，在保險條款、費率或者賠付金額等方面予以區(qū)別對待。

第二十五條被保險人同時擁有多份有效的費用補償型醫(yī)療保險保險單的，可以自主決定理賠申請順序。

第二十六條保險公司可以同投保人約定，以被保險人在指定醫(yī)療機構中進行醫(yī)療為給付保險金的條件。

保險公司指定醫(yī)療機構應當遵循方便被保險人、合理管理醫(yī)療成本的原則，引導被保險人合理使用醫(yī)療資源、節(jié)省醫(yī)療費用支出，并對投保人和被保險人做好說明、解釋工作。

第二十七條疾病保險、醫(yī)療保險、護理保險產(chǎn)品的等待期不得超過180天。

第二十八條醫(yī)療保險產(chǎn)品可以在定價、賠付條件、保障范圍等方面對貧困人口適當傾斜，并以書面形式予以明確。

第二十九條護理保險產(chǎn)品在保險期間屆滿前給付的生存保險金，應當以被保險人因保險合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護理需要為給付條件。

第三十條鼓勵保險公司開發(fā)醫(yī)療保險產(chǎn)品，對新藥品、新醫(yī)療器械和新診療方法在醫(yī)療服務中的應用支出進行保障。

第三十一條鼓勵保險公司采用大數(shù)據(jù)等新技術提升風險管理水平。對于事實清楚、責任明確的健康保險理賠申請，保險公司可以借助互聯(lián)網(wǎng)等信息技術手段，對被保險人的數(shù)字化理賠材料進行審核，簡化理賠流程，提升服務效率。

第三十二條保險公司應當根據(jù)健康保險產(chǎn)品實際賠付經(jīng)驗，對產(chǎn)品定價進行回溯、分析，及時修訂新銷售的健康保險產(chǎn)品費率，并按照銀保監(jiān)會有關規(guī)定進行審批或者備案。

第三十三條鼓勵保險公司提供創(chuàng)新型健康保險產(chǎn)品，滿足人民群眾多層次多樣化的健康保障需求。

第三十四條保險公司開發(fā)的創(chuàng)新型健康保險產(chǎn)品應當符合《保險法》和保險基本原理，并按照有關規(guī)定報銀保監(jiān)會審批或者備案。

第四章銷售管理

第三十五條保險公司銷售健康保險產(chǎn)品，應當嚴格執(zhí)行經(jīng)審批或者備案的保險條款和保險費率。

第三十六條經(jīng)過審批或者備案的健康保險產(chǎn)品，除法定理由和條款另有約定外，保險公司不得拒絕提供。

保險公司銷售健康保險產(chǎn)品，不得強制搭配其他產(chǎn)品銷售。

第三十七條保險公司不得委托醫(yī)療機構或者醫(yī)護人員銷售健康保險產(chǎn)品。

第三十八條保險公司銷售健康保險產(chǎn)品，不得非法搜集、獲取被保險人除家族遺傳病史之外的遺傳信息、基因檢測資料;也不得要求投保人、被保險人或者受益人提供上述信息。

保險公司不得以被保險人家族遺傳病史之外的遺傳信息、基因檢測資料作為核保條件。

第三十九條保險公司銷售健康保險產(chǎn)品，應當以書面或者口頭等形式向投保人說明保險合同的內(nèi)容，對下列事項作出明確告知，并由投保人確認：

(一)保險責任;

(二)保險責任的減輕或者免除;

(三)保險責任等待期;

(四)保險合同猶豫期以及投保人相關權利義務;

(五)是否提供保證續(xù)保以及續(xù)保有效時間;

(六)理賠程序以及理賠文件要求;

(七)組合式健康保險產(chǎn)品中各產(chǎn)品的保險期間;

(八)銀保監(jiān)會規(guī)定的其他告知事項。

第四十條保險公司銷售健康保險產(chǎn)品，不得夸大保險保障范圍，不得隱瞞責任免除，不得誤導投保人和被保險人。

投保人和被保險人就保險條款中的保險、醫(yī)療和疾病等專業(yè)術語提出詢問的，保險公司應當用清晰易懂的語言進行解釋。

第四十一條保險公司銷售費用補償型醫(yī)療保險，應當向投保人詢問被保險人是否擁有公費醫(yī)療、基本醫(yī)療保險或者其他費用補償型醫(yī)療保險的情況，投保人應當如實告知。

保險公司應當向投保人說明未如實告知的法律后果，并做好相關記錄。

保險公司不得誘導投保人為同一被保險人重復購買保障功能相同或者類似的費用補償型醫(yī)療保險產(chǎn)品。

第四十二條保險公司銷售醫(yī)療保險，應當向投保人告知約定醫(yī)療機構的名單或者資質(zhì)要求，并提供查詢服務。

保險公司調(diào)整約定醫(yī)療機構的，應當及時通知投保人或者被保險人。

第四十三條保險公司以附加險形式銷售無保證續(xù)保條款的健康保險產(chǎn)品的，附加險的保險期限不得小于主險保險期限。

第四十四條保險公司銷售長期個人健康保險產(chǎn)品的，應當在猶豫期內(nèi)對投保人進行回訪。

保險公司在回訪中發(fā)現(xiàn)投保人被誤導的，應當做好解釋工作，并明確告知投保人有依法解除保險合同的權利。

第四十五條保險公司承保團體健康保險，應當以書面或者口頭等形式告知每個被保險人其參保情況以及相關權益。

第四十六條投保人解除團體健康保險合同的，保險公司應當要求投保人提供已通知被保險人退保的有效證明，并按照銀保監(jiān)會有關團體保險退保的規(guī)定將退保金通過銀行轉(zhuǎn)賬或者原投保資金匯入路徑退至投保人繳費賬戶或者其他賬戶。

第五章準備金評估

第四十七條經(jīng)營健康保險業(yè)務的保險公司應當按照本辦法有關規(guī)定提交上一年度的精算報告或者準備金評估報告。

第四十八條對已經(jīng)發(fā)生保險事故并已提出索賠、保險公司尚未結(jié)案的賠案，保險公司應當提取已發(fā)生已報案未決賠款準備金。

保險公司應當采取逐案估計法、案均賠款法等合理的方法謹慎提取已發(fā)生已報案未決賠款準備金。

保險公司如果采取逐案估計法之外的精算方法計提已發(fā)生已報案未決賠款準備金，應當詳細報告該方法的基礎數(shù)據(jù)、參數(shù)設定和估計方法，并說明基礎數(shù)據(jù)來源、數(shù)據(jù)質(zhì)量以及準備金計算結(jié)果的可靠性。

保險公司總精算師不能確認估計方法的可靠性或者相關業(yè)務的經(jīng)驗數(shù)據(jù)不足3年的，應當按照已經(jīng)提出的索賠金額提取已發(fā)生已報案未決賠款準備金。

第四十九條對已經(jīng)發(fā)生保險事故但尚未提出的賠償或者給付，保險公司應當提取已發(fā)生未報案未決賠款準備金。

保險公司應當根據(jù)險種的風險性質(zhì)和經(jīng)驗數(shù)據(jù)等因素，至少采用鏈梯法、案均賠款法、準備金進展法、B-F法、賠付率法中的兩種方法評估已發(fā)生未報案未決賠款準備金，并選取評估結(jié)果的最大值確定最佳估計值。

保險公司應當詳細報告已發(fā)生未報案未決賠款準備金的基礎數(shù)據(jù)、計算方法和參數(shù)設定，并說明基礎數(shù)據(jù)來源、數(shù)據(jù)質(zhì)量以及準備金計算結(jié)果的可靠性。

保險公司總精算師判斷數(shù)據(jù)基礎不能確保計算結(jié)果的可靠性，或者相關業(yè)務的經(jīng)驗數(shù)據(jù)不足3年的，應當按照不低于該會計年度實際賠款支出的10%提取已發(fā)生未報案未決賠款準備金。

第五十條對于短期健康保險業(yè)務，保險公司應當提取未到期責任準備金。

短期健康保險提取未到期責任準備金，可以采用下列方法之一：

(一)二十四分之一毛保費法(以月為基礎計提);

(二)三百六十五分之一毛保費法(以天為基礎計提);

(三)根據(jù)風險分布狀況可以采用其他更為謹慎、合理的方法，提取的未到期責任準備金不得低于方法(一)和(二)所得結(jié)果的較小者。

第五十一條短期健康保險未到期責任準備金的提取金額應當不低于下列兩者中較大者：

(一)預期未來發(fā)生的賠款與費用扣除相關投資收入之后的余額;

(二)在責任準備金評估日假設所有保單退保時的退保金額。

未到期責任準備金不足的，應當提取保費不足準備金，用于彌補未到期責任準備金和前款兩項中較大者之間的差額。

第五十二條本辦法所稱責任準備金為業(yè)務相關報告責任準備金，財務報告責任準備金、償付能力報告責任準備金的計提按照財政部和銀保監(jiān)會的相關規(guī)定執(zhí)行。

第五十三條長期健康保險未到期責任準備金的計提辦法應當按照銀保監(jiān)會的有關規(guī)定執(zhí)行。

第五十四條保險公司應當按照再保前、再保后分別向銀保監(jiān)會報告準備金提取結(jié)果。

第六章健康管理服務與合作

第五十五條保險公司可以將健康保險產(chǎn)品與健康管理服務相結(jié)合，提供健康風險評估和干預、疾病預防、健康體檢、健康咨詢、健康維護、慢性病管理、養(yǎng)生保健等服務，降低健康風險，減少疾病損失。

第五十六條保險公司開展健康管理服務的，有關健康管理服務內(nèi)容可以在保險合同條款中列明，也可以另行簽訂健康管理服務合同。

第五十七條健康保險產(chǎn)品提供健康管理服務，其分攤的成本不得超過凈保險費的20%。

超出以上限額的服務，應當單獨定價，不計入保險費，并在合同中明示健康管理服務價格。

第五十八條保險公司經(jīng)營醫(yī)療保險，應當加強與醫(yī)療機構、健康管理機構、康復服務機構等合作，為被保險人提供優(yōu)質(zhì)、方便的醫(yī)療服務。

保險公司經(jīng)營醫(yī)療保險，應當按照有關政策文件規(guī)定，監(jiān)督被保險人醫(yī)療行為的真實性和合法性，加強醫(yī)療費用支出合理性和必要性管理。

第五十九條保險公司應當積極發(fā)揮健康保險費率調(diào)節(jié)機制對醫(yī)療費用和風險管控的作用，降低不合理的醫(yī)療費用支出。

第六十條保險公司應當積極發(fā)揮作為醫(yī)患關系第三方的作用，幫助緩解醫(yī)患信息不對稱，促進解決醫(yī)患矛盾糾紛。

第六十一條保險公司與醫(yī)療機構、健康管理機構之間的合作，不得損害被保險人的合法權益。

第六十二條保險公司應當按照法律、行政法規(guī)的規(guī)定，充分保障客戶隱私和數(shù)據(jù)安全，依據(jù)服務范圍和服務對象與醫(yī)療機構、基本醫(yī)保部門等進行必要的信息互聯(lián)和數(shù)據(jù)共享。

第七章再保險管理

第六十三條保險公司辦理健康保險再保險業(yè)務，應當遵守《保險法》和銀保監(jiān)會有關再保險業(yè)務管理的規(guī)定。

第六十四條保險公司分支機構不得辦理健康保險再保險分入業(yè)務，再保險公司分支機構除外。

第八章法律責任

第六十五條保險公司及其分支機構違反本辦法，由銀保監(jiān)會及其派出機構依照法律、行政法規(guī)進行處罰;法律、行政法規(guī)沒有規(guī)定的，由銀保監(jiān)會及其派出機構責令改正，給予警告，對有違法所得的處以違法所得1倍以上3倍以下罰款，但最高不得超過3萬元，對沒有違法所得的處以1萬元以下罰款;涉嫌犯罪的，依法移交司法機關追究其刑事責任。

第六十六條保險公司從業(yè)人員、保險公司分支機構從業(yè)人員違反本辦法，由銀保監(jiān)會及其派出機構依照法律、行政法規(guī)進行處罰;法律、行政法規(guī)沒有規(guī)定的，由銀保監(jiān)會及其派出機構責令改正，給予警告，對有違法所得的處以違法所得1倍以上3倍以下罰款，但最高不得超過3萬元，對沒有違法所得的處以1萬元以下罰款;涉嫌犯罪的，依法移交司法機關追究其刑事責任。

第九章附則

第六十七條相互保險組織經(jīng)營健康保險適用本辦法。

第六十八條保險中介機構及其從業(yè)人員銷售健康保險產(chǎn)品適用本辦法。

第六十九條通過銀行、郵政等渠道銷售健康保險產(chǎn)品的，應當遵守相關監(jiān)管部門的規(guī)定。

第七十條本辦法施行前原中國保險監(jiān)督管理委員會頒布的規(guī)定與本辦法不符的，以本辦法為準。

第七十一條本辦法由銀保監(jiān)會負責解釋。

第七十二條本辦法自2019年12月1日起施行。原中國保險監(jiān)督管理委員會2006年8月7日發(fā)布的《健康保險管理辦法》(保監(jiān)會令2006年第8號)同時廢止。

關鍵詞： 健康保險管理辦法