先來說說大額存單市場近幾天的重要變化和原因
圖片來源:花瓣美素
利率上浮50%!保本保息的大額存單突然這么火,與存款、理財產(chǎn)品比原來優(yōu)勢大了,來看六問六答
保本保息的銀行大額存單,近期突然成了大熱點,是投資者眼中的香餑餑。利率提升是最大變化,有銀行甚至將利率上浮50%-55%!這已被更多解讀為利率市場化提速的重要表現(xiàn)。
先來說說大額存單市場近幾天的重要變化和原因:
一是利率變化有多大?
不少銀行都在紛紛提高大額存單發(fā)行利率,近期大行、股份行和城商行、農(nóng)商行的大額存單利率上限,已分別由之前的1.4倍、1.42倍、1.45倍上調(diào)到1.5倍、1.52倍及1.55倍;
二是為何這個時點,大額存單突然爆動?
備受業(yè)內(nèi)關注的資管新規(guī)即將落地,其核心在于打破剛兌和去杠桿,這個時候,保本保息的大額存單產(chǎn)品也自然受到保守型投資者的關注;
此外,銀行攬儲競爭愈加激烈,但具有利率優(yōu)勢的攬儲工具有限,結構性存款、大額存單業(yè)務隨之火爆。
大額存單離一般百姓投資有多遠?
優(yōu)勢有哪些?為何銀行近期紛紛上調(diào)大額存單利率?上調(diào)后的利率又有多高?一起看六問六答。
問題一:大額存單有哪些特點?主要有這四大優(yōu)勢
大額存單(CD),是指由銀行業(yè)存款類金融機構面向個人、非金融企業(yè)、機關團體等發(fā)行的一種大額存款憑證,是銀行存款類金融產(chǎn)品,屬一般性存款。
簡單地說,不同于不保本的銀行理財產(chǎn)品,大額存單在性質(zhì)上是存款,但利息比定期存款高,靈活性相對定期存款也更好。
與定期存款相比,大額存單風險相當,也納入存款保險范圍,同時還具有可轉讓、收益率高等多個優(yōu)勢:
1可轉讓:與定期存款不同,大額存單可以是不記名的,可以流通轉讓
大額存單的轉讓可以通過第三方平臺開展,轉讓范圍限于非金融機構投資人。對于通過發(fā)行人營業(yè)網(wǎng)點、電子銀行等自有渠道發(fā)行的大額存單,可以根據(jù)發(fā)行條款通過自有渠道辦理提前支取和贖回。
值得注意的是,個人大額存單能否轉讓,要看購買時的具體條款,部分大額存單是明確不可以轉讓的。
2收益率高:大額存單的利率普遍上浮40%(及以上),高于定期存款
近期大行、股份行和城商行、農(nóng)商行的大額存單利率上限,已分別由之前的1.4倍、1.42倍、1.45倍上調(diào)到1.5倍、1.52倍及1.55倍。
需要注意的是,大額存單的付息方式也分為到期一次還本付息、定期付息并到期還本兩種,購買時需要注意。
3可以提前支取
定期存款要提前支取,就只能得到活期存款利率的利息,而大額存單提前支取雖然也收取罰息,但只損失小部分收益。
值得注意的是,大額存單發(fā)行期內(nèi)不可提前支取。發(fā)行期結束后,可以全額提前支取,也可部分提前支取,部分提前支取后該筆存單余額不低于認購起點。
4期限更加靈活
先行的居民儲蓄整存整取定期存款主要有6個期限檔次(3個月、6個月、1年、2年、3年、5年),而大額存單期限包括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年共9個品種。
問題二:大額存單可有需要注意的問題?
大額存單的缺點顯而易見——“大額”。
定期存款幾乎任何投資者都可以參與,而個人投資者購買大額存單的起點金額為20萬元,部分銀行甚至提高到30萬元,非金融機構認購起點為1000萬元。這個門檻就將大部分投資者拒之門外了。
問題三:收益率有多高?各家銀行看過來
此前,大行、股份行和城商行、農(nóng)商行的大額存單利率上限分別是1.4倍、1.42倍、1.45倍,也就是大額存單發(fā)行利率都是較基準利率上浮40%~45%。不過近期,不少銀行都紛紛調(diào)高大額存單發(fā)行利率,前述銀行的利率上限分別上調(diào)至1.5倍、1.52倍及1.55倍,也就是較基準利率上浮50%~55%。
下面是我們根據(jù)部分銀行官網(wǎng)整理出的部分個人大額存單利率的情況:
值得注意的是,表格中顯示的是部分利率調(diào)高的大額存單發(fā)行情況,大部分銀行都還未及時調(diào)高大額存單利率,因此并未列入表內(nèi)。譬如,招行被列入表內(nèi)的只有認購起點為50萬和100萬的個人大額存單,但20萬起購的大額存單利率較基準利率上浮仍未突破42%,因此未計入表內(nèi)。
問題四:為啥不少銀行在近期提高大額存單發(fā)行利率?
關鍵原因在于4月12號市場利率定價自律機制機構成員召開的會議,會議討論了關于放開商業(yè)銀行存款利率自律上限的事宜。這被市場公認為利率市場化改革再進一步。
不過接受采訪的銀行及分析人士普遍認為,存款利率上限的調(diào)整絕不會一步到位,而是分地區(qū)、分銀行類型、分批次地漸進式放開。“存款利率的過快上漲會推動貸款利率的上漲,從而進一步提高企業(yè)融資成本,從整體控風險、去杠桿為主線的監(jiān)管導向看,完全放開的時機不一定成熟,政府可能更傾向于‘穩(wěn)’。”一位大行深圳分行高管表示。
雖然普通存款掛牌利率都沒動,但4月12日會議結束后,部分銀行迅速發(fā)行了期限不等的大額存單,并普遍上調(diào)了大額存單利率:其中國有大行最快做出反應,大額存單利率較基準利率上浮幅度達到45%~50%;股份行和城商行上浮幅度達到50%~52%;農(nóng)商行上浮幅度達到52%~55%。
值得注意的是,齊魯銀行作為城商行,該行在外地分行發(fā)行的大額存單利率也較基準利率上浮55%。
國泰君安(17.440,0.42,2.47%)首席銀行業(yè)分析師邱冠華認為,由于普通存款利率未動,僅有大額存單利率上調(diào),這對銀行的負債成本和息差的實際影響極為有限。
問題五:大額存單如何購買?
根據(jù)《大額存單管理暫行辦法》,大額存單將采用電子化的方式發(fā)行。也就是說,個人和企業(yè)可以在銀行營業(yè)網(wǎng)點、電子銀行、第三方平臺,以及經(jīng)央行認可的其他渠道購買。
大額存單的發(fā)行主體為銀行業(yè)存款類金融機構,包括商業(yè)銀行、政策性銀行、農(nóng)村合作金融機構,以及中國人民銀行認可的其他金融機構等。
市場利率定價自律機制的數(shù)據(jù)顯示,截至目前,可發(fā)行大額存單的機構已達543家。而發(fā)行人發(fā)行大額存單,應當于每年首期大額存單發(fā)行前,向央行備案年度發(fā)行計劃。
問題六:我國銀行發(fā)行大額存單的歷史
雖然大額可轉讓存單發(fā)明于美國,但是早在1986年,交通銀行(6.090,0.01,0.16%)、中國銀行(3.780,0.00,0.00%)和工商銀行(6.020,0.10,1.69%)就發(fā)行了大額可轉讓存單,當時大額存單利率可比同期存款利率上浮10%,后經(jīng)歷多次調(diào)整,上浮限額不斷降低。面額從100元至50萬元不等,推出之時曾備受追捧。
但因為偽造存單等犯罪行為多發(fā),加上當時我國還未形成完整的二級流通市場,到1996年以后整個市場幾近停滯。此外,由于交易制度、技術系統(tǒng)較為落后,1997年4月央行決定暫停大額可轉讓定期存單的發(fā)行。
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