陜西省、廣西壯族自治區(qū)以及青海省成為首批試點(diǎn)地區(qū)，試點(diǎn)為期一年。

在“小步快走”的節(jié)奏之下，國(guó)內(nèi)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率在歷經(jīng)多次改革深化之后，終于朝著終極目標(biāo)邁出實(shí)質(zhì)性的一步。據(jù)接近監(jiān)管的人士透露，有關(guān)開(kāi)展商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)改革試點(diǎn)的通知已于近期獲得中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清簽發(fā)，很快就將下發(fā)至各家公司，

在滿足監(jiān)管相關(guān)規(guī)定的前提下，自行確定自主系數(shù)調(diào)整范圍。

試點(diǎn)正式開(kāi)始后，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司在擬定試點(diǎn)地區(qū)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，可以不過(guò)據(jù)了解，通知并未提及在試點(diǎn)地區(qū)取消“閾值監(jiān)管”，這意味著，試點(diǎn)地區(qū)險(xiǎn)企仍須“帶著鐐銬”跳舞。

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三省區(qū)率先試點(diǎn)商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)

不少業(yè)界人士期盼的全面放開(kāi)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率管制，或很快就將到來(lái)，至少，監(jiān)管部門現(xiàn)在已經(jīng)邁出了關(guān)鍵性的第一步。

據(jù)接近監(jiān)管的人士介紹，有關(guān)開(kāi)展商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)改革試點(diǎn)的方案已于近期獲得中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清簽發(fā)，或很快下發(fā)至各財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司。根據(jù)方案，位于西部地區(qū)的三個(gè)省、自治區(qū)將率先試點(diǎn)商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)，具體包括陜西省、廣西壯族自治區(qū)以及青海省。

試點(diǎn)正式開(kāi)始后，各財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司在擬定試點(diǎn)地區(qū)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，可在遵循監(jiān)管部門有關(guān)規(guī)定的基礎(chǔ)上，自行確定自主系數(shù)調(diào)整范圍。

據(jù)介紹，三省區(qū)的商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)改革試點(diǎn)期限為一年。

按照監(jiān)管此輪“漸進(jìn)式”的改革思路，如果試點(diǎn)效果好，無(wú)疑將進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，直至擴(kuò)展至全國(guó)。

實(shí)際上，自2015年6月啟動(dòng)新一輪商車費(fèi)改以來(lái)，監(jiān)管部門吸取過(guò)往商車費(fèi)改“一放就亂”的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，采用了漸進(jìn)式的改革方式，采取先在個(gè)別省市自治區(qū)試點(diǎn)，之后逐步擴(kuò)大試點(diǎn)范圍或擴(kuò)大自主系數(shù)調(diào)整范圍。

自2015年6月開(kāi)始，商車費(fèi)改已經(jīng)先后經(jīng)過(guò)了多次深化，而最近的一次發(fā)生在2018年3月8日，監(jiān)管部門下發(fā)《保監(jiān)會(huì)關(guān)于調(diào)整部分地區(qū)商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)范圍的通知》，決定進(jìn)一步放寬四川、山西、山東、福建等七個(gè)省市的商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)范圍。經(jīng)過(guò)此次調(diào)整后，如下所示，四川成為自主系數(shù)調(diào)整范圍最大的省份，實(shí)施“雙65”。

其試點(diǎn)成功與否無(wú)疑也直接影響本輪商車費(fèi)改的整體進(jìn)程。

陜西、廣西、青海三省區(qū)即將試點(diǎn)的商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)無(wú)疑才是商車費(fèi)改的終極目標(biāo)，因此，自有消息傳出開(kāi)始，就一直備受業(yè)界關(guān)注。監(jiān)管部門曾于2003年試點(diǎn)商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)，但未能擺脫“一放就亂”的命運(yùn)，最終因行業(yè)整體嚴(yán)重虧損，于2006年宣告終結(jié)。自2015年開(kāi)啟的新一輪商車費(fèi)改能否順利達(dá)成全面自主定價(jià)這一終極目標(biāo)，顯然已經(jīng)到了關(guān)鍵時(shí)刻。

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為什么是陜西、廣西和青海

至于為何將首批商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)改革試點(diǎn)地區(qū)選在陜西、廣西以及青海三省區(qū)，或許可從三個(gè)省區(qū)本身的商業(yè)車險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r看出端倪。

通過(guò)觀察行業(yè)交流數(shù)據(jù)會(huì)發(fā)現(xiàn)，三省區(qū)一個(gè)共同之處在于，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)綜合成本率均低于行業(yè)平均水平，承保盈利情況較佳。

以2018年1月的數(shù)據(jù)為例，行業(yè)整體綜合成本率已經(jīng)達(dá)到了99%，其中，綜合費(fèi)用率達(dá)42%，而綜合賠付率達(dá)57%。再看三個(gè)省區(qū)，陜西車險(xiǎn)綜合成本率為95%，其中綜合費(fèi)用率為39%，而綜合賠付率僅為56%;廣西車險(xiǎn)綜合成本率為98%，其中，綜合費(fèi)用率要遠(yuǎn)高于行業(yè)平均水平，達(dá)到48%，而綜合賠付率卻只有50%;青海省綜合成本率更是只有86%，其中綜合費(fèi)用率40%，綜合賠付率只有46%。

事實(shí)上，西部大部分經(jīng)濟(jì)發(fā)展相較落后的省市自治區(qū)，其車險(xiǎn)承保盈利情況普遍優(yōu)于東部沿海地區(qū)

，業(yè)內(nèi)人士對(duì)此早已多有研究，并認(rèn)為這與當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分、消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)相對(duì)較差、保險(xiǎn)欺詐發(fā)生概率相對(duì)較低等有密切關(guān)系。

根據(jù)以往觀察，監(jiān)管部門更傾向于在費(fèi)用競(jìng)爭(zhēng)較為激烈的地區(qū)優(yōu)先深化試點(diǎn)，目的是進(jìn)一步擠壓當(dāng)?shù)仉U(xiǎn)企的費(fèi)用空間，在降低消費(fèi)者負(fù)擔(dān)的同時(shí)，打壓當(dāng)?shù)氐馁M(fèi)用競(jìng)爭(zhēng)。

不過(guò)從綜合成本率的角度來(lái)看，這三個(gè)省市的選擇，顯然與監(jiān)管部門以往選擇深化改革試點(diǎn)地區(qū)的思路有所不同。

例如在3月8日發(fā)布的《保監(jiān)會(huì)關(guān)于調(diào)整部分地區(qū)商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)范圍的通知》中，就單獨(dú)選擇四川，將其自主系數(shù)調(diào)整范圍擴(kuò)大至“雙65”，而四川車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)一直較為激烈，有三家上市財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)企的四川分支機(jī)構(gòu)在2018年年初還因?yàn)榻o予消費(fèi)者額外利益等原因受到監(jiān)管重罰。此外，此次費(fèi)改涉及的山西、福建、山東、河南、廈門幾個(gè)地區(qū)，綜合費(fèi)用率也都位列全國(guó)前十。

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，監(jiān)管之所以選中在陜西、廣西、青海進(jìn)行商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)改革試點(diǎn)，或主要是看重三省區(qū)車險(xiǎn)保費(fèi)在全國(guó)所占份額較低這一點(diǎn)，這也就意味著無(wú)論試點(diǎn)最終結(jié)果如何，對(duì)于行業(yè)的影響均有限。

即便三個(gè)省區(qū)相加，其市場(chǎng)份額占比也不過(guò)5%左右。

行業(yè)交流數(shù)據(jù)顯示，三省區(qū)車險(xiǎn)保費(fèi)市場(chǎng)份額占比確實(shí)較低，以2018年1月的行業(yè)交流數(shù)據(jù)為例，陜西以及廣西兩地的車險(xiǎn)保費(fèi)收入均不足20億元，在全國(guó)各省市自治區(qū)的車險(xiǎn)保費(fèi)收入排名中處于中下游位置，市場(chǎng)份額均不足2.5%。青海省車險(xiǎn)保費(fèi)收入更低，尚不足3億元，僅高于西藏，在全國(guó)各省市自治區(qū)中排名倒數(shù)第二，在全國(guó)的市場(chǎng)份額尚不足0.5%。

3

閾值監(jiān)管并未在試點(diǎn)地區(qū)取消

閾值監(jiān)管在試點(diǎn)地區(qū)仍將有效。

值得注意的是，在中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)合并之前，原保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)部曾組織召開(kāi)一次座談會(huì)，與險(xiǎn)企探討商車費(fèi)改問(wèn)題，據(jù)坊間流傳的一份有關(guān)此次會(huì)議的紀(jì)要顯示，在試點(diǎn)商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)改革的三個(gè)省區(qū)，閾值監(jiān)管亦將取消，但據(jù)上述接近監(jiān)管的人士透露，此次改革方案文件當(dāng)中并未提及閾值監(jiān)管，這也就意味著，

所謂閾值監(jiān)管是監(jiān)管部門在本輪商車費(fèi)改過(guò)程中推出的一項(xiàng)監(jiān)管制度，其規(guī)定險(xiǎn)企分支機(jī)構(gòu)綜合成本率不能超過(guò)費(fèi)改前三年試點(diǎn)地區(qū)車險(xiǎn)綜合成本率的平均值，否則就將被叫停相應(yīng)地區(qū)的業(yè)務(wù)。其目的就在于抑制險(xiǎn)企的過(guò)度費(fèi)用競(jìng)爭(zhēng)。

然而多有業(yè)內(nèi)人士對(duì)此項(xiàng)規(guī)定抱有疑問(wèn)，認(rèn)為隨著商車費(fèi)改逐步深入，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)必然加劇，險(xiǎn)企為規(guī)避閾值監(jiān)管，防止被監(jiān)管暫停業(yè)務(wù)，往往會(huì)采取調(diào)節(jié)報(bào)表數(shù)據(jù)的方式，使其滿足監(jiān)管要求，這直接會(huì)導(dǎo)致行業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)失真，從而影響險(xiǎn)企以及監(jiān)管部門的判斷。

也因此，當(dāng)坊間流傳會(huì)議紀(jì)要稱將在試點(diǎn)地區(qū)取消閾值監(jiān)管時(shí)，一度引發(fā)行業(yè)強(qiáng)烈關(guān)注，但從目前的消息來(lái)看，“閾值監(jiān)管”顯然仍將存在，試點(diǎn)地區(qū)也不例外，這無(wú)疑會(huì)直接影響險(xiǎn)企在試點(diǎn)地區(qū)的車險(xiǎn)費(fèi)率厘定以及經(jīng)營(yíng)工作。

關(guān)鍵詞： 省區(qū) 車險(xiǎn) 商業(yè)