《新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款(試行)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《專(zhuān)屬條款》)的應(yīng)運(yùn)而生，為我國(guó)從保險(xiǎn)大國(guó)向保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)轉(zhuǎn)型，寫(xiě)下濃墨重彩的一筆。

通過(guò)確定的保費(fèi)，轉(zhuǎn)移未來(lái)的不確定性，是保險(xiǎn)永恒不變的底層邏輯。聚焦新能源汽車(chē)，新技術(shù)的出現(xiàn)勢(shì)必催生風(fēng)險(xiǎn)、場(chǎng)景與業(yè)態(tài)等維度的變化。以不變應(yīng)萬(wàn)變，即以不變的初心應(yīng)對(duì)萬(wàn)變的環(huán)境，應(yīng)該是新時(shí)代下保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的正確理念，進(jìn)而在高質(zhì)量發(fā)展新階段，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司與新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈上各主體協(xié)同發(fā)展、跨界融合的新格局。

從外在車(chē)險(xiǎn)條款看，《專(zhuān)屬條款》主險(xiǎn)類(lèi)型不變，即同樣提供車(chē)損險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)以及車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn)。但是，考慮到新能源汽車(chē)所采用的新技術(shù)及其與之相伴的新風(fēng)險(xiǎn)，新能源車(chē)險(xiǎn)還提供針對(duì)“電池、電機(jī)、電控”系統(tǒng)的保險(xiǎn)保障，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)的不足，有效解決了過(guò)往新能源汽車(chē)保險(xiǎn)需求與保險(xiǎn)供給的錯(cuò)位匹配問(wèn)題。同時(shí)，鑒于新能源汽車(chē)天然的新應(yīng)用場(chǎng)景，在附加險(xiǎn)方面，《專(zhuān)屬條款》還首次將電網(wǎng)、充電樁等車(chē)外輔助設(shè)備也納入保險(xiǎn)責(zé)任中去，為新能源汽車(chē)消費(fèi)者提供了靈活、充足、全面的選擇空間。

保險(xiǎn)與其他金融產(chǎn)品的顯著不同，體現(xiàn)在保險(xiǎn)具有社會(huì)屬性，服務(wù)人民與民生。在“雙碳”背景下，新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)是“十四五”時(shí)期重要的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)之一，新能源車(chē)險(xiǎn)的落地與實(shí)施，無(wú)疑將助力這一戰(zhàn)略的有序推進(jìn)。誠(chéng)然，與新能源車(chē)險(xiǎn)相關(guān)的歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)缺失，以及技術(shù)迭代日新月異等因素，將會(huì)導(dǎo)致新能源車(chē)險(xiǎn)在定價(jià)、理賠、風(fēng)控等諸多方面存在不確定性。一方面，保險(xiǎn)公司應(yīng)該在專(zhuān)業(yè)的基礎(chǔ)之上，突破傳統(tǒng)發(fā)展理念與邊界，積極與新能源車(chē)企在數(shù)據(jù)共享與技術(shù)層面，尋求高質(zhì)量的協(xié)同合作;另一方面，政府及其相關(guān)政策的鼓勵(lì)與支持，無(wú)疑會(huì)幫助保險(xiǎn)公司順利跨越暫時(shí)的效益沖擊。

說(shuō)到數(shù)據(jù)與技術(shù)，“智領(lǐng)未來(lái)”將會(huì)是新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)搭載聯(lián)網(wǎng)終端車(chē)輛已經(jīng)超過(guò)500萬(wàn)輛，智能化與電動(dòng)化的深度融合，吸引著更多消費(fèi)者特別是年輕消費(fèi)者接受并購(gòu)買(mǎi)新能源汽車(chē)，將助力綠色發(fā)展。艾莫拉法則告訴我們，人們往往會(huì)高估技術(shù)的短期影響力，而低估技術(shù)的長(zhǎng)期影響力。在當(dāng)下，秉承長(zhǎng)期主義思維，參與到圍繞新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的生態(tài)圈之中，或是保險(xiǎn)公司積極的應(yīng)對(duì)之道。

在短期，歷史數(shù)據(jù)的缺失會(huì)為新能源車(chē)險(xiǎn)的費(fèi)率厘定帶來(lái)精算上的挑戰(zhàn);但在長(zhǎng)期，數(shù)據(jù)的積累效應(yīng)，直至大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，將會(huì)顯著提升定價(jià)的精準(zhǔn)度。在不違背倫理的前提下，多維度、高質(zhì)量的大數(shù)據(jù)，將會(huì)精準(zhǔn)反映出風(fēng)險(xiǎn)的不同等級(jí)，更加符合新能源汽車(chē)消費(fèi)者多元化、個(gè)性化的保險(xiǎn)需求。

關(guān)乎技術(shù)，由自動(dòng)駕駛等智能技術(shù)引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)等一系列問(wèn)題，亦不容忽視。在短期，保險(xiǎn)公司需要不斷更新知識(shí)圖譜;在長(zhǎng)期，技術(shù)的更新與產(chǎn)品的迭代，亦須相輔相成，平衡發(fā)展。

值得一提的是，無(wú)論是傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)，還是新能源車(chē)險(xiǎn)，產(chǎn)品本身解決的是損失的融資問(wèn)題，而保險(xiǎn)公司提供的服務(wù)，則能顯著提升消費(fèi)者的用戶(hù)體驗(yàn)，凸顯保險(xiǎn)的溫度。比如在日本，部分保險(xiǎn)公司為投保車(chē)險(xiǎn)的電動(dòng)汽車(chē)車(chē)主，提供一年多次的專(zhuān)屬免費(fèi)服務(wù)，包括諸如電池耗盡、幫助拖車(chē)等服務(wù)。因大數(shù)據(jù)應(yīng)用與科技的賦能，保險(xiǎn)公司還可以參與到駕駛管理中去，做到事前預(yù)防、事中控制、事后處置，為被保險(xiǎn)人提供全方位的一條龍服務(wù)，使得費(fèi)率的厘定更科學(xué)，理賠的頻率更低、效率更高。

未來(lái)已來(lái)，新能源車(chē)險(xiǎn)兼具“變”與“不變”。于消費(fèi)者而言，變化的是與新能源汽車(chē)更加匹配的保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)，而不變的是保險(xiǎn)的本質(zhì);于保險(xiǎn)公司而言，變化的是勇于創(chuàng)新、高質(zhì)量的發(fā)展理念，以及與新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)各主體協(xié)同融合、共建生態(tài)的新格局，而不變的是保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)人民的本質(zhì)與初心。(雎嵐)

關(guān)鍵詞： 新能源汽車(chē) 商業(yè)保險(xiǎn) 保險(xiǎn)公司 車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)