市場嘗試

目前已有保險公司在慢病保險方面進行了嘗試，例如市場上出現(xiàn)了糖尿病、乙肝、甲狀腺癌人群可投保的健康保險產(chǎn)品。2021市場上出現(xiàn)了一款帶病體可以投保的重大疾病保險，高血壓、糖尿病、乙肝、高血脂等常見慢病患者也能投保。通過線上智能核保系統(tǒng)告知患病情況，可實現(xiàn)200多種常見病的自動加費。

在帶病體投保上做出最多嘗試的是惠民保產(chǎn)品。根據(jù)鎂信健康發(fā)布的《“惠民保”發(fā)展模式研究報告》，截至2021年三季度，已經(jīng)有58家保險機構(gòu)在27個省參與了超過100個“惠民保”項目，總參保人數(shù)超過7000萬人。其中，超90%惠民保產(chǎn)品都可帶病投保。

雖然進行了很多嘗試，但目前帶病體投保發(fā)展仍然比較緩慢?；菝癖Р◇w的保障并不充分。其他帶病體可以投保的產(chǎn)品中對帶病體有很嚴格的選擇。相對容易獲得保險保障的帶病體主要是病程時間較長、疾病進展相對較緩、對用戶日常生活影響相對較小的慢病患者，或者與藥物依從性和疾病管理有一定關(guān)系的慢病患者，比如高血壓、糖尿病、甲狀腺結(jié)節(jié)、乙肝、腎病等慢病患者。未來，隨著產(chǎn)品數(shù)據(jù)積累，多類帶病人群將得到更多保險保障，非標體保險產(chǎn)品保障限期將延長，單病種帶病人群保險將會向綜合型保險產(chǎn)品轉(zhuǎn)化。

跨行業(yè)融合

王斯佳、郭煒欽從醫(yī)療角度對帶病體投保進行了思考。

他們認為，在醫(yī)療實務中，參加商業(yè)保險的人群因支付能力更強，可能會改變標準醫(yī)療路徑，從而產(chǎn)生高于平均水平的醫(yī)療費用，增加賠付風險。通過對醫(yī)療實務的了解，這部分風險的增加主要與手術(shù)、惡性腫瘤治療、植入性器械有關(guān)。如房室傳導阻滯，其最優(yōu)治療方式是進行心臟起搏器植入手術(shù)，很多患者因負擔不起10多萬元的起搏器費用而不手術(shù)。

業(yè)內(nèi)人士普遍認為，商業(yè)健康險有必要與醫(yī)療、醫(yī)藥行業(yè)深度融合共同完成風險管理。僅僅依靠保險行業(yè)通過各種算法、模型和責任限制等方式來控制賠付風險相當于隔著一層窗戶紙在瞄準靶心。

健康產(chǎn)業(yè)的核心是醫(yī)療和醫(yī)藥，但其發(fā)展又和醫(yī)療費用支付有著千絲萬縷的聯(lián)系。因此，通過跨行業(yè)深度合作來豐富醫(yī)保支付產(chǎn)品供給、發(fā)展優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源、實現(xiàn)多層次醫(yī)療資源的合理配置、相互促進相互制約就尤為重要。

多家保險機構(gòu)表示，將探索保險產(chǎn)品與體檢、護理、醫(yī)藥等醫(yī)療資源進行匹配和連接，讓帶病人群能夠以合理的價格，獲得包括健康保障、健康風險評估、健康咨詢、健康管理等保障和服務。(王方琪)

關(guān)鍵詞： 商業(yè)保險 老齡化趨勢 帶病體投保 國民經(jīng)濟