《“十四五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)體系規(guī)劃》指出，“支持商業(yè)保險機構(gòu)開發(fā)商業(yè)養(yǎng)老保險和適合老年人的健康保險......”而老年人群慢病占比高，在健康保險領(lǐng)域，往往屬于帶病體。在老齡化趨勢下，帶病體投保已經(jīng)成為商業(yè)保險公司研究的新課題。

隨著長壽時代的來臨，老年人帶病長期生存成為常態(tài)。帶病群體往往有更強的保障意識和需求，但針對這一群體，保險公司在核保上要求更高，因此老年人面臨“投保難”這種現(xiàn)實問題。這一現(xiàn)象已經(jīng)引發(fā)了險企對帶病體投保的研究。

投保難題

1月17日，國新辦就2021年國民經(jīng)濟運行情況舉行發(fā)布會。發(fā)布會上公布的數(shù)據(jù)顯示，我國60歲及以上人口2.6億人，占全國人口的18.9%。其中65歲及以上人口超過2億人，占全國人口的14.2%。如此龐大的群體,一直缺乏充足的保險保障。

“老年人群慢病占比高，我國33.5%的老年人同時患2種或2種以上慢病。各慢病均為預(yù)后危險因子且存在協(xié)同作用，最終導(dǎo)致患者住院或死亡。在某一程度上，老年人即等同于帶病體。”中再壽險產(chǎn)品開發(fā)部王斯佳、郭煒欽撰文表示。

傳統(tǒng)健康險產(chǎn)品核保環(huán)節(jié)十分復(fù)雜，人工核保以及初級的智能核保處理方式缺乏個性化、差異化。這導(dǎo)致保險公司只愿意接受標準體客戶，很多帶病客戶幾乎無險可保。

業(yè)內(nèi)人士表示，很多疾病病理生理機制復(fù)雜，帶病體健康保險賠付風險呈指數(shù)級增加且難以準確衡量。商業(yè)保險公司經(jīng)營需要將賠付風險控制在可以控制的水平，才能保證保險產(chǎn)品持續(xù)供應(yīng)，因此他們會優(yōu)先供應(yīng)對自身風險低且可控的產(chǎn)品。這樣，險企就會把病體排除在保險保障之外。

一方面缺少供給，另一方面需求卻很旺盛。水滴銷售副總裁李佳表示，在水滴保平臺咨詢過和嘗試購買健康險的用戶中，因為身體原因無法投保的接近千萬量級，這是一個巨大的潛在增量市場。市場需要更多的覆蓋帶病體的保險產(chǎn)品。

“用戶需要在哪里，供給就應(yīng)該在哪里。做真正的帶病體保險很有價值。”善診創(chuàng)始人兼CEO吳竑興表示，現(xiàn)在保險機構(gòu)比拼的是風險識別和定價能力，在未來會介入風險干預(yù)，其市場空間將更為廣闊。

人工智能破題

如何提升風險識別能力，如何介入風險干預(yù)之中?這對保險公司意味著挑戰(zhàn)。

業(yè)內(nèi)人士認為，人工智能大數(shù)據(jù)是破解之道。高科技的興起，使越來越多結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)生成并保存，數(shù)據(jù)處理方法及工具極大豐富，在樣本量充足前提下，以往難以評估的風險可以進行量化。在帶病體投保方面，就是如此。

依托人工智能大數(shù)據(jù)，未來非標準體健康險價格可能出現(xiàn)分化。真正的大數(shù)據(jù)要找到價值與效率之間的結(jié)合點。

對于直保、再保機構(gòu)而言，數(shù)據(jù)的獲得并非難事。但這些數(shù)據(jù)存在碎片化問題，只有結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)才是大數(shù)據(jù)的前提。

吳竑興認為，“通過用戶數(shù)據(jù)收集、標簽化、結(jié)構(gòu)化，把定性的描述進行定量的標準化，這樣才能為千人千面的設(shè)計打下基礎(chǔ)。”他進一步表示，隨著數(shù)據(jù)積累越來越豐富，對用戶的了解越來越深入，大概率可以推斷、用戶狀況。這才是做非標體健康險時保險機構(gòu)需要的大數(shù)據(jù)。

好人生科技首席健康經(jīng)濟學家湯子歐表示，健康險應(yīng)該是“全量承保”產(chǎn)品運營模式，這意味著每個人都可以承保，每個人的賠付和干預(yù)措施都不一樣。做到“全量承保”的基礎(chǔ)是人工智能。

關(guān)鍵詞： 商業(yè)保險 老齡化趨勢 帶病體投保 國民經(jīng)濟