專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在運(yùn)行8個(gè)多月后迎來試點(diǎn)公司和試點(diǎn)范圍的擴(kuò)容。

2月21日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于擴(kuò)大專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍的通知》，明確提出自3月1日起，將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)區(qū)域擴(kuò)大到全國范圍，同時(shí)在原有6家試點(diǎn)公司基礎(chǔ)上允許養(yǎng)老保險(xiǎn)公司參與試點(diǎn)。

業(yè)內(nèi)人士表示，原本專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)時(shí)間是一年，此時(shí)擴(kuò)容，一方面說明試點(diǎn)效果較好，特別是滿足了新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員對養(yǎng)老補(bǔ)充產(chǎn)品的需求;另一方面也反映了在老齡化加劇的背景下，發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)已十分迫切。

“同時(shí)，新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員是當(dāng)前專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的重要參保群體，因此，該保險(xiǎn)被很多人認(rèn)為是其‘專屬’產(chǎn)品。實(shí)際上，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是面向所有人的，擴(kuò)大試點(diǎn)可以讓更多人擁有該產(chǎn)品。”上述業(yè)內(nèi)人士說。

試點(diǎn)效果良好

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)自2021年6月起在浙江省(含寧波市)和重慶市開始試點(diǎn)。當(dāng)時(shí)，人保壽險(xiǎn)、中國人壽、太平人壽、太保壽險(xiǎn)、泰康人壽、新華保險(xiǎn)等6家公司為試點(diǎn)公司。

試點(diǎn)啟動以來，6家公司均推出各自的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，且都提供了穩(wěn)健型、進(jìn)取型兩種不同風(fēng)格的賬戶供客戶選擇。

近期，6家公司陸續(xù)披露了專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的首期結(jié)算利率。其中，穩(wěn)健型賬戶2021年年化結(jié)算利率均在4%-6%之間，進(jìn)取型賬戶結(jié)算利率在5%-6.1%之間。

“專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)投保簡便、交費(fèi)靈活、收益穩(wěn)健等特點(diǎn)已逐漸為消費(fèi)者所理解和接受。保險(xiǎn)公司已初步形成符合自身特點(diǎn)的經(jīng)營模式，特別是在服務(wù)新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員方面積累了一定經(jīng)驗(yàn)。”銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，截至1月底，6家試點(diǎn)公司累計(jì)承保保單近5萬件，累計(jì)保費(fèi)4億元。其中，快遞員、網(wǎng)約車司機(jī)等新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員投保者近1萬人。

值得一提的是，2021年10月以來，某大型網(wǎng)約車平臺與試點(diǎn)保險(xiǎn)公司合作，開展司機(jī)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃(即司機(jī)計(jì)劃)。事先取得司機(jī)同意后，平臺將按約定為符合條件的司機(jī)投保專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供一定比例的交費(fèi)支持。平臺的繳費(fèi)進(jìn)入司機(jī)個(gè)人保單賬戶，權(quán)益全部歸屬個(gè)人。

養(yǎng)老險(xiǎn)公司加入

“之前有看到過專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的新聞，我對這個(gè)產(chǎn)品還挺感興趣的，但是不知道怎么買，還想聽聽專業(yè)代理人介紹一下具體信息。”近日，來自北京的李女士對《中國銀行保險(xiǎn)報(bào)》表示。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士稱，此次專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)區(qū)域擴(kuò)大到全國范圍，對消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司來說都是利好。一方面，可以有效提高消費(fèi)者對專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)知程度，使更多消費(fèi)者接觸到該類產(chǎn)品，進(jìn)一步引導(dǎo)和培育其養(yǎng)老金融消費(fèi)觀念;另一方面，有利于推動試點(diǎn)保險(xiǎn)公司深入探索商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)和規(guī)范第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展。

根據(jù)國盛證券分析測算，試點(diǎn)范圍的全面推廣對當(dāng)年上市險(xiǎn)企新業(yè)務(wù)價(jià)值的貢獻(xiàn)預(yù)計(jì)為0.63%。而隨著消費(fèi)者認(rèn)可度的增加、監(jiān)管政策的持續(xù)支持以及保險(xiǎn)公司推廣力度的提升，預(yù)計(jì)這一比例仍將長期持續(xù)提升。

值得關(guān)注的是，試點(diǎn)范圍擴(kuò)大的同時(shí)，銀保監(jiān)會允許養(yǎng)老保險(xiǎn)公司參與試點(diǎn)。這意味著9家養(yǎng)老保險(xiǎn)公司將加入專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)運(yùn)營中。

“目前，主要的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司均是企業(yè)年金、職業(yè)年金受托、投資的頭部公司。未來，在第三支柱政策支持下，它們將整合年金和專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等潛在的第三支柱產(chǎn)品，統(tǒng)籌、打通個(gè)人養(yǎng)老金第二、第三支柱，為個(gè)人養(yǎng)老提供更加完善的解決方案。”業(yè)內(nèi)人士表示，養(yǎng)老保險(xiǎn)公司已經(jīng)積累了大量與平臺合作的經(jīng)驗(yàn)，在團(tuán)體保險(xiǎn)產(chǎn)品精算、營銷等方面具有優(yōu)勢，將加速專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展。

作為新增試點(diǎn)公司，平安養(yǎng)老險(xiǎn)認(rèn)為，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)將會成為第三支柱重要的潛在產(chǎn)品形式，積極參與試點(diǎn)，將會使公司在未來第三支柱的競爭及客戶服務(wù)中贏得主動權(quán)。

該公司表示，未來將從兩部分著手：一方面，積極申請產(chǎn)品，爭取成為首批開發(fā)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司;根據(jù)專屬的要求，打磨產(chǎn)品，重點(diǎn)面向非常規(guī)就業(yè)人群等重點(diǎn)客群，科學(xué)、靈活打造相關(guān)條款。另一方面，整體謀劃，將參與專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)納入迎接第三支柱政策落地的行動范疇中，配置資源、積極準(zhǔn)備。

增量仍需努力

開源證券認(rèn)為，考慮到試點(diǎn)范圍明顯擴(kuò)大，試點(diǎn)機(jī)構(gòu)明顯增多，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)?；虺杀稊?shù)提升。但考慮到2021年人身險(xiǎn)保費(fèi)收入超3.3萬億元，傳統(tǒng)商業(yè)養(yǎng)老年金產(chǎn)品累計(jì)保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金超6200億元，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)增量占比或仍相對較低。

事實(shí)上，目前我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)還在起步階段，與我國嚴(yán)峻的養(yǎng)老形勢不相適配。一方面，從消費(fèi)者角度來看，城鄉(xiāng)居民商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)意識普遍不強(qiáng)，參保率低，積極性也不高;另一方面，從機(jī)構(gòu)角度看，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)供給不足，加上商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)營銷的專業(yè)性、服務(wù)性不強(qiáng)，使得商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展較為緩慢。

“從海外市場發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看，第三支柱的作用舉足輕重，其中，美國第三支柱發(fā)展較為成熟，2019年美國第三支柱比重已達(dá)31.3%。相較而言，現(xiàn)階段我國第三支柱規(guī)模較小，發(fā)展尚處于初級階段，頂層設(shè)計(jì)、賬戶建設(shè)、產(chǎn)品細(xì)則、稅收優(yōu)惠激勵(lì)等領(lǐng)域的相關(guān)問題均有待進(jìn)一步突破。”德勤摩立特金融保險(xiǎn)行業(yè)戰(zhàn)略咨詢合伙人段蕾表示。

北大匯豐風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)研究中心主任雎嵐認(rèn)為，可以借鑒發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)市場經(jīng)驗(yàn)，完善稅收制度配套，通過稅收優(yōu)惠等措施，提高消費(fèi)者購買專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的積極性。

參與試點(diǎn)的多家保險(xiǎn)公司也希望有匹配的稅收優(yōu)惠政策。建議對于企業(yè)繳費(fèi)部分可以進(jìn)行稅前列支，對于個(gè)人自付費(fèi)給予一定的稅收優(yōu)惠或者稅收遞延政策支持。

此外，段蕾表示，伴隨著專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)及相關(guān)政策的推進(jìn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)順勢而為，不斷豐富養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品品類，疊加服務(wù)強(qiáng)化養(yǎng)老保障屬性，搶占市場先機(jī)。(朱艷霞 房文彬)

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