12月14日，中國保險行業(yè)協(xié)會(以下簡稱“保險業(yè)協(xié)會”)發(fā)布《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款(試行)》(以下簡稱《條款》)。同時，中國精算師協(xié)會測算編制了《新能源汽車商業(yè)保險基準純風(fēng)險保費表(試行)》。

業(yè)內(nèi)人士表示，新產(chǎn)品報批之后才能開售，消費者或?qū)⒃谠碌淄侗Ｐ履茉窜噷佘囯U?！稐l款》正式實施后，新能源車險整體保障提升，保費不變或短期略有下降，新能源車險市場總體將迎來蓬勃發(fā)展，近700萬新能源車主將受益。

充電樁受損可賠

《條款》明確新能源汽車指采用新型動力系統(tǒng)，完全或者主要依靠新型能源驅(qū)動的汽車，包括插電式混合動力(含增程式)汽車、純電動汽車和燃料電池汽車等。

保險業(yè)協(xié)會相關(guān)負責(zé)人指出，新能源汽車以動力電池作為儲能裝置，車輛輔助設(shè)備延伸至充電設(shè)施，在車輛使用過程中，除了傳統(tǒng)的交通意外風(fēng)險，動力電池起火、爆燃引發(fā)的重大事故構(gòu)成新的風(fēng)險因素，對于這些風(fēng)險，需要進行產(chǎn)品創(chuàng)新，在保險保障和保險服務(wù)上實現(xiàn)升級換代。因此，如何在技術(shù)不斷迭代更新、投保經(jīng)驗數(shù)據(jù)累積較少的情況下科學(xué)設(shè)計保險產(chǎn)品，成為新能源車險研發(fā)過程中必須要解決的課題。

同時，上述負責(zé)人表示，《條款》將為新能源汽車消費者提供更加有效和有針對性的保險保障。在保險責(zé)任上，《條款》既為“三電”系統(tǒng)提供保障，又全面涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場景。在條款開發(fā)上，既考慮當(dāng)前的主流技術(shù)路線，又對新能源汽車產(chǎn)業(yè)的新業(yè)態(tài)留有創(chuàng)新空間。

具體來看，針對新能源汽車充電使用特點，《條款》開發(fā)《自用充電樁損失保險》《自用充電樁責(zé)任保險》，既涵蓋本車損失，又包含充電樁等輔助設(shè)備自身損失以及設(shè)備本身可能引起的財產(chǎn)損失及人身傷害;集中解決新技術(shù)應(yīng)用中輔助設(shè)施產(chǎn)生的風(fēng)險。

針對新能源汽車“三電”系統(tǒng)的構(gòu)造特征，《條款》以列明式的表述，將保障范圍擴大至車輛特定的使用場景，如自助充電、專用車輛工程作業(yè)等，升級優(yōu)化傳統(tǒng)車險的內(nèi)涵與外延，增強了條款的適用性、針對性。

此外，結(jié)合新能源汽車充電過程中的風(fēng)險，《條款》設(shè)計《附加外部電網(wǎng)故障損失險》，承保由于外部電網(wǎng)輸變電故障、電流電壓異常等導(dǎo)致的車輛損失，通過保險機制，分散風(fēng)險。

“這是車險首次承保車外固定輔助設(shè)備，是車險領(lǐng)域內(nèi)的一次創(chuàng)新和探索。”保險業(yè)協(xié)會相關(guān)負責(zé)人表示。

“自燃”納入保障范圍

據(jù)了解，《條款》包括《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險示范條款(試行)》和《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車駕乘人員意外傷害保險示范條款(試行)》。

其中，《條款》明確了新能源汽車損失保險保險責(zé)任。其中，第六條指出，保險期間內(nèi)，被保險人或被保險新能源汽車駕駛?cè)?以下簡稱“駕駛?cè)?rdquo;)在使用被保險新能源汽車過程中，因自然災(zāi)害、意外事故(含起火燃燒)造成被保險新能源汽車下列設(shè)備的直接損失，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，保險人依照本保險合同的約定負責(zé)賠償。一是車身;二是電池及儲能系統(tǒng)、電機及驅(qū)動系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng);三是其他所有出廠時的設(shè)備。使用包括行駛、停放、充電及作業(yè)。

《條款》明確“盜搶險”60天未查明下落按約定賠償。其中，第七條指出，保險期間內(nèi)，被保險新能源汽車被盜竊、搶劫、搶奪，經(jīng)出險地縣級以上公安刑偵部門立案證明，滿60天未查明下落的全車損失，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞造成的直接損失，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，保險人依照本保險合同的約定負責(zé)賠償。

《條款》明確新能源車發(fā)生起火事故等，“三者險”應(yīng)當(dāng)賠償。保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU新能源汽車過程中發(fā)生意外事故(含起火燃燒)，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)對第三者承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，保險人依照本保險合同的約定，對于超過機動車交通事故責(zé)任強制保險各分項賠償限額的部分負責(zé)賠償。

人保財險市場總監(jiān)毛寄文表示，《條款》不僅擴充風(fēng)險保障內(nèi)容，覆蓋火災(zāi)事故及其衍生的重大風(fēng)險以及車輛附屬設(shè)施，還將社會關(guān)注的新能源、新技術(shù)應(yīng)用過程中的特殊風(fēng)險納入保障范圍。

月底或可投保

根據(jù)公安部發(fā)布的最新數(shù)據(jù)，截至9月末，全國新能源汽車保有量達678萬輛，占汽車總量的2.28%。根據(jù)中國汽車工程學(xué)會此前預(yù)測，2030年我國新能源汽車年銷量將達1520萬輛，新能源汽車保有量將達8000萬輛。

業(yè)內(nèi)人士普遍認為，《條款》正式實施后，新能源車險市場總體將迎來蓬勃發(fā)展。國壽財險副總裁傅天明表示，新能源車險整體保障提升，保險責(zé)任擴充，但費率變化不大，總體利好消費者。

至于何時能開始投保新能源車險，中華財險副總裁沈華表示，近期系統(tǒng)上線后，消費者就可以進行投保了，時間不會太久。

據(jù)了解，新能源車險需要報備監(jiān)管部門并得到批復(fù)后才能開售，業(yè)內(nèi)人士預(yù)計月底新能源車險即將面世。

按照新能源汽車商業(yè)保險示范條款費率切換時間，所有新保和續(xù)保的新能源汽車，但不包括摩托車、拖拉機、特種車，統(tǒng)一適用《條款》承保，不再適用《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車商業(yè)保險示范條款(2020版)》。

保險業(yè)協(xié)會相關(guān)負責(zé)人表示，下一步將持續(xù)加強源頭創(chuàng)新和協(xié)同創(chuàng)新力度，以科技賦能為途徑，不斷加速與新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈、價值鏈的技術(shù)和數(shù)據(jù)融合，不斷創(chuàng)新優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)，不斷滿足人民群眾日益增長的保險保障需求。(房文彬)

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