2020年以來，城市普惠型商業(yè)醫(yī)療保險(以下簡稱“惠民保”)的興起，成為商業(yè)保險領域乃至多層次醫(yī)療保障體系的一大熱點。惠民保作為一項全新嘗試，為完善多層次醫(yī)療保障體系、推動醫(yī)療保障層面政府治理能力現代化發(fā)展等提供了新的思路。

截至2021年10月中旬，全國共上線136款惠民保產品，包括114個城市級項目、16個省級項目和6個全國性項目，覆蓋人群已超7000萬。從地區(qū)分布來看，惠民保產品分布大體呈現出東多西少、南多北少的特征，各省份的表現也不盡相同。

目前大多數惠民保項目啟動時間不長，在產品屬性、經營主體實力和各地社會經濟環(huán)境等多重因素的共同影響下，其火熱發(fā)展的背后伴隨著一系列不容忽視的問題，給項目的高質量可持續(xù)發(fā)展帶來了一定挑戰(zhàn)。

首先，易發(fā)生逆向選擇。盡管大多產品對于既往癥可保不賠，但其參保門檻較低，產品對健康人群與非健康人群在保費上沒有做出區(qū)分，依據年齡對保費分檔的情況也很少。這雖然體現了惠民保產品的“普惠性”，但也大大增加了其中可能發(fā)生的道德風險，使得惠民保對非健康人群的吸引力更大，健康人群的投保意愿相對較小，長期來看項目將更容易受到“死亡螺旋”效應的影響。

其次，參保人數不夠多、參保率普遍不足。一般認為參保人群覆蓋率在70%-80%才能有效分散風險，但從現有的公開數據來看，大多數惠民保的參保率都在當地社保人群的20%以下，并且部分城市還存在“一城多保”的情況，導致單個產品的實際參保人數偏低。再加上大多數產品的保費低廉，使得保險公司較難積聚大規(guī)模的保險資金池，難以借助傳統(tǒng)的“大數法則”平衡風險，最終可能會影響參保群眾的保障體驗和產品的可持續(xù)性。

最后，惠民保實際保障水平缺乏科學測算，產品設計不盡合理。由于免賠額、社保目錄內自付費用、目錄外自費藥品等方面的規(guī)定參差不齊，造成各地賠付率差異較大，一些地區(qū)群眾受益面和獲得感較低。

惠民保定位是在基本醫(yī)保之后提供的二次保障，本質上是社會基本醫(yī)療保險的補充保險。社會保險與商業(yè)保險兩類不同屬性險種融合，應當是惠民保最核心的特質。未來應重點做好以下幾方面的工作：

首先，惠民保是否能長期穩(wěn)定發(fā)展，是否有政府相關部門的“站臺”和“背書”將直接影響用戶對產品的信任度甚至參保意愿，最終影響產品的參保率。另外，目前絕大多數城市惠民保都需要參保人自己繳費，而僅有部分地區(qū)可從個人醫(yī)保賬戶進行支付。建議國家醫(yī)保局統(tǒng)籌相關政策，一方面允許使用職工個人賬戶;另一方面鼓勵企事業(yè)單位以補貼方式，建立雇主—雇員的聯合繳費機制。地方政府可參照早年新型農村合作醫(yī)療繳費模式，鼓勵引導集體經濟為農村人口參保提供必要補助。同時，為確?；踞t(yī)保基金的安全，各地醫(yī)保局應與承保的保險公司就產品定價機制達成協議，對產品賠付率和利潤率確定指導性標準并對社會公示。

其次，醫(yī)保主管部門和保險監(jiān)管機構應攜手合作，及時建立惠民保價值評估指標體系，強化科學監(jiān)管。借鑒基本醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險構建評價指標體系的經驗，可將評價指標體系設為可持續(xù)性和普惠性兩個維度：可持續(xù)性維度下的一級指標包括財務可持續(xù)性及管理和服務可持續(xù)性，普惠性維度下的一級指標為參保普惠性、保障普惠性、服務普惠性和經營普惠性。經營中如果出現關鍵指標偏離標準的情況，監(jiān)管機構可以責令保險公司予以解決或給出合理的解釋。評估指標體系建設的目的，不單純是各地惠民保的等級排序，更重要的是為未來全國性政策的出臺提供必要依據。

最后，應注意的是，惠民保的價格已經足夠低廉，一味地通過壓低價格來增強產品的吸引力并不可取，可以通過提供多樣化的服務來增加產品的需求。比如，提供醫(yī)療檢查、大病篩查等健康增值服務。第一，多樣化服務增加被保險人可享受的權益，一定程度上有助于提高參保率;第二，幫助保險人了解被保險人的身體狀況，對于風險早篩查、早發(fā)現、早應對，通過干預客戶的身體狀況降低之后的賠付成本;第三，可以提高健康人群對惠民保的感知，增加用戶黏性，保留更多的優(yōu)質客戶，提高風險池的規(guī)模和質量。(朱銘來)

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