“當(dāng)前，保險在普惠金融中的認(rèn)知度還不夠高，與其他普惠金融的匹配度以及合作意愿需要進(jìn)一步培育。”近日，在2021金融街論壇年會上，中國人保集團(tuán)副總裁于澤在接受《中國銀行保險報》記者采訪時表示，應(yīng)在制度層面深化保險與其他金融服務(wù)的聯(lián)動合作，推動銀行保險機(jī)構(gòu)合作建立銀保一體化普惠金融服務(wù)平臺。

通過有效降低風(fēng)險參與普惠金融

近年來，在監(jiān)管部門的引導(dǎo)下，保險業(yè)認(rèn)真踐行普惠金融理念，持續(xù)深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，不斷創(chuàng)新服務(wù)手段，加大對民營和小微企業(yè)、鄉(xiāng)村振興等重點領(lǐng)域的金融支持，金融服務(wù)的適應(yīng)性、普惠性進(jìn)一步增強(qiáng)，涌現(xiàn)出很多典型案例和代表模式。

中國人保探索的“政銀保”貸款保證保險便是其中之一。于澤表示，小微企業(yè)面臨的主要困難是貸款難，因為缺乏抵押物。而保險機(jī)構(gòu)網(wǎng)點多，多年來一直為小微企業(yè)提供企財險、雇主責(zé)任險、團(tuán)意險等保險服務(wù)，對這些企業(yè)的成長和發(fā)展情況比較了解。

“因此，保險可以成為連接政府、銀行、小微企業(yè)的橋梁，在無抵押物的情況下，通過貸款保證保險為小微企業(yè)增信，解決貸款難問題。而銀行對小微企業(yè)大多都有一些貸款利率方面的優(yōu)惠政策，貸款貴問題很大程度得到改善。”

截至2021年7月，中國人保通過“政銀保”等模式累計支持4.4萬家中小微企業(yè)獲得498億元的融資，降低了中小微企業(yè)融資門檻和成本，也為普惠貸款產(chǎn)品的推廣提供了有效支持。

在于澤看來，保險面向各行各業(yè)、千家萬戶，獨特的風(fēng)險管理行業(yè)特征，推動保險連接政府、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、小微企業(yè)、農(nóng)戶、低收入群體，通過有效降低普惠金融的風(fēng)險識別和控制成本，便利各類金融機(jī)構(gòu)參與普惠金融，助力普惠金融深入推廣，打通普惠“最后一公里”。

做普惠保險更注重二次開發(fā)

以“惠民保”為代表的普惠型保險產(chǎn)品是保險業(yè)推動普惠金融發(fā)展的一大亮點。憑借保費(fèi)低、保障高、連社保等特色，2020年以來，全國各地的“惠民保”項目快速發(fā)展、多點開花。

于澤介紹，人保財險自2020年5月首次承保“惠民保”業(yè)務(wù)以來，截至9月底，已累計開辦79個項目，覆蓋20個省、108個地市，累計承保人數(shù)突破3000萬人，大多數(shù)項目的人均保費(fèi)都在百元以內(nèi)。

近期，個別城市“惠民保”業(yè)務(wù)賠付率較高，引發(fā)社會廣泛關(guān)注。

“這項業(yè)務(wù)從第一個層面來看，要提高參保率，同時壓縮銷售成本。”于澤分析稱，以北京普惠健康保為例，參與承保的各公司主要是自己在做銷售，降低了中介代理費(fèi)用。再如，深圳的“惠民保”項目繳費(fèi)可以從社保賬戶里扣款，大大降低了中間環(huán)節(jié)費(fèi)用。同時在政府部門支持下，參保率有了很大程度提高，再制定較好的再保險策略，這個項目大概率不會“賠穿”。

于澤進(jìn)一步表示，從第二個層面來看，保險公司更關(guān)注對“惠民保”項目的二次開發(fā)。例如，為帶病體提供專屬保險、特藥保險等產(chǎn)品。隨著參保人數(shù)的增加以及數(shù)據(jù)的積累，保險業(yè)可以充分發(fā)揮“大數(shù)法則”優(yōu)勢，有效分散風(fēng)險。“所以，這項業(yè)務(wù)初期有一定的虧損對公司而言是可以接受的，關(guān)鍵是進(jìn)行二次開發(fā)，讓項目長期可持續(xù)發(fā)展。”于澤表示。

“而且，我認(rèn)為‘惠民保’是社會醫(yī)療保險的有益補(bǔ)充，有利于提高全民醫(yī)療保障水平，我們不能簡單地只看短期的商業(yè)利益，要把‘惠民保’當(dāng)成一項事業(yè)來做，通過推動‘惠民保’的可持續(xù)發(fā)展，為共同富裕貢獻(xiàn)保險力量。”于澤補(bǔ)充說。

致力于投資普惠型養(yǎng)老項目

隨著我國人口老齡化加劇，保險業(yè)參與養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)的廣度和深度不斷擴(kuò)展。其中，中國人壽、中國平安、中國太保、泰康保險等大型險企均已投資興建高端養(yǎng)老社區(qū)項目。

對此，于澤表示，當(dāng)前，中國養(yǎng)老呈“9073”格局，即90%的老人居家養(yǎng)老、7%社區(qū)養(yǎng)老、3%機(jī)構(gòu)養(yǎng)老。中國人保希望投資普惠型養(yǎng)老社區(qū)和居家養(yǎng)老項目，滿足更大范圍消費(fèi)者的養(yǎng)老服務(wù)需求。

具體來看，中國人保正在與分布于東西南北的4所知名高校探討健康管理合作辦學(xué)，聯(lián)合培養(yǎng)健康醫(yī)療方面的專業(yè)人才，致力于提供更加專業(yè)、更加優(yōu)質(zhì)、更加便捷的健康管理和普惠養(yǎng)老服務(wù)。“如果能把普惠型居家養(yǎng)老服務(wù)項目做起來，我們不僅能夠更好地承擔(dān)社會責(zé)任，而且可以探索出一條可持續(xù)的商業(yè)化養(yǎng)老服務(wù)之路。”于澤說。(朱艷霞)

關(guān)鍵詞： 中國人保 銀保一體化 銀行保險機(jī)構(gòu) 普惠金融服務(wù)