10月22日，中國銀保監(jiān)會正式發(fā)布《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下簡稱《通知》)，自下發(fā)之日起施行。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管進(jìn)一步細(xì)化

《通知》是《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》(以下簡稱《辦法》)的配套規(guī)范性文件。

據(jù)《中國銀行保險(xiǎn)報(bào)》了解，近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為一種新業(yè)態(tài)發(fā)展較快，已成為保險(xiǎn)銷售的重要渠道之一，這就要求監(jiān)管方式要相應(yīng)地調(diào)整和創(chuàng)新。

同時(shí)，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品不同，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品更加碎片化，風(fēng)險(xiǎn)聚集度也更高。再加上部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營、不當(dāng)創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)渠道投訴激增、競爭無序，嚴(yán)重?fù)p害消費(fèi)者權(quán)益，引發(fā)社會關(guān)注。

為強(qiáng)化監(jiān)管、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，《辦法》于2021年2月修訂實(shí)施，其中第五十二條提出“經(jīng)營人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司在滿足相關(guān)條件的基礎(chǔ)上，可在全國范圍內(nèi)通過互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營相關(guān)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，具體由中國銀保監(jiān)會另行規(guī)定”。

今年年初，銀保監(jiān)會人身險(xiǎn)部下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知(征求意見稿)》(以下簡稱《征求意見稿》)，在近6個(gè)月內(nèi)收到意見建議數(shù)百條。

結(jié)合意見建議，《通知》進(jìn)一步細(xì)化并完善了互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)則。

銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，《通知》著力規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)和亂象，統(tǒng)一創(chuàng)新渠道經(jīng)營和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，旨在支持有實(shí)力、有能力、重合規(guī)、重服務(wù)的保險(xiǎn)公司，應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等科技手段，為社會公眾提供優(yōu)質(zhì)便捷的保險(xiǎn)服務(wù)。

明確互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)專屬產(chǎn)品定義

《通知》明確了互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的定義，即保險(xiǎn)公司通過設(shè)立自營網(wǎng)絡(luò)平臺，或委托保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在其自營網(wǎng)絡(luò)平臺，公開宣傳和銷售互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品、訂立保險(xiǎn)合同并提供保險(xiǎn)服務(wù)的經(jīng)營活動。

這就意味著，獲準(zhǔn)開辦此類業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可在全國范圍內(nèi)不設(shè)分支機(jī)構(gòu)，可跨區(qū)經(jīng)營。在具體業(yè)務(wù)落地過程中，保險(xiǎn)公司須使用經(jīng)審批或者備案的互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品。

《通知》明確定義了互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品的范圍，即限于意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)(除護(hù)理險(xiǎn))、定期壽險(xiǎn)、保險(xiǎn)期間十年以上的普通型人壽保險(xiǎn)(除定期壽險(xiǎn))、保險(xiǎn)期間十年以上的普通型年金保險(xiǎn)、銀保監(jiān)會規(guī)定的其他人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。

值得注意的是，對于涉及線上線下融合開展人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，《通知》明確規(guī)定：不得使用互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品;不得將經(jīng)營區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的地區(qū)。

據(jù)《中國銀行保險(xiǎn)報(bào)》了解，此類融合業(yè)務(wù)指的是此前保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)個(gè)險(xiǎn)和銀保渠道業(yè)務(wù)中使用互聯(lián)網(wǎng)賦能的一類業(yè)務(wù)。部分保險(xiǎn)公司借此實(shí)現(xiàn)無需開設(shè)分支機(jī)構(gòu)跨區(qū)域經(jīng)營、規(guī)避“雙錄”要求、監(jiān)管套利等目的。對此，《通知》強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)公司違反規(guī)定的，將視情況采取監(jiān)管談話、風(fēng)險(xiǎn)提示和依法在一定期限內(nèi)禁止申報(bào)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)新產(chǎn)品等監(jiān)管措施。

審批備案門檻放寬利好優(yōu)質(zhì)中小公司

與《征求意見稿》相比，在公司經(jīng)營條件上，《通知》沒有太大變化。保險(xiǎn)公司(不包括互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司)開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)具備以下條件：連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力充足率達(dá)到120%，核心償付能力不低于75%;連續(xù)四個(gè)季度風(fēng)險(xiǎn)綜合評級在B類及以上;連續(xù)四個(gè)季度責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率高于100%;保險(xiǎn)公司公司治理評估為C級(合格)及以上;銀保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。

事實(shí)上，很多險(xiǎn)企熱衷通過互聯(lián)網(wǎng)銷售產(chǎn)品，而其自身或多或少存在一些問題，譬如2021年二季度末險(xiǎn)企風(fēng)險(xiǎn)綜合評級為C和D的幾家公司中就不乏“網(wǎng)銷大戶”。

值得注意的是，此前《征求意見稿》規(guī)定，保險(xiǎn)公司申請審批或者使用新備案的互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)(除護(hù)理險(xiǎn))產(chǎn)品，應(yīng)滿足未受到行政措施、監(jiān)管措施和行政處罰這一要求。而《通知》將此調(diào)整為上年度未因互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)違規(guī)經(jīng)營受到重大行政處罰。

對于保險(xiǎn)公司申請審批或者備案十年期以上普通型人壽保險(xiǎn)(除定期壽險(xiǎn))和十年期以上普通型年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，《通知》也適度放寬了條件。主要變化體現(xiàn)在，將《征求意見稿》中的連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力溢額從超過50億元調(diào)整為超過30億元;上年度未因互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營和回溯受到行政處罰修改為受到重大行政處罰。

這將使此類業(yè)務(wù)的過渡更加平穩(wěn)，同時(shí)為風(fēng)險(xiǎn)小、償付能力充足、公司治理完善的優(yōu)質(zhì)中小公司提供了更多機(jī)會。

此外，《辦法》還細(xì)化了互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品專屬監(jiān)管規(guī)則，包括特殊的產(chǎn)品定價(jià)和精算規(guī)則、專門的產(chǎn)品審批備案要求等;完善互聯(lián)網(wǎng)渠道業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則，重點(diǎn)解決互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)不到位、產(chǎn)品不適當(dāng)、核保“空心化”等問題。

同時(shí)，強(qiáng)化了消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。該負(fù)責(zé)人表示，《通知》重點(diǎn)解決消費(fèi)者反映突出的找不到退保頁面、找不到投訴入口、退市產(chǎn)品查不到保單、買得快退得慢等服務(wù)問題。

《通知》還從源頭上規(guī)范了首月“0”元、“長險(xiǎn)短做”等銷售誤導(dǎo)問題，以及退保高扣費(fèi)、健康告知晦澀難懂等投訴集中問題;通過加大信息披露力度、引入社會監(jiān)督，重點(diǎn)監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)科學(xué)性。

首次對單一渠道實(shí)施細(xì)化的定價(jià)回溯監(jiān)管

《通知》的一大創(chuàng)新之處在于首次對單一渠道實(shí)施細(xì)化的定價(jià)回溯監(jiān)管。

銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，這要求保險(xiǎn)公司定期回溯實(shí)際經(jīng)營結(jié)果與定價(jià)假設(shè)偏離情況，并引入主動調(diào)整、公開披露和主動上報(bào)機(jī)制;建立登記披露機(jī)制，要求保險(xiǎn)公司每年對照《通知》要求，主動登記互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)經(jīng)營險(xiǎn)種范圍，并向社會披露;建立問題產(chǎn)品事后處置機(jī)制，對于查實(shí)確有缺陷的互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，要求保險(xiǎn)公司公告并整改。

同時(shí)，為確保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有序整改、平穩(wěn)過渡，《通知》設(shè)置了過渡期，具體分為三個(gè)階段執(zhí)行：《通知》自下發(fā)之日起施行，新開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)須符合各項(xiàng)條件和規(guī)則;已經(jīng)開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司應(yīng)于2021年12月31日前完成存量互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)整改，不符合《通知》有關(guān)條件的主體和產(chǎn)品2022年1月1日起不得通過互聯(lián)網(wǎng)渠道經(jīng)營;關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)定價(jià)回溯機(jī)制，《通知》規(guī)劃了一年的試運(yùn)行期，以便調(diào)整有關(guān)指標(biāo)參數(shù)，保障回溯機(jī)制運(yùn)行順暢、科學(xué)有效。(仇兆燕)

關(guān)鍵詞： 互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn) 保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 保險(xiǎn)公司 消費(fèi)者權(quán)益