針對普惠小微貸款盡職免責過程中存在“統(tǒng)籌難”“認定難”“申訴難”問題，人行西安分行積極探索，通過“三個一”即“一項公示”“一個機制”“一個平臺”破解難題，切實增強金融機構發(fā)展小微金融服務的內在動力，取得較好效果。

長期以來，在小微信貸盡職免責方面，一直存在“三大難”問題：一是統(tǒng)籌難，辦理效率低、時間長。信貸人員在免責處理過程中，涉及從基層到省行乃至總行多個層次、從營銷到授信及風控多個條線，存在較多的信息不對稱、手續(xù)繁瑣的情況，辦理效率低、時間長，挫傷了基層信貸人員的積極性。二是認定難，缺乏規(guī)范的操作標準。金融機構授信管理辦法普遍存在免責規(guī)定不清晰的情況，甚至一帶而過，削弱了盡職免責制度的執(zhí)行力;部分金融機構尚未制定單獨的小微業(yè)務風險管理標準，易發(fā)生免責標準松緊不一的現(xiàn)象;部分金融機構現(xiàn)行的《小微盡職免責管理辦法》尚未覆蓋全部金融業(yè)務范圍，具有較大的局限性。三是申訴難，責任認定存在主觀性。金融機構在對不良貸款問責操作中，一般以風險事項倒推是否盡職，一旦發(fā)現(xiàn)某一環(huán)節(jié)有瑕疵，就傾向于認定相關人員要對不良貸款負責，對信貸人員盡職表現(xiàn)存在較多主觀評價，在責任尺度把握上存在量罰不一致的情況，相關人員如有異議，在機構內部也缺乏必要的復議和申訴渠道。

針對上述三大難題，人行西安分行積極探索，努力通過構建“三個一”的長效機制，助力破解三大難題。所謂“三個一”：一是推進“一項公示”，提升盡職免責辦理效率。2021年，人民銀行西安分行印發(fā)了《關于建立民營、小微企業(yè)金融服務“五項公示”制度的通知》(西銀辦〔2021〕91號)，“五項公示”最重要的一條就是對內公示盡職免責管理規(guī)定，要求金融機構抓緊形成盡職免責管理規(guī)定，在機構內部進行系統(tǒng)公示，向人民銀行報備，并將工作落實情況作為央行考核的重要參考。通過盡職免責規(guī)定的系統(tǒng)化公示，有效消除了機構內部的信息不對稱問題，明確了辦理流程，推動提升了辦理效率。

二是完善“一個機制”，明確盡職免責具體細則。人行西安分行印發(fā)《關于促進盡職免責落到實處　提升小微企業(yè)金融服務能力的通知》，推動金融機構出臺盡職免責細則，明確盡職免責事項、分類標準，顯著提高了盡職免責的可操作性。在分行的推動下，目前陜西省已有20多家省級金融機構建立了盡職免責認定、補償機制，將盡職免責落實落細，打消了小微信貸工作人員顧慮，提升了小微金融工作積極性。

三是搭建“一個平臺”，暢通盡職免責申訴渠道。人行西安分行組織召開盡職免責工作推進會，制定《陜西省銀行業(yè)金融機構民營小微盡職免責公約工作指引(暫行)》，搭建了盡職免責申訴平臺，金融機構被問責人員可通過平臺申請復核或申訴;同時要求金融機構定期向分行報送盡職免責進展情況。在該行的積極推動下，小微信貸工作人員的合法權益得到有效保護。某銀行業(yè)機構內部認定盡職免責過程中存在一些難題，人行西安分行在收到基層人員的申訴請求后，及時與該行溝通協(xié)調，督促圓滿解決問題。

人行西安分行相關人士表示：“下一步，我行將積極推動建立陜西省銀行業(yè)金融機構民營小微盡職免責自律組織，督促各機構將盡職免責工作落到實處;同時引導商業(yè)銀行建立健全盡職免責機制、提高不良貸款容忍度，為基層落實盡職免責提供機制保障，從機制上推動基層信貸人員從‘要我干’變成‘我要干’，切實維護基層信貸人員合法權益;暢通盡職免責申訴渠道，通過暢通申訴渠道倒逼銀行完善盡職免責條款，保護和激發(fā)基層信貸人員做好小微服務的積極性。此外，還將指導金融機構‘人防技防并舉’，在加強管理、做好‘人防’的基礎上，引導金融機構加強科技手段在小微信貸中的應用，更好利用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網等手段，增強機構‘敢貸、愿貸、能貸、會貸’服務能力。”

(責任編輯：楊喜亭)

關鍵詞： 小微金融 金融機構 免責細則 申訴渠道