世界衛(wèi)生組織一項(xiàng)全球性調(diào)查結(jié)果顯示，全球75%的人均處于亞健康狀態(tài)。一方面，工作壓力和生活習(xí)慣導(dǎo)致了亞健康程度不斷加強(qiáng)，另一方面，隨著技術(shù)的發(fā)展進(jìn)步，健康隱患的檢出率也在不斷提升。

亞健康人群數(shù)量龐大，投保意愿強(qiáng)烈，但他們卻面臨愿意花錢也買不到合適保險(xiǎn)的尷尬狀況。他們是最需要保障的一群人，但是因?yàn)榻】碉L(fēng)險(xiǎn)也更為復(fù)雜，投保和核保要求更高。

行業(yè)人士表示，亞健康人群有著更強(qiáng)的保障意識(shí)和需求，但是很多人沒(méi)有購(gòu)買商業(yè)健康險(xiǎn)，主要因?yàn)橘I不到和買不起。目前我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)覆蓋率不足10%，能夠支持非標(biāo)體和亞健康人群的產(chǎn)品更是稀缺。

如何破解這一窘境?

近日，前海再保險(xiǎn)股份有限公司與保險(xiǎn)科技平臺(tái)水滴保達(dá)成亞健康人群保障戰(zhàn)略合作，雙方從非標(biāo)體人群可投保的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品入手，探索提高亞健康人群的保障水平，通過(guò)水滴平臺(tái)的數(shù)據(jù)和前海再保險(xiǎn)的智能核保、大數(shù)據(jù)風(fēng)控智能核保系統(tǒng)，以實(shí)現(xiàn)快速精準(zhǔn)投保和風(fēng)險(xiǎn)防控。

再保險(xiǎn)、保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)科技公司這種合作模式不失為探索解決亞健康人群投保難的一條有效路徑。以往保險(xiǎn)行業(yè)較少嘗試帶病投保產(chǎn)品的創(chuàng)新，很大程度上受限于用戶數(shù)據(jù)的缺失，以及傳統(tǒng)的人工核保處理方式缺乏個(gè)性化、差異化的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，僅接受標(biāo)準(zhǔn)體客戶，很多非標(biāo)體和帶病客戶仍然無(wú)險(xiǎn)可保。而通過(guò)保險(xiǎn)科技公司流量和用戶畫像等方面的數(shù)據(jù)積累，能夠提升核保和理賠的智能化程度，大幅提升準(zhǔn)確度和效率，為“帶病投保”保險(xiǎn)產(chǎn)品的定制提供了可能;另外，引入非標(biāo)體自動(dòng)核保系統(tǒng)，突破了傳統(tǒng)的智能核保決策樹模型，通過(guò)疾病模型、加費(fèi)算法、場(chǎng)景優(yōu)化創(chuàng)新，滿足了多種疾病、多項(xiàng)異常告知客戶的投保需求，提高了亞健康人群投保便捷度?？偨Y(jié)來(lái)看，通過(guò)再保險(xiǎn)公司的精算能力，和保險(xiǎn)科技公司提供大數(shù)據(jù)的支持，一些針對(duì)亞健康人群的產(chǎn)品就可以開發(fā)出來(lái)，并且通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷售，觸達(dá)更多用戶。

中國(guó)保險(xiǎn)創(chuàng)新研究院常務(wù)副院長(zhǎng)兼秘書長(zhǎng)江崇光指出，亞健康人群一般難以承保，而保險(xiǎn)科技的發(fā)展，可以為精準(zhǔn)保險(xiǎn)尤其是慢病保險(xiǎn)賦能，基于5G、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和人工智能等新興科技，為保險(xiǎn)行業(yè)提供了大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，為客戶提供標(biāo)準(zhǔn)畫像，建立可行性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)模型、提供智能核保核賠、直付體驗(yàn)，以及優(yōu)化完善健康管理生態(tài)鏈，也為亞健康人群投保、慢病管理建立了基礎(chǔ)設(shè)施，開辟出新的投保藍(lán)海。

由此來(lái)看，非標(biāo)體人群投保難關(guān)鍵是缺乏數(shù)據(jù)和技術(shù)。隨著技術(shù)的發(fā)展，數(shù)據(jù)的充實(shí)，更多非標(biāo)體人群擁有了獲得保障的機(jī)會(huì)。

可以預(yù)見，隨著科技的不斷發(fā)展，未來(lái)將會(huì)出現(xiàn)更多專而精的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品定制模式，依托科技基礎(chǔ)設(shè)施，構(gòu)建健康管理的生態(tài)閉環(huán)。

關(guān)鍵詞： 前海再保險(xiǎn) 再保險(xiǎn) 亞健康人群 風(fēng)險(xiǎn)防控