近期，中國(guó)人民銀行就《中華人民共和國(guó)反洗錢法》(以下簡(jiǎn)稱《反洗錢法》)修訂工作組織起草的《反洗錢法(修訂草案公開(kāi)征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱“征求意見(jiàn)稿”)向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。近年來(lái)，我國(guó)對(duì)金融業(yè)的反洗錢力度有持續(xù)加強(qiáng)。在保險(xiǎn)行業(yè)，科技又是如何幫助保險(xiǎn)公司進(jìn)行反洗錢的呢?

科技提升反洗錢效率

目前來(lái)看，我國(guó)反洗錢義務(wù)主體，一些已建立反洗錢合規(guī)制度，但沒(méi)有實(shí)現(xiàn)有效運(yùn)轉(zhuǎn);另一些，則已開(kāi)展反洗錢工作，開(kāi)始探索發(fā)展信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，以提高反洗錢工作效率。

不過(guò)，無(wú)論是通過(guò)技術(shù)手段還是制度手段，我國(guó)金融業(yè)反洗錢合規(guī)工作絕不是一蹴而就的。早在2006年，我國(guó)頒布實(shí)施的《反洗錢法》的“附則”中第三十五條規(guī)定：“應(yīng)當(dāng)履行反洗錢義務(wù)的特定非金融機(jī)構(gòu)的范圍、其履行反洗錢義務(wù)和對(duì)其監(jiān)督管理的具體辦法，由國(guó)務(wù)院反洗錢行政主管部門會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門制定。”

隨著2011年手機(jī)移動(dòng)支付、二維碼支付的興起并開(kāi)始普及，人民銀行在2012年專門制定了《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》，規(guī)范了網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)、預(yù)付卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)等支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資工作的監(jiān)督管理。

值得注意的是，在2021年1月20日，人民銀行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)條例》，按新的標(biāo)準(zhǔn)正式對(duì)支付機(jī)構(gòu)重新定義，從非金融支付機(jī)構(gòu)變成非銀行支付機(jī)構(gòu)，即從“非金融”到“非銀行”的支付機(jī)構(gòu)。理訊科技信息有限公司戰(zhàn)略顧問(wèn)黃維列向《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》介紹，這顯示出人民銀行有意讓支付機(jī)構(gòu)接受更多金融機(jī)構(gòu)級(jí)別的監(jiān)管要求。

2019年，國(guó)際反洗錢評(píng)估總體認(rèn)可我國(guó)反洗錢工作取得的進(jìn)展，“但金融機(jī)構(gòu)反洗錢水平等與國(guó)際要求還有一定差距，需要我們進(jìn)一步完善反洗錢監(jiān)管機(jī)制。人民銀行再一次完善反洗錢監(jiān)管對(duì)象范圍，在適用范圍中增加了除非銀行支付機(jī)構(gòu)以外，網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司、消費(fèi)金融公司、貸款公司、銀行理財(cái)子公司等機(jī)構(gòu)類型。”黃維列解釋道。

總體而言，現(xiàn)階段我國(guó)反洗錢義務(wù)主體的反洗錢合規(guī)意識(shí)有待提高，存在較大提升空間，部分義務(wù)主體尚未建立起反洗錢合規(guī)制度。如何合法合規(guī)合理地利用技術(shù)協(xié)助進(jìn)行反洗錢工作仍是需要解決的重要課題。

保險(xiǎn)反洗錢溯源

目前，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展反洗錢活動(dòng)的新聞并不是很多。

“這可能是由于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的性質(zhì)決定的。對(duì)比銀行和支付業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的交易頻次和復(fù)雜度相對(duì)較低。”黃維列說(shuō)。

但在監(jiān)管政策層面，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)反洗錢的監(jiān)管一直是存在的。《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》注意到，在2006年《反洗錢法》頒布后，人民銀行隨后在2007年會(huì)同原銀監(jiān)會(huì)、原保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)制定了《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》及《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一直是被納入反洗錢的整體監(jiān)管體系和框架內(nèi)。

眼下，隨著反洗錢的法治越來(lái)越健全，十多年來(lái)有多個(gè)層面的監(jiān)管政策出臺(tái)。黃維列介紹，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須根據(jù)《中華人民共和國(guó)反洗錢法》、《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》和《保險(xiǎn)業(yè)反洗錢工作管理辦法》等相關(guān)規(guī)定開(kāi)展反洗錢工作, 包括進(jìn)行客戶身份識(shí)別、客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分、向人行反洗錢中心提交大額交易報(bào)告和可疑交易報(bào)告等工作內(nèi)容。

科技助力保險(xiǎn)反洗錢

目前，保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)展反洗錢工作需要借助一定的金融科技手段。

“在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部主要使用兩類反洗錢系統(tǒng)工具。”黃維列介紹，一是大額可疑交易識(shí)別系統(tǒng)，針對(duì)任何賬戶的資金交易，資金出入，系統(tǒng)會(huì)根據(jù)監(jiān)管政策和自身的要求設(shè)定規(guī)則及與其相對(duì)應(yīng)的預(yù)警機(jī)制。一旦觸發(fā)到相應(yīng)的條件，系統(tǒng)就會(huì)將情況報(bào)送給中臺(tái)反洗錢工作人員，由他們進(jìn)行判斷是否真正是大額可疑。一旦確認(rèn)，則報(bào)送人民銀行。二是名單監(jiān)測(cè)機(jī)制。所謂名單監(jiān)測(cè)，是指在投保/核保/賠付過(guò)程中，首先會(huì)向名單監(jiān)測(cè)系統(tǒng)發(fā)一個(gè)查詢，檢查投保人、被保人、受益人及收款人是否在黑名單(涉恐、外逃、涉黑涉惡、制裁等)中，如果在黑名單中，名單監(jiān)測(cè)系統(tǒng)給交易系統(tǒng)進(jìn)行反饋，并提醒凍結(jié)賬戶或報(bào)送人行做進(jìn)一步的處理。

目前，KYC流程是反洗錢工作的一種常見(jiàn)方式。所謂KYC(Know Your Customer)，即“了解你的客戶”，是金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)始和客戶發(fā)生業(yè)務(wù)往來(lái)，尤其在開(kāi)戶必須執(zhí)行的流程之一，目的是幫助機(jī)構(gòu)更好地了解客戶信息，做好詳細(xì)的背景調(diào)查，識(shí)別和規(guī)避潛在風(fēng)險(xiǎn)。

具體來(lái)看，KYC基本流程分為四步：第一步，收集客戶的資料文件和信息;第二步，進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的階段，其中也包括了黑名單查核，從而識(shí)別出客戶的潛在風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別進(jìn)行分類;第三步，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶實(shí)施強(qiáng)化盡職調(diào)查，深入了解客戶的資金來(lái)源和業(yè)務(wù)真實(shí)目的等情況，并與機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好及風(fēng)險(xiǎn)管理能力進(jìn)行匹配;第四步，對(duì)符合機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)偏好及管理能力的客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)準(zhǔn)入，納入后續(xù)的持續(xù)監(jiān)控;對(duì)不符合機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)偏好或超出機(jī)構(gòu)自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力的高風(fēng)險(xiǎn)客戶，拒絕辦理。

“KYC過(guò)程是評(píng)估客戶風(fēng)險(xiǎn)，也是遵守反洗錢法律規(guī)章必須要做到的步驟。”黃維列說(shuō)。

《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》梳理資料發(fā)現(xiàn)，對(duì)于人壽保險(xiǎn)，KYC通常需要收集投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的信息。對(duì)于海上保險(xiǎn)，則包括貨運(yùn)代理商、出口商、進(jìn)口商、船舶、受益人和銀行。如果保險(xiǎn)公司接洽的是企業(yè)客戶，則董事、股東、最終受益所有人等關(guān)聯(lián)方必須作為KYC流程的一部分進(jìn)行收集，這對(duì)于了解關(guān)系的目的和資金的來(lái)源來(lái)說(shuō)同樣至關(guān)重要。

一旦對(duì)相關(guān)方進(jìn)行了識(shí)別，保險(xiǎn)公司需要通過(guò)開(kāi)展背景調(diào)查來(lái)對(duì)他們的身份進(jìn)行驗(yàn)證。這包括檢查任何一方是否為受制裁實(shí)體、政要人物(PEP)、是否受到執(zhí)法行動(dòng)的制約或是否與任何負(fù)面媒體有關(guān)。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)確保他們能夠訪問(wèn)更新的監(jiān)管名單數(shù)據(jù)庫(kù)和適當(dāng)?shù)暮Y查解決方案，以便識(shí)別這些實(shí)體。根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品和地理位置的不同，可以運(yùn)用基于風(fēng)險(xiǎn)的方法確定哪些相關(guān)方需要根據(jù)哪些相關(guān)監(jiān)管名單進(jìn)行篩查。

黃維列介紹，一般保險(xiǎn)公司反洗錢團(tuán)隊(duì)需要根據(jù)公司規(guī)模來(lái)配備。隨著近年監(jiān)管力度的不斷加大，目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在反洗錢人力投入都是幾何級(jí)的增長(zhǎng)，人員從零開(kāi)始，從無(wú)到有，都比十年前有所增長(zhǎng)。“我們預(yù)計(jì)在未來(lái)幾年，由于監(jiān)管要求和對(duì)這一領(lǐng)域的認(rèn)識(shí)的提高，這一數(shù)字將迅速增加。”

關(guān)鍵詞： 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu) 保險(xiǎn) 客戶風(fēng)險(xiǎn) 反洗錢工作