保險產業(yè)驅動力正在向數(shù)據(jù)和科技轉變。普華永道分析指出，中國大部分保險公司正處在自動化向智能化過渡的階段?，F(xiàn)階段，保險公司的風險管理信息系統(tǒng)暴露出越來越多的問題，如數(shù)據(jù)滯后、信息孤島、指標靜態(tài)、管控被動等，其產品很難適應業(yè)務落地場景變化和被保險人的現(xiàn)實需求。

近日，科研期刊《自然》(Nature)出版“2021中國自然指數(shù)”(Nature Index China)增刊，引發(fā)科技領域高度關注。

該刊基于自然指數(shù)(Nature Index)數(shù)據(jù)，展現(xiàn)中國在自然科學領域的科研產出情況，揭示中國科學人才流動和國際科研合作方面的變化。以妙健康為代表的中國數(shù)字化健康管理創(chuàng)新企業(yè)，被選入增刊予以報道。在《慢病管理的數(shù)字化未來》一文中，詳細介紹了妙健康基于循證醫(yī)學，借助AI和數(shù)字化手段，持續(xù)、長期改善用戶的健康行為，將健康管理和商業(yè)保險進行深度鏈接融合。

“妙健康的保險核賠和健康數(shù)據(jù)可視化平臺，正在被用于優(yōu)化商業(yè)健康保險的經(jīng)營、風險控制和產品設計。”文章評價說。

妙健康的模式則通過對被保險人的健康數(shù)據(jù)和日常行為數(shù)據(jù)采集運用，建立健康檔案和用戶畫像系統(tǒng)，幫助健康保險實現(xiàn)精準化運營，從而為保險公司解決流量、渠道、成本、風控等多方面需求。

在保險行業(yè)轉型中找到自己的商業(yè)價值點，顯然，妙健康做到了。

一、數(shù)字化中臺：健康管理和保險的連接點

近年來，健康險快速發(fā)展，2020年行業(yè)健康險保費達到8173億，2015年-2020年復合增速高達28%。但是，在健康險中，被保險人的健康管理這一環(huán)節(jié)，險企們還處在探索初期。中金公司的一份報告顯示，當前中國保險公司參與健康管理程度很低，4家專業(yè)健康險公司中健康管理服務費占比僅為4%。

妙健康作為一家數(shù)字化健康管理平臺企業(yè)，運用在健康科技領域多年的數(shù)據(jù)和技術沉淀，為商業(yè)保險打造了一個保險+健康管理數(shù)字化中臺，對接保險業(yè)務核心系統(tǒng)，滿足保險公司(B端)從代理人營銷(A端)、用戶(C端)，再到健康服務方(D端)、醫(yī)療健康資源(S端)的升級需要，為ABCDS五方提供產品、技術及專業(yè)服務支持。

以B端保險公司為例，通過可視化后臺對代理人、投保客戶、健康福利資源分配等進行數(shù)字化管理，依據(jù)數(shù)據(jù)動態(tài)顯示風險，重新分配健康醫(yī)療服務資源，在提升風控能力和服務效率的同時，達到保險控費目的。

同時，面向投保用戶，妙健康通過健康數(shù)據(jù)分析，在保前、保中、保后提供全流程服務，將高頻的生活方式管理與用戶的就醫(yī)問診等醫(yī)療服務相結合，幫助保險公司為投保用戶提供日常健康管理，引導用戶養(yǎng)成良好的生活方式，進而降低發(fā)病風險及賠付率。目前，國內超過80家險企和妙健康達成合作。

妙健康的實踐證明，健康科技可以為險企們帶來控費能力的提高、用戶健康管理水平的上升以及獲客渠道的拓展。

二、健康管理的價值

在健康險領域，非標體如何定義，如何承保，具體需要什么樣的服務，以及費率的厘定、產品的設計和對風險的控制都需要長期健康數(shù)據(jù)支撐。目前，險企主要數(shù)據(jù)來源于其內部的運營數(shù)據(jù)、客戶提供的個人信息和特定醫(yī)療機構的對接資源等，這些數(shù)據(jù)呈現(xiàn)碎片化特征，難以形成系統(tǒng)性的穩(wěn)定數(shù)據(jù)支持。

妙健康的數(shù)字化健康管理平臺則將人體健康情況進行量化，打通院內、院外數(shù)據(jù)，持續(xù)、長期監(jiān)測跟蹤用戶健康情況。其物聯(lián)網(wǎng)健康大數(shù)據(jù)平臺妙+，解決健康數(shù)據(jù)的持續(xù)獲取問題，再通過健康風險分級管理H平臺和智能健康干預M平臺，對用戶健康H指數(shù)情況、依從性情況M指數(shù)進行分級，篩查重疾前癥或單病種，形成完整用戶健康檔案，制定千人千面的健康計劃。

依托妙+、H、M平臺等不同維度數(shù)據(jù)匯集和數(shù)據(jù)接入，其旗下的數(shù)字化中臺能夠形成對健康醫(yī)療大數(shù)據(jù)分析能力，最終產出定制化的保險方案、健康干預方案。

控壓衛(wèi)士-高血壓住院醫(yī)療保險，就是一款健康管理干預下的保險產品。在此之前，大部分保險公司會對高血壓患者投保要求比較嚴格，大多是二級以下的高血壓人群才可入保。

高血壓是典型的慢性疾病，無法通過服藥的方式完全治愈，只能通過日常健康行為管理才可以實現(xiàn)延緩或改善病情。這，正是妙健康“健康管理服務+商業(yè)保險”的切入點。

針對這部分人群，妙健康通過AI引導，讓用戶主動記錄健康信息，以專業(yè)的醫(yī)學模型為基礎，對健康信息進行分析，得到智能醫(yī)學評估報告并提供醫(yī)學建議，制定個性化的健康計劃。用戶按照每日健康任務完成情況，系統(tǒng)會得到相應的健康行為指數(shù)(HBI)分值。結果顯示，達標用戶有效降低并發(fā)癥發(fā)病率在50%以上。

妙健康這種基于健康大數(shù)據(jù)模型，通過持續(xù)行為數(shù)據(jù)和醫(yī)療數(shù)據(jù)監(jiān)測的模式，對于險企來說，對被保人風險水平的變化有效識別，提前預警高風險人群，以及后期的健康進行干預，讓智能核保變得更加可行，實現(xiàn)產品差異化定價以及控制保費支出。

三、深耕企服健康管理+保險

健康管理和保險融合的另一重要落地場景，是企業(yè)健康管理。

第一財經(jīng)商業(yè)數(shù)據(jù)中心聯(lián)合保險極客發(fā)布的《2019企業(yè)健康福利趨勢報告》顯示，實施健康管理的企業(yè)，五成以上的員工年人均產值得到提升，員工缺勤率下降3%，低工作效率時長降低10%。將員工的健康納入常態(tài)化的健康管理體系，成為越來越多企業(yè)人力資源管理的新發(fā)力點。

在這一方面，妙健康憑借技術優(yōu)勢，進一步布局。為企業(yè)建立員工數(shù)字健康檔案，實現(xiàn)企業(yè)員工健康實施系統(tǒng)化、可視化管理，分析員工健康潛在風險，及時給出個性化的健康干預方案。具體來看，在給搭建的企業(yè)員工健康管理平臺上，企業(yè)HR可以根據(jù)每年的員工整體體檢狀況，進行匯總分析，劃分特殊人群，解讀疾病風險。

值得一提的是，妙健康結合日常行為數(shù)據(jù)跟蹤，幫助企業(yè)設計后續(xù)個性化的體檢方案，優(yōu)化企業(yè)保險保障服務，達到降低成本支出、提高工作效率的目的。

碧桂園從2019年開始與妙健康合作，為旗下18萬員工提供包括：自助健康評估、線上問診、心理健康、慢病管理、健康訓練營等全方位健康管理服務。經(jīng)過一年多的使用體驗，妙健康已成為碧桂園員工內部使用的明星應用，茶余飯后相談論的多為“M健康數(shù)值”的比拼狀況。

基于企業(yè)健康管理，妙健康對于創(chuàng)新保險產品的探索，還在深入。今年年初，碧桂園聯(lián)手妙健康、眾安保險打造的定制款住院醫(yī)療保險“碧惠e生“，該產品覆蓋全年齡層家庭成員，為碧桂園社區(qū)百萬居民提供“保險+全生命周期健康管理”綜合服務方案。

作為一款走進社區(qū)的普惠型健康險,“碧惠e生”具有低門檻、高保障的優(yōu)勢。其中，妙健康通過智慧化、全場景服務的串聯(lián),能夠一站式滿足碧桂園業(yè)主從健康管理、就醫(yī)問診到社區(qū)醫(yī)藥、保險理賠等方面多元化需求,包含藥品咨詢配送、健康日常咨詢、指導、家政等增值服務。妙健康對外資料顯示，已累計為國內超800家大中小企業(yè)提供員工健康管理服務。

以數(shù)字化中臺為核心，妙健康左手連接險企，為保險企業(yè)創(chuàng)新提供更好的產品和服務;右手連接各個行業(yè)企業(yè)，輸出健康管理服務能力和科技能力。在保險場景+健康管理的路徑探索中，妙健康的模式為想要數(shù)字化、智能化升級的險企提供了新思路、新模式。

關鍵詞： 妙健康 商業(yè)保險 保險+健康 保險業(yè)務