2015年6月，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革的第一批試點(diǎn)開始啟動(dòng)。第一輪費(fèi)改經(jīng)過三個(gè)批次覆蓋全國，正式拉開了費(fèi)改從文件構(gòu)想到落地市場的大幕，接下來的二次費(fèi)改、三次費(fèi)改，把試點(diǎn)范圍擴(kuò)大，“核保系數(shù)”和“渠道系數(shù)”范圍進(jìn)一步放開，直至合二為一進(jìn)行簡化處理，賦予企業(yè)更多的自主定價(jià)權(quán)，也賦予企業(yè)更多的競爭維度，給消費(fèi)者更多選擇空間。經(jīng)過6年，改革成效初步顯現(xiàn)。我國車險(xiǎn)市場規(guī)模已經(jīng)是全球第二，但距離市場做強(qiáng)還存在相當(dāng)距離。

作為一名關(guān)注車險(xiǎn)市場改革的科研人員，筆者通過對大數(shù)據(jù)的分析研究了一次費(fèi)改對于消費(fèi)者更換保險(xiǎn)公司的影響。研究發(fā)現(xiàn)，分三批推進(jìn)的一次費(fèi)改對于消費(fèi)者換保產(chǎn)生了積極影響，原本穩(wěn)固的市場結(jié)構(gòu)被攪動(dòng)了。在價(jià)格變得更加自主透明后，險(xiǎn)企有了更多可以打的牌，而消費(fèi)者也獲得了實(shí)在的折扣，增加了市場中消費(fèi)者的流動(dòng)，這是改革實(shí)現(xiàn)初衷的信號。從公司規(guī)模的異質(zhì)性來看，一次費(fèi)改后，前三大保險(xiǎn)公司(“老三家”，即人保、平安、太平洋)的業(yè)務(wù)有所流出，轉(zhuǎn)入了其他中小型保險(xiǎn)公司。從地區(qū)層面的異質(zhì)性來看，一次費(fèi)改后，車險(xiǎn)市場集中度原本較高的地區(qū)之內(nèi)消費(fèi)者換保顯著增加。從消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)類型的異質(zhì)性來看，一次費(fèi)改后消費(fèi)者普遍增加了換保，而低風(fēng)險(xiǎn)的消費(fèi)者換保的概率更高。也就是說，一次費(fèi)改在一定程度上撼動(dòng)了企業(yè)、地區(qū)層面的市場勢力，降低了市場集中度，增加了競爭;而這一競爭是有利于消費(fèi)者，尤其是低風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)者的。他們用腳投票，做出對自己更有利的選擇。

作為一名普通的車險(xiǎn)消費(fèi)者，筆者負(fù)責(zé)自己以及父母家中多輛車的投保，也親身感受險(xiǎn)企在車險(xiǎn)費(fèi)改前后價(jià)格策略的連續(xù)變化。費(fèi)改前，每次買車險(xiǎn)都有琳瑯滿目的“贈(zèng)品”，從加油卡、購物卡、手機(jī)APP給點(diǎn)數(shù)兌換現(xiàn)金，乃至留銀行賬戶等返款，方式方法層出不窮，且數(shù)月一換，感覺如入云霧，不知道這次又是什么機(jī)關(guān)。想來都是“七折令”下價(jià)格管制死了，保險(xiǎn)公司絞盡腦汁從費(fèi)用上改道借名，可謂創(chuàng)新不斷?？蛇@樣帶來的是保費(fèi)虛高、效率低下、渠道為王、管理混亂。以筆者自己數(shù)次投保的歷史數(shù)據(jù)測算，各種贈(zèng)品、返現(xiàn)的實(shí)際折價(jià)大約占商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)的25%-35%之間，這個(gè)額度相當(dāng)驚人。那反過來算，假定這真是一個(gè)普遍現(xiàn)象和代表性數(shù)據(jù)，那估算起來車險(xiǎn)保費(fèi)虛高可達(dá)33%-50%。如果世界第二大車險(xiǎn)市場主要是靠保費(fèi)返現(xiàn)、送卡實(shí)現(xiàn)的，那么，穿著皇帝的新衣就敢沾沾自喜了么?那全國車主再努把力，多交保費(fèi)多返卡，成為全球第一大車險(xiǎn)市場指日可待。只是這樣的“好”成績讓人心有戚戚焉，所以車險(xiǎn)綜改不得不改，必須要改。中醫(yī)講究“先瀉再補(bǔ)”“虛不受補(bǔ)”，因而改革必須先把費(fèi)用壓實(shí)，保費(fèi)坐實(shí)，哪怕這面臨著保費(fèi)規(guī)模的必然下降，這是改革陣痛、糾錯(cuò)，“瀉”的一部分。而后才能夠補(bǔ)。補(bǔ)什么?補(bǔ)上真正的競爭。

競爭不應(yīng)該是在費(fèi)用層面的競爭，巧立名目等方面的創(chuàng)新。第一個(gè)層面是價(jià)格競爭，費(fèi)改放開了價(jià)格，給予了企業(yè)更多的定價(jià)權(quán)。那么如何更精確地定價(jià)，是保險(xiǎn)公司的核心競爭力之一。該降的降，該升的升，該拒的拒。商業(yè)保險(xiǎn)不是“大鍋飯”。第二個(gè)層面是服務(wù)的競爭。服務(wù)的競爭不應(yīng)該僅僅停留在送幾張洗車券、代駕券，或者競爭哪家多送幾次油、接電、緊急救援(畢竟誰能十次八次的忘了加油充電)這些比較“皮毛”和雞肋的服務(wù)。服務(wù)是全方位的周到、體貼、效率和賓至如歸。如果有一天汽車出險(xiǎn)，無論何時(shí)何地，車主不需要著急上火下來吵架，不需要原地等待幾個(gè)小時(shí)耽誤工作，不需要自己去定損修車提車，而只是打一個(gè)電話，有理賠人員開車來接手后續(xù)的事情，給一輛服務(wù)車輛車主直接開走使用，直到車子修好約定時(shí)間地點(diǎn)送還，一切熨帖而順暢，相信很多車主愿意為這樣的保險(xiǎn)服務(wù)多付錢，而且這樣的消費(fèi)者恐怕不在少數(shù)，在快節(jié)奏的社會(huì)中，車損并不僅僅是修車的損失，包括了事前事后的各種繁雜和時(shí)間成本，如果全流程的服務(wù)跟上，消費(fèi)者體驗(yàn)得到滿足，那么車險(xiǎn)就不再是同質(zhì)化的競爭，不再是代理人電話里的聒噪和絮絮不止。最后一層的競爭，是產(chǎn)品的競爭。其實(shí)，車險(xiǎn)產(chǎn)品還存在很多可以創(chuàng)新的方向。從很多年前就聽到業(yè)界對于自動(dòng)駕駛、新能源汽車等硬件設(shè)施和軟件升級帶來的車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)更新?lián)Q代的種種討論和“狼來了”的焦慮，但時(shí)至今日，“狼”真的看到些眉目了，新技術(shù)日新月異發(fā)展著，保險(xiǎn)業(yè)卻并沒有動(dòng)真格地推出新產(chǎn)品。改變總有一天要到的，人們的消費(fèi)習(xí)慣、駕駛習(xí)慣、駕駛場景都在變化，以不變應(yīng)萬變，或者“敵不動(dòng)，我不動(dòng)”不是總能行得通。真正針對消費(fèi)者需要的車險(xiǎn)去開發(fā)，在定價(jià)、保障和服務(wù)方面做出點(diǎn)不同來，才是競爭中的強(qiáng)者，能笑到最后的贏家。

市場競爭和改革都是一個(gè)過程，但改革是非改不可的了，這樣才能離一個(gè)真正強(qiáng)大的保險(xiǎn)市場更近一點(diǎn)。

(作者系北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系長聘副教授)

關(guān)鍵詞： 商業(yè)車險(xiǎn) 車險(xiǎn)費(fèi)率 市場化改革 自主定價(jià)權(quán)