為應(yīng)對(duì)我國生育率下降、人口老齡化進(jìn)程加快，“三孩”政策橫空出世。由“三孩”政策出臺(tái)引發(fā)的生育風(fēng)險(xiǎn)及其他相關(guān)問題引發(fā)社會(huì)關(guān)注。其中，生育保險(xiǎn)以及母嬰類商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品也引起廣泛討論。

生育保險(xiǎn)注重普惠

生孩子不易，養(yǎng)孩子更難，足夠的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)是生養(yǎng)孩子的必要保障。因此，要促進(jìn)生育政策和相關(guān)經(jīng)濟(jì)社會(huì)政策配套銜接，就要完善生育休假與生育保險(xiǎn)制度，保障女性就業(yè)。

在我國，生育保險(xiǎn)是保障女職工合法權(quán)益的重要項(xiàng)目，即國家通過立法，在懷孕和分娩的婦女勞動(dòng)者暫時(shí)中斷勞動(dòng)時(shí)，由國家和社會(huì)提供醫(yī)療服務(wù)、生育津貼和產(chǎn)假的一種社會(huì)保險(xiǎn)制度。其目的是保證女職工在生育期間得到必要的生育補(bǔ)償和醫(yī)療保健。

具體來看，生育保險(xiǎn)共保四項(xiàng)內(nèi)容：生育津貼、生育醫(yī)療費(fèi)用、計(jì)劃生育手術(shù)醫(yī)療費(fèi)用以及國家和本市規(guī)定的其他費(fèi)用。依據(jù)《社會(huì)保險(xiǎn)法》第五十三條規(guī)定，職工應(yīng)當(dāng)參加生育保險(xiǎn)，由用人單位按照國家規(guī)定繳納生育保險(xiǎn)費(fèi)，職工不繳納生育保險(xiǎn)費(fèi)。

今年5月，北京市第二中級(jí)人民法院發(fā)布文章介紹，依據(jù)《女職工特別保護(hù)規(guī)定》，我國生育津貼的支付方式和標(biāo)準(zhǔn)分兩種情況：一是已經(jīng)參加生育保險(xiǎn)的，按照用人單位上年度職工月平均工資的標(biāo)準(zhǔn)由生育保險(xiǎn)基金支付;二是對(duì)未參加生育保險(xiǎn)的，按照女職工產(chǎn)假前工資的標(biāo)準(zhǔn)由用人單位支付。生育津貼即為產(chǎn)假工資，生育津貼高于本人產(chǎn)假工資標(biāo)準(zhǔn)的，用人單位不得克扣;生育津貼低于本人產(chǎn)假工資標(biāo)準(zhǔn)的，差額部分由用人單位補(bǔ)足。

盡管各地的生育補(bǔ)貼不甚相同，但僅從數(shù)字上看，生育保險(xiǎn)更側(cè)重于對(duì)“生”的階段進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，是一種基礎(chǔ)性普惠保障，與后續(xù)的養(yǎng)育成本相比相去甚遠(yuǎn)。對(duì)此，商業(yè)保險(xiǎn)可以進(jìn)行進(jìn)一步補(bǔ)充，而其他相關(guān)配套措施也應(yīng)盡快出爐。

母嬰險(xiǎn)作補(bǔ)充

在普惠的基礎(chǔ)上，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以運(yùn)用保險(xiǎn)和市場機(jī)制開展“三孩”生育保險(xiǎn)，幫助解決“三孩”家庭意外傷害、健康等風(fēng)險(xiǎn)保障問題，提高其抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力及保障福利水平。

此前，不少保險(xiǎn)公司推出母嬰險(xiǎn)產(chǎn)品，嘗試轉(zhuǎn)移懷孕和生育產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，隨著“三孩”政策放開，伴有高齡生育風(fēng)險(xiǎn)的女性將進(jìn)一步增多，相關(guān)需求將進(jìn)一步增加。

在有生育保險(xiǎn)的前提下，不少家庭、女性仍面臨不小的壓力。“二孩”政策出臺(tái)后就曾有保險(xiǎn)業(yè)專業(yè)人士指出，母嬰類保險(xiǎn)的利潤率較低，其主要設(shè)計(jì)目的是豐富產(chǎn)品線，提供滿足各類人群需求的特色產(chǎn)品，同時(shí)也利于代理人進(jìn)一步積累客戶?？傮w而言，保險(xiǎn)公司開拓這一市場動(dòng)力不足，因此沒有持續(xù)深耕。

對(duì)此，武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長董登新告訴《金融時(shí)報(bào)》記者，“全面三孩”政策的實(shí)施與商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系不太大。“不過，如果由政府出面買單，通過稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼等措施來鼓勵(lì)居民投保、鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新險(xiǎn)種，設(shè)計(jì)更能滿足母幼雙方的、更加廉價(jià)的產(chǎn)品，或可進(jìn)一步刺激該市場需求與供給。”董登新說。

記者通過梳理市面上的母嬰產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，此類產(chǎn)品受益人群不夠充足，并未形成規(guī)模效應(yīng)。母嬰險(xiǎn)對(duì)孕婦的保障最多是對(duì)意外和疾病進(jìn)行保險(xiǎn)金給付，除了有分娩身故保障外，還有部分商業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任包括妊娠并發(fā)癥、難產(chǎn)、流產(chǎn)、意外身故及子宮切除等。

在價(jià)格方面，目前市場上在售的母嬰險(xiǎn)通常在千元以下，一次性繳費(fèi)的投保方式居多，保險(xiǎn)期最長為1年，投保年齡多集中在20歲至40歲，也有部分可到45歲。在賠付方面，母親妊娠或分娩身故能獲得3萬元至20萬元不等保險(xiǎn)金，其他并發(fā)癥也有1萬元左右賠償。在投保方面，不同產(chǎn)品對(duì)孕周要求不同，“小于28周”“小于20周”“滿12周”等不同要求需要投保人盡早留意。

值得注意的是，投保母嬰險(xiǎn)也存在一定門檻。近期，蝸牛保險(xiǎn)發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)“保媽”畫像報(bào)告》顯示，“保媽”亞健康問題更值得關(guān)注，完全健康的“保媽”僅1.3%，因身體問題無法投保的比例高達(dá)17.8%。

“三孩”落地需配套細(xì)則

近期出爐的第七次全國人口普查數(shù)據(jù)顯示，自2011年全國各地實(shí)施雙獨(dú)“二孩”政策起，到2013年實(shí)施單獨(dú)“二孩”，再到2015年“全面二孩”政策的放開，“二孩”逐漸成為不少家庭的“標(biāo)配”。目前我國0歲至14歲少兒人口占比從2010年的16.6%提高到2020年的17.95%。近年來，由于政策調(diào)整原因，全國累計(jì)多出生“二孩”1000多萬人。出生人口中“二孩”占比由2013年的30%左右上升到近年來的50%左右。

不過，在調(diào)查中，不少家庭表示，教育、住房、就業(yè)等相關(guān)經(jīng)濟(jì)社會(huì)政策成為影響生育抉擇的關(guān)鍵。“全面二孩”政策實(shí)施后，也有相當(dāng)比例的家庭想生不敢生，排名前三的原因即經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)重、嬰幼兒無人照料和女性難以平衡家庭與工作的關(guān)系。而上述原因在“三孩”政策放開后，也仍然是阻礙“三孩”政策真正落地的主要原因。

對(duì)此，董登新對(duì)本報(bào)記者表示，“全面三孩”政策需要有更大力度的配套支持政策，才有可能生效。他建議，首先，政策的實(shí)施意味著女性工作時(shí)間可能會(huì)縮短，帶薪產(chǎn)假應(yīng)該延長，并對(duì)處于哺乳期的嬰兒和母親實(shí)施獎(jiǎng)勵(lì)津貼。其次，后續(xù)幼兒在上托兒所和幼兒園時(shí)也應(yīng)有相應(yīng)的財(cái)政補(bǔ)貼。再次，在義務(wù)教育方面，用社保關(guān)系取代戶口關(guān)系，只要擁有當(dāng)?shù)氐纳绫ｊP(guān)系即可享受同等的就學(xué)權(quán)利，解決因戶口限制所產(chǎn)生的教育缺失、兩代人不得不分離的情況。

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