一頓飯錢就能撬動(dòng)上百萬元保險(xiǎn)保障的意外險(xiǎn)，在為人們提供風(fēng)險(xiǎn)保障方面發(fā)揮重要作用，但基礎(chǔ)薄弱的意外險(xiǎn)，始終存在定價(jià)科學(xué)性不強(qiáng)，無法與消費(fèi)者需求適應(yīng)的問題，甚至，在定價(jià)扭曲的根源下，引發(fā)諸多市場(chǎng)亂象。5月25日，《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)意外傷害經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表(2021)(征求意見稿)》(以下簡(jiǎn)稱《意見稿》)在業(yè)內(nèi)下發(fā)并進(jìn)行意見征集。目的，在于夯實(shí)意外險(xiǎn)的定價(jià)基礎(chǔ)，加快建立意外險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制。

對(duì)于《意見稿》的提出，業(yè)內(nèi)評(píng)價(jià)為意外險(xiǎn)提供了規(guī)范的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)定價(jià)的公平性與準(zhǔn)確性，同時(shí)有利于意外險(xiǎn)發(fā)展與創(chuàng)新。另一方面，對(duì)于意外險(xiǎn)此前因定價(jià)扭曲、基礎(chǔ)薄弱引發(fā)的市場(chǎng)亂象，也將從根源起到規(guī)范作用。但同時(shí)，針對(duì)于《意見稿》老年段理賠數(shù)據(jù)量較少，不能滿足單獨(dú)編制老年專屬意外表的信度要求的問題，業(yè)內(nèi)也建議，盡快加強(qiáng)數(shù)據(jù)收集，實(shí)現(xiàn)信息互聯(lián)。

按場(chǎng)景、性別、職業(yè)等細(xì)分風(fēng)險(xiǎn)，夯實(shí)定價(jià)基礎(chǔ)

早在2017年，保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)首次開展了意外傷害發(fā)生率表的測(cè)算工作，填補(bǔ)國(guó)內(nèi)意外險(xiǎn)發(fā)生率研究測(cè)算工作的空白，為促進(jìn)意外險(xiǎn)科學(xué)定價(jià)和產(chǎn)品創(chuàng)新、提高保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理能力發(fā)揮了重要作用。但但隨著全社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)的增強(qiáng)和對(duì)意外險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障功能重視程度的提高，原有的意外險(xiǎn)發(fā)生率研究測(cè)算成果在覆蓋面、適用性和動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制等方面，已不能充分反映實(shí)際發(fā)生率的情況，不能適應(yīng)意外險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的需要。

從消費(fèi)者視角來說，“意外險(xiǎn)具有低門檻、低保費(fèi)、高頻率、高保額的特點(diǎn)，普通大眾均可入手，一頓飯錢就能撬動(dòng)上百萬元保險(xiǎn)保障，在提高人民群眾風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)、增強(qiáng)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力等方面具有突出作用”，《意見稿》制定相關(guān)負(fù)責(zé)人同時(shí)也提出，“但長(zhǎng)期以來由于意外險(xiǎn)市場(chǎng)基礎(chǔ)比較薄弱，意外險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)科學(xué)性不強(qiáng)，與廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者的意外風(fēng)險(xiǎn)保障需求不相適應(yīng)”。

基于此，在銀保監(jiān)會(huì)指導(dǎo)下，精算師協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)和中國(guó)銀保信于2020年3月啟動(dòng)了意外險(xiǎn)發(fā)生率表編制工作，目的，在于夯實(shí)意外險(xiǎn)的定價(jià)基礎(chǔ)，加快建立意外險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制。

從《意見稿》的主要成果來看。首先，《意見稿》首次編制了區(qū)分應(yīng)用場(chǎng)景的個(gè)人普通意外、少兒學(xué)平意外的身故及傷殘發(fā)生率表或比例表，并區(qū)分到性別與年齡，為風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分及產(chǎn)品創(chuàng)新提供依據(jù);首次編制了分職業(yè)等級(jí)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)參考表，為行業(yè)進(jìn)一步厘清職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)及風(fēng)險(xiǎn)狀況奠定了基礎(chǔ)。

“《意見稿》提供了包含普通意外險(xiǎn)和學(xué)平險(xiǎn)等特殊意外險(xiǎn)的意外身故發(fā)生率表和意外殘疾比例參考表，并提供分職業(yè)等級(jí)的調(diào)整系數(shù)參考，是基于意外險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)、歷史數(shù)據(jù)等情況所提供的參考依據(jù)”，一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士向藍(lán)鯨保險(xiǎn)分析提出，“《意見稿》提供分類測(cè)算后的參考系數(shù)，給行業(yè)差異性產(chǎn)品定價(jià)的合理性，以及針對(duì)于細(xì)分職業(yè)、場(chǎng)景的意外風(fēng)險(xiǎn)保障創(chuàng)新提供重要支持”。

《意見稿》制定相關(guān)負(fù)責(zé)人也表述提出，“意外表及風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告提供了豐富多元的信息參考，不僅區(qū)分到應(yīng)用場(chǎng)景、年齡、性別及職業(yè)，還對(duì)意外醫(yī)療、農(nóng)村小額意外、借款人意外等產(chǎn)品，以及承保、理賠、死亡率、殘疾率等維度進(jìn)行了更加深入的分析，為意外險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新提供了更為詳實(shí)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)”。

同時(shí)，《意見稿》編寫《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)意外傷害險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告》及《國(guó)民防范意外風(fēng)險(xiǎn)教育讀本》，多維度展開意外傷害風(fēng)險(xiǎn)分析，為行業(yè)內(nèi)外強(qiáng)化意外風(fēng)險(xiǎn)管理、提高意外風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)提供重要參考;形成意外險(xiǎn)數(shù)據(jù)規(guī)范及多項(xiàng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，夯實(shí)意外險(xiǎn)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，從源頭降低行業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步強(qiáng)化行業(yè)意外險(xiǎn)數(shù)據(jù)治理及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

對(duì)于《意見稿》發(fā)布的最大亮點(diǎn)，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)金融保險(xiǎn)研究所所長(zhǎng)粟芳向藍(lán)鯨保險(xiǎn)分析指出，“從保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)角度來看，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的分類越細(xì)致，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率、損失程度的預(yù)測(cè)越準(zhǔn)確，費(fèi)率定價(jià)也就越公平，因此從對(duì)于定價(jià)的公平性與準(zhǔn)確性角度來看，細(xì)則的出臺(tái)，為意外險(xiǎn)提供了規(guī)范的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)”。

此外，相關(guān)負(fù)責(zé)人也指出了意外表編制工作存在的不足之處，“受部分?jǐn)?shù)據(jù)缺乏行業(yè)統(tǒng)一規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)的局限，編表時(shí)殘疾比例表僅編制到年齡段;老年段理賠數(shù)據(jù)量較少，不能滿足單獨(dú)編制老年專屬意外表的信度要求;數(shù)據(jù)顆粒度較粗，不能支持更深層面的分析”。

基于老年人的意外數(shù)據(jù)情況相對(duì)較少，導(dǎo)致缺少單獨(dú)意外表的情況，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)創(chuàng)始會(huì)員徐昱琛也建議，未來可以更加注意對(duì)老年人相關(guān)數(shù)據(jù)的收集，形成信息互聯(lián)。

從根源處防亂象，健全意外險(xiǎn)發(fā)展

近年來，意外險(xiǎn)發(fā)展迅速，據(jù)銀保監(jiān)會(huì)最新披露數(shù)據(jù)，2021年前4月，人身意外險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入429億元，同比增長(zhǎng)8.88%，同期，賠付支出達(dá)到116億元。從保額數(shù)據(jù)來看，2021年前4月人身險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)額度520萬億元，其中，意外險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為115萬億，占比達(dá)到20%，保單件數(shù)占比則達(dá)到43.7%。

作為覆蓋人群最廣的險(xiǎn)種之一，意外險(xiǎn)市場(chǎng)正在快速發(fā)展之中，但一方面，意外險(xiǎn)發(fā)展根基不足，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，難以覆蓋所需保障;另一方面，市場(chǎng)亂象頻發(fā)，手續(xù)費(fèi)高企、捆綁銷售等現(xiàn)象屢禁難止。

2020年3月，銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于加快推進(jìn)意外險(xiǎn)改革的意見》圍繞市場(chǎng)化定價(jià)改革、強(qiáng)化市場(chǎng)行為監(jiān)管、夯實(shí)發(fā)展根基等方面提出改革意見及建議舉措。隨后，2020年6月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《意外險(xiǎn)市場(chǎng)清理整頓工作方案》，要求各機(jī)構(gòu)開展自查自糾，并安排監(jiān)管抽查。同年11月，保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)銀保信牽頭，聯(lián)合11家保險(xiǎn)公司出臺(tái)《保險(xiǎn)行業(yè)意外險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)名單評(píng)定指引》，建立行業(yè)“黑灰名單”標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)用于反保險(xiǎn)欺詐實(shí)踐。

對(duì)于亂象整改，“首先，監(jiān)管部門在執(zhí)行對(duì)于市場(chǎng)行為的監(jiān)管，比如手續(xù)費(fèi)畸高等現(xiàn)象，對(duì)此提出整改意見等”，徐昱琛向藍(lán)鯨保險(xiǎn)分析指出，“更重要的是在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和報(bào)備審批方面進(jìn)行管控，在源頭上進(jìn)行亂象的遏制”。

追根溯源，行業(yè)亂象頻發(fā)，還在于意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)自身發(fā)展的不健全，以發(fā)生率為定價(jià)基礎(chǔ)的意外險(xiǎn)，給保險(xiǎn)公司形成因發(fā)生率較小，導(dǎo)致難以根據(jù)自身數(shù)據(jù)進(jìn)行精準(zhǔn)定價(jià)的問題，而通過考察其他公司定價(jià)制定的費(fèi)率，也易導(dǎo)致定價(jià)扭曲的現(xiàn)象。同時(shí)，意外險(xiǎn)對(duì)于渠道有明顯依賴，保險(xiǎn)公司缺少議價(jià)能力，導(dǎo)致費(fèi)率因子粗糙。

“如同過去沒有生命表就無法推出壽險(xiǎn)，因?yàn)椴恢浪劳龈怕是闆r，也就無法定價(jià)，而意外險(xiǎn)經(jīng)歷了一段不規(guī)范的過程，就是在缺少細(xì)致數(shù)據(jù)的情況下，開始銷售意外險(xiǎn)，而這種情況下，定價(jià)并不準(zhǔn)確”，粟芳認(rèn)為，“現(xiàn)在，在意外險(xiǎn)發(fā)展過程中進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)品的細(xì)致分類和規(guī)范，然后使保險(xiǎn)公司根據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率和損失程度進(jìn)行定價(jià)”。

“意外表的編制將會(huì)對(duì)意外險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生深刻影響”，《意見稿》制定相關(guān)負(fù)責(zé)人也提出，意外表通過提供發(fā)生率參考，引導(dǎo)市場(chǎng)主體基于行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)自身歷史數(shù)據(jù)、市場(chǎng)情況等因素科學(xué)厘定費(fèi)率，健全價(jià)格形成機(jī)制，逐步淘汰賠付率低、渠道費(fèi)用高、定價(jià)不合理的產(chǎn)品。同時(shí)，意外表的編制及相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的建立將使意外險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)和定價(jià)更加規(guī)范透明，對(duì)于營(yíng)造規(guī)范有序的市場(chǎng)環(huán)境有重要推動(dòng)作用”。

對(duì)于亂象規(guī)范，徐昱琛進(jìn)一步分析指出，“一方面在于產(chǎn)品設(shè)計(jì)，對(duì)于不同年齡、性別、職業(yè)等情景下導(dǎo)致的意外身故傷殘，給出行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，使保險(xiǎn)公司在行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)情況和設(shè)計(jì)作出定價(jià)”。而這也是《意見稿》發(fā)布的意義所在。

另一方面，徐昱琛認(rèn)為，對(duì)于意外險(xiǎn)的規(guī)范，是從實(shí)際的賠付情況回溯，通過經(jīng)營(yíng)結(jié)果進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)分析，保障賠付率在合理范圍內(nèi)，從而達(dá)成相關(guān)費(fèi)率的管控，管住出口。

關(guān)鍵詞： 意外險(xiǎn) 保險(xiǎn) 保費(fèi) 保額