隨著中端醫(yī)療產(chǎn)品的熱銷，短期健康保險(xiǎn)和長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)之間的“中間區(qū)域產(chǎn)品”已經(jīng)出現(xiàn)在市場(chǎng)上。這種類型的中間區(qū)域產(chǎn)品包括短期健康保險(xiǎn)和長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)的屬性。此類產(chǎn)品的保險(xiǎn)期為一年，不包括保證的續(xù)保條款。 根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的分類原則，應(yīng)該是短期健康保險(xiǎn)。但是，這類產(chǎn)品已經(jīng)為客戶提供了一定的保證：例如：被保險(xiǎn)人不會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的健康而拒絕續(xù)簽保險(xiǎn);它不會(huì)因?yàn)楫a(chǎn)品暫停而拒絕續(xù)簽保險(xiǎn)。這種中間區(qū)域產(chǎn)品，一方面給客戶帶來(lái)了短期健康保險(xiǎn)不應(yīng)該擁有的長(zhǎng)期承諾，另一方面，不受到監(jiān)管對(duì)于長(zhǎng)期健康險(xiǎn)的種種約束和規(guī)則，因此，這種產(chǎn)品具有很大的操作風(fēng)險(xiǎn)。例如，盡管保險(xiǎn)公司承諾向客戶續(xù)簽保險(xiǎn)，但如果保險(xiǎn)公司不希望有一天繼續(xù)為客戶續(xù)簽保險(xiǎn)，則有許多方法可以打破這一承諾。例如，可以大幅度提高保費(fèi)水平，讓消費(fèi)者望而卻步。

近日，銀保監(jiān)會(huì)繼續(xù)強(qiáng)化短期健康險(xiǎn)監(jiān)管力度，發(fā)布《關(guān)于做好短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)客戶服務(wù)工作的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，矛頭依然對(duì)準(zhǔn)短期健康險(xiǎn)“續(xù)保”問(wèn)題，目的是規(guī)范產(chǎn)品銷售行為，維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

《金融時(shí)報(bào)》記者注意到，這是繼今年1月《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》(以下簡(jiǎn)稱“7號(hào)文”)以及4月《關(guān)于短期健康險(xiǎn)續(xù)保表述備案事項(xiàng)的通知》(以下簡(jiǎn)稱《備案事項(xiàng)》)后，銀保監(jiān)會(huì)再次針對(duì)短期健康險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)聲。

監(jiān)管部門半年內(nèi)連澆三盆“冷水”究竟為哪般?

短期健康險(xiǎn)火爆背后

近年來(lái)，隨著我國(guó)人口老齡化程度加深，人們的健康意識(shí)和需求不斷提升，健康險(xiǎn)逐漸成為市場(chǎng)寵兒。特別是自2016年第一款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)火遍互聯(lián)網(wǎng)后，短期健康險(xiǎn)更是成為保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理人的“香餑餑”。

相對(duì)于傳統(tǒng)的長(zhǎng)期健康險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)期限雖然只有一年，但因保費(fèi)較低、保額較高、投保簡(jiǎn)單等優(yōu)勢(shì)，深受年輕人和中低收入群體追捧。有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2020年，我國(guó)短期健康險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模已達(dá)2800億元，其中來(lái)自財(cái)險(xiǎn)公司的保費(fèi)就有1114億元，同比增長(zhǎng)32.6%。

但在健康險(xiǎn)銷售過(guò)程中，很多保險(xiǎn)公司把一年期健康險(xiǎn)通過(guò)“保證續(xù)保”粉飾成長(zhǎng)期健康險(xiǎn)售賣，也就是所謂的“短險(xiǎn)長(zhǎng)做”。但實(shí)際上《健康保險(xiǎn)管理辦法》明確規(guī)定，短期健康險(xiǎn)是指保險(xiǎn)期間為一年以及一年以下且“不含有保證續(xù)保”條款的健康保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)公司“短險(xiǎn)長(zhǎng)做”的原因是什么?

一位保險(xiǎn)中介人士告訴《金融時(shí)報(bào)》記者，由于健康險(xiǎn)賠付風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)其他險(xiǎn)種更高，保險(xiǎn)公司核保也更為嚴(yán)格，所以消費(fèi)者為避免因健康狀況變化而無(wú)法通過(guò)核保的風(fēng)險(xiǎn)，肯定更愿意購(gòu)買長(zhǎng)期健康險(xiǎn)。如果短期健康險(xiǎn)的合同中有“保證續(xù)保”或“自動(dòng)續(xù)保”條款，那么，即使保險(xiǎn)期間為一年，但在保證續(xù)保期間內(nèi)保險(xiǎn)公司不能因被保險(xiǎn)人健康狀況發(fā)生變化而拒絕續(xù)保申請(qǐng)，這就消除了投保人的顧慮。

不過(guò)，業(yè)內(nèi)保險(xiǎn)專家一語(yǔ)道破以上“套路”的問(wèn)題，一旦保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況惡化，賠付率增高，就有可能下架相關(guān)健康險(xiǎn)產(chǎn)品或者在消費(fèi)者續(xù)保時(shí)漲價(jià)，從而使得當(dāng)初的續(xù)保承諾無(wú)法兌現(xiàn)，侵害了消費(fèi)者的利益，也損害了行業(yè)形象。

監(jiān)管出手整頓“短險(xiǎn)長(zhǎng)做”

監(jiān)管部門對(duì)健康險(xiǎn)“短險(xiǎn)長(zhǎng)做”高度重視，半年內(nèi)三盆“冷水”欲將徹底澆滅短期健康險(xiǎn)銷售打“擦邊球”的幻想。

根據(jù)《通知》，短期健康險(xiǎn)條款中續(xù)保內(nèi)容必須明確表述為“不保證續(xù)保”，且表述必須包含“本產(chǎn)品保險(xiǎn)期間為一年(或不超過(guò)一年)。保險(xiǎn)期間屆滿，投保人需要重新向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)投保本產(chǎn)品，并經(jīng)保險(xiǎn)人同意，交納保險(xiǎn)費(fèi)，獲得新的保險(xiǎn)合同”。

同時(shí)，《通知》還明確了短期健康保險(xiǎn)條款中的諸多“不得包含”。例如，“本產(chǎn)品可續(xù)保至××周歲”“續(xù)保時(shí)最高年齡可至××周歲”“我們不會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人在首次投保后的健康狀況變化而拒絕您的重新投保申請(qǐng)”等容易讓消費(fèi)者混淆長(zhǎng)期健康險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)的表述，被明確禁止。另外，銀保監(jiān)會(huì)還要求各保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)銷售人員管理，嚴(yán)格規(guī)范銷售行為，嚴(yán)禁虛假承諾、夸大宣傳等違法違規(guī)問(wèn)題。

事實(shí)上，今年1月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的“7號(hào)文”，已經(jīng)明確要求所有短期健康險(xiǎn)必須在合同條款內(nèi)寫明“不保證續(xù)保”，宣傳材料也不得使用易與長(zhǎng)期健康險(xiǎn)混淆的詞句，并且對(duì)保險(xiǎn)公司停售行為進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范，嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司通過(guò)隨意停售保險(xiǎn)產(chǎn)品彌補(bǔ)其因激進(jìn)經(jīng)營(yíng)造成的損失。不符合規(guī)定的產(chǎn)品被要求在5月1日前停售。4月份，銀保監(jiān)會(huì)又對(duì)人身險(xiǎn)公司下發(fā)《備案事項(xiàng)》，在“7號(hào)文”的基礎(chǔ)上進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)了對(duì)于“保證續(xù)保”的禁令以及具體指出了禁止出現(xiàn)的表述。

據(jù)記者觀察，在1月份監(jiān)管發(fā)布實(shí)施“7號(hào)文”后，違規(guī)行為并未完全消失。比如，僅“不會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的健康變化或理賠情況而拒賠續(xù)保”這一條變相“承諾續(xù)保”的表述，就存在于多款短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品的條款中。

“這樣做的目的很明顯。一方面是為了順應(yīng)監(jiān)管要求，另一方面是迎合了消費(fèi)者心理，為其吃上一顆‘續(xù)保定心丸’。”上述保險(xiǎn)中介人士說(shuō)道。

在5月1日停售“時(shí)間底線”過(guò)后，保險(xiǎn)公司才紛紛下架了大量違規(guī)短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，有超過(guò)100家險(xiǎn)企停售近1800款短期健康險(xiǎn)，甚至有一家公司停售了十幾款產(chǎn)品。此次《通知》要求，各保險(xiǎn)公司還要繼續(xù)進(jìn)行自查整改，并在5月28日前將短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品的整改情況、相關(guān)續(xù)保表述等進(jìn)行上報(bào)。

短期健康險(xiǎn)需理性繁榮

我國(guó)短期健康險(xiǎn)的投保規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大。眾安保險(xiǎn)聯(lián)合艾瑞調(diào)查研究發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2019年中國(guó)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)用戶規(guī)模達(dá)到6300萬(wàn)人，2020年已經(jīng)突破9000萬(wàn)人，保費(fèi)規(guī)模有望在2022年突破千億元，2025年達(dá)到2010億元。

短期健康險(xiǎn)停售潮來(lái)襲，對(duì)消費(fèi)者影響幾何?

對(duì)于購(gòu)買了停售健康險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者，目前險(xiǎn)企主要有“調(diào)整產(chǎn)品條款”“免健康告知轉(zhuǎn)保”“提供轉(zhuǎn)保，但需要重新審核”三種處理方式。很多保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)了供客戶轉(zhuǎn)保的新產(chǎn)品，并提供在規(guī)定時(shí)間內(nèi)轉(zhuǎn)保無(wú)需再次核保、無(wú)需等待期等核保政策。

銀保監(jiān)會(huì)也要求各保險(xiǎn)公司要根據(jù)客戶真實(shí)需求制定服務(wù)方案，對(duì)已購(gòu)買產(chǎn)品的客戶要繼續(xù)提供保障服務(wù)，要滿足客戶保險(xiǎn)期間屆滿后的合理轉(zhuǎn)保需求，做好產(chǎn)品轉(zhuǎn)換、客戶溝通、投訴處理等工作，確保平穩(wěn)有序銜接。

市場(chǎng)有規(guī)范，長(zhǎng)期繁榮方可期。短期健康險(xiǎn)的長(zhǎng)期健康發(fā)展，離不開(kāi)市場(chǎng)主體的規(guī)范經(jīng)營(yíng)和消費(fèi)者的理性消費(fèi)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，短期健康險(xiǎn)停售，短期或?qū)ζ滗N售產(chǎn)生負(fù)面影響，但長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，有利于完善健康險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則體系和強(qiáng)化消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)。

從消費(fèi)者角度看，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人也指出，“短期健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)是期限短，年輕消費(fèi)者購(gòu)買產(chǎn)品的價(jià)格會(huì)比較便宜，但短期健康險(xiǎn)也有自身的局限性。”消費(fèi)者在選擇健康保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不僅要關(guān)注產(chǎn)品價(jià)格，還要關(guān)注產(chǎn)品的長(zhǎng)期保障功能和保障水平。

短期健康保險(xiǎn)的初衷是使用廉價(jià)保險(xiǎn)費(fèi)來(lái)解決經(jīng)濟(jì)不允許的醫(yī)療中可能出現(xiàn)的某些風(fēng)險(xiǎn)。低保費(fèi)，高保額。只解決暫時(shí)的問(wèn)題。 國(guó)家主張，在經(jīng)濟(jì)允許的情況下，必須分配長(zhǎng)期重大疾病保險(xiǎn)，可以解決長(zhǎng)期的終身嚴(yán)重疾病和貧困問(wèn)題。短期健康保險(xiǎn)的問(wèn)題在于，一旦損失率過(guò)高或由于其他一些不可控制的因素導(dǎo)致銷售中止，那么所有已為該保險(xiǎn)投保的被保險(xiǎn)人都將不得不撤回保險(xiǎn)。它違反了解決醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的初衷，多少年后，由于身體變化，消費(fèi)者失去了購(gòu)買長(zhǎng)期嚴(yán)重疾病的保險(xiǎn)資格，最終因疾病而變得貧窮，這給國(guó)家造成了沉重負(fù)擔(dān)。因此，短期健康保險(xiǎn)是短期的，不能與誤導(dǎo)性的“將其長(zhǎng)期續(xù)保至99”概念混淆在一起，以避免將來(lái)出現(xiàn)不可控制的風(fēng)險(xiǎn)。

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