“寵物看病比人貴”，全國數(shù)億寵物面臨看病難、看病貴等問題，而寵物醫(yī)療險卻幾乎淪為雞肋。

“第一次帶寵物醫(yī)院就花了上千元，比我看病還貴。”杜女士是一名“鏟屎官”，家中迎來一只一歲半大的貓咪。她向時代周報記者表示，“寵物醫(yī)療險是個坑，千萬不要往里跳。就算買了，報銷額度也很有限。”

艾瑞咨詢統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2021年，中國寵物醫(yī)療市場規(guī)模將增至2670億元，而寵物醫(yī)院市場規(guī)模在2019年約202億元，2023年預計達到376億元。寵物醫(yī)療市場蓬勃向前，相關醫(yī)療保險的發(fā)展卻不容樂觀。億歐智庫研報顯示，國內(nèi)寵物投保率尚不足1%。

5月20日，中國人壽財產(chǎn)保險公司一名產(chǎn)品主管對時代周報記者表示，目前，寵物醫(yī)療行業(yè)發(fā)展亟待規(guī)范，藥品質(zhì)量、檢查定價參差不齊，保險產(chǎn)品也難以貼合客戶需求，“寵物醫(yī)療保險普遍存在保費貴、保額低、客服滿意度低等問題”。

讓人更為尷尬的是，多名寵物主人向時代周報記者表示，相比寵物醫(yī)療保險，反倒是寵物醫(yī)院推出的健康保障卡性價比更高。

上述中國人壽人士表示，寵物醫(yī)院掌握著醫(yī)療定價權(quán)，在醫(yī)療保險報銷中處于強勢地位，而寵物健康保障卡涵蓋的業(yè)務范圍更廣，報銷流程和效率更符合客戶需求。

寵物醫(yī)保為何成雞肋

中國人壽財險、中國平安、太平洋保險、陽光保險、大地保險、眾安保險等保險公司均有涉足寵物醫(yī)療保險，這些寵物醫(yī)療保險官網(wǎng)宣傳的保費在每年300元到600元不等。但在實際投保過程中，部分保險保費會根據(jù)寵物的品種和年齡不同，出現(xiàn)價格翻兩番的情況。

時代周報記者投保“平安愛寵醫(yī)保計劃”時發(fā)現(xiàn)，頁面宣傳顯示保費為“1400元起”，但在記者填寫完寵物信息后，寵物保費立馬變成了3022元。

5月21日，一名平安財產(chǎn)保險公司負責寵物保險業(yè)務的工作人員向時代周報記者解釋，“寵物保險的定價會根據(jù)寵物品種和年齡測算。在同一款產(chǎn)品下，一歲金毛的保費是1966元，相同年齡阿拉斯加犬就要2260元，北京犬大概1700元。”

上述工作人員進一步表示，按目前寵物醫(yī)療的報價，保險公司理賠兩次就可能就虧本。一些定價較低的寵物醫(yī)療險，可能出現(xiàn)理賠流程很繁瑣，甚至拒賠的情況。

寵主杜女士告訴時代周報記者：“現(xiàn)在寵物醫(yī)院變著法子安排項目檢測，很難避雷。有次帶貓咪體檢，報價就高達2000元。好在我詢問專業(yè)人士，省掉了700多元的貓艾滋排查。”

寵物看病難、看病貴的問題較為凸顯。京東金融數(shù)據(jù)顯示，我國單只寵物犬的年平均就醫(yī)花費為1557.2元，單只寵物貓為1446.1元。

值得注意的是，雖然寵物醫(yī)療保險會根據(jù)寵物品種、年齡敲定保費價格，但不同品種寵物的單次免賠限額和年度累計保額并沒有差別。這意味著，相較于中小型犬和寵物貓，大型犬的保費更高，且醫(yī)療費翻倍的情況下，只能獲得和中小型犬和寵物貓的保額。

時代周報記者了解到，寵物的醫(yī)療藥物費用與體重呈正相關，體重大往往意味著藥劑量翻倍。

5月20日，一名廣州天河區(qū)寵物醫(yī)院的醫(yī)生向時代周報記者表示，同種疾病治療，一只40kg大型犬的醫(yī)藥費通常是一只5kg比熊的3到5倍。”

大型犬需要為其“噸位”付費，但寵物醫(yī)保的賠付標準卻不和體重掛鉤。以“平安愛寵計劃”賠付為例，所有品種的寵物都使用同一套保障計劃。前述工作人員也對時代周報記者確認，同款產(chǎn)品的報銷額度相同，寵物體重并影響賠付金額。

此外，寵物醫(yī)保還存在賠付比率低和賠付認定標準不一等問題。寵物醫(yī)療報銷需關注“能不能賠”，“能賠多少”，和“還有多少額度”三大關鍵指標。

5月20日，廣州某金毛犬主人小譚向時代周報記者表示，在保單范圍內(nèi)，若要報銷保險，報銷金額要超過單次免賠額，且不得超出年度的累計保額。“但是報銷金額又不能太高，如果超過單次理賠限額，超出部分還需自己支付。”小譚說。

“我家狗子上次尿道堵塞看急診，急診費300元，檢查費近2600元，藥費近600元，但是寵物保險的單次理賠限額只有700元，相當于只能報銷20%。”小譚無奈地表示。

寵物醫(yī)院會員卡更“香”?

《2020年中國寵物醫(yī)療行業(yè)白皮書》指出，2020年全國城鎮(zhèn)犬貓數(shù)量超過1億只，較2019年增長1.7%。從寵物消費結(jié)構(gòu)看，寵物診療支出增長6.2%，寵物用品增長0.9%。

相對寵物醫(yī)療險，不少寵主表示辦理寵物健康保障卡更省錢。

時代周報記者了解到，健康保障卡是一種“類寵物醫(yī)療險”的會員卡。據(jù)健康保障卡的宣傳頁面，適用醫(yī)院數(shù)量達1300家。不僅醫(yī)療處置和藥品最高有6-7折的優(yōu)惠，在報銷范圍內(nèi)報銷金額無上限。

5月20日，一名廣州新瑞鵬寵物醫(yī)療集團的工作人員向時代周報記者表示，寵物醫(yī)療險公司最后還得依賴寵物醫(yī)院提供服務，健康保障卡有直接折扣，報銷金額沒有上限。除此之外，疫苗驅(qū)蟲體檢等很多服務都參與折扣。

健康保障卡報銷不需要提供寵物醫(yī)院診療資料，醫(yī)院內(nèi)部對報銷范圍和報銷流程有獨立的流程，寵主在結(jié)算時就完成了報銷流程。相比之下，保險公司理賠程序則顯得更為繁瑣，保險公司賠付申請需要提供保險單或其他保險憑證、索賠申請書、被保險人及保險標的的身份證明文件和確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等證明和資料。

寵物醫(yī)療保險的賠付周期較長。保險公司對賠付申請的反應期高達30日，從批復賠付請求到賠付金落地最多需要10日。這意味著寵物保險賠付周期最高可達到40日

寵物醫(yī)院掌握著醫(yī)療費用的定價權(quán)，更處于寵物醫(yī)療保險報銷的核心地位。寵物醫(yī)院擔負著治療疾病的責任，容易博取寵物主人的信任。加之國內(nèi)寵物醫(yī)院市場沒有統(tǒng)一的收費標準，這意味著“怎么收費、具體收多少”存在灰色地帶。

而保險公司只能依賴寵物醫(yī)院診療結(jié)果判斷寵物賠付資格，對醫(yī)院不同收費標準無法能動調(diào)整賠付額度，導致不少寵主產(chǎn)生“賠付額度太低”的不滿情緒。從這個角度看，保險公司處于被動位置。

不過，國內(nèi)寵物醫(yī)院尚未實現(xiàn)規(guī)?；?，醫(yī)療資源集中度較低，寵物保險發(fā)展面臨著配套設施短板的問題。億歐智庫研報指出，一線城市出現(xiàn)諸如新瑞鵬寵物醫(yī)療集團的大機構(gòu)通過自營或者收/并購來整合寵物資源，但在三、四線城市，仍有接近90%的寵物醫(yī)院為“夫妻店”式的小診所。

業(yè)內(nèi)人士透露，國內(nèi)保險公司和寵物醫(yī)院的合作并不完善。不少保險公司單方面把寵物醫(yī)院納入公示合作名單，實際上寵物醫(yī)院并未與其達成合作關系。寵物醫(yī)院良莠不齊且資源分散，保險公司要想規(guī)模化、規(guī)范化與醫(yī)療機構(gòu)達成合作還存有諸多困難。

國外情況或可用作參考。

美國第一家上市的寵物保險公司Trupanion非常重視與寵物醫(yī)院的關系，且創(chuàng)建了區(qū)域銷售模型，以尋求與當?shù)貙櫸镝t(yī)生的長期合作關系。數(shù)據(jù)顯示，Trupanion公司接近49%的新會員都來自于獸醫(yī)推薦。

上述中國人壽產(chǎn)品主管進一步表示，“寵物醫(yī)療保險的發(fā)展離不開與醫(yī)療機構(gòu)的密切合作，寵物保險發(fā)行方如何與規(guī)模化的連鎖寵物醫(yī)院達成長期合作關系，仍有很長的路要走。 ”

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