銀保監(jiān)會:創(chuàng)新開發(fā)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險 滿足新業(yè)態(tài)群體多層次養(yǎng)老需求
5月15日,中國銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點的通知》,從6月1日起,由6家人身險公司在浙江省(含寧波市)和重慶市開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點,鼓勵試點保險公司探索滿足新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員養(yǎng)老需求。
在近年來數(shù)字經(jīng)濟快速發(fā)展的背景下,傳統(tǒng)的企業(yè)業(yè)態(tài)已經(jīng)發(fā)生了巨大變化,一些在新業(yè)態(tài)工作的就業(yè)群體與勞務(wù)公司、平臺之間發(fā)生合同關(guān)系,但未能據(jù)此建立相應(yīng)的社保體系。專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的設(shè)立,有望解決外賣員、網(wǎng)約車司機等新業(yè)態(tài)人群的養(yǎng)老保險難題。這意味著,相關(guān)人群可以擁有符合自己職業(yè)特點的養(yǎng)老保險保障,商業(yè)養(yǎng)老保險在擴大覆蓋面的同時,也更有溫度了。
從某種意義上說,養(yǎng)老保障方式和保障程度關(guān)系著百姓生活幸福指數(shù)。當(dāng)前,我國已初步形成以基本養(yǎng)老保險為基礎(chǔ),以企業(yè)(職業(yè))年金為補充,與個人儲蓄性養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險相銜接的三支柱養(yǎng)老保障體系。不過,各支柱發(fā)展不均衡問題還比較突出。第一支柱壓力過大,第二支柱覆蓋率不高,第三支柱發(fā)展較為緩慢,且占比偏低,對養(yǎng)老保障的支撐作用明顯不足。專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點的推出,有助于提升養(yǎng)老保險的發(fā)展速度。
數(shù)據(jù)顯示,截至2020年三季度末,我國養(yǎng)老年金保險原保費收入為551億元,僅占人身保險原保費收入的2.1%,遠低于美國等已進入老齡化社會的成熟保險市場。目前我國社會正在加速老齡化,第七次全國人口普查數(shù)據(jù)顯示,60歲及以上人口占比增長至全國人口總數(shù)的18.7%,較2010年的13.3%提升了5.4個百分點。這意味著我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)具有長期發(fā)展機會,養(yǎng)老保險業(yè)發(fā)展空間巨大。監(jiān)管層選擇此時啟動專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點,正當(dāng)其時。
首先,《通知》要求試點保險公司創(chuàng)新開發(fā)投保簡便、繳費靈活、收益穩(wěn)健的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品,這將打開養(yǎng)老保險的創(chuàng)新空間。預(yù)計會有一批帶有專屬特色的養(yǎng)老新產(chǎn)品面市,以更加靈活的支取方式、更有彈性的保障空間,滿足新業(yè)態(tài)群體多層次的養(yǎng)老需求,帶動更多保險消費。
其次,在風(fēng)險有效隔離的前提下,《通知》鼓勵試點保險公司將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)發(fā)展與養(yǎng)老、照護等服務(wù)相銜接,滿足差異化養(yǎng)老。這將打開多種類別保險的聯(lián)通空間,從健康保險到長護險,從重疾保險到各種形式養(yǎng)老保險等。通過一個多層次立體保障體系,最終建立起更全面、保障程度更高的社會養(yǎng)老補充系統(tǒng)。
再次,專屬商業(yè)養(yǎng)老保險需要在“專屬”上下功夫,這會考驗保險公司的創(chuàng)新能力。專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品是否有市場吸引力,因素很多,包括能否設(shè)計出與新業(yè)態(tài)從業(yè)者繳費能力和繳費方式相匹配的產(chǎn)品、能否有效利用有關(guān)優(yōu)惠政策、能否通過跨經(jīng)濟周期的投資配置,為養(yǎng)老金獲取相對穩(wěn)定的收益,這將是新型養(yǎng)老保險產(chǎn)品能否維持吸引力的關(guān)鍵。
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