高鐵票和機(jī)票的購買被迫購買意外險(xiǎn)，借款人申請貸款并被迫購買意外險(xiǎn)這些行為時(shí)有發(fā)生。意外險(xiǎn)是一種保險(xiǎn)費(fèi)低，保險(xiǎn)范圍靈活且保護(hù)功能強(qiáng)大的保險(xiǎn)。它具有廣泛的社會需求和大量的客戶。近年來，意外險(xiǎn)已成為保險(xiǎn)的重要組成部分和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制的重要方面。然而，為追求意外險(xiǎn)保費(fèi)收入的持續(xù)增長，許多銷售混亂開始出現(xiàn)。從火車票，飛機(jī)票，團(tuán)體旅行到現(xiàn)金貸款平臺捆綁貸款保險(xiǎn)等等，有很多不同類型的事故保險(xiǎn)打結(jié)。在現(xiàn)金貸款平臺上捆綁事故保險(xiǎn)一直受到批評，在投訴平臺上的投訴并不少見。

深化意外險(xiǎn)改革近日有了新的動(dòng)作。日前，銀保監(jiān)會就《意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《征求意見稿》)在業(yè)內(nèi)征求意見。

據(jù)《金融時(shí)報(bào)》記者了解，此次改革旨在規(guī)范意外險(xiǎn)經(jīng)營行為，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，推動(dòng)意外險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。

一份意外險(xiǎn)：渠道費(fèi)用占九成

意外險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成死亡、殘疾或者發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的其他事故為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。按保險(xiǎn)期限，意外險(xiǎn)分為保險(xiǎn)期間超過一年的長期意外險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間為一年及一年以下的短期意外險(xiǎn)。

由于保費(fèi)低廉、保障范圍靈活、保障功能較強(qiáng)，消費(fèi)者在旅游平臺購買機(jī)票時(shí)，往往隨手便勾選一份意外險(xiǎn)。在去哪兒網(wǎng)上，記者預(yù)定好5月1日由北京飛往三亞的機(jī)票后，頁面下方就有“航空意外險(xiǎn)”可勾選，一份含新冠疫情保障、420萬元保額的意外險(xiǎn)只需40元保費(fèi)。

既方便又便宜就能得到一份保障，是消費(fèi)者不做過多考慮就選擇購買的原因。銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，作為保險(xiǎn)的重要組成部分和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制的一個(gè)重要方面，意外險(xiǎn)為提升全社會利用商業(yè)保險(xiǎn)等市場化手段應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的意識、增強(qiáng)全社會風(fēng)險(xiǎn)抵御能力作出了重要貢獻(xiàn)。數(shù)據(jù)顯示，2020年，意外險(xiǎn)賠付支出達(dá)316億元，同比增長6%。

但方便是要付出代價(jià)的。申萬宏源證券的一份研究報(bào)告顯示，當(dāng)前部分強(qiáng)場景的互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售的意外險(xiǎn)渠道費(fèi)用甚至超過了90%，主要是場景平臺依靠自身獨(dú)一無二的場景流量優(yōu)勢，保險(xiǎn)公司不得已支付較高的渠道費(fèi)用。

中銀證券的研報(bào)也顯示，如攜程、同程等旅行類互聯(lián)網(wǎng)平臺，由于具有強(qiáng)場景構(gòu)建的平臺，成為銷售意外險(xiǎn)的絕佳場所。由于具有場景優(yōu)勢，這些平臺在意外險(xiǎn)銷售方面具有較強(qiáng)議價(jià)能力，保險(xiǎn)公司處于相對弱勢。

一份意外險(xiǎn)賣多少錢?保險(xiǎn)公司在開發(fā)意外險(xiǎn)時(shí)主要依賴自身數(shù)據(jù)進(jìn)行定價(jià)。但由于總樣本數(shù)量低，定價(jià)可信度不高，使費(fèi)率產(chǎn)生扭曲。同時(shí)，由于意外險(xiǎn)保費(fèi)較低、利于引流，互聯(lián)網(wǎng)平臺在銷售時(shí)也未能考慮意外險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)化定價(jià)等因素，導(dǎo)致意外險(xiǎn)價(jià)格扭曲和價(jià)格補(bǔ)貼效應(yīng)嚴(yán)重。

去年3月份，銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于加快推進(jìn)意外險(xiǎn)改革的意見》指出，意外險(xiǎn)市場基礎(chǔ)薄弱，定價(jià)機(jī)制科學(xué)性不強(qiáng)，銷售行為不夠規(guī)范，功能和作用發(fā)揮不夠充分，與現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的要求不相適應(yīng)。

意外險(xiǎn)市場兩大亂象：費(fèi)率高、捆綁銷售

意外險(xiǎn)市場亂在何處，從近幾年銀保監(jiān)會的處罰可見一斑。

首先，亂在費(fèi)率。

就在本月，銀保監(jiān)會營口監(jiān)管分局對某人身險(xiǎn)公司開出的罰單顯示，該公司自2019年1月1日至2020年5月30日承保的17件團(tuán)體交通意外傷害保險(xiǎn)，涉及保費(fèi)309.9萬元，費(fèi)率為基準(zhǔn)費(fèi)率的134.9%~248.69%。屬于費(fèi)率浮動(dòng)超出基準(zhǔn)費(fèi)率30%以上且無合理調(diào)整依據(jù)及費(fèi)率調(diào)整審批手續(xù)。同期，該公司承保的3件團(tuán)體交通意外傷害保險(xiǎn)向中介機(jī)構(gòu)支付手續(xù)費(fèi)率超出預(yù)定費(fèi)用率水平15%以上，涉及保費(fèi)金額192萬元，對應(yīng)手續(xù)費(fèi)支付金額113.40萬元。

2020年7月，山東銀保監(jiān)局對某人身險(xiǎn)公司開出的罰單顯示，2018年至2019年3月，該公司承保的4份短期團(tuán)體意外險(xiǎn)和團(tuán)體健康險(xiǎn)保單的實(shí)際承保費(fèi)率大幅高于報(bào)備費(fèi)率;承保的36份團(tuán)體保險(xiǎn)保單和3份保險(xiǎn)期間超過1年的健意險(xiǎn)保單的實(shí)際承保費(fèi)率大幅低于報(bào)備費(fèi)率。

其次，亂在銷售。

去年11月，國務(wù)院辦公廳督查室、銀保監(jiān)會辦公廳通報(bào)了四起銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)助貸機(jī)構(gòu)違規(guī)抬升小微企業(yè)綜合融資成本的典型案例，其中兩起涉及意外險(xiǎn)捆綁銷售。

某銀行在已有抵押的前提下，向客戶銷售保險(xiǎn)費(fèi)率較高的人身意外險(xiǎn)，提取高額代理手續(xù)費(fèi)。從披露的案例來看，某保險(xiǎn)公司向該行一家分行支付代理手續(xù)費(fèi)達(dá)1477.79萬元，對應(yīng)獲得的保費(fèi)為1847.24萬元，手續(xù)費(fèi)在保費(fèi)中占比高達(dá)80.02%。經(jīng)查，該行與絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司約定代理手續(xù)費(fèi)率為保費(fèi)的50%~80%。這也導(dǎo)致2016年9月至2019年11月，該行10.19萬筆小微企業(yè)個(gè)人經(jīng)營性貸款(擔(dān)保方式為抵押)的客戶購買了其代銷的借款人意外傷害保險(xiǎn)，67%的借款人意外傷害保險(xiǎn)保費(fèi)金額/貸款金額不低于0.40%。

據(jù)清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生介紹，2020年，全國意外險(xiǎn)整體市場賠付率約為27%，而整體費(fèi)用率或在50%以上。

合格產(chǎn)品過“三關(guān)”：費(fèi)率、賠付、銷售

與《關(guān)于加快推進(jìn)意外險(xiǎn)改革的意見》提出總體要求不同，《征求意見稿》進(jìn)一步規(guī)定了什么樣的意外險(xiǎn)產(chǎn)品是合格的意外險(xiǎn)產(chǎn)品。

從兩個(gè)文件來看，“如今監(jiān)管機(jī)構(gòu)的意外險(xiǎn)改革思路是對綜合成本結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，即拉高賠付率、降低費(fèi)用率。” 朱俊生說。

在產(chǎn)品設(shè)計(jì)階段，《征求意見稿》要求，保險(xiǎn)公司在厘定保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，應(yīng)符合一般精算原理，采用公平、合理的定價(jià)假設(shè)。

對于“公平、合理”，《征求意見稿》明確提出，各保單年度的預(yù)定附加費(fèi)用率由保險(xiǎn)公司自主設(shè)定，但銀保監(jiān)會對平均附加費(fèi)用率做出明確規(guī)定，短期意外險(xiǎn)個(gè)人業(yè)務(wù)不得超過35%、團(tuán)體業(yè)務(wù)不得超過25%;長期意外險(xiǎn)個(gè)人業(yè)務(wù)期交不超過35%、躉交不超過18%，團(tuán)體業(yè)務(wù)期交不超過15%、躉交不超過8%。

與此同時(shí)，對長期意外險(xiǎn)利潤測試結(jié)果顯示新業(yè)務(wù)價(jià)值為負(fù)的新產(chǎn)品，銀保監(jiān)會將不接受其審批與備案。

符合上述要求的意外險(xiǎn)就算合格嗎?答案是否定的。

按照《征求意見稿》要求，還要參考意外險(xiǎn)的賠付情況，根據(jù)賠付情況保險(xiǎn)公司及時(shí)調(diào)整產(chǎn)品定價(jià)或停售。

具體而言，對年度累計(jì)規(guī)模保費(fèi)收入超過100萬元的短期意外險(xiǎn)產(chǎn)品， 如過往三個(gè)年度再保后的平均綜合賠付率低于50%，保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)調(diào)整定價(jià)，并持續(xù)跟蹤產(chǎn)品賠付情況。對于連續(xù)三年保費(fèi)收入超過200萬元且綜合賠付率均低于30%的短期意外險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)停售，并在停售后10個(gè)工作日內(nèi)向中國銀保監(jiān)會提交報(bào)告，說明停止使用的原因、后續(xù)服務(wù)的相關(guān)措施等情況。

除了在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品賠付環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)管之外，《征求意見稿》對于意外險(xiǎn)銷售環(huán)節(jié)容易出現(xiàn)的問題，也發(fā)出了“十項(xiàng)禁令”，捆綁在非保險(xiǎn)類商品或服務(wù)上向不特定公眾銷售或變相銷售意外險(xiǎn)，直接或通過保險(xiǎn)中介強(qiáng)迫消費(fèi)者訂立保險(xiǎn)合同，夸大保險(xiǎn)保障范圍、隱瞞責(zé)任免除、虛假宣傳等誤導(dǎo)投保人和被保險(xiǎn)人的行為，以產(chǎn)品即將停售為由進(jìn)行不實(shí)宣傳銷售……消費(fèi)者較為常見的意外險(xiǎn)銷售“套路”都在禁止范圍內(nèi)。

另外，《征求意見稿》對于信息披露范圍也給出了明確的時(shí)間表。自2022年起，保險(xiǎn)公司應(yīng)于每年4月30日前在其官方網(wǎng)站信息披露專欄對上一年度意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營情況進(jìn)行公開披露，內(nèi)容應(yīng)至少包括上一年度個(gè)人意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營總體情況，上一年度航空意外險(xiǎn)、借款人意外險(xiǎn)、旅行意外險(xiǎn)、交通工具意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種每一款產(chǎn)品的經(jīng)營數(shù)據(jù)。自2023年起，全面實(shí)施個(gè)人意外險(xiǎn)分產(chǎn)品信息披露，披露每一款個(gè)人意外險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營數(shù)據(jù)，包括產(chǎn)品情況、銷售渠道情況、合作機(jī)構(gòu)名稱、保費(fèi)收入、中介費(fèi)用、綜合賠付率等。自2024年起，實(shí)施團(tuán)體意外險(xiǎn)信息披露，即增加披露團(tuán)體意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營情況。

按監(jiān)管部門規(guī)劃，今年年底，意外險(xiǎn)價(jià)格扭曲的問題根源將得到徹底解決，市場亂象叢生的局面將得到根本改變。

新的意外險(xiǎn)條例實(shí)際上是中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會對保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督和管理工具。目的是改善我國的金融保險(xiǎn)制度，盡可能消除市場濫用，并保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。接下來，意外險(xiǎn)市場將發(fā)生巨大的波動(dòng)。這主要體現(xiàn)在不符合新規(guī)定的產(chǎn)品降價(jià)或淘汰中，涉及負(fù)面清單的產(chǎn)品或保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將得到更新或整改。如果您購買了不符合新規(guī)定的長期意外保險(xiǎn)產(chǎn)品，則保險(xiǎn)公司可能會建議您改用該公司的其他產(chǎn)品，響不會很大。 如果您購買了短期事故保險(xiǎn)產(chǎn)品，建議在到期時(shí)進(jìn)行更改。畢竟，意外險(xiǎn)的健康通知相對寬松，保險(xiǎn)門檻相對較低。為避免承保范圍出現(xiàn)空缺，您可以選擇其他優(yōu)質(zhì)的意外保險(xiǎn)產(chǎn)品。

關(guān)鍵詞： 意外險(xiǎn)經(jīng)營