“買(mǎi)狗花了500，看病花了5000。”幾個(gè)月前，80后“鏟屎官”張望在淘寶上給自己買(mǎi)了只雪納瑞，讓她沒(méi)有想到的是，小狗到家后就開(kāi)始感冒、發(fā)燒，更糟心的是還得了皮膚病。

張望帶著狗來(lái)到寵物醫(yī)院進(jìn)行治療，近一個(gè)月療程下來(lái)竟然花費(fèi)了5000多元，費(fèi)用是買(mǎi)狗的10倍。“狗的身價(jià)一下子就上來(lái)了。”

知道了寵物看病貴，偶然看到支付寶首頁(yè)推送的寵物醫(yī)療保險(xiǎn)后，她毫不猶豫地下單購(gòu)買(mǎi)了。“未雨綢繆吧，大致看了一下保險(xiǎn)內(nèi)容，感覺(jué)保障的病種還比較全。不過(guò)購(gòu)買(mǎi)了之后還沒(méi)用過(guò)，也不知道到底能省多少看病錢(qián)。”

看病貴，一直是鏟屎官們的一大痛點(diǎn)。據(jù)了解，每年有50%的寵物有就醫(yī)經(jīng)歷，30%平均醫(yī)療花費(fèi)1500元，占養(yǎng)寵物總花費(fèi)的30%。第一財(cái)經(jīng)記者采訪的多位養(yǎng)寵人士都表示，給自己的寵物貓/狗看病，花了不少錢(qián)，少則幾千，多則上萬(wàn)。

正是看好這片寵物“藍(lán)海”市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)多家險(xiǎn)企加快步伐構(gòu)建寵物“保險(xiǎn)+醫(yī)療”生態(tài)，由此，給寵物買(mǎi)保險(xiǎn)成了近期鏟屎官們熱議的話題。

但從評(píng)價(jià)來(lái)看，鏟屎官們對(duì)寵物醫(yī)療保險(xiǎn)褒貶不一。有購(gòu)買(mǎi)者稱，“不舍得給自己買(mǎi)保險(xiǎn)，但給‘毛孩子’買(mǎi)保險(xiǎn)真的是毫不猶豫。”但也有受訪者表示，“看了投保須知，理賠過(guò)于復(fù)雜了，而且還有免賠額的設(shè)置，感覺(jué)購(gòu)買(mǎi)意義不大。”甚至有受訪者稱，“寵物醫(yī)療保險(xiǎn)聽(tīng)起來(lái)就像騙人。人投保，保險(xiǎn)公司都可能有各種理由拒賠，更何況是狗。”

記者多方了解到，性價(jià)比較低、理賠資料復(fù)雜、寵物醫(yī)療定價(jià)不透明、寵物識(shí)別難等成為目前制約寵物醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展的幾大難題。

多險(xiǎn)企推寵物醫(yī)療保險(xiǎn)

一座難求的貓咪咖啡館;一只貓爪杯，從幾百元炒到上千元也難以買(mǎi)到……“寵物經(jīng)濟(jì)”愈發(fā)火熱，越來(lái)越多的年輕人選擇養(yǎng)貓養(yǎng)狗、吸貓擼狗來(lái)緩解生活壓力，獲得陪伴。

《2020中國(guó)寵物醫(yī)療行業(yè)白皮書(shū)》指出，從寵物消費(fèi)結(jié)構(gòu)看，各細(xì)分品類中，寵物診療支出增長(zhǎng)6.2%，是消費(fèi)增速最快的品類，寵物的醫(yī)療健康需求顯著增加。預(yù)計(jì)2025年將超1300億元，寵物醫(yī)療市場(chǎng)可謂巨大的藍(lán)海產(chǎn)業(yè)。

寵物醫(yī)療消費(fèi)的快速增長(zhǎng)，為保險(xiǎn)行業(yè)提供了開(kāi)發(fā)市場(chǎng)的動(dòng)力。目前，國(guó)內(nèi)多家保險(xiǎn)公司推出了寵物醫(yī)療保險(xiǎn)。

與早期保險(xiǎn)公司推出的寵物責(zé)任險(xiǎn)(主要賠償寵物造成的第三者傷害的醫(yī)療費(fèi)用及訴訟費(fèi)用)相比，寵物醫(yī)療保險(xiǎn)，一般是指寵物主按照保險(xiǎn)合同約定，為被保險(xiǎn)寵物支付保費(fèi)，被保險(xiǎn)寵物死亡、傷殘、患病或者達(dá)到合同約定的年齡和期限之后，保險(xiǎn)人支付保費(fèi)的商業(yè)行為。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前國(guó)內(nèi)大多數(shù)寵物醫(yī)療保險(xiǎn)主要包含疾病治療類報(bào)銷、意外醫(yī)療類報(bào)銷等，根據(jù)保障額度不同，年交保費(fèi)從幾百元到上千元不等，此外，在免賠額、報(bào)銷比例方面也各有不同。

2020年7月初，陳先生為自己的加菲貓購(gòu)買(mǎi)了一份保額2萬(wàn)元的寵物醫(yī)療險(xiǎn)。8月17日，加菲貓排尿量減少、食欲不良，前往定點(diǎn)醫(yī)院被確診微膀胱結(jié)石，進(jìn)行了手術(shù)治療;8月26日，加菲貓又被確診為急性腸胃炎。其中，膀胱結(jié)石花費(fèi)5000元，胃腸炎花費(fèi)3500元。理賠審核后，膀胱結(jié)石獲賠2000元、胃腸炎獲賠1980元。

平安產(chǎn)險(xiǎn)寵物項(xiàng)目負(fù)責(zé)人張軒旗對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，“根據(jù)我們的判斷，寵物行業(yè)即將進(jìn)入發(fā)展的第二曲線。”

“過(guò)去10年，寵物糧食行業(yè)的高速增長(zhǎng)帶來(lái)整體行業(yè)的發(fā)展與進(jìn)步，從人吃什么狗吃什么，已經(jīng)過(guò)渡到了高端寵糧、保健品的階段。而從寵物疫苗、驅(qū)蟲(chóng)服務(wù)銷量的不斷提升，我們看到寵物醫(yī)療服務(wù)進(jìn)入起步期。2020年，全國(guó)城鎮(zhèn)犬貓數(shù)量超1億，快速增長(zhǎng)的寵物數(shù)量帶來(lái)巨大的寵物醫(yī)療健康需求，與寵物保險(xiǎn)強(qiáng)相關(guān)的寵物醫(yī)療行業(yè)進(jìn)入高速增長(zhǎng)期，2019年寵物醫(yī)療行業(yè)規(guī)模超400億元，預(yù)計(jì)2025年將超1300億。”張軒旗稱。

我國(guó)寵物保險(xiǎn)覆蓋率不到1%

與旺盛的寵物醫(yī)療健康需求相比，中國(guó)寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)目前還處于萌芽階段。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，瑞典寵物參保率達(dá)到40%，是世界上寵物保險(xiǎn)覆蓋率最高的國(guó)家，英國(guó)寵物參保率約25%，相比之下，我國(guó)寵物保險(xiǎn)的覆蓋率不到1%。

實(shí)際上，寵物醫(yī)療保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)發(fā)展已久，但卻一直不溫不火，甚至有產(chǎn)品面世不久就“胎死腹中”。一個(gè)重要原因是：寵物身份識(shí)別較為困難，讓投保和理賠體驗(yàn)不佳。

“狗和貓其實(shí)從外表上很難認(rèn)出來(lái)，對(duì)寵物醫(yī)院和保險(xiǎn)公司一樣有難度，同樣是一條白色貴賓，剃毛和不剃毛，放在我眼前，我不太看得出來(lái)是不是同一條狗。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，痛點(diǎn)是沒(méi)有辦法識(shí)別標(biāo)的物，這是一直以來(lái)很難做到的問(wèn)題。”眾安保險(xiǎn)寵物險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)理戚蕙對(duì)記者表示。

張軒旗表示，由于醫(yī)療數(shù)據(jù)的缺失，對(duì)保險(xiǎn)公司而言，產(chǎn)品定價(jià)和理賠核賠是一個(gè)難題。

記者了解到，在國(guó)外市場(chǎng)，寵物活體繁殖、售賣等流程相對(duì)規(guī)范，寵物從出生開(kāi)始便植入芯片、帶有編碼，解決了保險(xiǎn)公司前端識(shí)別難的問(wèn)題。但與國(guó)外相比，由于國(guó)內(nèi)寵物活體市場(chǎng)非?；靵y，作為保險(xiǎn)公司很難有效識(shí)別。

據(jù)悉，針對(duì)寵物身份識(shí)別難題，多家險(xiǎn)企引入了AI鼻紋識(shí)別驗(yàn)證技術(shù)。飼養(yǎng)者只要拍攝寵物的清晰正面照，經(jīng)AI識(shí)別通過(guò)后，就能便捷、省心地申請(qǐng)理賠。目前，寵物鼻紋識(shí)別技術(shù)的識(shí)別成功率超過(guò)99%，未來(lái)還有望運(yùn)用于城市寵物管理、寵物走失等場(chǎng)景。

寵物的鼻紋類似人類的指紋，不會(huì)隨著它們的成長(zhǎng)而發(fā)生變化，具有唯一性和不變性。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，通過(guò)鼻紋識(shí)別技術(shù)精準(zhǔn)識(shí)別寵物身份，有效提升了產(chǎn)品風(fēng)控并降低產(chǎn)品門(mén)檻，或可改變市面上以往保險(xiǎn)產(chǎn)品“叫好不叫座”的局面，為寵物險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)新的契機(jī)。

寵物醫(yī)療市場(chǎng)亂象頻生

導(dǎo)致中國(guó)寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)還處于萌芽階段、滲透率不足的另一個(gè)原因則是寵物醫(yī)療市場(chǎng)亂象頻生。

“現(xiàn)在寵物醫(yī)院資質(zhì)良莠不齊。帶寵物去看病，會(huì)做一系列不知道是否需要做的檢查。并且對(duì)于用哪種藥治療效果更好?打的針是為了治療哪個(gè)癥狀?以及營(yíng)養(yǎng)劑到底要不要吃?吃哪種?這些基本上不清楚。”作為養(yǎng)寵新人，張望感嘆領(lǐng)狗看病很迷茫，每次看病之前都要在大眾點(diǎn)評(píng)上找好評(píng)率比較高的醫(yī)院才放心，但最終由于精力有限，還是無(wú)奈選擇了離家最近的醫(yī)院。

養(yǎng)狗8年的廣州市民李女士對(duì)記者表示，之前家里的比熊冠狀、皮膚病多病齊發(fā)，輾轉(zhuǎn)了三家寵物醫(yī)院，前兩家醫(yī)院費(fèi)用昂貴，醫(yī)術(shù)卻不高，耽誤了病情治療，直到去了第三家醫(yī)院才有所好轉(zhuǎn)。“第三家醫(yī)院的醫(yī)生對(duì)于病因、后續(xù)的治療方案、每項(xiàng)檢查是為了什么都有詳細(xì)的介紹，治療費(fèi)用也很便宜。領(lǐng)狗看病，最怕的就是沒(méi)少花錢(qián)，病還不見(jiàn)好。”

受訪者的抱怨都反映出國(guó)內(nèi)寵物健康和醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)尚不完善的現(xiàn)狀。

“外國(guó)的寵物醫(yī)院也相對(duì)正規(guī)，我們這里亂象頻生，我也養(yǎng)過(guò)寵物，寵物醫(yī)院跟我說(shuō)這支藥是進(jìn)口的，一百塊一支，換一家醫(yī)院，同樣的藥，醫(yī)生和我說(shuō)三十塊一支。”戚蕙說(shuō)。

巨小萌寵物創(chuàng)始人文建國(guó)對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，目前寵物市場(chǎng)優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源稀缺，藥品定價(jià)等不夠透明、差異極大，整個(gè)行業(yè)缺少系統(tǒng)的監(jiān)督與管理。

“寵物生病以后，就醫(yī)率僅有13%，醫(yī)療費(fèi)用高昂，大多數(shù)寵物主難覓好醫(yī)院及好醫(yī)生，寵物醫(yī)療需求得不到滿足，寵物保險(xiǎn)價(jià)值難體現(xiàn)。”張軒旗強(qiáng)調(diào)。

“保險(xiǎn)展業(yè)過(guò)程中會(huì)出現(xiàn)前后端無(wú)法把控的情況。一是沒(méi)有辦法識(shí)別寵物的真實(shí)身份是否唯一;二是沒(méi)有辦法非常完善的管理或控制寵物醫(yī)院。”戚蕙稱，前后兩端造成寵物保險(xiǎn)難以快速發(fā)展，目前各險(xiǎn)企也在對(duì)前后兩端進(jìn)行管控，從制度上、管理上確保險(xiǎn)種能夠良性發(fā)展。

從目前現(xiàn)狀來(lái)看，已推出寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品的險(xiǎn)企均在后端市場(chǎng)進(jìn)行布局，列出指定寵物醫(yī)院列表，與多家寵物醫(yī)院進(jìn)行合作。有險(xiǎn)企目前已合作全國(guó)7000多家寵物醫(yī)院，其中不乏瑞鵬、安安等知名連鎖寵物醫(yī)療機(jī)構(gòu)。

科技賦能、跟進(jìn)服務(wù)

除了前后端市場(chǎng)無(wú)法把控等問(wèn)題，寵物保險(xiǎn)的滲透率不足也與用戶自身保險(xiǎn)意識(shí)未被激發(fā)、保險(xiǎn)公司無(wú)法提供用戶最需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)等原因息息相關(guān)。

第一財(cái)經(jīng)記者采訪中發(fā)現(xiàn)，雖然養(yǎng)寵人士有寵物保險(xiǎn)需求，但一些養(yǎng)寵者參保積極性并不高。

上述廣州市民李女士稱，“理賠申請(qǐng)、投保須知等過(guò)于復(fù)雜，擔(dān)心理賠時(shí)會(huì)出現(xiàn)扯皮問(wèn)題，所以就沒(méi)買(mǎi)。”

比如，有寵物保險(xiǎn)需要提供的理賠資料就包括“寵物就診過(guò)程的清晰正面照、寵物就診時(shí)傷口照(如有)、門(mén)診/住院病歷或診斷、醫(yī)療發(fā)票、門(mén)診/住院費(fèi)用清單、檢查報(bào)告(如有)、意外事故認(rèn)定書(shū)(如有)等”。

北京市民郭先生表示：“我現(xiàn)在養(yǎng)的狗還是青壯年，還沒(méi)到能看出明顯不適的年齡，5歲~6歲之前，我覺(jué)得不太需要。”

另一位北京市民付先生說(shuō)：“我需要保險(xiǎn)可以覆蓋我經(jīng)常去的寵物醫(yī)院，但是我看到的保險(xiǎn)產(chǎn)品并沒(méi)有覆蓋。”

文建國(guó)對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，很多保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)保障對(duì)象(貓狗)設(shè)定了年紀(jì)限制，一些歲數(shù)較大、已得病的寵物并不一定能獲得保障，對(duì)寵物主來(lái)說(shuō)意義不大。另外，寵物險(xiǎn)免賠額的限制也會(huì)導(dǎo)致很多寵物主即便投保也用不到保險(xiǎn)。

“除非是意外、重大疾病，很多寵物得了小病，治療費(fèi)用達(dá)不到保險(xiǎn)免賠額，真正適合寵物主的保險(xiǎn)產(chǎn)品太少了，很多人投保意愿不強(qiáng)。”文建國(guó)說(shuō)。

記者注意到，目前正在銷售的寵物保險(xiǎn)，大多會(huì)贈(zèng)送投保人一些額外的增值服務(wù)。比如，“贈(zèng)送免費(fèi)疫苗1針”、“免費(fèi)郵寄體外驅(qū)蟲(chóng)一次”、“免費(fèi)寄養(yǎng)”等服務(wù)。

但記者隨機(jī)致電了幾家定點(diǎn)寵物醫(yī)院后發(fā)現(xiàn)，有的醫(yī)院對(duì)是否與保險(xiǎn)公司有合作并不知情，也有醫(yī)院表示知道有合作，但對(duì)具體內(nèi)容、理賠資料、免費(fèi)的增值服務(wù)等不太清楚，需要再進(jìn)一步確認(rèn)。

為了解決上述養(yǎng)寵痛點(diǎn)和寵物保險(xiǎn)發(fā)展不溫不火的現(xiàn)狀，在萌寵經(jīng)濟(jì)浪潮下，保險(xiǎn)行業(yè)正利用科技，來(lái)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新，用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)賦能。保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)也逐步從同質(zhì)化走向多元化、個(gè)性化。

比如，平安產(chǎn)險(xiǎn)積極投入寵物醫(yī)療高科技的使用和研發(fā)，除了引入基因檢測(cè)、干細(xì)胞再生等先進(jìn)技術(shù)以外，還將依據(jù)保險(xiǎn)醫(yī)療大數(shù)據(jù)，加速推動(dòng)寵物藥品研發(fā)的布局。

眾安保險(xiǎn)則與杭州和紹興市政府展開(kāi)合作，將寵物鼻紋識(shí)別技術(shù)運(yùn)用于城市寵物管理、寵物走失等場(chǎng)景。同時(shí)，計(jì)劃上線快賠服務(wù)、醫(yī)院窗口直賠服務(wù)等;此外，希望借助全國(guó)7000+合作醫(yī)院這一業(yè)內(nèi)優(yōu)勢(shì)，以及豐富寵物數(shù)據(jù)積累，整合寵物醫(yī)療資源，未來(lái)打造寵物醫(yī)-藥-保生態(tài)閉環(huán)。

“行業(yè)的起步期，醫(yī)療標(biāo)準(zhǔn)化和數(shù)據(jù)化一定是不足的。但我們看到的是中國(guó)的寵物醫(yī)療體系用不到10年的時(shí)間，走完了發(fā)達(dá)國(guó)家寵物醫(yī)療行業(yè)起步期30年左右的歷程?？焖侔l(fā)展帶來(lái)的陣痛，一定會(huì)被寵物主和寵物行業(yè)的優(yōu)秀參與者攜手攻克。”張軒旗說(shuō)。

“現(xiàn)在，中國(guó)的寵物市場(chǎng)還是在不斷完善的過(guò)程中，已經(jīng)好很多了，也在不斷合規(guī)化、合理化，我們會(huì)盡量挑選大的、穩(wěn)定的、有優(yōu)質(zhì)服務(wù)的醫(yī)院合作，加強(qiáng)日常對(duì)寵物醫(yī)院的跟進(jìn)和走訪，為了用戶方便，不斷優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)，篩選優(yōu)質(zhì)定點(diǎn)醫(yī)院。”戚蕙稱。

顯然，在鏟屎官保險(xiǎn)意識(shí)未被激發(fā)、產(chǎn)品宣傳力度不夠、醫(yī)療需求得不到滿足等多重障礙下，寵物醫(yī)療保險(xiǎn)從落地到被市場(chǎng)認(rèn)可還有很長(zhǎng)一段路要走。

關(guān)鍵詞： 寵物醫(yī)療保險(xiǎn)