對于惠民保未來發(fā)展趨勢，彭煊指出，現(xiàn)階段各地區(qū)惠民保項目推進速度可能會逐漸拉開。與此同時，惠民保可能會發(fā)展成類醫(yī)保，對保險業(yè)形成一定沖擊，尤其對新重疾險和百萬醫(yī)療險。

作為醫(yī)療保險的補充，“物美價廉”的惠民保類保障項目依舊延續(xù)了去年的火爆。在今年短短三個月內(nèi)，全國已上市50余款新產(chǎn)品，覆蓋百余地市，參保人數(shù)超2000萬。

所謂惠民保，多是由地方政府指導(dǎo)、保險公司承保的“一城一策”定制型商業(yè)醫(yī)療保險。惠民保到底有多火?據(jù)統(tǒng)計，2020年共有23省82個地區(qū)179個地市111款產(chǎn)品上線，累計超4000萬人參保，保費收入超50億元。也因此，2020年被業(yè)內(nèi)視為惠民保元年。

在積累了一年的運營經(jīng)驗，經(jīng)歷了監(jiān)管的規(guī)范后，惠民保的參保率、賠付率是否會提高?一直積極參與推動惠民保項目，卻被質(zhì)疑沒有核心價值貢獻的特藥服務(wù)商如何應(yīng)對?惠民保未來又將走向哪里?近日，《國際金融報》記者再次采訪了第三方服務(wù)平臺——圓心惠保CEO彭煊，聽聽他會給出怎樣的答案。

據(jù)了解，截至2021年一季度末，圓心惠保先后參與或主導(dǎo)了海南、山西、安徽、天津、河北、福州、山東、杭州、蘭州等近20個省市的惠民保項目上線，主要提供特藥服務(wù)、健康管理等增值服務(wù)，以及技術(shù)支持、運營推廣等。

賠付率或提升

根據(jù)“樂城特藥險”官方微信透露的數(shù)據(jù)，圓心惠保2020年共管理2000多萬單特藥保單，累計完成特藥理賠金額3564萬元，累計幫助2371位患者家庭。這樣估算下來，特藥理賠發(fā)生率僅萬分之一，人均理賠金額僅1.5萬元。

“特藥理賠發(fā)生率較低，從一定程度上反映出特藥服務(wù)在惠民保項目中的適用性并不高。”部分業(yè)內(nèi)人士認為。

彭煊坦言，作為第三方服務(wù)平臺，公司一直建議保險公司適當(dāng)降低免賠額，但由于去年是惠民保爆發(fā)的第一年，行業(yè)沒有太多經(jīng)驗供參考，同時也出于長期可持續(xù)性考慮，所以各保險機構(gòu)在做產(chǎn)品精算時都相對偏保守，導(dǎo)致去年很多惠民保項目在免賠額設(shè)置上偏謹慎，由此出現(xiàn)了多地惠民保項目賠付率不高的情況。

“有了去年的經(jīng)驗，今年各地的惠民保項目都做了相應(yīng)的升級，有些惠民保設(shè)計了帶病體人群可參保，而且更多地方開始由各地醫(yī)保局來主推。”彭煊介紹，從今年廣州、杭州以及圓心惠保前不久推動的蘭州“金城·惠醫(yī)保”項目來看，患病群體均可參保。

他舉例稱，一個病人一個月吃藥要花2萬元，如果花150元買一份惠民保，即可報銷60%，一個月直接可以報銷1.2萬元，對老百姓來說，是得到了實實在在的好處和幫助的。彭煊預(yù)測，今年特藥的賠付率將有所提升。

嘗試轉(zhuǎn)型

特藥機構(gòu)在惠民保項目中的價值貢獻，同樣遭到質(zhì)疑。原因是其提供的特藥服務(wù)多由藥店提供，自身并沒有服務(wù)能力。而在未來，很可能出現(xiàn)醫(yī)保局自己出一個大的藥品目錄，或者跳過特藥機構(gòu)直接跟藥廠談的趨勢。

“存在即合理。”彭煊告訴記者，在去年的惠民保項目中，圓心惠保的主要作用是，在不給項目增加成本且還能為項目控費的情況下，參與并輔助惠民保項目往前推，以讓各方達到平衡。另外一個核心貢獻在于，圓心惠保是拿全國項目去跟藥廠談合作，議價能力比一個地方項目去跟藥廠談更強。

面對醫(yī)保局可能跳過特藥機構(gòu)直接跟藥廠談等市場變化，彭煊透露，包括圓心惠保在內(nèi)的幾家特藥服務(wù)商今年已經(jīng)在嘗試轉(zhuǎn)型，大致是往更底層服務(wù)和科技平臺的方向上轉(zhuǎn)變，實際上仍是幫助保險機構(gòu)、醫(yī)保局和藥店三方持續(xù)推進惠民保項目。

“畢竟只做藥品服務(wù)，不足以維持我們在惠民保項目里的作用。”彭煊說，市場發(fā)展和變化總是需要一個過程，圓心惠保會在這個窗口期內(nèi)去尋找其自身的價值，并在這個過程中積累一些經(jīng)驗數(shù)據(jù)，幫助醫(yī)保局去定價和做一些咨詢服務(wù)。

“對于圓心惠保來說，自我價值的實現(xiàn)在于我們的方向和我們所做的事情是真正有社會價值的，這也是我經(jīng)常和公司員工說的一句話。”彭煊表示，特藥服務(wù)機構(gòu)等三方平臺在惠民保項目中，或者說在健康險領(lǐng)域里的社會價值是不容否認的，它的的確確有拉低整個健康險的保費支出，讓更多的人，尤其是老年人，都能買到適合自己的保險產(chǎn)品，也提高了老百姓的保障意識，還能報銷腫瘤等特藥支出。

“在健康險這個增量市場上去做有先發(fā)優(yōu)勢的事情，才有可能走的更遠。”彭煊補充稱。

倒逼商保加速迭代

對于惠民保未來發(fā)展趨勢，彭煊指出，從全國情況來看，現(xiàn)階段各地區(qū)惠民保項目推進速度可能會逐漸拉開。有些地區(qū)會走得快一點，這和當(dāng)?shù)蒯t(yī)保局對項目的認知、整個項目的成熟度、營銷等方面都有很大關(guān)系。

其中，浙江的“浙麗保”是他最推崇的一種模式。記者了解到，目前該項目的參保率已經(jīng)突破90%，其主要特點是基本全民可參保;保費為100元/人，在群眾可承受范圍內(nèi);大病報銷比高，最低報銷比例有75%，最高報銷比例95%，而且不設(shè)最高支付限額;還可以直接通過醫(yī)保個人賬戶購買參保，或者通過社會保障卡代扣代繳保費。麗水的惠民保項目也是國家醫(yī)保局和浙江省醫(yī)保局重點觀察項目。

“另一個趨勢是，惠民?？赡軙l(fā)展成類醫(yī)保。”在彭煊看來，惠民保作為基本醫(yī)保和商業(yè)保險之間的一個補充，對老百姓來說是一個非常好的事情，但可能會對保險業(yè)有一定沖擊，尤其對新重疾險和百萬醫(yī)療險。

當(dāng)然，從長期來看，這對保險行業(yè)并不一定是壞事情。彭煊直言，目前保險業(yè)的競爭還不算太充分，相比產(chǎn)品創(chuàng)新，保險公司更注重銷售?；菝癖５某霈F(xiàn)，則會倒逼保險公司快速做產(chǎn)品迭代。

“值得一提的是，此前惠民保出現(xiàn)的監(jiān)管難、銷售難等問題，已經(jīng)在不斷改變、逐漸成熟。”彭煊提到。

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