3天之內(nèi)，兩大互助平臺相繼宣布關(guān)停，千萬用戶都“懵了”。3月24日，輕松互助宣布，原互助計劃將于當(dāng)日18點正式關(guān)停;兩天后的3月26日，水滴互助也宣布，將于2021年3月31日18點正式終止。

兩家互助平臺相繼關(guān)停引發(fā)關(guān)注，其實不止是水滴互助、輕松互助平臺，在今年的1月15日，美團(tuán)也關(guān)閉了下屬的互助業(yè)務(wù)。有網(wǎng)友表示，突然關(guān)停讓人無法接受。這些平臺都有著一定公益屬性，為什么說關(guān)就關(guān)呢?

加入分?jǐn)側(cè)菀?，賠付到賬卻很難?

互助平臺成立以來，一直遭遇不少非議。譬如“寬進(jìn)嚴(yán)出”，雖然簽訂合約加入平臺進(jìn)行分?jǐn)偤茌p松，但在賠付時卻面臨種種條款。在水滴互助吧中，網(wǎng)友@策馬嘯西風(fēng)吐槽，給父母交了兩年的互助費，但因為父親曾做過腮腺切除手術(shù)而不予分?jǐn)偂?/p>

記者申請加入某互助平臺，發(fā)現(xiàn)有明顯的健康確認(rèn)頁面。不過，即便沒有拖動屏幕也可以進(jìn)行簽約，無法保證每一位參與人都曾仔細(xì)核對其中的條例，也沒有提示之后是否有客服電話進(jìn)行條例內(nèi)容的確認(rèn)。雖然，一些無法發(fā)放互助金的情況都清清楚楚寫在了投保須知、免責(zé)條款里。對于普通人來說，即便仔細(xì)核對，也不能完全保證自己能理解條款內(nèi)容。據(jù)紅網(wǎng)時刻新聞報道，某互助平臺就曾因患者曾患有良性肝結(jié)節(jié)而拒賠鼻咽癌。

此外，賠付預(yù)期不穩(wěn)定、定價相對粗放、可持續(xù)性受質(zhì)疑等諸多經(jīng)營弊端也考驗著網(wǎng)絡(luò)互助平臺。例如，就定價問題，保險公司對被保險人的保費定價細(xì)化到具體年齡，30歲的成年人保費普遍比31歲更便宜。但按照互助模式，對于重大疾病類的年齡區(qū)別定價相對粗放。且隨著參與人數(shù)增多，發(fā)病可能性也會上升，有網(wǎng)友在2月份繳納互助費近百元。原有盈利模式難以為繼。

互助平臺不是保險

從頁面內(nèi)容來看，水滴互助、輕松互助將大病重疾、意外、慢性病等都包括在內(nèi)，與重疾意外保險有部分重合。那么，這些互助算不算保險呢?

以輕松互助為例，用戶健康時，預(yù)存10元加入互助，成為互助會員。如有會員生病，輕松互助平臺就會直接從這10元里扣取用戶需要均攤的費用，幫助生病的用戶渡過難關(guān)。即“一人患病，眾人均攤救助金”。在會員數(shù)方面，水滴互助在公告中稱，“水滴互助上線近五年來，作為互助社群連接了數(shù)千萬會員”。截至今年3月22日，輕松互助平臺的參與人數(shù)也高達(dá)1735萬人。由于用戶技術(shù)龐大，每個用戶只用承擔(dān)幾元錢。顯示“余額不足”后，用戶再進(jìn)行充值就可以繼續(xù)享有保障了。

不論是水滴互助、輕松互助，還是美團(tuán)互助、相互寶，并不是保險，而是一款網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品?！毒W(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書》顯示，不同于傳統(tǒng)保險，網(wǎng)絡(luò)互助計劃是一種互助性經(jīng)濟組織，利用互聯(lián)網(wǎng)的信息撮合功能，會員之間通過協(xié)議承諾承擔(dān)彼此的風(fēng)險損失。因為不是保險，就意味著不適用于《保險法》，也不屬于銀保監(jiān)會的監(jiān)管，法律上也不受保護(hù)的尷尬境地。

不受銀保監(jiān)會監(jiān)管，監(jiān)管處于真空

雖然互助平臺和保險設(shè)計理念基本相通，都是“人人為我，我為人人”的精神，但仍然無法取代傳統(tǒng)保險。最大的問題在于模式的可持續(xù)性，隨著理賠案件的增加，均攤金額的上升，主要網(wǎng)絡(luò)互助平臺的用戶數(shù)量都出現(xiàn)了明顯的下降，導(dǎo)致劣幣驅(qū)逐良幣，最終無法持續(xù)。

網(wǎng)絡(luò)互助平臺會員數(shù)量龐大，消費者權(quán)益保護(hù)處于監(jiān)管真空，涉眾風(fēng)險不容忽視。2020年9月8日，銀保監(jiān)會打非局發(fā)文《非法商業(yè)保險活動分析及對策建議研究》，明確將相互寶、水滴互助等網(wǎng)絡(luò)互助平臺定義為非持牌經(jīng)營的非法商業(yè)保險活動。銀保監(jiān)給互助平臺定義為無主管、無監(jiān)管、無標(biāo)準(zhǔn)、無規(guī)范的“四無”狀態(tài)。很顯然，網(wǎng)絡(luò)互助被定性為不合規(guī)，并提出堅持對所有保險活動實行嚴(yán)格準(zhǔn)入、持牌經(jīng)營，嚴(yán)厲打擊各類非法商業(yè)保險活動。

關(guān)鍵詞： 互助平臺