繼《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》落地約1個月后，第一個相關(guān)配套細則《關(guān)于進一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知(征求意見稿)》下發(fā)。

縱覽全文，這一次人身險互聯(lián)網(wǎng)規(guī)范，給出了互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)定義之余：

保險公司通過設(shè)立自營網(wǎng)絡(luò)平臺，或委托全國性保險中介機構(gòu)在其自營網(wǎng)絡(luò)平臺，公開宣傳和銷售互聯(lián)網(wǎng)人身保險專屬產(chǎn)品、訂立保險合同并提供保險服務(wù)。

也給出了兩大利好，尤其是對一眾中小壽險公司和中介而言：

①符合有關(guān)條件的保險公司，可在全國范圍內(nèi)不設(shè)分支機構(gòu)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)。

②符合條件情況下，放開意外險、健康險(除護理險)、定期壽險、十年期及以上普通型人壽保險和十年 期及以上普通型年金保險的銷售。

這無疑解決了眾多險企期待已久的因機構(gòu)布局不足無法與大公司同場競技的問題，為之走向“小而美”“小而強”的差異化之路，提供了政策基礎(chǔ)。

那么，一家人身險公司和中介機構(gòu)需要符合哪些條件，才可以不設(shè)分支機構(gòu)打開互聯(lián)網(wǎng)保險的市場?

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-Insurance Today-

硬件條件：

險企售賣互聯(lián)網(wǎng)人身險須符合四大鐵律

“征求意見稿”的主體條件中，列出了保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)的四個主要條件：

①連續(xù)四個季度綜合償付能力充足率達到120%，核心償付能力不低于75%

②連續(xù)四個季度風(fēng)險綜合評級在B類及以上

③人身保險公司連續(xù)四個季度責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率高于100%，財產(chǎn)險公司連續(xù)四個季度的責(zé)任準(zhǔn)備金回溯未出現(xiàn)不利進展

④保險公司公司治理評估為C級(含)以上

綜合來看，大部分保險公司都符合上述條件。償付能力不足120%、核心償付能力低于75%的公司甚少。

治理評估為C級以下的也僅有五六家。

連續(xù)四個季度的責(zé)任準(zhǔn)備金回溯未出現(xiàn)不利進展

值得關(guān)注的是，這次“征求意見稿”一并規(guī)定了財險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)的條件：。

這一次基本上，放行大部分企業(yè)。

保險公司經(jīng)營費用補償型醫(yī)療保險、失能收入損失保險、醫(yī)療意外保險互聯(lián)網(wǎng)專屬產(chǎn)品，除符合規(guī)定中的基本條件。

事實上，這給了專業(yè)保險中介的機會。

這也符合當(dāng)前趨勢，一定程度上，保險公司與中介公司之間的合作界域愈發(fā)豐富，出現(xiàn)了越來越多的職能交互。如風(fēng)險管理，特別是風(fēng)險評估和控制，產(chǎn)品設(shè)計等。擁有強大技術(shù)能力、和服務(wù)能力的專業(yè)中介、全國型中介近年紛紛發(fā)力服務(wù)鏈條。

銷售之外，保險中介也可以涉及產(chǎn)品設(shè)計、核保核賠、客戶服務(wù)等保險運營鏈條，增加多元化的收入途徑。

2

-Insurance Today-

軟件條件：

需具備技術(shù)、運營和服務(wù)等三大軟件能力

主體條件之外，“征求意見稿”還要求銷售互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)的保險公司必須具備技術(shù)能力、運營能力和服務(wù)能力。

技術(shù)能力方面，要求：應(yīng)具備獨立、穩(wěn)定的業(yè)務(wù)系統(tǒng)

保險公司。能夠支持互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)長期持續(xù)經(jīng)營，具有符合業(yè)務(wù)規(guī)劃的并發(fā)處理能力，具備完善的網(wǎng)絡(luò)安全防護手段和管理體系。

保險公司應(yīng)具有滿足互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)開展所需要的財務(wù)系統(tǒng)，設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)專用賬戶，對互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)實行獨立核算。

運營能力則包括四點：

①在線投保。

支持在線向消費者展示全部投保資料，遠 程獲取必要投保信息，能夠?qū)崿F(xiàn)投保人和被保險人所在地確認(rèn)、本人身份識別等基本功能。

②在線核保。

原則上應(yīng)實現(xiàn)自動核保，鼓勵保險公司應(yīng) 用金融科技手段改進核保質(zhì)量，提升核保效率，進一步提高反欺詐能力和水平，探索差異化、智能化核保。

③在線承保。

支持在線確認(rèn)投保意愿、完成保費收支，實現(xiàn)猶豫期退保等功能，并出具合法有效的電子保單。

④在線服務(wù)。

實現(xiàn)消費者咨詢、查詢、保全、退保、理 賠、投訴等窗口服務(wù)功能全面在線化,并確保在保單有效期內(nèi)持續(xù)提供不低于在售業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)支持。

至于服務(wù)能力則是八項：消費者咨詢或服務(wù)請求接通率不低于90%

①保險公司應(yīng)保障每日無間斷在線服務(wù)。

②保險公司應(yīng)為消費者自主購買、自助服務(wù)提供全面的技術(shù)支持。保險公司客戶服務(wù)人員可應(yīng)消費者要求在線提供 互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)咨詢和服務(wù)，交流頁面實時展示所屬保險機構(gòu)及客服工號。保險公司客戶服務(wù)人員不得主動營銷,其薪資不得與互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)考核指標(biāo)掛鉤。

24小時內(nèi)通知投保人，并盡快完成承保

③互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)原則上實時核保、實時承保，如 需進行體檢、生存調(diào)查等程序的，應(yīng)于收到完整的投保資料。

應(yīng)自承保后2日內(nèi)送達投保人

④互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)原則上使用電子合同，載明委托中介機構(gòu)信息(如有)。

申請?zhí)峤缓?日內(nèi)處理完畢

⑤保險公司在保險期間內(nèi)向消費者持續(xù)提供在線保全服務(wù)，在線保全事項原則上在。由于特殊情況無法在規(guī)定時限內(nèi)完成的，應(yīng)及時向申請人說明原因并告知處理進度;

應(yīng)在1日內(nèi)一次性給予理賠指導(dǎo)

⑥保險公司接收到投保人、被保險人或者受益人的保險事故通知后，;在接收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金請求及完整材料后，于通知申請人;如遇復(fù)雜情形，可將核定期限延展至30日。

1日內(nèi)核定

⑦互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)在線申請退保，應(yīng)在并通知申請人;如遇復(fù)雜情形，可將核定期限延展至2日。

2日內(nèi)作出明確答復(fù)

⑧投訴響應(yīng)。保險公司應(yīng)當(dāng)完善在線投訴處理流程，提高效率，互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)投訴應(yīng)自受理之日起。

可以看出，監(jiān)管機構(gòu)對于保險機構(gòu)的線上化能力有了全面的要求，這不僅涉及到前端銷售，還包括最基礎(chǔ)部分的IT能力，和中臺方面的建設(shè)，如風(fēng)控、核保、理賠等，對于技術(shù)和服務(wù)的要求提升到更高的位置。

事實上，這部分也是當(dāng)前諸多保險科技的細分賽道。這也注定了，核保、核賠、服務(wù)、健康關(guān)系、智能客服咨詢服務(wù)等非銷售端的保險科技部分會受到更多的重視，和擁有更多用武之地。

這是剛需。一定程度上，這一規(guī)章將提升保險機構(gòu)的線上化能力。

不低于保險公司要求的技術(shù)能力、運行能力和服務(wù)能力

對于代銷互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)的專業(yè)中介機構(gòu)，“征求意見稿”要求應(yīng)具備。

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-Insurance Today-

可以賣哪些產(chǎn)品：

主流人身險產(chǎn)品幾乎全部放行

這是一眾保險公司關(guān)注的另一個焦點，可以賣哪些產(chǎn)品。此前，只能售賣簡單型產(chǎn)品。萬眾期待的健康險一直未能放行。

這一次，“征求意見稿”實施產(chǎn)品專屬管理，何意?

應(yīng)使用經(jīng)審批或者備案的互聯(lián)網(wǎng)人身保險專屬產(chǎn)品

保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)，，非互聯(lián)網(wǎng)人身保險專屬產(chǎn)品不得上線經(jīng)營，不得通過互聯(lián)網(wǎng)公開展示產(chǎn)品投保鏈接，或直接指向其投保鏈接。

互聯(lián)網(wǎng)銷售的人身險產(chǎn)品必須是經(jīng)過監(jiān)管審批或備案的專屬產(chǎn)品，且產(chǎn)品名稱包含“互聯(lián)網(wǎng)專屬”字樣

即。

意外險、健康險(除護理險)、定期壽險、十年期及以上普通型人壽保險和十年期及以上普通型年金保險，以及獲得中國銀保監(jiān)會同意開展的其他人身保險產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)人身保險專屬產(chǎn)品范圍限于：。

這幾乎是當(dāng)前全部的互聯(lián)網(wǎng)人身險主流產(chǎn)品，至于個險渠道銷售的產(chǎn)品也不符合互聯(lián)網(wǎng)簡單、便捷的銷售特點。

關(guān)于產(chǎn)品審批或備案，劃個重點。

上年度未因互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營和回溯受到行政處罰被采取監(jiān)管措施

審批或備案互聯(lián)網(wǎng)健康險(除護理險) 專屬產(chǎn)品，在滿足上述條件之外，還應(yīng)滿足，。

而申請十年期及以上普通型人壽保險和十年期及以上普通型年金保險專屬產(chǎn)品，須主要滿足6個條件:

①連續(xù)四個季度綜合償付能力充足率超過150%,核心償付能力不低于100% ;

②連續(xù)四個季度綜合償付能力溢額超過50億元;

③連續(xù)四個季度(或兩年內(nèi)六個季度)風(fēng)險綜合評級在A類以上;

④上年度未因互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營和回溯受到行政處罰;

⑤保險公司公司治理評估為B級(良好)及以上;

⑥150%的償付能力充足率，和A類以上評級將卡掉一批公司。

如果是中介公司銷售這一產(chǎn)品，須主要滿足三個條件：

①具有三年以上互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)經(jīng)營經(jīng)驗;

②具有完備的保單出單、保單管理、客戶服務(wù)系統(tǒng)，以 及安全、高效、實時的辦理線上支付結(jié)算業(yè)務(wù)的信息系統(tǒng)和資金清算流程;

③近一年未受到行政處罰或被采取監(jiān)管措施。

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-Insurance Today-

這一次

監(jiān)管還嚴(yán)格規(guī)定了產(chǎn)品的手續(xù)費率

流量為王的博弈中，互聯(lián)網(wǎng)保險大有走向流量之戰(zhàn)、手續(xù)費之戰(zhàn)的堪憂，這似乎也與互聯(lián)網(wǎng)保險承載的保險創(chuàng)新、高質(zhì)量發(fā)展背道而馳。

或許是出于這一點，這次“征求意見稿”嚴(yán)格規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)人身險產(chǎn)品的手續(xù)費率。

“特殊定價規(guī)則”中，明確要求保險公司：

一年期及以下專屬產(chǎn)品預(yù)定費用率不得高于35%;

一年期以上專屬產(chǎn)品不得設(shè)置直接傭金和間接傭金，首年預(yù)定附加費用率不得高于60%，平均附加費用率不得高于25%。

同時，要求險企設(shè)計的產(chǎn)品可提供靈活便捷的繳費方式。一年期及以下專屬產(chǎn)品每期繳費金額應(yīng)為一致，一年期以上專屬產(chǎn)品應(yīng)符合中國銀保監(jiān)會相關(guān)規(guī)定。

產(chǎn)品設(shè)計應(yīng)做到保險期間與實際存續(xù)期間一致，不得通過退保費用、調(diào)整現(xiàn)金價值利率等方式變相改變實際存續(xù)期間。

監(jiān)管給出的計算公式如下：

一年期及以下專屬產(chǎn)品最低現(xiàn)金價值計算，應(yīng)當(dāng)采用未滿期保費的計算方法，最低現(xiàn)金價值= 實收保費×（1-m/n)，其中，m為已生效天數(shù)，n為保險期間的天數(shù)，經(jīng)過日期不足一日的按一日計算。

后記

新規(guī)打開了中小壽險公司的廣闊未來

眾所周知，目前保險公司分支機構(gòu)開設(shè)是審批制，允許線上銷售保險不亞于開設(shè)分支機構(gòu)，這對中小新公司是巨大利好。

環(huán)顧行業(yè)走勢：相對產(chǎn)品困境的無奈，隨之而來的渠道困境方才是對大部分壽險公司的致命一擊。

蟬聯(lián)多年壽險第一大渠道之位的銀保調(diào)整讓渡，尚未有渠道可以承接銀保滑落之后的保費體量。馬太效應(yīng)明顯的個險江湖，無論期繳、人力皆老牌險企獨尊江湖，大樹底下難長草。

銀保尚不明朗的未來，中國壽險正以個險為主的“單邊”路徑行進，中國保險業(yè)需要一場渠道的破局?；ヂ?lián)網(wǎng)保險是否會成為下一個爆發(fā)的保險主力渠道?

這也是行業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)保險最大的期待，是中小險企對之的最大期待。伴隨這一政策的出臺，將為中小壽險公司打開更多的市場空間。

關(guān)鍵詞： 互聯(lián)網(wǎng)壽險