9月19日，車(chē)險(xiǎn)綜合改革將正式實(shí)施，在車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率上限下調(diào)10個(gè)百分點(diǎn)的情況下，4S店等車(chē)險(xiǎn)兼業(yè)代理渠道可能受到重大沖擊。9月18日，在車(chē)險(xiǎn)綜改前一天，《證券日?qǐng)?bào)》記者探訪了位于南三環(huán)附近的3家汽車(chē)4S店，當(dāng)記者向4S店銷售人員咨詢車(chē)險(xiǎn)事宜時(shí)，沒(méi)有一家提及即將實(shí)施的車(chē)險(xiǎn)改革，只強(qiáng)調(diào)首保必須在4S店投保。當(dāng)記者提及車(chē)險(xiǎn)改革事宜時(shí)，銷售人員表示，如果訂車(chē)，可以測(cè)算保費(fèi)。

9月19日車(chē)險(xiǎn)綜改正式實(shí)施

9月18日下午1點(diǎn)，記者在一家廣汽豐田4S店看到，有五六組客戶正在看車(chē)，還有一個(gè)客戶正在交款中心交款。記者向該店銷售經(jīng)理劉經(jīng)理咨詢一款售價(jià)30萬(wàn)元的豐田汽車(chē)保費(fèi)時(shí)，銷售人員告訴記者，首保如果是購(gòu)買(mǎi)全險(xiǎn)大約需要9000多元，并且必須在該4S店投保。記者發(fā)現(xiàn)，雖然車(chē)險(xiǎn)實(shí)際上并沒(méi)有嚴(yán)格的“全險(xiǎn)”概念，但銷售人員普遍提及這一概念。對(duì)于即將實(shí)施的車(chē)險(xiǎn)改革，該銷售經(jīng)理對(duì)記者表示，如果訂車(chē)，可以測(cè)算保費(fèi)。

在另一家汽車(chē)4S店，負(fù)責(zé)保險(xiǎn)金融的工作人員告訴記者，如果是車(chē)險(xiǎn)續(xù)保，可以提前三個(gè)月試算保費(fèi)，對(duì)即將實(shí)施的車(chē)險(xiǎn)改革，對(duì)方告訴記者車(chē)險(xiǎn)計(jì)算方式、車(chē)險(xiǎn)價(jià)格都會(huì)發(fā)生變化，但由于記者提供的車(chē)牌不符合三個(gè)月續(xù)保條件，所以并未獲得保費(fèi)報(bào)價(jià)。

機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)是與人民群眾利益關(guān)系密切的險(xiǎn)種，長(zhǎng)期以來(lái)是財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域第一大業(yè)務(wù)，社會(huì)關(guān)注度高。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2019年我國(guó)車(chē)險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車(chē)達(dá)2.6億輛，保費(fèi)收入8189億元，占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)的63%。經(jīng)過(guò)多年的試點(diǎn)和準(zhǔn)備，9月19日，我國(guó)將正式實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革，主要將帶來(lái)交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升、商車(chē)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任更加全面等六大方面的變化。

其中，最受市場(chǎng)關(guān)注的變化是，保險(xiǎn)業(yè)根據(jù)市場(chǎng)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況，重新測(cè)算了商車(chē)險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，同時(shí)，商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%。

提高賠付率，下調(diào)費(fèi)率用，被認(rèn)為是解決車(chē)險(xiǎn)痼疾最重要的手段之一。長(zhǎng)期以來(lái)，財(cái)險(xiǎn)公司依靠拼費(fèi)用來(lái)爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，擾亂了市場(chǎng)秩序，而險(xiǎn)企為了控制綜合成本率，嚴(yán)控賠付率在一些時(shí)候也損害了消費(fèi)者權(quán)益。此次車(chē)險(xiǎn)綜改大幅下調(diào)附加費(fèi)用率，在更好保護(hù)車(chē)險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的同時(shí)，也被認(rèn)為將壓縮汽車(chē)4S店等中介渠道的利潤(rùn)空間。在這樣的情況下，汽車(chē)4S店將采取怎樣的策略，改革實(shí)施初期，市場(chǎng)將呈現(xiàn)怎樣的變化，都是業(yè)內(nèi)高度關(guān)注的問(wèn)題。

北京迎更嚴(yán)監(jiān)管政策

在行業(yè)即將實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜改的同時(shí)，北京即將迎來(lái)更嚴(yán)監(jiān)管。9月17日，北京銀保監(jiān)局發(fā)布的《北京銀保監(jiān)局關(guān)于加強(qiáng)北京地區(qū)非金融類車(chē)險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)合規(guī)管理的通知》(下稱《通知》)指出，車(chē)險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)須選擇一家保險(xiǎn)公司協(xié)商建立主報(bào)告關(guān)系，而該保險(xiǎn)公司有權(quán)對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)情況進(jìn)行評(píng)估，其他保險(xiǎn)公司則有權(quán)根據(jù)主報(bào)告公司出具的報(bào)告，選擇是否與該兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)合作。

同時(shí)，該《通知》還指出，北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)依相關(guān)法律法規(guī)及本通知精神制定自律規(guī)則，對(duì)保險(xiǎn)公司合規(guī)性管理履職情況進(jìn)行評(píng)價(jià)，切實(shí)加強(qiáng)保險(xiǎn)公司自律規(guī)范和管理。保險(xiǎn)公司未依法履行車(chē)險(xiǎn)兼業(yè)代理渠道業(yè)務(wù)合規(guī)性管理責(zé)任的，保險(xiǎn)公司、車(chē)險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)在開(kāi)展車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)程中存在違法違規(guī)行為的，北京銀保監(jiān)局將依法嚴(yán)肅查處。

也就是說(shuō)，當(dāng)保險(xiǎn)公司對(duì)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)價(jià)的時(shí)候，北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)有權(quán)對(duì)保險(xiǎn)公司“合規(guī)性管理履職情況”進(jìn)行評(píng)價(jià)，北京銀保監(jiān)局有權(quán)對(duì)違規(guī)的保險(xiǎn)公司、車(chē)險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)進(jìn)行查處。一位不愿具名的業(yè)內(nèi)人士表示，這相當(dāng)于監(jiān)管機(jī)構(gòu)又進(jìn)一步壓實(shí)保險(xiǎn)公司的責(zé)任，當(dāng)然，在車(chē)商渠道一直強(qiáng)勢(shì)的背景下，政策實(shí)施效果還有待觀察。同時(shí)，該《通知》指出，車(chē)險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)，并與保險(xiǎn)公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)電腦聯(lián)網(wǎng)、系統(tǒng)出單、實(shí)時(shí)管理，確保向保險(xiǎn)公司提供真實(shí)、完整、準(zhǔn)確的投保信息。該人士指出，這不僅有利于監(jiān)管機(jī)構(gòu)掌握更多直接信息，同時(shí)，過(guò)去那種保險(xiǎn)公司在4S店?duì)幭鄶[放電腦、安排出單員的情形可能將成為歷史。本報(bào)記者 冷翠華

關(guān)鍵詞： 車(chē)險(xiǎn)綜改