開罰單補(bǔ)短板 保險(xiǎn)業(yè)強(qiáng)監(jiān)管周期延續(xù) 前四月保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)領(lǐng)罰單147張
前四月保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)領(lǐng)罰單147張
開罰單補(bǔ)短板 保險(xiǎn)業(yè)強(qiáng)監(jiān)管周期延續(xù)
保險(xiǎn)業(yè)的強(qiáng)監(jiān)管周期仍在延續(xù)。據(jù)同花順I(yè)find數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì),2020年前四個(gè)月中,銀保監(jiān)系統(tǒng)針對(duì)各類保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)(不含個(gè)人)累計(jì)開出罰單147張(以發(fā)布日期計(jì)),累計(jì)罰金2301萬(wàn)元。其中,財(cái)險(xiǎn)公司及中介機(jī)構(gòu)罰單占比逾六成,編制虛假資料、違規(guī)給予合同外利益等成處罰重災(zāi)區(qū)。盡管在罰單數(shù)量和處罰金額較去年同期有所下降,但監(jiān)管檢查覆蓋面及處罰力度卻空前,在大額罰單、撤銷任職資格、罰單下沉分支機(jī)構(gòu)監(jiān)管等方面明確釋放出保險(xiǎn)業(yè)嚴(yán)監(jiān)管的信號(hào)。
處罰數(shù)量和罰款金額同比雙降,既有此前嚴(yán)監(jiān)管威懾力的延續(xù),也有監(jiān)管回歸常態(tài)的原因。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì),在今年針對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)出臺(tái)多個(gè)監(jiān)管細(xì)則基礎(chǔ)上,銀保監(jiān)會(huì)或?qū)⒊雠_(tái)更多細(xì)化監(jiān)管措施,從而進(jìn)一步彌補(bǔ)保險(xiǎn)監(jiān)管短板,防范化解風(fēng)險(xiǎn),治理市場(chǎng)亂象。
保險(xiǎn)中介、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)成受罰重點(diǎn)
在今年銀保監(jiān)系統(tǒng)針對(duì)機(jī)構(gòu)開出的罰單中,從發(fā)放對(duì)象看,財(cái)險(xiǎn)公司以及保險(xiǎn)專業(yè)中介收到罰單數(shù)量占據(jù)“主力”,其中不乏百萬(wàn)級(jí)巨額罰單。
監(jiān)管部門對(duì)于保險(xiǎn)中介及其兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的問(wèn)題監(jiān)測(cè)重點(diǎn)在于合規(guī)性方面。如江蘇徽商保險(xiǎn)公估因?qū)Σ粚儆诒kU(xiǎn)標(biāo)的的貨物進(jìn)行公估被罰責(zé)令改正,平安創(chuàng)展保險(xiǎn)銷售服務(wù)公司因營(yíng)業(yè)部撤銷未向監(jiān)管部門書面報(bào)告、陜西錦泰永昌汽車保險(xiǎn)銷售公司未及時(shí)注銷保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員職業(yè)登記、永達(dá)理保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)未開立獨(dú)立的傭金收取賬戶、深圳市正好保險(xiǎn)公估營(yíng)運(yùn)資金使用不合規(guī)等被罰。
財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司同樣是受罰重災(zāi)區(qū)。3月20日,因存在虛列增值服務(wù)費(fèi)、直銷業(yè)務(wù)虛掛中介套取費(fèi)用,人保財(cái)險(xiǎn)青島市分公司被青島銀保監(jiān)局責(zé)令改正并處以60萬(wàn)元罰款;3月30日,因業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)、給予投保人保險(xiǎn)合同以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣、為其他機(jī)構(gòu)牟取不正當(dāng)利益、財(cái)務(wù)管理制度不規(guī)范,人保財(cái)險(xiǎn)新鄉(xiāng)市分公司被新鄉(xiāng)銀保監(jiān)分局警告并罰款70萬(wàn)元。
中國(guó)社科院金融所保險(xiǎn)與社會(huì)保障研究室副主任王向楠表示,監(jiān)管機(jī)構(gòu)正從保險(xiǎn)公司法人層面繼續(xù)下沉,加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)上相關(guān)主體的監(jiān)管,擴(kuò)大了產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)和地區(qū)層級(jí)上的覆蓋面。
值得注意的是,針對(duì)疫情引發(fā)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可能出現(xiàn)的違規(guī)行為,銀保監(jiān)會(huì)也提前打好預(yù)防針,持續(xù)釋放信號(hào),滲透朋友圈等線上渠道加強(qiáng)監(jiān)管,同時(shí)從消費(fèi)者角度入手,提醒消費(fèi)者警惕誤區(qū)。1月26日,銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)金融服務(wù)配合做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》,在對(duì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提出對(duì)相關(guān)設(shè)施清潔消毒、強(qiáng)化防疫工作、對(duì)感染新冠病毒的出險(xiǎn)理賠客戶要優(yōu)先處理,適當(dāng)擴(kuò)展責(zé)任范圍的同時(shí),明確不得借疫情渲染炒作金融產(chǎn)品。隨后的文件中,也強(qiáng)調(diào)不準(zhǔn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以商業(yè)目的跟風(fēng)炒作,利用疫情事件營(yíng)銷,利用輿情熱點(diǎn)做廣告;不準(zhǔn)用理賠為營(yíng)銷噱頭。
違規(guī)原因相對(duì)集中
整體來(lái)看,不同于過(guò)去幾年動(dòng)輒百萬(wàn)、千萬(wàn)級(jí)別的大額罰單,今年以來(lái)監(jiān)管罰金額度多集中在數(shù)十萬(wàn)元,千元罰單也很常見,百萬(wàn)元級(jí)大額罰單僅為個(gè)位數(shù),且多為數(shù)項(xiàng)并罰,與此同時(shí),處罰機(jī)構(gòu)也多數(shù)為地區(qū)分支機(jī)構(gòu)。雖然保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)違規(guī)種類名目繁多,但據(jù)統(tǒng)計(jì),違規(guī)原因明確指向“編制或者提供虛假資料”的占比達(dá)三成,且涉及各類機(jī)構(gòu)。
例如,大連銀保監(jiān)局向大地財(cái)險(xiǎn)大連分公司開出的罰單顯示,后者通過(guò)虛列服務(wù)費(fèi)套取費(fèi)用,用于向車險(xiǎn)簽單客戶返還現(xiàn)金利益,突破了向銀保監(jiān)會(huì)報(bào)批的保險(xiǎn)費(fèi)率。營(yíng)口銀保監(jiān)分局發(fā)布罰單顯示,安華農(nóng)險(xiǎn)大石橋支公司,存在承保理賠控制不嚴(yán)格,人為修改保單生效日,使之早于核保通過(guò)日期;理賠檔案中用氣象預(yù)報(bào)代替氣象證明等違法違規(guī)行為。根據(jù)《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》第六十九條的規(guī)定,被處以警告,并罰款1萬(wàn)元。
對(duì)于此類違規(guī)多發(fā)原因,王向楠表示,一方面,此類資料是企業(yè)對(duì)外傳遞自身資質(zhì)和運(yùn)行情況的載體,是各利益相關(guān)者判斷企業(yè)狀況的主要依據(jù),也是保險(xiǎn)監(jiān)管行政決定的重要參考,所以企業(yè)有動(dòng)力“美化”;另一方面,這些違規(guī)一般沒(méi)有消費(fèi)者投訴,也通常不涉及公司治理等大事件,因此往往需要監(jiān)管部門擴(kuò)寬檢查覆蓋面、加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)檢查、提升檢查的技術(shù)手段才能發(fā)現(xiàn)。
為進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)于“編制虛假材料”的監(jiān)管,金融監(jiān)管部門針對(duì)此類事件責(zé)任人的處罰也趨嚴(yán)趨重。截至目前,已處罰個(gè)人近百人次,且除直接責(zé)任人外,不乏企業(yè)高管。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)精算研究院金融科技中心副主任陳輝也認(rèn)為,“雙罰制”加大了對(duì)保險(xiǎn)高級(jí)管理人員的約束,使其“不能犯、不敢犯、不愿犯”,這樣才能保證監(jiān)管處罰的約束,也才能降低監(jiān)管的博弈。
監(jiān)管加速補(bǔ)齊制度短板
除了處罰力度,銀保監(jiān)會(huì)在制度建設(shè)方面也在及時(shí)跟進(jìn),在處罰常態(tài)化的同時(shí),對(duì)于重點(diǎn)領(lǐng)域重點(diǎn)機(jī)構(gòu)的頑疾加強(qiáng)監(jiān)管。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì),下一步,監(jiān)管部門仍會(huì)將工作重心放在持續(xù)推動(dòng)重點(diǎn)領(lǐng)域問(wèn)題整治等方面,并將進(jìn)一步補(bǔ)齊制度短板。
事實(shí)上,今年以來(lái)除開具罰單外,銀保監(jiān)會(huì)針對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域完善相關(guān)制度,相繼發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品監(jiān)管有關(guān)問(wèn)題的通知》《關(guān)于強(qiáng)化人身保險(xiǎn)精算監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》等重磅文件,并于4月16日就《保險(xiǎn)代理人監(jiān)管規(guī)定(征求意見稿)》再次公開征求意見。此外《個(gè)人保險(xiǎn)實(shí)名制管理辦法》也落地在即。
據(jù)銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站4月30日公布的2020年規(guī)章立法工作計(jì)劃,26部規(guī)章中,單獨(dú)涉及保險(xiǎn)業(yè)的有9部,包括《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》《保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定》等。
國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生預(yù)計(jì),在此基礎(chǔ)上銀保監(jiān)會(huì)或?qū)⒊雠_(tái)更多細(xì)化監(jiān)管措施,從而進(jìn)一步彌補(bǔ)保險(xiǎn)監(jiān)管短板,防范化解風(fēng)險(xiǎn),治理市場(chǎng)亂象。
保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)亂象成因復(fù)雜,整治工作具有長(zhǎng)期性、復(fù)雜性和艱巨性,不可能一蹴而就。銀保監(jiān)會(huì)多次強(qiáng)調(diào),下一步監(jiān)管還將持續(xù)推動(dòng)重點(diǎn)領(lǐng)域問(wèn)題整治,非銀行領(lǐng)域各類機(jī)構(gòu)按照相關(guān)要點(diǎn)開展整治。通過(guò)整治,嚴(yán)查政策執(zhí)行,嚴(yán)查新規(guī)落實(shí),突出風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題導(dǎo)向,突出處罰和問(wèn)責(zé),下大力氣解決違規(guī)成本過(guò)低的問(wèn)題,并按照“強(qiáng)內(nèi)控、強(qiáng)合規(guī)”的工作思路,督促保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)增強(qiáng)內(nèi)部控制的充分性和有效性,提升合規(guī)水平和全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力。(記者 向家瑩)
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