近日，中共中央、國務(wù)院出臺《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》(以下簡稱《意見》)。其中，商業(yè)健康保險發(fā)展被重點提及。

《意見》出臺有何深意?對商業(yè)健康險發(fā)展帶來哪些新機遇?行業(yè)發(fā)展還面臨哪些挑戰(zhàn)?對此，人民網(wǎng)記者采訪多位專家，對相關(guān)問題進行探討。

政策利好商業(yè)健康險發(fā)展

當(dāng)前，在政策和市場的雙重驅(qū)動下，商業(yè)健康險迎來新的發(fā)展機遇?！兑庖姟访鞔_要加快發(fā)展商業(yè)健康保險，豐富健康保險產(chǎn)品供給，用足用好商業(yè)健康保險個人所得稅政策，研究擴大保險產(chǎn)品范圍。加強市場行為監(jiān)管，突出健康保險產(chǎn)品設(shè)計、銷售、賠付等關(guān)鍵環(huán)節(jié)監(jiān)管，提高健康保障服務(wù)能力。

南開大學(xué)保險系教授朱銘來表示，《意見》的出臺不僅對完善國家醫(yī)療保障體系意義重大，也為商業(yè)健康險整體參與國家醫(yī)療保障制度改革指明方向，利好行業(yè)中長期發(fā)展。

在過去的2019年，健康險“C位出道”，以年均近30%增長速度持續(xù)成長，從過去作為壽險附加險的“配角”，逆襲為如今拉動保費增長的主力。數(shù)據(jù)顯示，2019年全年，健康險原保險保費收入7066億元，同比增長29.70%。

在此之前，銀保監(jiān)會等13部門今年1月底聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展的意見》，提出要求完善健康保險產(chǎn)品和服務(wù)，力爭到2025年，商業(yè)健康保險市場規(guī)模超過2萬億元。

對此，平安證券分析師向記者表示，從健康險近幾年的增速情況來看，這個目標(biāo)實現(xiàn)的難度其實不大。

實現(xiàn)目標(biāo)的“底氣”何在?數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2013年至2019年，健康險保持高速增長，實際保費增速均在30%以上。若要實現(xiàn)2萬億目標(biāo)，則需要在2020-2025年將增速保持在20%左右。

長城證券研報表示，當(dāng)前政策依然傾向促進保障型產(chǎn)品發(fā)展，引導(dǎo)保險回歸保障本源。長期來看，居民保險意識覺醒是大勢所趨，我國健康險市場空間廣闊，發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

機遇與挑戰(zhàn)并存 稅優(yōu)激勵引期待

此次《意見》還提到“用足用好商業(yè)健康保險個人所得稅政策”。專家表示，未來對于“稅優(yōu)健康險”相關(guān)政策的完善和落地值得期待。

稅優(yōu)健康險自2012年發(fā)起至今，受到社會的廣泛關(guān)注，但始終“叫好不叫座”。

據(jù)西南財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院教授陳滔介紹，稅優(yōu)健康險在出臺之初，曾被業(yè)內(nèi)寄予厚望。但截至目前，由于稅務(wù)、企業(yè)和公眾在辦理稅優(yōu)過程中流程繁瑣，加上群眾普遍意識不足等原因，市場上相關(guān)產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量較少，群眾購買占比有限。

平安證券分析師認為，稅優(yōu)健康險核心的問題在于稅優(yōu)的額度偏低，產(chǎn)品的吸引力不足。此外，產(chǎn)品的適用面較窄，企業(yè)投保成本的增加，一定程度上也會影響參保的積極性。“個人稅優(yōu)的健康險一般是針對團體展業(yè)，如果是企業(yè)來承擔(dān)成本的話，雖然可提升投保率，但對企業(yè)來講，可能會意味著成本的上升。”

朱銘來則認為，由于稅優(yōu)健康險未與基本醫(yī)保建立協(xié)同機制，企業(yè)理賠風(fēng)險無法得到有效分散。“當(dāng)前稅優(yōu)險還未形成針對不同風(fēng)險人群的風(fēng)險分散機制?；?lsquo;逆向選擇’的原因，險企對被保人患病風(fēng)險的程度不好把握，又不能因為被保人患病風(fēng)險太大而拒保，這就導(dǎo)致很多公司不愿意銷售這類的產(chǎn)品。”

“稅優(yōu)政策本身沒問題，但仍需完善經(jīng)辦協(xié)同等相關(guān)配套。” 陳滔建議，一方面，應(yīng)加大宣傳力度，提升公眾對此類險種的認識，提升購買需求;另一方面，要進一步簡化稅惠流程，完善激勵機制等相關(guān)配套政策，增加經(jīng)辦主體的積極性。

未來，創(chuàng)新仍是核心競爭力

展望未來，在政策和市場的共同驅(qū)動下，商業(yè)健康險又會產(chǎn)生哪些新的變化?

對此，平安證券分析師表示，在此前一系列的政策中，對健康險的定義進行擴充，尤其是鼓勵保險公司開發(fā)醫(yī)療保險，將醫(yī)療保障拓展到醫(yī)療服務(wù)環(huán)節(jié)，相當(dāng)于是鼓勵保險公司打通整個醫(yī)療健康的產(chǎn)業(yè)鏈，將為保險業(yè)整體發(fā)展帶來新的空間。

他認為，從需求端來看，隨著居民收入的提高，未來居民的健康的保障需求是加速變得更加迫切，對保障型產(chǎn)品的消費能力會持續(xù)上升。同時，保險產(chǎn)品的銷售結(jié)構(gòu)亦會隨之調(diào)整，未來保障性產(chǎn)品需求占比會持續(xù)增加。從供給端來看，未來不論是品牌、渠道、創(chuàng)新等方面，均會更為集中在龍頭企業(yè)。

“我們也能看到行業(yè)的一些龍頭的保險公司，在過去幾年紛紛在在大健康、養(yǎng)老等醫(yī)療相關(guān)的生態(tài)和場景進行布局。在監(jiān)管的鼓勵之下，未來打通全產(chǎn)業(yè)鏈多維度的服務(wù)也將會進一步得到強化。”基于以上判斷，對于健康險未來的發(fā)展格局，平安證券分析師提出了三種競爭模式的判斷：

第一種，是以產(chǎn)品創(chuàng)新的能力為主打，依靠創(chuàng)新能力不斷開發(fā)、搶占新市場;

第二種，是發(fā)展“醫(yī)療健康生態(tài)圈”，通過打通全鏈條服務(wù)，提供更高的綜合附加價值;

第三種，是在產(chǎn)品差異化不足下的價格競爭，以中小險企為主。

“當(dāng)前，行業(yè)發(fā)展長期向好，但仍需加快完善供給側(cè)改革。保險企業(yè)應(yīng)抓住機遇，回歸保障初心，苦練內(nèi)功，真正讓商業(yè)健康保險被群眾廣泛接受，充分發(fā)揮其在健康中國戰(zhàn)略中的獨特作用。”陳滔如是說。

關(guān)鍵詞： 商業(yè)健康保險