海保人壽成立以來尚未擺脫虧損窘境，2019年末償付能力充足率也大幅下滑，相比上年末下降2808.07個百分點

2020年開年保險業(yè)并不平靜。日前，中國銀保監(jiān)會的一紙通報揭開了人身險存在的漏洞。

1月10日，銀保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布《中國銀保監(jiān)會人身險部關(guān)于近期人身保險產(chǎn)品問題的通報》，公布近期人身保險產(chǎn)品監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的典型問題，涉及產(chǎn)品設(shè)計、產(chǎn)品條款、費率厘定等。其中，海保人壽保險股份有限公司(下稱海保人壽)因意外險經(jīng)營違規(guī)被點名。

銀保監(jiān)會表示，在現(xiàn)場調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，2019年3月至5月中旬，海保人壽通過易康吉保險經(jīng)紀有限責任公司，在深圳市隨手科技有限公司旗下網(wǎng)絡(luò)平臺銷售好生活借款人意外傷害保險過程中，存在以下問題：一是除根據(jù)地區(qū)、職業(yè)等因素進行費率浮動外，還參考了客戶的借款期限、借款金額、資產(chǎn)、信用狀況等因素，沒有完全按照經(jīng)備案的保險條款對費率浮動進行管理;二是與易康吉經(jīng)紀約定的傭金費用率大幅高出精算報告中的預(yù)定費用率水平。海保人壽對上述問題進行了整改，并對相關(guān)責任人進行了內(nèi)部問責。

事實上，這已不是海保人壽第一次被銀保監(jiān)會通報。早在2019年1月10日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于人身保險產(chǎn)品近期典型問題的通報》就指出，海保人壽某定期壽險產(chǎn)品責任設(shè)計不符合有關(guān)監(jiān)管要求，包含意外傷殘可選責任。

公開資料顯示，海保人壽由海馬投資集團有限公司(下稱海馬投資)、海思科醫(yī)藥集團股份有限公司(下稱海思科醫(yī)藥)、易聯(lián)眾信息技術(shù)股份有限公司(下稱易聯(lián)眾)、深圳市智信利達投資有限公司(下稱智信利達)、舜元建設(shè)(集團)有限公司(下稱舜元建設(shè))、深圳市仲山裕華投資發(fā)展有限公司(下稱仲山裕華)、海南新建橋經(jīng)濟發(fā)展有限公司(下稱海南新建橋)、本源建投(北京)資產(chǎn)管理有限公司(下稱本源建投資管)共同出資發(fā)起設(shè)立，是第一家在海南籌建開業(yè)的全國性保險法人機構(gòu)，注冊資本人民幣15億元，注冊地海口市，于2018年5月23日正式獲批開業(yè)，業(yè)務(wù)范圍包括普通型保險、健康保險、意外傷害保險、分紅險、萬能險等。

《投資時報》研究員注意到，海保人壽的創(chuàng)立過程顯得較為曲折。據(jù)悉，該公司自2016年4月發(fā)起，到2017年1月獲批籌建，再到2018年獲批開業(yè)，期間歷時兩年之久。

從持股比例來看，2019年四季度償付能力報告顯示，報告期內(nèi)，海馬投資、海思科醫(yī)藥、易聯(lián)眾均持有20%的股份;智信利達持股比例為13%;舜元建設(shè)的持股比例為12%。此外，持股5%以下的股東有三家，分別為仲山裕華、海南新劍橋、本源建投資管，持股比例均為4.9%。

作為一家新晉險企，海保人壽還沒有擺脫虧損的窘境。2018年年報顯示，該公司當年實現(xiàn)凈利潤-5714.55萬元。

而2019年四個季度償付能力報告顯示，該公司各季度凈利潤分別為-762.19萬元、-696.94萬元、-1563.76萬元、-6748.97萬元。

從保險業(yè)務(wù)收入來看，根據(jù)2018年年報，該公司當年實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)收入2.82億元。2019年四個季度償付能力報告顯示，其去年一到四季度分別實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)收入0.7億元、1.15億元、1.42億元、8.46億元。值得關(guān)注的是，上述監(jiān)管點名通報的意外險與定期壽險等產(chǎn)品，是海保人壽保費收入的主要來源。

2018年年報同時顯示，海保人壽經(jīng)營的所有保險產(chǎn)品中，保費收入居前五位的產(chǎn)品包括:海保人壽好生活借款人意外傷害保險、海保人壽大金剛C款重大疾病保險、海保人壽大金剛A款重大疾病保險、海保人壽好生活借款人定期壽險、海保人壽團體定期壽險，保費收入分別為7799.54萬元、91.91萬元、64.55萬元、54.32萬元、40.39萬元。

伴隨著業(yè)績持續(xù)虧損，海保人壽的償付能力也出現(xiàn)斷崖式下滑。2019年各季度償付能力報告顯示，該公司的核心償付能力充足率和綜合償付能力充足率均分別為2017.54%、702.88%、576.3%、359.65%，而2018年末兩個指標均為3167.72%，可以看出去截至去年四季度末已下降2808.07個百分點。

從不理想的經(jīng)營狀況以及銀保監(jiān)會的點名通報來看，這家成立不足兩年的險企仍面臨諸多挑戰(zhàn)。

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