老百姓以后買健康險、意外傷害險、壽險等風(fēng)險保障類產(chǎn)品將更“便宜”了！

2月6日，銀保監(jiān)會發(fā)布《普通型人身保險精算規(guī)定》(以下簡稱《規(guī)定》)，即日起，保險公司新開發(fā)的普通型人身保險產(chǎn)品將按照新規(guī)執(zhí)行。

雖然《規(guī)定》滿是表格和公式，大部分人看得云里霧里，但新規(guī)實則對社會大眾有著重要意義?？傮w看，《規(guī)定》的監(jiān)管導(dǎo)向就是鼓勵和引導(dǎo)風(fēng)險保障類產(chǎn)品的大發(fā)展。通過降低風(fēng)險保障類產(chǎn)品的銷售價格，提高保險銷售人員銷售此類產(chǎn)品的積極性等方式，提高消費者對風(fēng)險保障類產(chǎn)品的購買意愿，提升保險公司創(chuàng)新和開發(fā)此類產(chǎn)品的力度，從而推動保險行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，更好地滿足大眾日益增長的健康保障需求。

銀保監(jiān)會人身險部有關(guān)負(fù)責(zé)人對記者表示，2013年人身保險費率政策改革工作啟動以來，銀保監(jiān)會先后配套修訂了分紅險和萬能險精算規(guī)定，但普通險仍沿用1999年出臺的文件等相關(guān)規(guī)定，沒有單獨的精算制度。近年來，社會大眾對人身保險產(chǎn)品特別是風(fēng)險保障類產(chǎn)品需求不斷增加，各家保險公司在報備新產(chǎn)品時，大多數(shù)也都是風(fēng)險保障類產(chǎn)品，目前普通型人身保險的占比超過45%。這些變化對修改和完善相關(guān)監(jiān)管規(guī)定的呼聲越來越高。特別是近期，全國上下都投入到新型冠狀病毒感染肺炎疫情防控阻擊戰(zhàn)之中，社會大眾的健康意識和風(fēng)險保障需求大幅提升。

據(jù)悉，該《規(guī)定》與《分紅保險精算規(guī)定》、《萬能保險精算規(guī)定》、《投資連結(jié)保險精算規(guī)定》等共同構(gòu)建涵蓋各類產(chǎn)品形態(tài)的、基本健全完善的精算制度體系。

這三條變化與大眾息息相關(guān)

《規(guī)定》的監(jiān)管導(dǎo)向就是鼓勵和引導(dǎo)風(fēng)險保障類產(chǎn)品的大發(fā)展，對社會大眾購買風(fēng)險保障類產(chǎn)品有著實實在在的利好，具體體現(xiàn)在以下三方面：

第一，《規(guī)定》調(diào)整了健康保險、意外傷害保險、定期壽險、終身壽險等風(fēng)險保障類產(chǎn)品的現(xiàn)金價值參數(shù)，有助于推動此類產(chǎn)品價格進(jìn)一步下降，提高消費者購買意愿，提升行業(yè)產(chǎn)品開發(fā)和銷售積極性。據(jù)測算，風(fēng)險保障類產(chǎn)品價格將下降3%~5%。

據(jù)上述有關(guān)負(fù)責(zé)人解釋，《規(guī)定》對風(fēng)險保障類產(chǎn)品的現(xiàn)金價值參數(shù)調(diào)整后，對消費者的直接影響，就是此類產(chǎn)品投保后前幾年(尤其是前兩年)的現(xiàn)金價值會適當(dāng)調(diào)低。但這并不意味著對消費者權(quán)益造成傷害，因為此舉利于推動該類產(chǎn)品價格的進(jìn)一步下降，使得更多的公眾能買到“物美價廉”的風(fēng)險保障類產(chǎn)品。

“從實踐中發(fā)現(xiàn)，消費者對風(fēng)險保障類保險產(chǎn)品退保的情況較少。降低前幾年的現(xiàn)金價值利于推動此類產(chǎn)品價格的進(jìn)一步下降，消費者實則可以獲得實實在在的好處。”上述負(fù)責(zé)人稱。

該負(fù)責(zé)人進(jìn)一步解釋，從香港等海外保險市場的經(jīng)驗看，它們的風(fēng)險保障類產(chǎn)品在前幾年的現(xiàn)金價值通常比較低，此次調(diào)整也是與海外市場接軌，使得我國的這類產(chǎn)品更具國際競爭力。

同時，此類產(chǎn)品前幾年的現(xiàn)金價值調(diào)低后，保險公司給予銷售人員的費用支持可能會更多，這將利于提升保險銷售人員銷售風(fēng)險保障類產(chǎn)品的積極性，從而推動行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，加大保險公司對風(fēng)險保障類產(chǎn)品創(chuàng)新和開發(fā)力度，更好地滿足大眾日益增長的健康保障需求。

第二，《規(guī)定》下調(diào)了年金保險、部分躉交保險產(chǎn)品定價的平均附加費用率上限，讓產(chǎn)品更具有競爭力，消費者切實得到實惠。據(jù)測算，此類產(chǎn)品價格也將下降3%~5%。

據(jù)上述有關(guān)負(fù)責(zé)人解釋，平均附加費用率上限下調(diào)，可能會使得保險公司在年金保險、部分躉交保險產(chǎn)品的傭金收入有所下降，其政策意圖也是推動保險公司更多地開發(fā)風(fēng)險保障類產(chǎn)品。

第三，《規(guī)定》提升了年金保險等長期儲蓄類產(chǎn)品的最低現(xiàn)金價值標(biāo)準(zhǔn)，有助于更好地保護(hù)消費者權(quán)益，防范投訴糾紛風(fēng)險。據(jù)測算，此類產(chǎn)品前幾年(尤其是前兩年)的最低現(xiàn)金價值將提升5%~10%。

此外，據(jù)了解，銀保監(jiān)會正在推動重大疾病保險定義和發(fā)生率表修訂，研究出臺意外傷害保險純風(fēng)險發(fā)生率表，進(jìn)一步推動風(fēng)險保障類產(chǎn)品發(fā)展，滿足消費需求。

部分符合新規(guī)的產(chǎn)品已準(zhǔn)備就緒

《規(guī)定》整合長期普通型人身保險和短期普通型人身保險的相關(guān)規(guī)定，整合了對不同保險產(chǎn)品的風(fēng)險保障要求，適用范圍包括所有的普通型人壽保險、年金保險、健康保險和意外傷害保險，同時涵蓋保險期限一年及以下的普通型人身保險。通過差別設(shè)定參數(shù)，支持健康保險、意外傷害保險、定期壽險、終身壽險等風(fēng)險保障類產(chǎn)品發(fā)展。

對保險公司來說，《規(guī)定》的出臺對其今后新發(fā)的普通型人身保險產(chǎn)品預(yù)計影響不大。據(jù)銀保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人透露，前期在《規(guī)定》的研究制定和業(yè)內(nèi)征求意見階段，監(jiān)管部門與保險公司進(jìn)行過多輪溝通，很多公司都已領(lǐng)會了監(jiān)管意圖，并提前準(zhǔn)備符合《規(guī)定》的新產(chǎn)品。一些新產(chǎn)品已基本就緒，就等著新規(guī)一出臺報送監(jiān)管部門審批。

銀保監(jiān)會方面表示，《規(guī)定》的出臺對消費者權(quán)益、保險行業(yè)發(fā)展，以及監(jiān)管政策體系都有益。首先，有助于推動風(fēng)險保障類產(chǎn)品和長期儲蓄類產(chǎn)品價格進(jìn)一步下降，消費者將切實得到實惠，購買意愿將進(jìn)一步增強(qiáng);其次，有助于進(jìn)一步提升保險公司開發(fā)和銷售風(fēng)險保障類產(chǎn)品的積極性，推動行業(yè)轉(zhuǎn)型升級;此外，《規(guī)定》結(jié)合不同產(chǎn)品特點細(xì)化和完善了監(jiān)管制度，有助于進(jìn)一步完善監(jiān)管政策體系提升，監(jiān)管科學(xué)性和有效性。

關(guān)鍵詞： 保險 普通型人身保險