為風(fēng)險兜底的保險業(yè)，面臨壓力恰逢機遇。人身險方面，受限于線下渠道，傳統(tǒng)的開門紅節(jié)奏打亂，新單業(yè)務(wù)受損，但同時，在助推行業(yè)銷售、理賠等環(huán)節(jié)向線上遷移，而產(chǎn)品設(shè)計漏洞暴露的健康險，將進一步完善，在現(xiàn)實教育場景的推動下，迎來發(fā)展機遇。

財險方面，旅游相關(guān)保險產(chǎn)品沖擊明顯，車險、企財險短期新單業(yè)務(wù)增量或受影響，但長期來看，在線下渠道依賴較小的前提下，不會產(chǎn)生較大波動，相反，疫情對家庭、企業(yè)形成的經(jīng)濟損失，更有利于抗風(fēng)險意識的提升。此外，當(dāng)前背景下，企業(yè)貸款融資需求增大，貸款保證保險逢機遇，業(yè)內(nèi)指出，泡沫消去，企業(yè)真實情況暴露的前提下，有利于保險機構(gòu)認清風(fēng)險，發(fā)展產(chǎn)品。

線下渠道受阻助推業(yè)務(wù)加速“上線”，現(xiàn)實場景教育助推健康險

首先，壽險業(yè)，目前正逢保險機構(gòu)開門紅酣戰(zhàn)之際，而疫情對線下銷售渠道的影響顯而易見，線下渠道受阻，個險代理人產(chǎn)能下滑，打亂開門紅的傳統(tǒng)節(jié)奏;團險方面，旅游、餐飲等相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展承壓，對于團險業(yè)務(wù)也將有所影響，進而影響保險機構(gòu)一季度新單保費。

“影響確實存在，但其實現(xiàn)在保險機構(gòu)都在‘自救’，嘗試以各種途徑恢復(fù)銷售、理賠等各個環(huán)節(jié)的日常經(jīng)營”，新一站保險網(wǎng)總經(jīng)理國婷麗向藍鯨保險透露出行業(yè)的積極信號，“比如通過微信等電子方式線上協(xié)同運作，在推進保險機構(gòu)與消費者溝通習(xí)慣、銷售習(xí)慣等方面的變化，這是一種應(yīng)勢而行的動作”。

長期來看，事實上“危”中藏“機”，北京工商大學(xué)保險研究中心主任王緒瑾向藍鯨保險提出，“疫情、災(zāi)害事故都會增加人的風(fēng)險管理意識，增加對健康保險的需求意識，風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁的思考”。

“其實近幾年行業(yè)，包括消費者已經(jīng)在更重視于保險本質(zhì)，在逐步打消此前消費者與保險行業(yè)之間的信息差，更理智的看到保險產(chǎn)品，此次疫情其實也是一個現(xiàn)實的切入點，使消費者在面對切實的風(fēng)險甚至損害時，意識到風(fēng)險保障的價值”，國婷麗持有相似觀點，“反向來看，其實也在助推行業(yè)進一步回歸保障”。

券商也秉持這一觀點，瑞銀證券指出，中國存在巨大的保險缺口，原因之一即是居民沒有受到充足的保險保障方面的培訓(xùn)，中長期看，此次的疫情能夠使得居民提高風(fēng)險方面的意識，增加對保險的配置，從而加速縮小中國的保障缺口。

“機遇”主要體現(xiàn)于健康險領(lǐng)域，據(jù)藍鯨保險了解，目前不少保險公司臨時擴張保險責(zé)任范圍，將此次新型冠狀病毒肺炎加入到重疾險賠付責(zé)任之中;或以其他靈活的方式，如投保公司重疾險的用戶，因此次疫情身故，將給予一定額度的慰問金。

“這對于行業(yè)是一次很好的宣傳機會，但其實也反饋出行業(yè)整體在產(chǎn)品設(shè)計方面存在的問題”，保險業(yè)內(nèi)人士張明明向藍鯨保險指出，“大多數(shù)的重疾險不包括肺炎賠付責(zé)任，但嚴重程度及致死率均較高，在其他重大疾病定義方面也存在類似問題，需要保險公司正視這一問題”。

那么針對此次冠狀病毒，是否有條件及必要推出單病種保險?在中國精算師協(xié)會創(chuàng)始會員徐昱琛看來，目前暫不具備單獨新型冠狀病毒單病種保險產(chǎn)品的環(huán)境，“難度之一體現(xiàn)在時間，新產(chǎn)品需要注冊新條款、測算費率、備案，要耗費大約1-2個月的時間;同時若是針對此次疫情的單病種保險，有借疫情炒作的嫌疑，形成監(jiān)管壓力。因此建議險企貼合原本的保險產(chǎn)品，以靈活多樣的方式擴大保障面，提升保障能力”。

車險穩(wěn)定旅游意外險沖擊明顯，保證保險面臨雙面處境

財險方面，似乎面臨更為直接的影響。

疫情之下，交通、旅游、餐飲等行業(yè)收到明顯沖擊，旅游意外險、貨運險等險種經(jīng)營受限，尤其是對于主打此類險種的保險公司與平臺而言，影響明顯，藍鯨保險在業(yè)內(nèi)了解到，旅游相關(guān)保險產(chǎn)品銷量下滑最為明顯。

但從行業(yè)整體來看，業(yè)內(nèi)指出，此類險種在財險業(yè)務(wù)中占比相對較小，因此對財險行業(yè)整體保費規(guī)模影響有限。

那么財險業(yè)務(wù)中占比較大的車險、企財險業(yè)務(wù)如何?“車險、企財險業(yè)務(wù)的變化，主要取決于疫情發(fā)展，如果疫情能夠在短期能得到控制，對上述險種不會有較大影響，此類險種多為一年期、三年期，遠大于疫情周期，新單方面可能略有影響，但長期來看，并不會對整體規(guī)模產(chǎn)生較大消極影響”，徐昱琛向藍鯨保險分析指出。

“正負影響都有，出行管制、企業(yè)停業(yè)，對于產(chǎn)險公司的賠付率有利，但業(yè)務(wù)發(fā)展、理賠服務(wù)會受到影響”，張明明提醒道，其實這與渠道也有明顯關(guān)聯(lián)，“尤其是依靠代理人、互聯(lián)網(wǎng)渠道建設(shè)、線上理賠建設(shè)能力不足的公司，業(yè)務(wù)發(fā)展受影響較大，需要加大科技投入，建立互聯(lián)網(wǎng)渠道。”

值得肯定的是，貼合此次疫情，家財險、企財險等領(lǐng)域，對于居民與企業(yè)，同樣構(gòu)成教育場景，國婷麗向藍鯨保險指出，“基于此次疫情造成的經(jīng)濟損失，以及對于多數(shù)用戶而言其財產(chǎn)的重要性與唯一性，用戶會更加注重提高家庭、企業(yè)的抗風(fēng)險能力，尤其是企業(yè)，面臨內(nèi)部管理與外部經(jīng)營的雙重壓力，會逐漸意識到保險保障的必要性，當(dāng)然這也與消費觀念與習(xí)慣相關(guān)，這在短期內(nèi)難以迅速提升，但疫情確實提供有助于風(fēng)險意識的加強”。

此外，在財險險種中，尤為值得一提的是保證保險。事實上，早在疫情之前，監(jiān)管已屢次提出鼓勵銀行保險機構(gòu)幫助小微企業(yè)順利融資，目前環(huán)境下，企業(yè)融資需求，或更為迫切。

“這是一把雙刃劍，在經(jīng)濟形式受損的背景下，擔(dān)保性質(zhì)的保證保險發(fā)展越快，相應(yīng)的違約的風(fēng)險越高，賠付率就越高”，王緒瑾提醒道。

“保證保險本質(zhì)在于信用風(fēng)險的把控，專業(yè)性較強，市場潛力巨大，但對于險企風(fēng)控能力的要求較高，近些年相關(guān)險種也數(shù)度踩雷”，徐昱琛同樣指出風(fēng)險。

國婷麗的看法則更為積極，她指出，“在目前的環(huán)境下，反而企業(yè)的情況，即資產(chǎn)、經(jīng)營數(shù)據(jù)，會更真實的暴露出來，而對于面向小微企業(yè)的貸款保證保險而言，企業(yè)項目的真實性、客觀性尤為重要，有助于險企更加明晰的進行判定和甄別，認知潛在的風(fēng)險”。

“對于小微企業(yè)而言，目前的融資增信是雪中送炭，本身也是金融機構(gòu)的社會責(zé)任所在”，國婷麗進一步指出，“其實在當(dāng)前關(guān)口，仍然有意識去融資，堅持經(jīng)營的企業(yè)，其韌性、決策力都值得肯定，從長遠眼光來看，此類企業(yè)，也值得‘投資’”。

整體來看，雖然疫情對于長期壽險、旅游險等險種新單業(yè)務(wù)造成一定的短期影響，但從長期來看，提升風(fēng)險保障意識的教育效果明顯，同時助推行業(yè)發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品漏洞，進一步回歸保險保障;健康險、貸款保證保險等產(chǎn)品也將迎來發(fā)展機遇。

關(guān)鍵詞： 場景教育 健康險