據(jù)《中國銀行保險報》報道，2019年12月下旬，銀保監(jiān)會向人身險公司通報了借意險自查清理有關情況。其中，銀保監(jiān)會認為君龍人壽保險有限公司(下稱“君龍人壽”)未能排查出在借意險業(yè)務中存在的強制搭售或捆綁銷售的情況，其自查情況與監(jiān)管掌握情況不符，需要認真對待，強化管理。對此，君龍人壽負責人回應《投資壹線》稱，對于監(jiān)管部門提出的改進意見已經(jīng)進行深刻反省及檢討，事件主要原因是報告內(nèi)容不夠詳盡所致。

君龍人壽為廈門建發(fā)集團有限公司和臺灣人壽保險股份有限公司共同出資設立、首家總部設在福建省的保險公司。自2010年開始公布年報至今，君龍人壽始終處于虧損狀態(tài)，九年虧損超3.56億元。根據(jù)君龍人壽2019年三季度償付能力報告顯示，其在2019年前三季度虧損0.66億元，也就是說，在過去的九年多時間內(nèi)，君龍人壽已經(jīng)累計虧損了4.22億元。

借意險風波

2019年10月12日，在聚投訴平臺上，用戶龔先生投訴稱，自己在一款名叫“月光俠”的第三方貸款APP中借款3000元，然而平臺在未詳盡告知的情況下，向其捆綁銷售了來自君龍人壽價值900元的保險，最終3000元的借款實際到賬僅為2100元。

《投資壹線》注意到，類似事情并非孤例，而根據(jù)投訴者的描述，他們均是在月光俠中進行了借貸，實際到款直接扣除了一筆保險費用，且借款平臺并沒有說明該保險的保額、保險范圍，更并未事先征得用戶同意。

業(yè)內(nèi)人士分析稱，保險公司與第三方借貸平臺主要合作形式有借意險、賬戶安全保險、借款抵押物保險及信用保險。

君龍人壽年報顯示，其保險業(yè)務主要是人壽險、意外傷害險、健康險以及年金保險，其與網(wǎng)貸平臺合作的險種是借意險。

資料顯示，借意險是指與金融機構訂立借款合同的借款人作為投保人，向保險公司支付保險費，當被保險人遭受意外傷害事故死亡或殘疾時，保險公司向受益人給付保險金的商業(yè)保險行為。

為了防范風險，對于保險公司與第三方借貸平臺的合作模式，監(jiān)管層一直密切關注。早在2019年8月，為規(guī)范保險機構銷售行為，保護消費者合法權益，銀保監(jiān)會就下發(fā)了《關于開展借款人意外傷害保險業(yè)務自查清理工作的通知》，要求各人身險公司全面排查在經(jīng)營借意險過程中是否存在通過現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺銷售、委托無合法資質(zhì)第三方銷售、向客戶強制搭售或者捆綁銷售、違背精算原理隨意調(diào)整費率、通過高手續(xù)費惡性競爭等行為。

2019年12月下旬，銀保監(jiān)會向各人身險公司通報了借意險自查清理的有關情況。其中，銀保監(jiān)會認為君龍人壽的自查與監(jiān)管掌握情況不符，未能排查出公司在借意險業(yè)務中存在的強制搭售或捆綁銷售的情況。

對此，君龍人壽回應《投資壹線》稱，對監(jiān)管部門提出的改進意見，公司上下高度重視，并進行深刻反省及檢討，而之前出現(xiàn)報告情況與監(jiān)管所掌握的情況不符，主因是報告內(nèi)容不夠詳盡，未對監(jiān)管關注點一一進行報告，存在疏漏之處。其實公司已于2019年3至5月陸續(xù)停止借意險業(yè)務，后續(xù)公司將針對該業(yè)務已采取及后續(xù)即將采取的措施進行更為詳盡的匯報。

對于上述案例中用戶遭遇的情況，君龍人壽向《投資壹線》表示，可以明確的是，如有類似情形，只要接到客戶投訴，公司都已協(xié)助客戶督促平臺解決相關問題，針對之前收到的投訴均通過與客戶及平臺協(xié)商得到妥善處理。另外，公司借意險相關業(yè)務在2019年2-3月開展，不久便發(fā)現(xiàn)合作開展業(yè)務的相關平臺存在銷售不合規(guī)情形，為保護消費者合法權益，公司立即著手關停了該項業(yè)務，并對相關業(yè)務責任人進行了處理。

北京聯(lián)合大學保險學教師楊澤云認為，在貸款中合理搭賣一份意外傷害保險是可以的，讓債務人購買一份意外傷害保險也是債權人風險管理的一種方法和手段。在生活中，有些住房抵押貸款的債權人也有可能要求債務人購買一份意外傷害保險。

“但是從借意險自身角度來看，一份900元保險費的意外傷害保險，其保額應該達到100萬元以上了，上述幾個案例的用戶僅僅借款幾千元，就要購買100萬元以上的意外傷害保險，顯然，對于債權人來說，這個風險管理手段過了。此外，要想這個風險管理手段有效，還必須要求投保人指定債權人為意外傷害保險的受益人。”楊澤云向《投資壹線》補充道。

扭虧難題待解

從開業(yè)至今，君龍人壽已經(jīng)發(fā)展了11個年頭。從2010年其發(fā)布的第一份公開年報顯示，其保險業(yè)務收入逐年增多，該數(shù)據(jù)從2010年的1.36億元一路上升至2017年的7.71億元，達到峰值，2018年保險業(yè)務收入為6.11億元。

但不斷增長的收入仍然難以扭轉君龍人壽的虧損局面，《投資壹線》整理其2010年至2018年年報發(fā)現(xiàn)，其在這九年間的虧損額超3.56億元。根據(jù)君龍人壽發(fā)布的2019年三季度償付能力報告顯示，2019年其前三季度保險業(yè)務收入3.6億元，但凈利潤卻顯示虧損0.66億元，也就是說，在過去的九年又九個月中，君龍人壽已累計虧損4.22億元。

公司為何長期增收不增利?對于該問題，君龍人壽回應《投資壹線》稱，虧損主因是外部經(jīng)濟環(huán)境影響，公司所投資產(chǎn)遭遇違約，若不考慮所投資產(chǎn)違約影響，今年已基本實現(xiàn)盈利。

而增收不增利在公司年報中最直觀的體現(xiàn)，則是營業(yè)支出居高不下。《投資壹線》整理發(fā)現(xiàn)，

君龍人壽的退保金及業(yè)務管理費一直處于較高狀態(tài)，其在2019年的退保金占總營業(yè)支出四成。對于退保金居高不下的原因，君龍人壽對《投資壹線》表示主要是公司早期的年金產(chǎn)品退保所致，預計2020年后退保金將大幅降低。

年報顯示，在銷售渠道方面，君龍人壽以銀保渠道為主，其在2018年由銀行代理銷售的保險業(yè)務收入達3.53億元，占全年保險業(yè)務收入6.11億元的58%。業(yè)內(nèi)人士認為，過于依賴銀保渠道會導致較高的渠道費用，那么公司營業(yè)支出費用較高是否有此因素存在?對此，君龍人壽對《投資壹線》表示，公司營業(yè)費用支出高，并非銀保渠道費用問題，主要是因為之前與第三方網(wǎng)銷平臺的合作導致，該項合作目前已全面終止。

關鍵詞： 君龍人壽