一位互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人士表示，在其網(wǎng)站購買商業(yè)重疾保險(xiǎn)的行為往往發(fā)生在晚上，“可能是大家加班的過程中，意識到自己需要一份商業(yè)保險(xiǎn)。”

近日，各家保險(xiǎn)公司2019年度理賠報(bào)告相繼出爐。整體上看，2019年各家保險(xiǎn)公司理賠件數(shù)、理賠金額有所增長;理賠率有所提高、理賠時(shí)效有所加快。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者梳理15家保險(xiǎn)公司2019年度理賠報(bào)告發(fā)現(xiàn)，在賠付件數(shù)上，中國人壽全年賠付數(shù)量超1800萬件，位居榜首。在賠付金額上，中國人壽全年賠付金額超470億元，亦拔得頭籌。

單筆最大理賠1696萬元

平安人壽、太平洋壽險(xiǎn)、太平人壽、人保壽險(xiǎn)等公司全年賠付金額分別為338億元、150億元、77.6億元、70.08億元。

其中，最大單筆理賠由平安人壽賠付——深圳的梁先生因疾病身故獲賠保險(xiǎn)金1696萬元。中國人壽、太平洋壽險(xiǎn)緊隨其后，中國人壽一位浙江客戶因意外身故獲賠1179萬元;太平洋壽險(xiǎn)單筆最高賠付為1066.58萬元。

值得一提的是，2019年各家保險(xiǎn)公司賠付率98%起步，北京人壽甚至達(dá)到100%。此外，多家保險(xiǎn)公司針對小額理賠案件開啟閃付，提升了小額理賠的獲賠及理賠時(shí)效。整體來看，保險(xiǎn)公司理賠時(shí)效多為1至2天。

目前，新技術(shù)正在廣泛運(yùn)用于理賠服務(wù)中。國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所教授朱俊生對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示：“現(xiàn)在保險(xiǎn)科技運(yùn)用主要集中在銷售環(huán)節(jié)，其實(shí)整個(gè)運(yùn)營管理全流程都需要加大科技運(yùn)用的力度。通過科技運(yùn)用提高理賠效率，是提升保險(xiǎn)服務(wù)品質(zhì)十分重要的方面。”

例如，太平人壽移動理賠在銀聯(lián)校驗(yàn)、OCR(字符識別)、人臉識別、電子簽名以及自動理賠規(guī)則庫等技術(shù)手段輔助下，刷新“秒賠”時(shí)效記錄。

一位保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，未來，保險(xiǎn)理賠除做好現(xiàn)金賠付外，也要做好服務(wù)補(bǔ)償，這樣才能進(jìn)一步提升用戶體驗(yàn)，也是未來保險(xiǎn)公司競爭的發(fā)力點(diǎn)之一。

以民生保險(xiǎn)為例，其“重疾綠通”提供了北京協(xié)和醫(yī)院、四川大學(xué)華西醫(yī)院、上海瑞金醫(yī)院等527所國內(nèi)三甲醫(yī)院及美國麻省總醫(yī)院、梅奧診所、東京大學(xué)附屬醫(yī)院等16所美國、日本知名醫(yī)院的就診預(yù)約等服務(wù)。

甲狀腺癌為最大癌癥風(fēng)險(xiǎn)因素

從理賠責(zé)任看，醫(yī)療險(xiǎn)理賠件數(shù)占比較高。與之對應(yīng)，在理賠責(zé)任的賠付金額占比上，醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)理賠金額占比高。

例如，太平洋壽險(xiǎn)全年賠付金額中，85.70%是醫(yī)療賠付;中國人壽全年賠付金額中，醫(yī)療賠付占46.37%;陽光人壽全年賠付責(zé)任中，醫(yī)療責(zé)任占比92.62%，但賠付金額占比最高的是重疾責(zé)任，為51.54%。

就重疾險(xiǎn)理賠原因而言，惡性腫瘤、心臟病、腦血管疾病成為三大隱形殺手。平安人壽公布了10大重疾風(fēng)險(xiǎn)因素，其中占比最高的是癌癥，達(dá)到67.5%;太平人壽總結(jié)的10大最高發(fā)重疾，包括甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌、腸癌、胃癌、肝癌、子宮癌、腎癌8種癌癥。

進(jìn)一步看，從中國人壽惡性腫瘤賠案分布看，男性患肺癌賠付占比最高，達(dá)到20.14%;女性患乳腺癌賠付占比最高，達(dá)18.70%。

整體來看，乳腺癌、宮頸癌等女性特定疾病高發(fā);男性高發(fā)惡性腫瘤多見于肺癌、肝癌等，與男性吸煙、喝酒以及飲食習(xí)慣密不可分。

值得一提的是，多家保險(xiǎn)公司2019年度理賠報(bào)告顯示，高發(fā)惡性腫瘤中甲狀腺癌占據(jù)榜首。平安人壽數(shù)據(jù)顯示，甲狀腺癌為最大癌癥風(fēng)險(xiǎn)因素，占比達(dá)21.8%;華泰人壽數(shù)據(jù)顯示，甲狀腺癌出險(xiǎn)多，在其惡性腫瘤賠付中，男性患甲狀腺癌占比21%，女性患甲狀腺癌占比37%;華夏保險(xiǎn)也給出了相似的數(shù)據(jù)，甲狀腺癌居惡性腫瘤發(fā)病第一位，女性比男性占比更高。

此外，相互寶披露的數(shù)據(jù)顯示，過去一年，受救助的11928名相互寶成員中，80后、90后占49.4%。最高發(fā)的前五種重疾為甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌、開顱手術(shù)、急性心肌梗塞。

“當(dāng)前行業(yè)重疾標(biāo)準(zhǔn)定義中，甲狀腺相關(guān)癌癥都屬于癌癥范圍，然而由于早期甲狀腺癌(T1N0M0級別)發(fā)病率較高，大幅拉高了癌癥的賠付水平。從發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的情況看，由于早期甲狀腺癌治愈率較高，治療成本與其他重疾相比又較低，對消費(fèi)者賺錢能力影響較小，所以近年來紛紛將早期甲狀腺癌(T1N0M0級別)從重疾定義中拿掉，作為輕癥進(jìn)行理賠，甚至早期前列腺癌(T1a/T1b級別)也進(jìn)行了類似處理。”一位精算領(lǐng)域?qū)I(yè)人士對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者坦言。

重疾賠付年輕化趨勢

值得關(guān)注的是，多家保險(xiǎn)公司2019年度理賠報(bào)告顯示，癌癥等重大疾病呈現(xiàn)年輕化趨勢。

例如，平安人壽的重疾理賠中，32%集中在41-50歲，31-40歲人群占比達(dá)到20%。從2017到2019年，31-40歲的人群重疾賠付占比逐年升高。

華夏保險(xiǎn)數(shù)據(jù)顯示，41-50歲人群重大疾病理賠占比高于其他年齡段客戶，31-40歲的客戶占比也超五成。

民生保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)，一般疾病風(fēng)險(xiǎn)偏年輕化，重大疾病高發(fā)于家庭頂梁柱。針對31-45歲及46-60歲客戶，其重大疾病風(fēng)險(xiǎn)占比超過其他風(fēng)險(xiǎn)。

陽光人壽數(shù)據(jù)顯示，在重疾客戶中，出險(xiǎn)年齡集中于41-60歲，女性比例略高于男性;41-50歲客戶占比最高，達(dá)33.91%。

一位互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人士對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，在其網(wǎng)站購買商業(yè)重疾保險(xiǎn)的行為往往發(fā)生在晚上，“可能是大家加班的過程中，意識到自己需要一份商業(yè)保險(xiǎn)。”

慧擇網(wǎng)保險(xiǎn)專家對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，近幾年，重大疾病的發(fā)病率持續(xù)增高，且有檢出率年輕化的趨勢。其中一些90后大都還在讀書，或是剛參加工作不久，還沒有殷實(shí)的儲蓄;另一方面，他們是家里的獨(dú)生子女，一旦發(fā)生了重大疾病，家庭很容易陷入經(jīng)濟(jì)困境。因此，建議他們首先為自己配置消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)，采用一年期+定期+終身型保險(xiǎn)產(chǎn)品的組合投保方式，最大程度做高保額，從而實(shí)現(xiàn)保障最大化。此外，還可以根據(jù)自身的實(shí)際情況，購買人身意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞： 最大理賠 保險(xiǎn)理賠