健康險(xiǎn)加速向前跑
剛剛過去的2019年,很多人、很多事仍記憶猶新。
“安邦”變“大家”;中國(guó)信達(dá)75億元轉(zhuǎn)讓幸福人壽;友邦天價(jià)挖角平安李源祥;相互寶會(huì)員破億;預(yù)定利率4.025%的終身年金險(xiǎn)停售;健康險(xiǎn)高速增長(zhǎng);頭部險(xiǎn)企掌門人大變更;保險(xiǎn)市場(chǎng)迎來(lái)大開放。
展望2020年,監(jiān)管層定調(diào)從嚴(yán)從緊車險(xiǎn)市場(chǎng),商車費(fèi)改進(jìn)一步深化;健康險(xiǎn)仍大有可為;科技賦能金融進(jìn)行時(shí),保險(xiǎn)行業(yè)的科技東風(fēng)也越刮越烈,行業(yè)加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型;保險(xiǎn)代理人向精兵路線轉(zhuǎn)型;利率下行壓力加大
新的一年,走得遠(yuǎn)和走得有力同樣重要,逆水行舟,我們砥礪前行。
加
健康險(xiǎn)加速向前跑
2019年,健康險(xiǎn)“C位出道”。
銀保監(jiān)會(huì)最新數(shù)據(jù)顯示,2019年1月至11月,健康險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)6564億元,同比增長(zhǎng)29.75%,2019年全年有望突破7000億元。
2020年1月2日,在國(guó)務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)上,銀保監(jiān)會(huì)對(duì)外發(fā)布,由銀保監(jiān)會(huì)牽頭相關(guān)部門研究制定的《關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見》,已于2019年12月30日經(jīng)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議審議通過,并擬于近期由多部門聯(lián)合印發(fā)。
會(huì)上,銀保監(jiān)會(huì)副主席黃洪指出,力爭(zhēng)到2025年,健康險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模超過2萬(wàn)億元。對(duì)此,天風(fēng)證券研報(bào)指出,保險(xiǎn)業(yè)政策東風(fēng)已至,商業(yè)健康保險(xiǎn)將迎重大發(fā)展機(jī)遇。
健康險(xiǎn)同樣是各險(xiǎn)企的必爭(zhēng)之地。據(jù)人保健康總裁華山介紹,目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)共76家壽險(xiǎn)公司、70家產(chǎn)險(xiǎn)公司、7家專業(yè)健康險(xiǎn)公司,均可開展健康險(xiǎn)業(yè)務(wù),但市場(chǎng)份額卻差異懸殊。截至2019年11月末,專業(yè)健康險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額僅4.5%,產(chǎn)險(xiǎn)占12%,其余均為壽險(xiǎn)公司的。
2020年的健康險(xiǎn)是否還會(huì)帶來(lái)驚喜?
“預(yù)計(jì)健康險(xiǎn)市場(chǎng)端整體不會(huì)有特別顯著的變化,將基本維持目前的高增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。”明德精算咨詢合伙人蔣冠軍在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)總結(jié)道。同時(shí),雖然健康險(xiǎn)規(guī)模會(huì)持續(xù)往上走,但保險(xiǎn)公司持續(xù)盈利和經(jīng)營(yíng)管理的能力,還不會(huì)馬上匹配。
他分析稱,從產(chǎn)品形態(tài)來(lái)看,健康險(xiǎn)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)還有進(jìn)一步改善的空間。比如,保障型的產(chǎn)品更多一些,給付型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品要更少一些。“當(dāng)然這是一種長(zhǎng)期趨勢(shì),如果單純只看2020年的話,估計(jì)也不會(huì)有特別大的變化。”
蔣冠軍坦言,隨著健康險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)加劇,不管是費(fèi)率還是利潤(rùn)空間,能維持現(xiàn)狀已經(jīng)是不錯(cuò)的狀態(tài)。但實(shí)際上,長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)等產(chǎn)品的利潤(rùn)空間均在持續(xù)收窄,而百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)因其內(nèi)在特征因素,會(huì)直接導(dǎo)致其賠付率可能會(huì)進(jìn)一步上沖。好消息是,重疾險(xiǎn)在2020年會(huì)迎來(lái)一個(gè)變化,即甲狀腺癌可能被重新定義,排除出重疾范圍后,預(yù)計(jì)保險(xiǎn)公司的盈利空間會(huì)得到小幅度改善。
“目前一個(gè)比較清晰、確定的趨勢(shì)是,越來(lái)越多險(xiǎn)企正在加大對(duì)健康管理的投入。”蔣冠軍表示,險(xiǎn)企通過健康管理投入,將和醫(yī)療生態(tài)進(jìn)行更好地對(duì)接,則能避免在產(chǎn)品端有太多價(jià)格上的競(jìng)爭(zhēng),而是在整個(gè)業(yè)務(wù)模式上去做一些產(chǎn)業(yè)化。
此外,針對(duì)專業(yè)健康險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)市場(chǎng)份額較小的現(xiàn)狀,華山提出,作為專業(yè)健康險(xiǎn)公司要實(shí)現(xiàn)突圍,只有一個(gè)關(guān)鍵詞,那就是“專業(yè)”。“只有聚焦專業(yè),把專業(yè)放在最核心的位置,才是我們最大的核心競(jìng)爭(zhēng)力,也是我們突圍時(shí)的唯一出路”。
對(duì)此,華山提出了專業(yè)健康險(xiǎn)公司的四個(gè)專業(yè)化方向,即健康保險(xiǎn)主業(yè)專業(yè)化、運(yùn)營(yíng)專業(yè)化、信息科技專業(yè)化、健康險(xiǎn)人才隊(duì)伍專業(yè)化。
減
車險(xiǎn)減負(fù)過寒冬
隨著持續(xù)下跌的新車銷量和商車費(fèi)改的不斷深入,車險(xiǎn)已深陷寒冬,2019年車險(xiǎn)整體增速降至4%左右。
從2019年的監(jiān)管情況來(lái)看,監(jiān)管層對(duì)車險(xiǎn)的懲罰力度仍在持續(xù)加大。2019年全年,各地銀保監(jiān)局累計(jì)對(duì)包括平安財(cái)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)在內(nèi)的33家財(cái)險(xiǎn)公司、141個(gè)機(jī)構(gòu)叫停商車新業(yè)務(wù);累計(jì)對(duì)87家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及相關(guān)負(fù)責(zé)人進(jìn)行了行政處罰,合計(jì)罰款超1700萬(wàn)元。
2020年的車險(xiǎn)市場(chǎng),又該何去何從?愛問保險(xiǎn)CEO龐博在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí),給出了他預(yù)判與展望。
龐博表示,2020車險(xiǎn)整體增速將繼續(xù)下降,但仍能保持微增,預(yù)計(jì)在3%左右。
具體看來(lái),我國(guó)新車銷量從2018年起開始負(fù)增長(zhǎng),2019年負(fù)增幅度加大,雖然2019年下半年國(guó)家出臺(tái)了一系列汽車消費(fèi)刺激政策,但地方落實(shí)較少,“金九銀十”并沒有帶來(lái)新車銷量的扭轉(zhuǎn),加上國(guó)六提前實(shí)施導(dǎo)致市場(chǎng)觀望情緒嚴(yán)重、城市生活成本逐漸增高、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)不穩(wěn)定而影響收入等,預(yù)計(jì)2020年新車銷量將繼續(xù)保持頹勢(shì)。
但2020年是新能源車補(bǔ)貼的最后一年,市場(chǎng)消費(fèi)情緒有望在補(bǔ)貼最后一年集中釋放,因此預(yù)計(jì)2020年新車銷量雖然負(fù)增長(zhǎng),但將比2019年負(fù)增幅度有所縮窄,預(yù)計(jì)在-6%左右。
對(duì)車險(xiǎn)而言,根據(jù)2019年新車銷量負(fù)增幅度與車險(xiǎn)保費(fèi)增速的對(duì)比來(lái)看,2020年新車銷量對(duì)車險(xiǎn)保費(fèi)增速降低的影響將有所減弱。
同時(shí),從商車費(fèi)改推進(jìn)的時(shí)間節(jié)奏來(lái)看,費(fèi)改進(jìn)一步深化有望在2020年下半年啟動(dòng),由此判斷車險(xiǎn)折扣系數(shù)仍將呈下降趨勢(shì)。
龐博進(jìn)一步指出,銀保監(jiān)會(huì)近期約談10家財(cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人,由此定調(diào)了2020年從嚴(yán)從緊的車險(xiǎn)監(jiān)管走向,加上車險(xiǎn)綜合賠付率回升的影響,車險(xiǎn)費(fèi)用空間有限,由此判斷車險(xiǎn)市場(chǎng)的外部費(fèi)用率不會(huì)明顯回升。而在2020年稅費(fèi)政策繼續(xù)保持現(xiàn)狀的情況下,整體車險(xiǎn)市場(chǎng)仍將具有一定的盈利空間。
對(duì)于2020車險(xiǎn)市場(chǎng)的格局,龐博給出了三個(gè)大致方向。
一是,中小保險(xiǎn)公司仍然無(wú)力改變車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式現(xiàn)狀,受降低固定成本的潛在需求,重點(diǎn)工作仍將會(huì)放在優(yōu)化費(fèi)用結(jié)構(gòu)與費(fèi)用處理之上,對(duì)第三方的車險(xiǎn)服務(wù)需求增加。
二是,存量市場(chǎng)來(lái)臨,頭部公司將加大對(duì)車險(xiǎn)生態(tài)圈的整合力度,比拼的是對(duì)流量平臺(tái)的投資能力。
三是,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)既是對(duì)持牌機(jī)構(gòu)的政策松綁,也是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的重新定義,線下業(yè)務(wù)將受到影響,因此互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司將擁有更明確的科技輸出建設(shè)要求。“由此也表明,車險(xiǎn)科技公司對(duì)于車險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)支持,只要能在定價(jià)、降賠、優(yōu)費(fèi)、流量中抓住其一,并且比保險(xiǎn)公司做得更好,即具有生存的空間基礎(chǔ)。”龐博說。
乘
乘科技東風(fēng)促轉(zhuǎn)型
毫不夸張地說,2019年,保險(xiǎn)科技給保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)了全產(chǎn)業(yè)鏈的顛覆性變革!
從前端保險(xiǎn)公司的獲客、保單的設(shè)計(jì),到保險(xiǎn)中端,如費(fèi)率的計(jì)算、精算理賠,再到后端保險(xiǎn)公司的內(nèi)部管理體系,整個(gè)系統(tǒng)都隨著保險(xiǎn)科技的深度賦能出現(xiàn)了翻天覆地地改變。
從保險(xiǎn)科技戰(zhàn)略到應(yīng)用,眾安保險(xiǎn)都毫無(wú)疑問是排頭兵。自2013年成立以來(lái),眾安保險(xiǎn)一直以“保險(xiǎn)+科技”雙引擎驅(qū)動(dòng),堅(jiān)持用科技重塑保險(xiǎn)價(jià)值鏈,成為國(guó)內(nèi),乃至全球首家全業(yè)務(wù)上“云”的保險(xiǎn)公司。
“未來(lái)一家保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)本質(zhì)上是科技應(yīng)用水平,其實(shí)也就是精益水平的競(jìng)爭(zhēng)。”在2019年12月19日的開放日上,眾安保險(xiǎn)CEO姜興提到新保險(xiǎn)“精時(shí)代”,稱科技正使得眾安對(duì)保險(xiǎn)全價(jià)值鏈的精益管理從可能變?yōu)榭尚小?/p>
從更直觀的數(shù)據(jù)看,眾安保險(xiǎn)的工程師和技術(shù)人員接近1500名,占公司員工總數(shù)一半以上。眾安保險(xiǎn)基于云的下一代保險(xiǎn)端對(duì)端系統(tǒng),能夠幫助保險(xiǎn)公司在新渠道對(duì)接時(shí)間從之前的兩周到一個(gè)月縮短至一周以內(nèi);1至2天內(nèi)完成新產(chǎn)品上線;新場(chǎng)景/渠道當(dāng)天上線;保單高峰處理能力可大于3.2萬(wàn)張/秒。
南燕保險(xiǎn)科技CEO龔勛同樣認(rèn)為,2019年保險(xiǎn)科技發(fā)展有了長(zhǎng)足進(jìn)步和發(fā)展,隨著監(jiān)管和資本的雙重加持,保險(xiǎn)科技勢(shì)必會(huì)成為行業(yè)中業(yè)務(wù)建設(shè)越來(lái)越重要的一環(huán)。
他向《國(guó)際金融報(bào)》記者介紹說,作為一家服務(wù)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)科技公司,南燕保險(xiǎn)科技持續(xù)布局多年,正努力打造“保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)+保險(xiǎn)公司+醫(yī)院”的完整健康險(xiǎn)閉環(huán)網(wǎng)絡(luò),主要是想打通完整的服務(wù)流程,給予多方更優(yōu)質(zhì)的體驗(yàn),同時(shí)也是將保險(xiǎn)公司原有割裂的數(shù)據(jù)流打通,真正做到對(duì)每個(gè)人進(jìn)行定價(jià)、風(fēng)控和管理。
“2020年,保險(xiǎn)科技進(jìn)入發(fā)展深水區(qū),更加考驗(yàn)保險(xiǎn)科技公司的數(shù)據(jù)積累、產(chǎn)業(yè)布局、協(xié)同合作、戰(zhàn)略思考等多方面能力,木桶效應(yīng)愈加明顯。”龔勛補(bǔ)充說。
“總體上看,保險(xiǎn)科技在國(guó)內(nèi)的發(fā)展空間還非常大。”上海浦東改革與發(fā)展研究院金融研究室主任劉斌直言,保險(xiǎn)公司如何利用保險(xiǎn)科技手段賦能數(shù)字化轉(zhuǎn)型,將是保險(xiǎn)公司在2020年的主要課題之一。
比如,目前保險(xiǎn)公司在技術(shù)投入方面落后于銀行和券商,該如何提升自身技術(shù)能力?保險(xiǎn)公司是否需要像銀行一樣成立保險(xiǎn)科技子公司,這個(gè)也需要從整體戰(zhàn)略上加以考慮;國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)領(lǐng)域的區(qū)塊鏈應(yīng)用案例和場(chǎng)景還不多,相比國(guó)外同行還有很大空間,如何加大應(yīng)用力度?
劉斌還指出,整個(gè)金融科技包括保險(xiǎn)科技領(lǐng)域,未來(lái)會(huì)受到監(jiān)管的高度關(guān)注,對(duì)于未來(lái)的保險(xiǎn)科技公司,如何在保險(xiǎn)與科技之間形成有效融合,將考驗(yàn)保險(xiǎn)科技公司對(duì)監(jiān)管的理解、對(duì)業(yè)務(wù)的理解和對(duì)技術(shù)的理解。
除
破除低利率迎突圍
作為股票市場(chǎng)第二大機(jī)構(gòu)投資者、債券市場(chǎng)第三大機(jī)構(gòu)投資者、公募基金的主要機(jī)構(gòu)投資者之一,險(xiǎn)資的一舉一動(dòng)備受投資者關(guān)注。
在剛剛過去的2019年,監(jiān)管部門也在持續(xù)推動(dòng)保險(xiǎn)資金的入市。比如,鼓勵(lì)保險(xiǎn)資金使用長(zhǎng)久期賬戶資金增持優(yōu)質(zhì)上市公司股票和債券、拓展專項(xiàng)產(chǎn)品投資范圍;允許保險(xiǎn)資金可通過新股配售、戰(zhàn)略增發(fā)、場(chǎng)內(nèi)交易等方式參與科創(chuàng)板股票投資,服務(wù)科技創(chuàng)新企業(yè)發(fā)展。
加大險(xiǎn)資入市后成績(jī)也是可觀的。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)最新數(shù)據(jù),截至2019年11月末,保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)總額為20.12萬(wàn)億元,較2019年年初上漲9.77%;資金運(yùn)用余額為17.96萬(wàn)億元,較2019年年初上漲9.45%。其中銀行存款2.42萬(wàn)億元,占比13.45%;債券6.31萬(wàn)元,占比35.12%;股票和證券投資基金2.25萬(wàn)億元,占比12.55%。
2020年,險(xiǎn)資大類資產(chǎn)配置有何新邏輯?權(quán)益投資比例又是否能如愿提升?
華泰證券表示,以固收類為主的資產(chǎn)配置策略使得我國(guó)險(xiǎn)企投資端表現(xiàn)更多依賴于國(guó)債利率的走勢(shì),長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看世界經(jīng)濟(jì)處下行周期,長(zhǎng)端利率有一定下行壓力。
從日本經(jīng)驗(yàn)可以得出,增加權(quán)益市場(chǎng)配置與海外投資,可以相對(duì)國(guó)債利率獲得一定超額收益;同時(shí)下調(diào)負(fù)債端預(yù)定利率,以緩解利差損風(fēng)險(xiǎn)。未來(lái)我國(guó)有望通過增加權(quán)益配置、高收益固收資產(chǎn)配置、海外投資和養(yǎng)老醫(yī)療等布局,來(lái)實(shí)現(xiàn)低利率環(huán)境的突圍。
天風(fēng)證券表示,銀保監(jiān)會(huì)在2019年底發(fā)表報(bào)告稱,將澳門納入保險(xiǎn)資金境外可投資地區(qū),在當(dāng)前可投資45個(gè)國(guó)家或地區(qū)金融市場(chǎng)的基礎(chǔ)上再度擴(kuò)圍。而目前保險(xiǎn)資金境外投資主要集中在香港市場(chǎng),且以香港高股息股票為主。“我們認(rèn)為,未來(lái)險(xiǎn)資將加大境外資產(chǎn)的配置,尤其是高股息股票的配置,以緩解保險(xiǎn)資金面臨的資產(chǎn)配置壓力。”
而關(guān)于提高保險(xiǎn)公司權(quán)益類資產(chǎn)監(jiān)管比例一事,銀保監(jiān)會(huì)副主席梁濤曾在2019年7月的新聞發(fā)布會(huì)上透露,現(xiàn)在銀保監(jiān)會(huì)正在積極研究。目前保險(xiǎn)公司權(quán)益類資產(chǎn)的監(jiān)管比例上限是30%,行業(yè)實(shí)際運(yùn)用了22.64%,跟監(jiān)管比例上限相比還有7.36個(gè)百分點(diǎn)的政策空間。下一步,銀保監(jiān)會(huì)考慮在審慎的監(jiān)管原則下,賦予保險(xiǎn)公司更多的投資自主權(quán),進(jìn)一步提高證券投資比重。
2019年8月印發(fā)的《保險(xiǎn)資產(chǎn)負(fù)債管理監(jiān)管暫行辦法》中也提出,對(duì)于資產(chǎn)負(fù)債管理能力高和匹配狀況好的保險(xiǎn)公司,根據(jù)市場(chǎng)需求和公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況,適當(dāng)給予資金運(yùn)用范圍、模式、比例以及保險(xiǎn)產(chǎn)品等方面的政策支持,鼓勵(lì)經(jīng)營(yíng)審慎穩(wěn)健的保險(xiǎn)公司先行先試。
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退市選擇是企業(yè)自主行為,上市和退市都屬于資本市場(chǎng)常態(tài),近期5家央... -
上海國(guó)債怎么買??jī)?chǔ)能上市部分龍頭企業(yè)...
登錄股票交易軟件,點(diǎn)擊國(guó)債逆回購(gòu)選項(xiàng);再點(diǎn)擊滬市上的國(guó)債逆回購(gòu)進(jìn)... -
股票回購(gòu)多久會(huì)漲?柔性電子上市公司龍...
不確定,股票回購(gòu)之后股價(jià)可能會(huì)出現(xiàn)下跌的走勢(shì),比如,主力出貨,...