銀保監(jiān)會于1月6日向各人身保險公司、各財產(chǎn)保險公司、中國保險行業(yè)協(xié)會下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知(征求意見稿)》(簡稱“意見稿”)，并要求各機(jī)構(gòu)于1月20日前反饋意見。

記者發(fā)現(xiàn)，備受保險行業(yè)及投保人關(guān)注的是，該意見稿規(guī)范了對短期健康險(業(yè)內(nèi)也稱“網(wǎng)紅百萬醫(yī)療險”)的停售與續(xù)保要求，明確提到保險公司開發(fā)的“短期健康險產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)在保險條款中明確表述為‘非保證續(xù)保’條款”，以及“保險公司不得隨意停售在售的短期健康保險產(chǎn)品，侵害保險消費(fèi)者權(quán)益”。

規(guī)范續(xù)保與停售

健康險由重疾險、醫(yī)療險、長期護(hù)理險和失能險四大險種構(gòu)成，這4個險種承擔(dān)了健康診療各個階段的不同功能，互為補(bǔ)充。

而短期健康保險，是指向個人銷售的保險期間為一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險產(chǎn)品。市面上該類保險主要以短期醫(yī)療險為主，由于其具有保費(fèi)低、保額高(保額超過100萬元或更高)、線上購買便捷等特點(diǎn)，一經(jīng)推出便迅速受到消費(fèi)者追捧，成為保險產(chǎn)品中的“網(wǎng)紅”。

一直以來，短期健康險隨意停售與能否保證續(xù)保等問題備受消費(fèi)者關(guān)注。此次意見稿明確了續(xù)保與停售規(guī)范。

其中，就續(xù)保這一問題，意見稿明確，保險公司開發(fā)的短期健康保險產(chǎn)品中包含續(xù)保責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)在保險條款中明確表述為“非保證續(xù)保”條款。

而非保證續(xù)保條款中應(yīng)當(dāng)包含以下表述：本產(chǎn)品保險期間為一年(或不超過一年)。保險期間屆滿，投保人需要重新向保險公司申請投保本產(chǎn)品，交納保險費(fèi)，并獲得新的保險合同。保險公司不得在短期健康保險產(chǎn)品條款、宣傳材料中使用 “連續(xù)投保”“自動續(xù)保”“承諾續(xù)保”“終身限額”等易與長期健康保險混淆的詞句。

就投保人關(guān)心的隨意停售這一癥結(jié)問題，意見稿提到，保險公司不得隨意停售在售的短期健康保險產(chǎn)品，侵害保險消費(fèi)者權(quán)益。保險公司停售短期健康保險產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)將停售的具體原因、具體時間，以及后續(xù)服務(wù)措施等信息通過公司官網(wǎng)、銷售渠道，以及報刊、即時通訊等便于公眾知曉的方式披露告知保險消費(fèi)者，并為已購買產(chǎn)品的保險消費(fèi)者在保險期間內(nèi)繼續(xù)提供保障服務(wù)，在保險期間屆滿時提供必要且合理的轉(zhuǎn)保服務(wù)。

此外，意見稿還強(qiáng)調(diào)，保險公司主動停售保險產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)至少在產(chǎn)品停售前15日披露相關(guān)信息，因產(chǎn)品設(shè)計存在違法違規(guī)等問題被監(jiān)管機(jī)構(gòu)責(zé)令叫停的，應(yīng)當(dāng)于監(jiān)管叫停之日起3日內(nèi)披露相關(guān)信息。

規(guī)范定價、保額、免賠額

除上述消費(fèi)者和險企關(guān)心的重點(diǎn)問題外，此次意見稿還規(guī)范了定價、保額、免賠額等核心產(chǎn)品設(shè)計指標(biāo)。

定價方面，意見稿要求，保險公司應(yīng)當(dāng)科學(xué)合理確定短期健康保險產(chǎn)品價格。產(chǎn)品定價所使用的各項精算假設(shè)應(yīng)當(dāng)以經(jīng)驗數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，不得隨意約定或與經(jīng)營實際出現(xiàn)較大偏差。保險公司可以根據(jù)不同風(fēng)險因素確定差異化的產(chǎn)品費(fèi)率，并嚴(yán)格按照審批或者備案的產(chǎn)品費(fèi)率銷售短期個人健康保險產(chǎn)品。

保額、免賠額方面，意見稿明確，保險公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)醫(yī)療費(fèi)用實際發(fā)生水平、理賠經(jīng)驗數(shù)據(jù)等因素，合理確定短期健康保險產(chǎn)品費(fèi)率、免賠額、賠付比例和保險金額等。保險公司不得設(shè)定嚴(yán)重背離理賠經(jīng)驗數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的、虛高的保險金額。

近年來，由于定價、保額、免賠額設(shè)置不合理等原因，一些險企的短期健康險出現(xiàn)虧損。數(shù)據(jù)顯示，2018年國內(nèi)4家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)財險公司健康險全部出現(xiàn)承保虧損，承保利潤合計為-4.11億元。隨著意見稿的后續(xù)落地，短期健康險盈利情況有望出現(xiàn)好轉(zhuǎn)。

多家險企人士對《證券日報》記者表示，一些財險公司健康險產(chǎn)品承保利潤虧損與其對產(chǎn)品的定價不合理、同質(zhì)化及競爭激烈導(dǎo)致費(fèi)率設(shè)置偏低、風(fēng)險管理較弱等原因有關(guān)。

比如，一家財險公司副總裁此前對《證券日報》記者表示，公司前期對短期健康險的投入較大，包括投入大量廣告費(fèi)用引流等，但目前各險企之間以及保險公司與醫(yī)院之間數(shù)據(jù)不能完全共享，也推高了理賠等成本。隨著公司強(qiáng)化對大數(shù)據(jù)的應(yīng)用及風(fēng)險管理，健康險等其他險種有望扭虧，并實現(xiàn)承保盈利。

華金證券研究員崔曉雁指出，短期健康險行業(yè)發(fā)展空間大并不代表競爭緩和。短期健康險產(chǎn)品競爭十分激烈。相較于壽險公司完備的人身健康大數(shù)據(jù)支持，主推“百萬醫(yī)療保險”產(chǎn)品的財產(chǎn)險公司數(shù)據(jù)匱乏，使得其在定價方面處于劣勢。此外，產(chǎn)品的高度同質(zhì)化以及落后于壽險公司對于人身險賠付流程的管控，導(dǎo)致賠付金額居高不下。數(shù)據(jù)顯示，人身險公司的賠付占比穩(wěn)定在25%左右，而財產(chǎn)險公司的賠付占比已經(jīng)超過75%。

除上述重點(diǎn)內(nèi)容外，意見稿還強(qiáng)化了對消費(fèi)者的保護(hù)：保險公司應(yīng)當(dāng)以合理方式引導(dǎo)保險消費(fèi)者完整閱讀保險條款，使投保人充分了解保險產(chǎn)品及服務(wù)等信息;保險公司將短期健康險開發(fā)設(shè)計成主險產(chǎn)品的，不得強(qiáng)制要求保險消費(fèi)者在購買主險產(chǎn)品的同時，必須購買該公司其他產(chǎn)品。

關(guān)鍵詞： 消費(fèi)者 保護(hù) 銀保監(jiān)會