銀保監(jiān)會(huì)對(duì)不符合《健康保險(xiǎn)管理辦法》的產(chǎn)品下發(fā)最終通牒!

12月4日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)文明確表示，不符合規(guī)定的產(chǎn)品，應(yīng)于2020年4月1日前停止銷售;在此之前已生效的保單，按照保險(xiǎn)合同約定繼續(xù)履行。并強(qiáng)調(diào)，各保險(xiǎn)公司要做好預(yù)案，加強(qiáng)銷售管理，切實(shí)保護(hù)好消費(fèi)者合法權(quán)益。“要嚴(yán)防銷售誤導(dǎo)，嚴(yán)禁炒作停售，采取有效措施確保新老產(chǎn)品的平穩(wěn)過渡”。

而新版《健康保險(xiǎn)管理辦法》(下稱《辦法》)在12月1日才開始正式實(shí)施。

多名受訪業(yè)內(nèi)人士向《國際金融報(bào)》記者表示， 從11月12日公布新版《辦法》，到11月27日下發(fā)長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整細(xì)則征求意見稿，再到此次要求做好產(chǎn)品過渡有關(guān)問題的通知，都是在為新版《辦法》的順利、有效實(shí)施鋪路，以保證健康保險(xiǎn)市場(chǎng)有序運(yùn)行，促進(jìn)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)定開展。有一采訪對(duì)象表示，“預(yù)計(jì)后續(xù)還將有更多配套細(xì)則和相關(guān)措施出臺(tái)。”

多險(xiǎn)企已調(diào)整猶豫期至15天

時(shí)間緊，任務(wù)重。各保險(xiǎn)公司對(duì)于新版《辦法》的執(zhí)行情況如何呢?

新版《辦法》第十五條規(guī)定，“長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)設(shè)置合同猶豫期，并在保險(xiǎn)條款中列明投保人在猶豫期內(nèi)的權(quán)利。長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的猶豫期不得少于15天。”

記者調(diào)查了解到，目前市面上很多長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)和長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)的猶豫期大多為10天或15天。而自11月12日新版《管理辦法》出臺(tái)后，恒大人壽、天安人壽、中華人壽等多家保險(xiǎn)公司均已發(fā)布關(guān)于所有在售長(zhǎng)期健康險(xiǎn)產(chǎn)品猶豫期調(diào)整為15天的通知，最晚生效日期為12月1日，也有的更早。

“不忽悠不欺騙，就算猶豫期延長(zhǎng)至20天或更長(zhǎng) ，也不怕!”對(duì)于猶豫期的調(diào)整，廣東某代理人向《國際金融報(bào)》記者表示，對(duì)于一直合規(guī)合法銷售的代理人來說，并不是特別在乎猶豫期的延長(zhǎng)。

“其實(shí)，猶豫期多少天，并不會(huì)影響我們銷售產(chǎn)品。”北京某資深保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人表達(dá)了同樣的觀點(diǎn)，他告訴記者， 作為一名合規(guī)稱職的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，他都會(huì)拿著合同一條一條向客戶說明清楚，猶豫期同樣包含在合同內(nèi)。該經(jīng)紀(jì)人透露，也有部分營銷員壓根不會(huì)提“猶豫期”的概念，甚至過了猶豫期才把合同交給客戶。

據(jù)了解，猶豫期也叫冷靜期，是指投保人在收到保險(xiǎn)合同后一定天數(shù)內(nèi)，如不同意保險(xiǎn)合同內(nèi)容，可將合同退還保險(xiǎn)人并申請(qǐng)撤銷。通俗點(diǎn)說，猶豫期給了消費(fèi)者一個(gè)“任性”的機(jī)會(huì) ，在這個(gè)期間內(nèi)，如果不滿意所簽的保險(xiǎn)合同，基本上可以無損失退保(扣除一定工本費(fèi))。兩年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，一般均設(shè)置了猶豫期，猶豫期通常為10-15天。

有無醫(yī)保區(qū)別對(duì)待成共識(shí)

新版《辦法》第二十四條規(guī)定，“保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，必須區(qū)分被保險(xiǎn)人是否擁有公費(fèi)醫(yī)療、基本醫(yī)療保險(xiǎn)、其他費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)等不同情況，在保險(xiǎn)條款、費(fèi)率或者賠付金額等方面予以區(qū)別對(duì)待。”

從記者了解到的情況來看，目前市面上普通的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品(除部分高端醫(yī)療外)都對(duì)有醫(yī)保和無醫(yī)保進(jìn)行了區(qū)別收費(fèi)。

以支付寶和中國人保推出好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)為例，32歲女性購買該產(chǎn)品，有醫(yī)保情況下，保費(fèi)為339元一年，無醫(yī)保為953元一年，無醫(yī)保的價(jià)格是有醫(yī)保的2.8倍之多。有醫(yī)保是指被保險(xiǎn)人是否已經(jīng)參加社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，如：城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)、新型農(nóng)村合作醫(yī)療(新農(nóng)合)/城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)/公費(fèi)醫(yī)療保險(xiǎn)等。

此外，新版《辦法》第二十五條還補(bǔ)充規(guī)定，“被保險(xiǎn)人同時(shí)擁有多份有效的費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)保險(xiǎn)單的，可以自主決定理賠申請(qǐng)順序。”

基因檢測(cè)不得作為核保條件

新版《辦法》第三十八條規(guī)定，“保險(xiǎn)公司不得以被保險(xiǎn)人家族遺傳病史之外的遺傳信息、基因檢測(cè)資料作為核保條件。”

業(yè)內(nèi)某資深從業(yè)人士告訴《國際金融報(bào)》記者，因?yàn)榇饲安⑽闯雠_(tái)相關(guān)規(guī)定，所以前期確實(shí)出現(xiàn)過保險(xiǎn)公司把基因檢測(cè)資料作為拒?；蚣{入健康告知中的情況。“但也僅僅只是個(gè)別案例，目前市面上已基本沒有類似情況出現(xiàn)。”

值得注意的是，盡管保險(xiǎn)公司未明確將基因檢測(cè)資料作為核保條件，但營銷員同樣可以向消費(fèi)者銷售基因檢測(cè)服務(wù)。記者在某第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，多款基因檢測(cè)產(chǎn)品和該平臺(tái)的醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品一樣在售，涵蓋宮頸癌、乳腺癌、腸癌、興趣潛力等多個(gè)方面，價(jià)格從幾百至幾千不等，由眾安生命和諾輝健康提供服務(wù)。

新版《辦法》對(duì)等待期也做了明確規(guī)定，“疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品的等待期不得超過180天。”

記者了解到，等待期又叫觀察期或免責(zé)期，指的是在保險(xiǎn)合同生效的指定期限內(nèi)，即使發(fā)生保險(xiǎn)事故，受益人也不能獲得保險(xiǎn)賠償，保險(xiǎn)公司設(shè)置等待期，主要是為預(yù)防惡意騙保和帶病投保。其中醫(yī)療保險(xiǎn)的等待期一般為30-60天，重疾險(xiǎn)等待期一般為90-180天。

另外，根據(jù)新版《辦法》第四條規(guī)定，“長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)保險(xiǎn)期間不得低于5年。”

謹(jǐn)防“炒停售”

正如銀保監(jiān)會(huì)一直在強(qiáng)調(diào)的，“要嚴(yán)防銷售誤導(dǎo)，嚴(yán)禁炒作停售，采取有效措施確保新老產(chǎn)品的平穩(wěn)過渡。”

但不可否認(rèn)的是，一旦有停售消息，朋友圈的營銷員大軍又會(huì)來一波“炒停售”。比如：

4.025%的年金險(xiǎn)要停售了，今天趕緊買!

甲狀腺癌要被剔除重疾險(xiǎn)了，今天趕緊買!

重疾險(xiǎn)要提價(jià)50%，今天趕緊買!

一般來講，記者了解到，保險(xiǎn)產(chǎn)品停售的原因，主要有兩種。一種是按照銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管要求被動(dòng)停售，停售的產(chǎn)品要么保障功能設(shè)計(jì)形態(tài)不合理、不合規(guī)，要么危害到消費(fèi)者的利益。還有一種停售是保險(xiǎn)公司主動(dòng)提出的，原因是多方面的，比如保險(xiǎn)公司考慮成本的控制，戰(zhàn)略方向的變化，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行停售;或者是產(chǎn)品不好賣，入不敷出;或者是產(chǎn)品設(shè)計(jì)有問題，導(dǎo)致利差損或賠付率高，保險(xiǎn)公司再賣下去可能面臨虧損等等。

對(duì)此，銀保監(jiān)會(huì)也多次表示，保險(xiǎn)公司不得借用自查整改時(shí)機(jī)，虛假宣傳，采取產(chǎn)品“炒停”等營銷策略違規(guī)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，違背保險(xiǎn)最大誠實(shí)信用原則。一旦發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司存在產(chǎn)品“炒停”等違規(guī)行為，將依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)嚴(yán)肅追究保險(xiǎn)公司和有關(guān)人員責(zé)任。

同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)提示廣大消費(fèi)者，在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，一定要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，充分了解保險(xiǎn)產(chǎn)品信息。保險(xiǎn)產(chǎn)品主要功能是提供風(fēng)險(xiǎn)保障，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)樹立科學(xué)的保險(xiǎn)消費(fèi)理念，通過正規(guī)渠道充分了解保障責(zé)任、保險(xiǎn)金額、除外責(zé)任等重要產(chǎn)品信息，根據(jù)自身實(shí)際需求及風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品。不輕信網(wǎng)絡(luò)傳言，相關(guān)政策信息以中國銀保監(jiān)會(huì)官方渠道發(fā)布為準(zhǔn)。

關(guān)鍵詞： 健康險(xiǎn)