新健康保險管理辦法落地 與健康管理服務(wù)相結(jié)合
健康險新規(guī)本月起正式實施!
銀保監(jiān)會近日發(fā)布新修訂的《健康保險管理辦法》(以下簡稱《辦法》),自12月1日起正式實施。在業(yè)內(nèi)看來,新規(guī)最引人注目的是增加了“健康管理服務(wù)與合作”的規(guī)定,并針對舊版中對健康管理服務(wù)成本合計不得超過保費(fèi)12%的要求,將該比例調(diào)整至凈保費(fèi)的20%,并指出超出限額的服務(wù)應(yīng)單獨(dú)定價并在合同中明示。
“健康保險產(chǎn)品與健康管理服務(wù)相結(jié)合是發(fā)展的必然趨勢,這既是機(jī)遇,更是對健康保險提升經(jīng)營管理能力的要求。”泰康人壽常務(wù)副總裁兼首席運(yùn)營官黃新平表示,新《辦法》重新定義了健康保險的功能,即為客戶健康水平提升發(fā)揮積極作用。
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者獲悉,近期市面上已有多款熱銷健康險升級產(chǎn)品增加了健康管理服務(wù)內(nèi)容。
與健康管理服務(wù)相結(jié)合
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到,在業(yè)界對康險新規(guī)的解讀中,對于大篇幅地新增“健康管理服務(wù)和合作”,尤其是提升健康管理服務(wù)費(fèi)用在定價中的占比,成為關(guān)注的焦點(diǎn)。從客戶層面,可引導(dǎo)客戶主動關(guān)注自身健康,讓民眾更健康;從行業(yè)層面,可降低健康險公司賠付風(fēng)險;從社會層面,可提升社會整體健康水平,減輕公共醫(yī)療健康體系負(fù)擔(dān)。
“健康管理服務(wù)放開比例限制,通過增加健康管理服務(wù)的占比,強(qiáng)化健康險產(chǎn)品保險與服務(wù)的綜合特征,鼓勵更多被保人參與健康管理,提前預(yù)防。未來將從”事后理賠“轉(zhuǎn)向”事前預(yù)防“,體現(xiàn)”治未病“的理念。”平安健康保險股份有限公司董事長兼CEO楊錚指出。
在中國人壽副總裁詹忠看來,新規(guī)有利于降低過高的賠付率。詹忠表示:“事前,新規(guī)鼓勵保險公司可以將健康保險產(chǎn)品與健康管理服務(wù)相結(jié)合,降低健康風(fēng)險,減少疾病損失,并將健康管理服務(wù)分?jǐn)偝杀旧舷尢嵘羶舯kU費(fèi)的20%,為”保險+健康管理服務(wù)“模式創(chuàng)新提供更大空間。事中和事后,鼓勵保險機(jī)構(gòu)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)、基本醫(yī)保部門進(jìn)行必要的信息互聯(lián)和數(shù)據(jù)共享,鼓勵利用大數(shù)據(jù)等提升風(fēng)險管理水平。”
他介紹稱,目前,中國人壽已開展了相關(guān)工作的積極探索,如針對肺結(jié)節(jié)人群創(chuàng)新開發(fā)“國壽肺安寶特定腫瘤疾病保險”,將健康管理服務(wù)和專病保險相結(jié)合。
記者獲悉,近期市面上多款熱銷“百萬醫(yī)療險”升級產(chǎn)品均增加了健康管理服務(wù)內(nèi)容,如平安e生保將住院綠色通道和惡性腫瘤二診服務(wù)寫進(jìn)條款,而抗癌衛(wèi)士和好醫(yī)保2020也升級了腫瘤特藥責(zé)任及服務(wù)。“新規(guī)關(guān)于‘健康管理與服務(wù)合作’的規(guī)定,表明銀保監(jiān)會充分肯定了健康管理服務(wù)在保險經(jīng)營中的價值。”一位行業(yè)高管如是表示。
長期醫(yī)療險費(fèi)率可調(diào)整
新規(guī)鼓勵保險公司將保險產(chǎn)品與健康管理服務(wù)相結(jié)合,鼓勵保險公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)、健康管理機(jī)構(gòu)、健康服務(wù)機(jī)構(gòu)合作。不過,在業(yè)內(nèi)人士看來,下一步,如何對健康管理服務(wù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化或?qū)I(yè)化的管理是行業(yè)共同努力的目標(biāo)。
“這既是機(jī)遇,更是對健康保險提升經(jīng)營管理能力的要求。”在黃新平看來:“傳統(tǒng)的健康保險產(chǎn)品只考慮承保風(fēng)險因素,而與健康管理結(jié)合則要求保險公司在更大的平臺上為客戶提供更豐富的服務(wù),既要建設(shè)自身的服務(wù)能力,也要搭建平臺,選擇優(yōu)質(zhì)的服務(wù)商為客戶提供高品質(zhì)的服務(wù),管理要求更高。”
與壽險相比,健康險受醫(yī)療衛(wèi)生、健康水平相關(guān)等風(fēng)險因素的影響更大,產(chǎn)品的定價、責(zé)任和保障期限會受到制約。由于缺乏費(fèi)率調(diào)整政策的明確支持,保險公司在設(shè)計開發(fā)醫(yī)療保險時,只能開發(fā)一年期或期限非常有限(如六年內(nèi))的醫(yī)療保險產(chǎn)品,用停售老產(chǎn)品升級新產(chǎn)品的模式應(yīng)對未來的醫(yī)療通脹和醫(yī)療技術(shù)進(jìn)步導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用高企。
保險期限和保險費(fèi)用的相互制約,成為了此前醫(yī)療保險產(chǎn)品發(fā)展的桎梏。《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到,新規(guī)明確可以在保險產(chǎn)品中約定對長期醫(yī)療保險產(chǎn)品進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整,為健康險產(chǎn)品向多元化發(fā)展提供了解決之道。
楊崢表示:“新健康保險管理辦法長期可調(diào)費(fèi)的保證續(xù)保產(chǎn)品形態(tài)與國際健康保險接軌,給經(jīng)營長期醫(yī)療保險的保險公司,提供了應(yīng)對長期醫(yī)療通脹等賠付風(fēng)險的制度保障,也從根本上解決了保險公司先前不敢嘗試開發(fā)長期醫(yī)療產(chǎn)品的問題,推動了健康險產(chǎn)品向多元化發(fā)展,解決短期險扎堆、同質(zhì)化等問題。維護(hù)了廣大消費(fèi)者的續(xù)保權(quán)利,提供了靈活的長期健康保障,滿足了人民群眾的醫(yī)療健康保障需求。”
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