根據(jù)此前下發(fā)的《辦法》，保險公司可以在保險產(chǎn)品中約定對長期醫(yī)療保險產(chǎn)品進(jìn)行費率調(diào)整。而如何進(jìn)行費率調(diào)整，《辦法》并未明確載明。

此次下發(fā)的《意見稿》明確提出，保險公司開發(fā)銷售費率可調(diào)的長期醫(yī)療保險產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)制定費率調(diào)整辦法，明確費率調(diào)整的觸發(fā)條件、內(nèi)部決策機(jī)制和工作流程。長期醫(yī)療保險產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)以單個產(chǎn)品為單位進(jìn)行費率調(diào)整。首次費率調(diào)整時間應(yīng)當(dāng)不早于產(chǎn)品銷售之日起滿3年，每次費率調(diào)整間隔不得短于1年。

首次調(diào)整不早于產(chǎn)品銷售之日起滿3年

醫(yī)療保險是健康保險的一個重要分支，隨著民眾保險意識提高和保險公司積極推動，該險種近年來在民眾中的普及度逐漸提高，但長期醫(yī)療險的保證續(xù)保和風(fēng)險平衡問題一直待解決，保險公司應(yīng)對方法不一，在穩(wěn)健經(jīng)營和客戶權(quán)益保護(hù)方面均存在風(fēng)險。

根據(jù)《健康保險管理辦法》，保險公司可以在保險產(chǎn)品中約定對長期醫(yī)療保險產(chǎn)品進(jìn)行費率調(diào)整。為規(guī)范此類產(chǎn)品開發(fā)銷售行為，保護(hù)保險消費者合法權(quán)益，銀保監(jiān)近日就長期醫(yī)療保險費率調(diào)整有關(guān)問題向業(yè)內(nèi)征求意見。

根據(jù)《意見稿》，保險公司開發(fā)銷售費率可調(diào)的長期醫(yī)療保險產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)制定費率調(diào)整辦法，明確費率調(diào)整的觸發(fā)條件、內(nèi)部決策機(jī)制和工作流程。費率調(diào)整的觸發(fā)條件應(yīng)當(dāng)清晰、客觀，具體可包括經(jīng)審計的實際賠付情況、醫(yī)療通脹情況、國家醫(yī)保政策的重大變化情況等。

保險公司應(yīng)當(dāng)在公司網(wǎng)站顯著位置披露費率調(diào)整辦法。

《意見稿》提出，長期醫(yī)療保險產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)以單個產(chǎn)品為單位進(jìn)行費率調(diào)整。首次費率調(diào)整時間應(yīng)當(dāng)不早于產(chǎn)品銷售之日起滿3年，每次費率調(diào)整間隔不得短于1年。

險企當(dāng)然不能隨意調(diào)整費率。費率可調(diào)的長期醫(yī)療保險產(chǎn)品條款應(yīng)當(dāng)符合相關(guān)要求，具體包括：

(一)條款首要位置以顯著字體說明該產(chǎn)品為費率可調(diào)的長期醫(yī)療保險產(chǎn)品，在保險期間或保證續(xù)保期內(nèi)費率可能調(diào)整。

(二)條款中應(yīng)當(dāng)對費率調(diào)整的相關(guān)情況進(jìn)行詳細(xì)說明，包括但不限于：

1。費率調(diào)整的具體觸發(fā)條件，該觸發(fā)條件應(yīng)當(dāng)與公司費率調(diào)整辦法保持一致，明確具體指標(biāo)和調(diào)整標(biāo)準(zhǔn);

2。首次費率調(diào)整的時間以及后續(xù)費率調(diào)整間隔;

3。每次費率調(diào)整的幅度上限;

4。每次費率調(diào)整的流程，包括公示方式、公示期間等;

5。公司向投保人告知費率調(diào)整事項的時間、方式，以及投保人對于費率調(diào)整的權(quán)利、義務(wù)。

可調(diào)長期醫(yī)療險應(yīng)提供說明書

險企也不能自行調(diào)整費率了事，而是需要向投保人進(jìn)行詳細(xì)說明。根據(jù)《意見稿》，保險公司銷售費率可調(diào)的長期醫(yī)療保險產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)向投保人提供產(chǎn)品說明書。產(chǎn)品說明書應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容：

1。風(fēng)險提示。在產(chǎn)品說明書顯著位置用比正文至少大一號的黑體字提示該產(chǎn)品為費率可調(diào)的長期醫(yī)療保險產(chǎn)品，在保險期間或保證續(xù)保期內(nèi)費率可能調(diào)整。

2。保險責(zé)任及責(zé)任免除。

3。費率調(diào)整依據(jù)、流程，以及投保人獲知相關(guān)信息的途徑。

4。首次費率調(diào)整時間，后續(xù)費率調(diào)整間隔，以及每次費率調(diào)整上限。

5。以案例形式演示本產(chǎn)品提供的保障，以及投保人可能面臨的各年度保費調(diào)整情況。

《意見稿》還規(guī)定，保險公司進(jìn)行費率調(diào)整，應(yīng)當(dāng)將費率調(diào)整情況在公司網(wǎng)站上公示，同時必須以適當(dāng)?shù)姆绞酵ㄖ侗Ｈ耍f明費率調(diào)整的原因及費率調(diào)整決策流程。對于公示期內(nèi)投保人提出的問題，保險公司應(yīng)以適當(dāng)方式予以回復(fù)。公示滿30日后保險公司方可進(jìn)行費率調(diào)整。

保險公司應(yīng)當(dāng)將費率調(diào)整后的交費數(shù)據(jù)以投保人認(rèn)可的方式通知投保人，并告知其有退?；蛘卟辉倮m(xù)保的權(quán)利。

《意見稿》提出，保險公司對長期醫(yī)療保險產(chǎn)品進(jìn)行費率調(diào)整，無需報送審批或者備案，但應(yīng)當(dāng)在年度產(chǎn)品回顧報告中以單獨章節(jié)對費率調(diào)整情況進(jìn)行說明。內(nèi)容包括但不限于：費率調(diào)整的產(chǎn)品名稱、費率調(diào)整原因、公司決策流程、費率調(diào)整公示及投保人反饋情況、費率調(diào)整后客戶續(xù)保情況，以及費率調(diào)整對產(chǎn)品定價、準(zhǔn)備金評估、利潤測試、償付能力的影響等。

《意見稿》同時要求，保險公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)銷售人員管理，規(guī)范銷售行為，確保投保人正確理解并接受費率調(diào)整。保險公司應(yīng)當(dāng)耐心解答投保人對費率調(diào)整的疑問，妥善處理由此引發(fā)的投訴和糾紛，做好客戶服務(wù)工作。

健康保險制度將進(jìn)一步完善

此前，銀保監(jiān)會已經(jīng)發(fā)布了新修訂的《健康保險管理辦法》，將自2019年12月1日起施行。

《辦法》修訂的背景是，近十多年中，健康險市場出現(xiàn)爆發(fā)式增長，市場環(huán)境發(fā)生深刻變化。

從外部環(huán)境看，我國經(jīng)濟(jì)社會有了長足發(fā)展，醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革全面深化，全民醫(yī)保體系基本建成，醫(yī)療技術(shù)和服務(wù)不斷改進(jìn)。

從行業(yè)內(nèi)部看，今年前三季度，健康保險保費收入5677億元，同比增長31%，占人身保險市場的22%，健康保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、服務(wù)內(nèi)涵、保障人群都發(fā)生了巨大變化。照此發(fā)展速度，近兩年健康險保費毫無疑問會跨越萬億大關(guān)。

　　日前，銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人在答記者問中表示，下一步，銀保監(jiān)會將推動健康保險更好地服務(wù)國家醫(yī)改工作和健康中國戰(zhàn)略的實施，內(nèi)容包括將完善健康保險相關(guān)制度，完善重大疾病定義、修訂重疾發(fā)生率表，用足用好稅優(yōu)健康保險政策，研究制定保險業(yè)健康管理服務(wù)指引，鼓勵保險業(yè)參與國家長期護(hù)理保險試點等。

關(guān)鍵詞： 長期醫(yī)療險費率 健康保險