信保業(yè)務(wù)源頭控制提門檻,渤海財險等6險企或受沖擊
近日,銀保監(jiān)會向業(yè)內(nèi)下發(fā)《信用保險和保證保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(征求意見稿)》(以下簡稱“《辦法》”),進(jìn)一步加強(qiáng)信用業(yè)務(wù)監(jiān)管,規(guī)范經(jīng)營行為,防范化解風(fēng)險。
對于新規(guī)影響,業(yè)內(nèi)達(dá)成一致,《辦法》提高了險企展業(yè)門檻,從經(jīng)營范圍、制度機(jī)制等多方面入手,明顯加強(qiáng)了對信保業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求。藍(lán)鯨保險注意到,一旦《辦法》落地,面對開展融資性信保業(yè)務(wù)償付能力充足率的要求,長安責(zé)任保險、渤海財險等6家險企或被拒之門外,此外,浙商財險等4家險企也隱有不達(dá)標(biāo)可能性。
沖擊并不僅限于此,業(yè)內(nèi)人士分析稱,隨著監(jiān)管門檻的提高,開展信保業(yè)務(wù)的市場主體或?qū)⒂瓉?ldquo;洗牌”,風(fēng)控能力較弱的中小險企或臨“出局”,信保業(yè)務(wù)將進(jìn)一步向頭部險企集中,業(yè)務(wù)盈利能力有望提高。
源頭控制提門檻,長安責(zé)任渤海財險等6險企融資性信保業(yè)務(wù)或受阻
據(jù)了解,現(xiàn)行信保業(yè)務(wù)規(guī)定,為2017年下發(fā)的《信用保證保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》,但隨著信保業(yè)務(wù)的快速發(fā)展,新問題不斷涌現(xiàn),監(jiān)管升級勢在必行。
首先,《辦法》將信保業(yè)務(wù)分為融資性信保業(yè)務(wù)和非融資性信保兩類,并對前者列出專屬的資質(zhì)要求。從定義來看,融資性信保業(yè)務(wù),是指保險公司為債務(wù)人在債務(wù)融資行為中的履約信用風(fēng)險提供保險保障。
保險公司經(jīng)營融資性信保業(yè)務(wù)的,最近兩個季度末核心償付能力充足率不低于90%,且綜合償付能力充足率不低于180%;降低融資性信保業(yè)務(wù)的承保限額,自留責(zé)任余額累計從不得超過上一季度末凈資產(chǎn)的10倍,降低為4倍(專營性保險公司除外);調(diào)低單個履約人及關(guān)聯(lián)方的融資性信保業(yè)務(wù)自留責(zé)任余額,從不得超過上一季度末凈資產(chǎn)的5%,降為不超過1%;禁止承保融資性信保業(yè)務(wù)的被保險人為自然人。
隨著消費升級以及消費金融的興起,融資類信保業(yè)務(wù)快速崛起,但展業(yè)過程中存在的風(fēng)險也需加強(qiáng)防范。一位保險業(yè)內(nèi)人士向藍(lán)鯨保險指出,融資性信保業(yè)務(wù)的經(jīng)營風(fēng)險更高,監(jiān)管要求自然更高,早在《辦法》下發(fā)前,銀保監(jiān)會即在業(yè)內(nèi)摸排融資類信保業(yè)務(wù)運營風(fēng)險,引導(dǎo)規(guī)范發(fā)展。
那么,如若《辦法》正式施行,按照監(jiān)管要求,是否有險企因資質(zhì)要求而被拒之門外?
藍(lán)鯨保險梳理2019年2季度、3季度償付能力報告后發(fā)現(xiàn),長安責(zé)任保險、渤海財險、富邦財險、安華農(nóng)險、中煤財險、蘇黎世財險等6家險企,綜合償付能力充足率已連續(xù)兩個季度低于180%的標(biāo)準(zhǔn)劃線;浙商財險、陽光農(nóng)險、泰康在線、安心財險等4家險企,3季度綜合償付能力充足率也已低于180%。
上述保險業(yè)內(nèi)人士指出,監(jiān)管對開展融資、非融資性信保業(yè)務(wù)的險企提出償付能力要求,是為更好控制風(fēng)險,確保流行性覆蓋,“若不符條件,一種是舍棄這類業(yè)務(wù),另一種則是想辦法提升償付能力”。
“基于償付能力要求,不滿足條件的險企,自然不能繼續(xù)開展新的融資性信保業(yè)務(wù),這是很顯然的”,國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生對藍(lán)鯨保險分析道。
朱俊生指出,從業(yè)務(wù)成長角度來講,近年來,信保業(yè)務(wù)發(fā)展較快,幾乎成為財險的第四大險種,但從理賠經(jīng)驗來看,不少主體的綜合成本率都超過100%,出現(xiàn)承保虧損。個別主體還曾經(jīng)出現(xiàn)過比較大的風(fēng)險,影響公司利潤和償付能力。加之整體信用環(huán)境有限,信用風(fēng)險事件偶有發(fā)現(xiàn),也影響到保險公司提供信保業(yè)務(wù)的作用發(fā)揮。在此背景之下,《辦法》抬高了門檻,“要求保險公司有非常強(qiáng)的風(fēng)險管控能力”。
“現(xiàn)在險企對信保業(yè)務(wù)都比較謹(jǐn)慎”,一位財險公司業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人向藍(lán)鯨保險指出,考慮到自身風(fēng)控能力、監(jiān)管的嚴(yán)格要求等因素,“盡管很垂涎,但也主動或被動在撤退”。
市場主體迎洗牌,小公司“出局”大公司進(jìn)一步“集權(quán)”
除了對市場主體的資質(zhì)要求明確分類,《辦法》還對信保業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍進(jìn)行重新劃定。例如,在信保業(yè)務(wù)不得承保的融資業(yè)務(wù)范圍中,加入“金融衍生產(chǎn)品的業(yè)務(wù)”。
此外,《辦法》還首次明確,保險公司應(yīng)當(dāng)制定合作機(jī)構(gòu)管理制度,建立準(zhǔn)入、評估和退出機(jī)制。在與合作機(jī)構(gòu)簽訂的協(xié)議中,應(yīng)當(dāng)明確雙方權(quán)利和義務(wù),對于存在潛在風(fēng)險隱患和違法違規(guī)行為的合作機(jī)構(gòu),應(yīng)當(dāng)及時終止合作。對合作機(jī)構(gòu)的經(jīng)營行為加強(qiáng)監(jiān)督管理,避免銷售誤導(dǎo)、虛假宣傳。
保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)開展融資性信保業(yè)務(wù)的,還應(yīng)當(dāng)按照互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定,就保險產(chǎn)品、保單查詢鏈接、客戶投訴渠道、信息安全保障、合作的互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)等內(nèi)容,在官網(wǎng)顯著位置進(jìn)行披露,且單獨設(shè)置投保意愿確認(rèn)界面,由投保人主動確認(rèn)后進(jìn)入投保流程。合作的互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)顯著位置對上述內(nèi)容進(jìn)行信息披露。
同時,保險公司應(yīng)當(dāng)依法合規(guī)地開展追償催收工作,對于委外催收的,應(yīng)當(dāng)與催收機(jī)構(gòu)制定業(yè)務(wù)合作規(guī)則,明確雙方權(quán)利義務(wù),加強(qiáng)對催收機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)行為管理。
條條規(guī)則,無一不透露出對此前信保業(yè)務(wù)開展過程中,曾出現(xiàn)的譬如違規(guī)搭售、暴力催收等問題進(jìn)行監(jiān)管升級,扎牢制度籬笆。
“加強(qiáng)對于合作機(jī)構(gòu)的管理,可以讓業(yè)務(wù)行為更加規(guī)范”,朱俊生指出,此前信保市場也存在一些亂象,隨著信保業(yè)務(wù)風(fēng)險管控的要求提高,“保險公司開展信保業(yè)務(wù)相對更加審慎,更關(guān)注風(fēng)控能力提升,對信保業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展、可持續(xù)發(fā)展是有幫助的”。
“目前80多家財險公司主體當(dāng)中,大概有60余家開展信保業(yè)務(wù),由于展業(yè)‘門檻’的提高,接下來參與的市場主體可能會相應(yīng)減少”,朱俊生說道,在其看來,主體減少或并不會影響到整個信保市場的業(yè)務(wù)量,“這個市場有真實的需求,且集中度很高,更多的是在行業(yè)內(nèi)不同主體之間的結(jié)構(gòu)調(diào)整”。總體來看,中小主體的風(fēng)控能力有限,經(jīng)營信保業(yè)務(wù)的風(fēng)險較大,受的影響更大。
上述的財險公司業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人持有類似觀點,“業(yè)內(nèi)看來,信保業(yè)務(wù)未來還有成長空間,除特殊風(fēng)險時間外,利潤率相對不錯,幾家大公司都在積極布局,未來信保業(yè)務(wù)會進(jìn)一步集中在頭部險企”。其指出,《辦法》出臺后,部分風(fēng)險較大的業(yè)務(wù)將被阻隔,業(yè)務(wù)風(fēng)險會降低,“但是有條件參與的市場主體也減少了,業(yè)務(wù)盈利能力有望提高。風(fēng)控能力不足的險企退出后,對行業(yè)來說算是好事,降低系統(tǒng)性風(fēng)險”。
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