近期，有關(guān)交強(qiáng)險改革的呼聲不斷，12.2萬元賠償限額能否上調(diào)、保費(fèi)在現(xiàn)有基礎(chǔ)上是否還會有優(yōu)惠等話題，成為公眾關(guān)注的熱點。專家指出，適當(dāng)提高交強(qiáng)險賠償限額在情理之中，但交強(qiáng)險的定位是最基礎(chǔ)的交通事故保險補(bǔ)償，指望通過該險種完全填平交通事故損失并不現(xiàn)實，駕駛員應(yīng)充分投保，通過購買交強(qiáng)險、商業(yè)車險(三者險、車輛損失險、車上人員險)、意外險等，為自己和他人的出行安全負(fù)責(zé)。

限額提升需精確測算

所謂交強(qiáng)險，即“機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險”，是由保險公司對被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成受害人(不包括本車人員和被保險人)的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險。該險種是國內(nèi)首個由國家法律規(guī)定實行的強(qiáng)制保險制度。

“交強(qiáng)險設(shè)立的初衷，是為了保證交通事故中受害的第三方能得到基本的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。”上海市東浦律師事務(wù)所律師沈一樑對《上海金融報》記者表示。

數(shù)據(jù)顯示，2017年，交強(qiáng)險理賠的立案件數(shù)為2964萬件，同比增長4%;賠付金額為1317億元，同比增長13%。2006年7月至2017年底，交強(qiáng)險累計處理賠案2.2億件(其中墊付298萬件)，累計賠付成本達(dá)8757億元。

盡管交強(qiáng)險在交通事故保險保障和服務(wù)社會方面已經(jīng)發(fā)揮了很大作用，但近年來，公眾對交強(qiáng)險的部分標(biāo)準(zhǔn)也存在質(zhì)疑，如12.2萬元的賠償限額是否過低。

對此，上海立信會計金融學(xué)院保險學(xué)院院長徐愛榮認(rèn)為，現(xiàn)行的交強(qiáng)險保額是2006年制定的，現(xiàn)在適當(dāng)提高在情理之中。“隨著國內(nèi)人均收入水平的提高，無論是車損還是人傷，理賠標(biāo)準(zhǔn)都在提高。交強(qiáng)險理賠限額適當(dāng)提升具備可行性，但因為交強(qiáng)險是‘全國一盤棋’，監(jiān)管部門應(yīng)該會進(jìn)行整體測算，確定合適的額度。”徐愛榮對《上海金融報》記者表示，“交強(qiáng)險的賠償限額一旦提升，對保險公司的影響較大。因此，限額到底提高多少，需要經(jīng)過精準(zhǔn)測算，要為保險公司留出一定的利潤空間，不能讓保險公司虧得太多。”

事實上，2008年2月交強(qiáng)險限額和費(fèi)率調(diào)整后，2009年至2017年，交強(qiáng)險累計承保虧損506億元，其中2011年承保虧損甚至超過百億元。

產(chǎn)品設(shè)計可適當(dāng)完善

推行10多年以來，交強(qiáng)險2017年首次實現(xiàn)承保盈利。數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)年投保交強(qiáng)險的機(jī)動車(包括汽車、摩托車、拖拉機(jī))共計2.34億輛，同比增長13%;交強(qiáng)險承保盈利為0.8億元，投資收益為76億元，經(jīng)營盈利為77億元。根據(jù)此前設(shè)定的“不贏不虧”原則，交強(qiáng)險實現(xiàn)盈利后，是否意味著保險公司應(yīng)該下調(diào)費(fèi)率進(jìn)一步讓利消費(fèi)者呢?

對此，徐愛榮表示，交強(qiáng)險“不贏不虧”是總體原則，并非保險公司不能盈利，因為險企畢竟是商業(yè)機(jī)構(gòu)，不可能一直做賠本買賣。“只要在一個可以接受的范圍內(nèi)，就是正常的。”徐愛榮進(jìn)一步表示，“首先，經(jīng)過近幾年的交通大整治，人們的出行安全意識大幅提升，間接降低了交通事故的出險率。同時，考慮到油價和出行安全，大城市私家車主開車頻次也有所下降。此外，保險公司采取一些措施，降低交強(qiáng)險理賠中一些不合規(guī)的行為。以上海為例，以前交強(qiáng)險賠款是保險公司直接打給4S店，現(xiàn)在變成先把賠款打給投保人，再由投保人轉(zhuǎn)給4S店，以避免4S店從中套利。”

“前些年，國內(nèi)新車銷售持續(xù)增長，推動了交強(qiáng)險保費(fèi)規(guī)模上升。但從2018年開始，新車銷售明顯下滑，如果將去年數(shù)據(jù)統(tǒng)計進(jìn)去，交強(qiáng)險的盈利可能就沒有那么明顯。”徐愛榮表示，“保險關(guān)注的是長期變化，交強(qiáng)險最近幾年盈利不代表未來幾年會持續(xù)盈利。還需注意的是，交強(qiáng)險運(yùn)行以來，險企此前一直處于虧損狀態(tài)，險企當(dāng)時并沒有提高保費(fèi)。”

據(jù)了解，目前新車第一年的交強(qiáng)險保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)全國統(tǒng)一，即私家車6座以下950元，6座以上1100元。

“與商業(yè)車險相比，交強(qiáng)險保費(fèi)還是很便宜的。尤其一個沒有發(fā)生交通事故、駕駛行為很好的投保人，下一年度交強(qiáng)險可以打折，一年不到1000元。”沈一樑表示。

徐愛榮指出，“降低交強(qiáng)險費(fèi)率的做法值得商榷。保險公司需要盈利，手上要掌握更多資源，保費(fèi)一旦降低，經(jīng)營利潤可能會降得比較厲害。目前商業(yè)車險正在改革，如在車險定價時，加入零整比因素;對‘好車主’進(jìn)行費(fèi)率優(yōu)惠等。未來交強(qiáng)險也可考慮借鑒這些因素。不過，交強(qiáng)險畢竟是全國性產(chǎn)品，不可能考慮太多個性化因素，消費(fèi)者需要理解。”

駕駛?cè)藨?yīng)充分投保

“從市場呼聲看，保險公司和投保人均期待交強(qiáng)險改革。前者在運(yùn)營交強(qiáng)險時，受制于費(fèi)率和理賠次數(shù)，承保壓力較大;后者則對現(xiàn)有理賠上限不滿，感覺無法覆蓋交通事故中的損失。”沈一樑解釋稱，“理賠次數(shù)不受限制，是交強(qiáng)險與商業(yè)車險的最大區(qū)別之一。同時，交強(qiáng)險不區(qū)分具體的責(zé)任比例，無論主責(zé)、次責(zé)、全責(zé)、同責(zé)，只要被判定為次責(zé)以上，駕車人就算有責(zé)，保險就要全賠，這對保險公司不是很有利。”

沈一樑表示，“在交通事故定責(zé)時，保險公司基本不參與。舉例來說，A駕車撞傷了行人B，但出事地點沒有攝像監(jiān)控，事故烈度也比較低，沒有很清晰的車輪痕跡等證據(jù)。交通部門最后多半會酌情，將A定為主責(zé)或同責(zé)，而A在不損害自身利益的情況下，通常會認(rèn)可判定，這在無形中就損害了保險公司的利益。此外，商業(yè)車險有很多免責(zé)條款，如超載、非法改裝車輛、涉嫌毒駕酒駕、逃逸等，但交強(qiáng)險沒有這么多的免責(zé)，賠付率非常高。換言之，發(fā)生交通事故后，別的保險不談，交強(qiáng)險基本都是要賠的。”

值得關(guān)注的是，目前不少發(fā)達(dá)國家均施行交強(qiáng)險，且理賠限額較高。對此，沈一樑表示，發(fā)達(dá)國家高額的交強(qiáng)險理賠額度與當(dāng)?shù)厣鐣l(fā)展、經(jīng)濟(jì)水平相關(guān)。同時，這些國家的汽車保有量和路況復(fù)雜程度均遠(yuǎn)不及中國，交通事故率比中國低很多。“繁忙的交通帶來了居高不下的交通事故率，從某種程度上限制了國內(nèi)交強(qiáng)險的限額。”沈一樑指出，“對交強(qiáng)險限額的爭議，源于近年來交通事故中越來越高的賠償金額，讓公眾感覺交強(qiáng)險已不符合國情，應(yīng)大幅提高限額，化解‘賠不足’的難題。但是，交強(qiáng)險的定位是針對交通安全事故最基礎(chǔ)的補(bǔ)償，只能基本填平或最低限度填平損失。”

“在很多實際案例中，一些‘老司機(jī)’或‘老車’只買交強(qiáng)險，不買商業(yè)險。一旦出事，就會出現(xiàn)沒錢賠償或賠償額很低的情況。因此，車險投保仍十分重要。”沈一樑強(qiáng)調(diào)，“駕駛員要想完善保障，首先應(yīng)該購買保額150萬元以上的第三者責(zé)任險。其次，可購買機(jī)動車車輛損失險、車上人員險等。此外，駕駛員還可購買意外險。”

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