健康險(xiǎn)條款、產(chǎn)品主體擴(kuò)容,爭議熱點(diǎn)基因檢測被拒之門外
備受關(guān)注的健康險(xiǎn)管理辦法修訂事項(xiàng)有了最新動(dòng)態(tài)。11月12日,銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)新修訂的《健康保險(xiǎn)管理辦法》(以下簡稱《辦法》),以適應(yīng)健康險(xiǎn)經(jīng)營和監(jiān)管的新形勢要求,突出保險(xiǎn)保障屬性?!掇k法》將于2019年12月1日起正式施行。
據(jù)了解,舊版《健康保險(xiǎn)管理辦法》制定于2006年,伴隨健康險(xiǎn)市場規(guī)模的擴(kuò)大,配套政策勢必與時(shí)俱進(jìn)。2017年,原保監(jiān)會(huì)謀求修訂文件并在業(yè)內(nèi)公開征求意見,經(jīng)過多方意見歸集后,如今即是新版《辦法》出臺(tái)。
整體來看,《辦法》從健康保險(xiǎn)定義分類、產(chǎn)品監(jiān)管、銷售經(jīng)營等方面作了全面修訂,規(guī)范健康保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售經(jīng)營和理賠行為。包括,在觸發(fā)條件時(shí),保險(xiǎn)公司可對長期健康險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整;鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司將信息技術(shù)、大數(shù)據(jù)等應(yīng)用于健康保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管理;首次將健康管理以專章寫入。條條細(xì)則,又透露了怎樣的監(jiān)管導(dǎo)向和未來趨勢?
條款、產(chǎn)品主體擴(kuò)容,爭議熱點(diǎn)基因檢測被拒之門外
健康險(xiǎn)市場,堪稱近年來最受市場聚焦的細(xì)分險(xiǎn)種,近十余年來,健康險(xiǎn)更是呈現(xiàn)爆發(fā)式增長,健康險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、服務(wù)內(nèi)涵、保障人群都發(fā)生了巨大變化。
從行業(yè)內(nèi)部來看,目前,城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)全覆蓋、個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)全面推開。最新數(shù)據(jù)顯示,2019年前三季度,健康險(xiǎn)保費(fèi)收入5677億元,同比增長31%,占人身保險(xiǎn)市場的22%。
“健康保險(xiǎn)已成為國家多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分,也是保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)民生的重要領(lǐng)域”,銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示,近年來,我國健康險(xiǎn)發(fā)展的內(nèi)外部環(huán)境發(fā)生了深刻變化,對健康保險(xiǎn)制度建設(shè)和市場監(jiān)管提出了許多新的問題和挑戰(zhàn),為進(jìn)一步強(qiáng)化監(jiān)管,有效滿足人民群眾對健康保障的需求,故對原《辦法》進(jìn)行了必要的修訂。
追溯來看,原《辦法》條款為53條,2017年謀求修訂并下發(fā)《征求意見稿》后,將條款增至67條,昨日銀保監(jiān)下發(fā)的正式文件,更進(jìn)一步擴(kuò)容至72條。
“新《辦法》的下發(fā),對健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展有重要意義,有利于加強(qiáng)健康保障與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的融合發(fā)展,條款的細(xì)化也有利于把握監(jiān)管思路,規(guī)范經(jīng)營”,一位壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人向藍(lán)鯨保險(xiǎn)表示。
主體擴(kuò)容,是此次《辦法》的亮點(diǎn)之一,根據(jù)最新要求,醫(yī)療意外保險(xiǎn)被納入健康險(xiǎn)新增范圍。從定義來看,醫(yī)療意外保險(xiǎn)是指按照保險(xiǎn)合同約定發(fā)生不能歸責(zé)于醫(yī)療機(jī)構(gòu)、醫(yī)護(hù)人員責(zé)任的醫(yī)療損害,為被保險(xiǎn)人提供保障的保險(xiǎn)。
對于業(yè)內(nèi)爭議較大的基因檢測問題,《辦法》也予以了明確規(guī)定,“保險(xiǎn)公司不得以被保險(xiǎn)人家族遺傳病史之外的遺傳信息、基因檢測資料作為核保條件”。
據(jù)中國精算師協(xié)會(huì)創(chuàng)始會(huì)員徐昱琛介紹,目前基因檢測包括兩類,一類價(jià)格較低的先天性基因檢測,部分保險(xiǎn)公司將其納入獲客成本促進(jìn)投保率;二類是后天基因檢測,價(jià)格較為昂貴,且不被允許用于風(fēng)險(xiǎn)控制。在業(yè)內(nèi)來看,這也意味著單純利用基因檢測進(jìn)行風(fēng)控、開發(fā)新產(chǎn)品的通道被堵住。
“雖然遺傳信息和基因信息不作為核保的條件,但并不意味著說,接下來保險(xiǎn)公司在數(shù)據(jù)方面沒有空間,恰恰相反,保險(xiǎn)公司挖掘數(shù)據(jù)、利用數(shù)據(jù)方面仍有很大空間,特別是醫(yī)療、醫(yī)保的數(shù)據(jù)”,國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生對藍(lán)鯨保險(xiǎn)分析道。
突破保險(xiǎn)期限、費(fèi)用限制,長期健康險(xiǎn)費(fèi)率可調(diào)整
長期健康險(xiǎn)費(fèi)率可調(diào)整,更是倍受業(yè)內(nèi)關(guān)注?!掇k法》規(guī)定,保險(xiǎn)公司可以在保險(xiǎn)產(chǎn)品中約定對長期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整,并明確注明費(fèi)率調(diào)整的觸發(fā)條件。
舊版《辦法》下,僅有短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品可進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整,如今,擴(kuò)容至長期健康險(xiǎn)產(chǎn)品,背后又是怎樣的邏輯?
中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)健康險(xiǎn)專委會(huì)主任委員、平安健康險(xiǎn)董事長兼CEO楊錚介紹,由于缺乏費(fèi)率調(diào)整政策的明確支持,保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)開發(fā)醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí),只能開發(fā)一年期或期限非常有限(如六年內(nèi))的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品,用停售老產(chǎn)品升級(jí)新產(chǎn)品的模式應(yīng)對未來的醫(yī)療通脹和醫(yī)療技術(shù)進(jìn)步導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用高企。
保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)費(fèi)用的相互制約,成為了此前醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展的桎梏。
而長期可調(diào)費(fèi)的保證續(xù)保產(chǎn)品形態(tài)與國際健康保險(xiǎn)接軌,給經(jīng)營長期健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司,提供了應(yīng)對長期醫(yī)療通脹等賠付風(fēng)險(xiǎn)的制度保障,也從根本上解決了保險(xiǎn)公司先前不敢嘗試開發(fā)長期產(chǎn)品的問題,推動(dòng)了健康險(xiǎn)產(chǎn)品向多元化發(fā)展,解決短期險(xiǎn)扎堆,同質(zhì)化等問題。
“長期健康險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整非常有意義”,朱俊生解析稱,出于技術(shù)變化、疾病發(fā)生率等未知風(fēng)險(xiǎn)的考量,當(dāng)前業(yè)內(nèi)難以滿足消費(fèi)者對健康險(xiǎn)保證續(xù)保的訴求,費(fèi)率定價(jià)可調(diào)整后有望全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn),也有助于保險(xiǎn)公司進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新嘗試。
“長期健康險(xiǎn)費(fèi)率可調(diào)整,同樣為將來狀態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)管控起到作用”,南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來對藍(lán)鯨保險(xiǎn)分析指出,假如長期健康險(xiǎn)費(fèi)率保持固定,在面對人口老齡或者醫(yī)療、醫(yī)保體制變化等系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)性下,保險(xiǎn)公司所承受的壓力太大,“有相應(yīng)調(diào)節(jié)機(jī)制,能夠?qū)ξ磥淼慕?jīng)營予以緩和”。
此外,朱銘來也探討性提出,在考慮到經(jīng)營管理成本增加的提前下,允許費(fèi)率調(diào)整且大概率是調(diào)高費(fèi)率,而在經(jīng)營成本降低的情況下,如何能夠讓客戶有所反饋,在利益上得到平衡,將是下一階段需要思考的問題,“比如現(xiàn)在允許長期健康險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整,將來是否能夠在健康險(xiǎn)產(chǎn)品上搭配分紅制度,個(gè)人感覺可以在政策上予以突破,允許健康險(xiǎn)采取分紅方式”。
健康管理專章納入、費(fèi)用占比提高至20%,產(chǎn)品服務(wù)有望加速結(jié)合
提及健康險(xiǎn),勢必繞不開健康管理服務(wù)。新下發(fā)的《辦法》中,更是首次將健康管理以專章寫入,對健康管理的主要內(nèi)容、與健康保險(xiǎn)的關(guān)系定位、費(fèi)用列支等方面予以明確,足以明確高度。
《辦法》指出,保險(xiǎn)公司可以將健康保險(xiǎn)產(chǎn)品與健康管理服務(wù)相結(jié)合,提供健康風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和干預(yù)、疾病預(yù)防、健康體檢、健康咨詢、健康維護(hù)、慢性病管理、養(yǎng)生保健等服務(wù),降低健康風(fēng)險(xiǎn),減少疾病損失。
同時(shí),進(jìn)一步放開健康管理的比例限制,將健康管理費(fèi)用在定價(jià)中的占比由支出類10%和咨詢類2%統(tǒng)一提升到了20%。
在業(yè)內(nèi)人士看來,這將鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司將健康保險(xiǎn)產(chǎn)品與健康管理服務(wù)相結(jié)合,加重健康保險(xiǎn)產(chǎn)品中健康服務(wù)的作用,例如提供更優(yōu)質(zhì)的就醫(yī)、咨詢等醫(yī)療輔助服務(wù),提升管理健康服務(wù)能力,協(xié)助公司有效管理健康風(fēng)險(xiǎn),建立健康大生態(tài)環(huán)境。
“健康管理是一項(xiàng)非常重要的內(nèi)容”,朱銘來分析道,目前社保扮演醫(yī)療費(fèi)用的主要保障職能,但中等收入以上人群,更看重包括健康管理、慢病預(yù)防、健康鍛煉等健康服務(wù)。在其看來,早前保險(xiǎn)依靠給付、賠償來實(shí)現(xiàn)補(bǔ)償功能,實(shí)現(xiàn)價(jià)值,但在未來,可能逐漸“雙輪驅(qū)動(dòng)”,一方面是補(bǔ)償賠付職能,另一方面,即是健康服務(wù)。
“健康服務(wù)將在健康險(xiǎn)發(fā)展中扮演越來越重要的角色”,朱銘來指出,商業(yè)保險(xiǎn)甚至可以打造單獨(dú)產(chǎn)品,應(yīng)用于譬如家庭醫(yī)生服務(wù)場景。
由于健康險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性,自然也對專業(yè)化提出了更高要求。譬如,在《辦法》中,即明確提出專業(yè)健康險(xiǎn)公司以外的保險(xiǎn)公司經(jīng)營健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)需要成立專門的健康險(xiǎn)事業(yè)部。同時(shí),鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品,對新藥品、新醫(yī)療器械和新診療方法在醫(yī)療服務(wù)中的應(yīng)用支出進(jìn)行保障,鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司采用大數(shù)據(jù)等新技術(shù)提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平。
“大數(shù)據(jù)是最弱的短板”,在朱銘來看來,盡管行業(yè)長久以來提出發(fā)展大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展的概念,但到目前為止,包括與醫(yī)院、藥企的對接并未深入。對醫(yī)療服務(wù)數(shù)據(jù)的掌握,也直接影響到保險(xiǎn)公司對費(fèi)用的控制,并未所有保險(xiǎn)公司都適合開展健康險(xiǎn)業(yè)務(wù),數(shù)據(jù)核心競爭力是最關(guān)鍵的因素。
關(guān)鍵詞: 健康險(xiǎn)
相關(guān)閱讀
-
大連交通大學(xué)在全國的知名度高嗎?大連...
根據(jù)2020軟科中國大學(xué)排名顯示,大連交通大學(xué)位于該排行榜的218名,... -
大連交通大學(xué)全國排名第幾?全國第四輪...
2022年,大連交通大學(xué)最新排名全國第224名(參考的是2021年的綜合排... -
蘇州科技大學(xué)怎么樣?蘇州科技大學(xué)填檔...
蘇州科技大學(xué)(Suzhou University of Science and Technology)... -
當(dāng)前關(guān)注:人民幣匯率換算公式是什么?...
現(xiàn)如今,大家出國游已經(jīng)變成了一件很正常的事情,許多人幾乎每年都... -
汽車進(jìn)口關(guān)稅為什么這么高?汽車進(jìn)口關(guān)...
汽車進(jìn)口關(guān)稅說的就是我國的海關(guān)對于進(jìn)口車征收的關(guān)稅,不過一直以... -
前沿資訊!網(wǎng)評(píng)對比亞迪企業(yè)文化褒貶不一...
比亞迪是汽車行業(yè)的一個(gè)新秀企業(yè),近些年的熱度一直居高不下,很多... -
哪家證券公司傭金低?證券公司傭金的比...
哪家證券公司傭金低?傭金較低的證券公司:五礦證券,華信證券,華... -
好用的化妝品品牌有哪些?30-40歲護(hù)膚品...
好用的化妝品用在臉上是對臉沒有多大的刺激的,推薦好用的化妝品品... -
環(huán)球視訊!建設(shè)銀行股票代碼是多少?建...
建設(shè)銀行的規(guī)模還是非常大的,在我國境內(nèi)各個(gè)城市幾乎都有建設(shè)銀行... -
小規(guī)模納稅人標(biāo)準(zhǔn)是什么?小規(guī)模納稅人...
對于納稅人來說,如何減少自己的稅收是重點(diǎn)。但有一點(diǎn)特別重要,就... -
環(huán)球觀察:什么是退休工資雙軌?退休工...
如今,退休政策無疑是每個(gè)人都非常關(guān)心的話題,而其中的雙軌退休制... -
看點(diǎn):什么是工業(yè)自動(dòng)化產(chǎn)品?自動(dòng)化技...
什么是工業(yè)自動(dòng)化產(chǎn)品?工業(yè)自動(dòng)化是為了控制各種過程而控制工業(yè)生... -
實(shí)時(shí)焦點(diǎn):如何從銀行貸款?從銀行貸款...
說到貸款,大多數(shù)人都處于一種無知的狀態(tài)。他們應(yīng)該如何貸款?用什... -
上海工程技術(shù)大學(xué)怎么樣?2023年上海考...
上海工程技術(shù)大學(xué)學(xué)校很好。環(huán)境也好,老師同學(xué)也不錯(cuò)?;旧希?.. -
計(jì)算機(jī)二級(jí)證書的含金量高嗎?計(jì)算機(jī)二...
計(jì)算機(jī)二級(jí)考試科目選報(bào),推薦二級(jí)office,即就是MS office及WPS of... -
什么時(shí)候參加國家計(jì)算機(jī)二級(jí)考試?計(jì)算...
2022年全國計(jì)算機(jī)等級(jí)考試(NCRE)(二級(jí))將舉辦四次考試,時(shí)間分別為3... -
A股牛市有哪些特征?2022年部分風(fēng)電龍頭...
A股牛市的六大特征如下:1、市場上的資金大量流入,一些權(quán)重股出現(xiàn)... -
什么是上市和退市?部分增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)上市龍...
退市選擇是企業(yè)自主行為,上市和退市都屬于資本市場常態(tài),近期5家央... -
上海國債怎么買?儲(chǔ)能上市部分龍頭企業(yè)...
登錄股票交易軟件,點(diǎn)擊國債逆回購選項(xiàng);再點(diǎn)擊滬市上的國債逆回購進(jìn)... -
股票回購多久會(huì)漲?柔性電子上市公司龍...
不確定,股票回購之后股價(jià)可能會(huì)出現(xiàn)下跌的走勢,比如,主力出貨,...