隨著民眾保障意識提升和健康險供給增加，近年來個人健康險進入快速發(fā)展期，但快速增長的賠付率也引起行業(yè)人士關(guān)注。

近日召開的首屆陸家嘴國際再保險大會期間，怡安再保險解決方案健康險業(yè)務(wù)大中華區(qū)負責(zé)人李純侃在接受券商中國記者采訪時表示，百萬醫(yī)療險和終身重疾險的產(chǎn)品費率已發(fā)展到極致，再保市場已感受到壓力。未來如果繼續(xù)一味低價競爭，市場會越做越小，市場和風(fēng)險的平衡可能被打破。

健康險費率已到極致

公開數(shù)據(jù)顯示，2011年至今的近十年間，健康險業(yè)務(wù)在大多數(shù)年份(除了2017年)都遠高于壽險業(yè)務(wù)增速。但健康險發(fā)展亦蘊藏隱憂。今年前9月，健康險保費收入5677億元，同比大增30.9%，依然高于同期人身險14%的同比增速。但同期健康險賠款1637億元，同比增長36.99%，與保費增長出現(xiàn)“倒掛”現(xiàn)象。

談及健康險賠付快速增長這一現(xiàn)象時，李純侃表示，個人健康險市場發(fā)展還不到五年時間，其中健康險市場增長最快的兩大險種——百萬醫(yī)療險和終身重疾險的產(chǎn)品費率已發(fā)展到極致：一方面產(chǎn)品費率越來越低，另一方面手續(xù)費越來越高，再保市場亦已感受到壓力。

他認為，目前健康險市場兩大問題需要引起重視：一是定價過于市場導(dǎo)向。有險企采取“錨定競品”策略，完全根據(jù)市場價格而非風(fēng)險因子來進行自身產(chǎn)品定價，這種定價模式存在很大的風(fēng)險隱患。二是無限擴大保障范圍。例如，終身重疾保險保障范圍擴展到了100多種，輕癥賠付病種和賠付次數(shù)也在大幅增加。

在李純侃看來，單純“價格導(dǎo)向”的“賠本賺吆喝”模式不適用于健康險市場。一方面會導(dǎo)致市場蛋糕越來越小;另一方面會破壞健康險市場的健康發(fā)展環(huán)境。

“健康險目前整體上尚存一定的利潤空間，但照此趨勢發(fā)展下去，利潤空間必然是越來越窄。”李純侃說，目前“百萬醫(yī)療險”的簡單賠付率大約在30%以上水平，平均綜合成本率水平在70%~80%之間。未來如果一味用低價吸引民眾購買，市場會越做越小。此外，從產(chǎn)品設(shè)計上來講，這樣的發(fā)展趨勢導(dǎo)致再保壓力非常大，市場和風(fēng)險的平衡將被打破。

據(jù)悉，“再保難”問題已在部分長期重疾險上出現(xiàn)。由于產(chǎn)品的激進設(shè)計，以及缺乏經(jīng)驗數(shù)據(jù)的支持，國內(nèi)再保險業(yè)對于長期重疾險的再保支持已經(jīng)非常謹慎。

李純侃認為，目前百萬醫(yī)療險的年銷售保單量約在9900萬單至1億單，以“百萬醫(yī)療險”為代表的個人健康險對于提升民眾醫(yī)療保障水平有很大作用，保險公司應(yīng)正確的迭代產(chǎn)品，而不是一味降價或者稀釋承保利潤，才能推動健康險市場健康穩(wěn)健的發(fā)展，避免讓健康險像車險一樣陷入行業(yè)普遍承保虧損的困局。

外資再保關(guān)注健康險創(chuàng)新

李純侃表示，快速發(fā)展的中國健康險市場已經(jīng)吸引了一些外資再保公司的注意。部分中小保險公司由于體量原因以及創(chuàng)新問題，導(dǎo)致其很難在國內(nèi)再保市場尋找到合適的再保人，這成為部分外資再保進入中國健康險市場的一個契機。

他分析，外資再保公司積極參與中國健康險市場的原因有兩點，一是可以通過再保業(yè)務(wù)更多地了解中國健康險市場，積累更多區(qū)域健康險數(shù)據(jù);二是部分外資再保公司在細分領(lǐng)域耕耘多年，對于某些細分市場有比較深刻的了解，愿意參與推動創(chuàng)新。

李純侃認為，未來健康險市場參與主體會越來越多，在價格競爭之外，推進創(chuàng)新和細分市場也非常重要。以 “百萬醫(yī)療險”為例，未來發(fā)展有兩大方向：一是下沉市場。未來保險銷售對象將下沉到三線、四線城市，產(chǎn)品形態(tài)也需要進行相應(yīng)調(diào)整，比如目前1萬元免賠額在一、二線城市能夠有效匹配，但到了三、四線城市就有點高了。二是細分人群。例如，傳統(tǒng)健康險比較注重25周歲至45周歲這一主力人群，針對10歲以下的兒童及60周歲以上老年人群體的產(chǎn)品比較有限。

李純侃表示，目前正在和保險公司研究規(guī)劃長期少兒重疾險和老年重疾險。通過體檢或核保細化，以及部分疾病除外等方式，是可以將一部分老年人也納入健康險保障范疇的。此外，也在嘗試通過創(chuàng)新設(shè)計在產(chǎn)品保障中增加靶向藥類別，推進健康險產(chǎn)品創(chuàng)新。

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