從多方面入手，讓“網(wǎng)絡(luò)互助”發(fā)展的制度跟得上、市場(chǎng)更規(guī)范、消費(fèi)者教育更到位，才能把這份溫暖的事業(yè)做大做強(qiáng)

近年來(lái)，“網(wǎng)絡(luò)互助”的發(fā)展勢(shì)頭引人關(guān)注。網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)利用互聯(lián)網(wǎng)的信息撮合功能，讓會(huì)員之間通過(guò)協(xié)議承諾承擔(dān)彼此的風(fēng)險(xiǎn)損失。某網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)上線不到1年，會(huì)員就已超過(guò)8700萬(wàn)人，成為全球最大的互助保障組織。

這一情況，令人喜憂參半。喜的是，“守望相助”的傳統(tǒng)文化理念與商業(yè)運(yùn)作、現(xiàn)代科技結(jié)合，使“互助”行為更加高效——“互助”覆蓋范圍更廣、門(mén)檻更低?；ブ脚_(tái)確實(shí)滿(mǎn)足了一部分中低收入人群的保障需求。比如，某互助平臺(tái)承諾，會(huì)員在罹患合同約定的重大疾病后，可以享受10萬(wàn)元或30萬(wàn)元的救助金;而根據(jù)目前情況，每人每年分?jǐn)傎Y金不超過(guò)188元。對(duì)中低收入者來(lái)說(shuō)，這非常有吸引力。再有，互助平臺(tái)所引發(fā)的輿論關(guān)注，也在客觀上提升了大家的健康保障理念。有調(diào)查表明，某互助平臺(tái)1/3的用戶(hù)受訪者表示非常有可能在未來(lái)6個(gè)月中購(gòu)買(mǎi)商業(yè)重疾險(xiǎn);而沒(méi)有參與該平臺(tái)的用戶(hù)中，這個(gè)比例只有22%。

一些網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的成長(zhǎng)性、知名度，已遠(yuǎn)超大多數(shù)保險(xiǎn)企業(yè)，讓傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)有了危機(jī)意識(shí)，這在推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)增強(qiáng)創(chuàng)新動(dòng)力、提高服務(wù)水平方面，也發(fā)揮了“鲇魚(yú)”效應(yīng)。

憂的是，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)成長(zhǎng)的市場(chǎng)環(huán)境仍然比較“混沌”，諸多問(wèn)題依然待解。

首先，互助產(chǎn)品的性質(zhì)和互助行為的定位，需要進(jìn)一步明晰。目前，很多人常把互助產(chǎn)品當(dāng)成商業(yè)重疾險(xiǎn)的“替代品”。事實(shí)上，二者的計(jì)費(fèi)原理、加入門(mén)檻、理賠條件大相徑庭。比如，跟商業(yè)重疾險(xiǎn)相比，互助平臺(tái)“100多元保全年”看上去性?xún)r(jià)比很高，事實(shí)上其免責(zé)條款較大多數(shù)商業(yè)重疾險(xiǎn)更為苛刻，并且一年一投、并不保證續(xù)保。會(huì)員年老體弱、疾病纏身時(shí)便無(wú)法繼續(xù)投保。而商業(yè)重疾險(xiǎn)在連續(xù)繳費(fèi)后往往能保障到七八十歲甚至終身。某互助平臺(tái)的重疾險(xiǎn)發(fā)生率只有商業(yè)重疾險(xiǎn)的1%左右，將其定位為“身體健康人群”的短期重疾保障，或者商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)之外的補(bǔ)充性保險(xiǎn)，才更為妥當(dāng)。

其次，防范互助平臺(tái)的道德風(fēng)險(xiǎn)，需要理順相關(guān)機(jī)制。其實(shí)，與商業(yè)保險(xiǎn)公司“少賠才多賺”的機(jī)理不同，一些互助平臺(tái)的管理費(fèi)與互助金發(fā)放掛鉤，也就是說(shuō)，賠得越多平臺(tái)提成越多;賠款由全體會(huì)員分?jǐn)?，哪怕超賠，平臺(tái)自身利益并不受損。這種計(jì)提費(fèi)用的方式，會(huì)造成平臺(tái)和會(huì)員之間的利益沖突，有可能損害消費(fèi)者的權(quán)益。

再次，對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助監(jiān)管的頂層設(shè)計(jì)仍然缺失。目前，一些互助平臺(tái)仍處于“三不管”監(jiān)管空白地帶，相應(yīng)的法律法規(guī)、行政規(guī)章、監(jiān)督檢查滯后，有的還是空白。截至2018年12月，國(guó)內(nèi)11家主要網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)會(huì)員總?cè)藬?shù)已經(jīng)超過(guò)1.5億人，巨額資金池、海量會(huì)員信息等，都事關(guān)公眾利益，應(yīng)該得到更全面的保障。某些互助平臺(tái)已明確表示將進(jìn)一步面向商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作、開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，這與其互助性質(zhì)是否相悖，也是亟待回答的問(wèn)題。

著眼“大健康”的發(fā)展趨勢(shì)，互助平臺(tái)通過(guò)規(guī)范運(yùn)作，努力成為基本醫(yī)保、商業(yè)醫(yī)保的有益補(bǔ)充，助力多層次居民醫(yī)療保障體系建設(shè)，才是其應(yīng)有定位。從多方面入手，讓“網(wǎng)絡(luò)互助”發(fā)展的制度跟得上、市場(chǎng)更規(guī)范、產(chǎn)品“拎得清”、消費(fèi)者教育更到位，才能把這份溫暖的事業(yè)做大做強(qiáng)，為更多人帶來(lái)實(shí)實(shí)在在的幫助。

關(guān)鍵詞： 網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)