“再保險對于重疾險報價越來越少。”

一家外資壽險公司高管近期對券商中國記者表示，再保險對重疾險報價更謹(jǐn)慎，是這兩年看到的一個明顯趨勢，再保險的主要顧慮是“長壽風(fēng)險”。

業(yè)界人士表示，隨著人均壽命越來越長，特別是在年齡到達一定階段以后，人的患病概率呈現(xiàn)級數(shù)增長。目前我國尚未經(jīng)歷完整的壽險保單周期，從歐美等經(jīng)歷過完整保單周期的市場看，長壽風(fēng)險的影響被低估。這些情況，都導(dǎo)致再保險的承保變得更謹(jǐn)慎，承保開始收縮。

長壽，對保險公司而言是風(fēng)險

對于個人來說，長壽意味著養(yǎng)老期更長，養(yǎng)老金壓力更大。對于保險公司來說，“人的壽命大幅延長”與利率走低風(fēng)險一樣，都帶來了不小挑戰(zhàn)。

這類風(fēng)險被稱為“長壽風(fēng)險”，對保險公司銷售的養(yǎng)老年金保險、重大疾病保險來說，人的壽命延長，意味著保險公司將支出更多年金、重疾賠付，因此屬于風(fēng)險管理范疇。

在壽險精算人士看來，隨著人的生存年齡拉長，患病的概率呈現(xiàn)級數(shù)增長，特別是到達一定年齡后。

保險業(yè)界人士表示，伴隨著生物工程、基因技術(shù)的突飛猛進，人類平均壽命的大幅延長已經(jīng)可以預(yù)計，這對人身險公司產(chǎn)品的定價基礎(chǔ)形成巨大影響，甚至?xí)φ麄€人身險業(yè)的商業(yè)模式帶來巨大挑戰(zhàn)。與利率風(fēng)險相比較，長壽風(fēng)險的隱蔽性、長期性和不可控性更強。

一家外資壽險公司高管表示，這兩年的重疾險領(lǐng)域的明顯趨勢是，再保險對于重疾險報價越來越少，主要是擔(dān)憂“長壽風(fēng)險”。這意味著再保險的承保變得更謹(jǐn)慎，承保開始收縮。

券商中國記者也從再保險人士處了解到，從美國等經(jīng)歷了完整的保單周期的市場看，一個教訓(xùn)是壽命延長的“長尾效應(yīng)”的影響被低估。而我國目前尚未經(jīng)歷完整壽險周期，或者說正在走入第一個壽險保單周期的后半段，對第一批客戶從賣保單階段進入到陸續(xù)理賠階段，長壽風(fēng)險、長尾效應(yīng)開始顯現(xiàn)。

重疾發(fā)生率表已啟動修訂

今年3月，中國保險業(yè)首套“重疾表”修訂工作啟動。按照計劃，修訂工作將持續(xù)一年多，新的、第二套重疾表或于2020年5月-6月發(fā)布實施。本次修訂重疾表，旨在摸清重疾市場，全面評估重疾系統(tǒng)性風(fēng)險，基于最新行業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)，編制第二套重疾表，并進行相關(guān)趨勢研究。

銀保監(jiān)會副主席黃洪出席修訂工作啟動會議時指出，2013年編制的首套重疾表，對促進重大疾病保險近年來的快速發(fā)展發(fā)揮了重要作用，但是，隨著我國經(jīng)濟社會的快速發(fā)展、醫(yī)療技術(shù)水平的不斷提高以及人民群眾消費需求的日益多元化，這套重疾表已經(jīng)不能有效滿足各方面的需要，亟須修訂。

此前，我國很長時間都沒有自己的重疾表，重疾保險的定價等都參照國外數(shù)據(jù)。直到2013年，原保監(jiān)會組織全行業(yè)編制發(fā)布了《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表(2006-2010)》，成為第一套依據(jù)國內(nèi)數(shù)據(jù)而編制的重疾發(fā)生率表，結(jié)束了國內(nèi)人身險行業(yè)沒有疾病發(fā)生率表的歷史，目前這套重疾表已經(jīng)使用5年。

所謂重疾表，指的是中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表，這是重疾保險產(chǎn)品定價和法定準(zhǔn)備金評估的依據(jù)。重疾表的修訂，將直接對重大疾病保險的定價產(chǎn)生影響。目前，重大疾病保險是我國長期保險產(chǎn)品的一大重要險種。

基本任務(wù)為，摸清重疾市場，全面評估重疾系統(tǒng)性風(fēng)險，基于最新行業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)，編制第二套重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表并進行相關(guān)趨勢研究，編制基本目標(biāo)有四項：

本次重疾表修訂工作任務(wù)包括基本任務(wù)和擴展任務(wù)。

1、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)定義重疾病種的合計發(fā)生率表;

2、核心重疾病種的單病種表;

3、核心輕癥病種的合計發(fā)生率表;

4、因重疾死亡比例表。

擴展任務(wù)包括五項：

1、重疾生存率表;越來越多的重疾產(chǎn)品在疾病發(fā)生后不終止，如多次給付重疾、身故恢復(fù)保額等，準(zhǔn)確評估該類責(zé)任的風(fēng)險需要編制疾病生存率表。初步明確編制該表或至少給出參考表。

2、多次重疾發(fā)生率研究;目前重疾和輕癥多次給付產(chǎn)品越來越多，第二、三次重疾或輕癥的發(fā)生率估計對保險公司未來的經(jīng)營情況有較大影響。在經(jīng)驗數(shù)據(jù)允許的前提下進行多次重疾發(fā)生率研究，提供參考依據(jù)。

3、不同定義下發(fā)生率差異研究;對行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)定義修訂前后重疾/輕癥的發(fā)生率變化進行比較研究，提供發(fā)生率變化參考水平。

4、細分維度編表研究;基于經(jīng)驗分析結(jié)果，考慮是否分地區(qū)、分渠道、分產(chǎn)品類型(定期或終身，提前給付或額外給付)、分吸煙與非吸煙人群等不同維度進行細分編表的可行性及必要性研究。

5、國際重疾發(fā)生率研究;對國際市場重疾產(chǎn)品發(fā)展、定義修訂、醫(yī)療環(huán)境及發(fā)生率變化情況進行對標(biāo)研究。

我國人口的老齡化和長壽化

近期中國國家衛(wèi)生健康委員會的數(shù)據(jù)顯示，70年來，中國居民健康水平持續(xù)改善，人均預(yù)期壽命從35歲提高到77歲。

老齡化，已經(jīng)是公認的我國人口趨勢。按聯(lián)合國標(biāo)準(zhǔn)：當(dāng)一個地區(qū)60歲以上老人達到總?cè)丝诘?0%，或65歲老人占總?cè)丝诘?%，該地區(qū)視為進入老齡化社會。

相關(guān)報告數(shù)據(jù)顯示，截至2018年底，我國60周歲及以上老齡人口數(shù)達到2.49億，占總?cè)丝诒戎氐?7.9%，其中65周歲及以上老齡人口1.66億，占總?cè)丝诒戎氐?1.9%。我國的老齡化進程正以每年新增1000萬人的速度快速發(fā)展，預(yù)計2020年65歲及以上老年人口占比將達14%，整體步入深度老齡化社會。

根據(jù)聯(lián)合國2017年的測算，我國60歲以上人口將在2055年左右達到最高峰，預(yù)計將達到約5.07億人。

老齡化的同時，我國人口也在走向“長壽化”。

根據(jù)國家統(tǒng)計局2017年抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)，2017年的95歲以上人口數(shù)占比0.04%，較2007年提升0.016個百分點。

同時，60歲以上各年齡段的人口占比，較2007年都為提升狀態(tài)。

關(guān)鍵詞： 人的壽命大幅延長