當前，10萬的車有保險，百萬的房子“裸奔”的現象十分常見。但是家庭財產安全關乎一個家庭的幸福，一旦不幸發(fā)生意外災害，給一個家庭帶來的打擊不可估量。事實上，面對“飛來橫禍”，除了自己承受或找物業(yè)公司求助外，家財險可為家庭財產安全撐起一把“保護傘”。面對市場琳瑯滿目的產品，消費者急需了解的問題是家財險是否保障地震災害?商住兩用房、小產權房是否在保障之列?除了業(yè)主外，租戶是否可以投保?災害發(fā)生后，沒有室內財物發(fā)票還可向險企索賠嗎?

本次北京商報記者選取市場上熱銷的7款家財險，通過承保對象、投保人、室內財產保障及保費、免賠責任等多維度來橫向對比，幫助消費者來遴選最合適的家財險。

風險保障需看清

火災、暴雨、地震都保嗎

家財險，全稱為家庭財產保險，可為居民或家庭遭受的財產損失提供及時的經濟補償。通常，不同的意外風險保障加上不同的財產標的保障就構成了市場上形形色色的家財險產品。

火災、爆炸是家庭最為看重的風險，例如眾安保險“0免賠火災爆炸保險”、平安財險的“百萬家財險”、華安保險的“萬貫家財”主要對火災、爆炸以及物體倒塌、墜落風險進行保障。

同時，有些消費者居住在沿海城市或存在泥石流、山體滑坡等風險的地方，合眾財險的“365 保家樂”、京東安聯財險的“安然無憂”、易安財險的“易安出租安康C款”3款產品除了火災、爆炸外，還對“雷擊、臺風、暴風、暴雨、洪水、雪災、泥石流、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷”等災害風險進行保障。

此外，上述3款產品以及平安財險的“百萬家財險”還附加了盜搶險，因遭遇偷盜、搶劫導致的財產損失，4款產品同樣能保。

值得注意的是，多數家財險對于地震、海嘯風險都不保，如果需要，則要購買單獨的預防地震的保險產品。

并非是房子就可投保

自建房、商用房多不在保障之列

家財險的保障范圍主要包括房屋保障和室內財產保障。買房子通常是很多人一生中花費最多的一次，而家財險的保額也主要集中在房屋主體上。

對于家財險來說，并非所有房子都能保，最基本的規(guī)定是鋼筋混凝土或磚混結構的居民住宅，同時，多數產品中自建房、平房(別墅除外)、商用或辦公用的房屋、違章建筑、草房等均不在保障范圍內。

此外值得注意的是，眾安保險“0免賠火災爆炸保險”、平安財險“百萬家財險”、合眾財險“365 保家樂”、京東安聯財險的“安然無憂”是擁有產權證書的投保人才能購買。

這就要求消費者要保的房子必須是擁有自有產權的商品房，商品房的特點是個人擁有全部產權，有國家認可的房產證，可以上市交易。同時也就意味著農村集體產權房、城市中的小產權房可能在購買上述家財險產品時會受限。

不過，華安保險、泰康在線、易安財險的3款產品，只要投保人是業(yè)主，房子用途用于居住就可投保。其中，泰康在線“租房無憂家財險”僅針對租房者設置，華安保險、易安財險的上述產品對出租房屋的消費者均適用。不過，華安保險這款產品，新疆、西藏、青海、甘肅、寧夏地區(qū)的消費者不能投保。

此外，對于房屋主體的保障，消費者也需注意當地房價與保額的匹配度，位于一二線城市中的一套房子價值數百萬元，如果家財險對房屋主體的保障僅幾十萬元，顯然不能覆蓋風險。華安保險的“萬貫家財”可以最多購買10份，對房屋主體的保額最高達到800萬元。

室內財產要查明

現金、金銀首飾多不保

針對室內財產的保障，不同家財險的保障范圍和保障規(guī)則各有不同，消費者還需細細品鑒。

例如華安保險“萬貫家財”就只保障房屋主體結構及附屬設施等，對室內財產皆不保。對于水暖管道破裂的保障，眾安保險“0免賠火災爆炸保險”和合眾財險“365 保家樂”均不保，值得注意的是，對于現金、金銀首飾的風險保障，多數家財險產品已將其列入了免責條款中。不過，例如京東安聯財險“安然無憂”附加現金、首飾盜搶保險條款，但是保額僅為2000元。

而對于室內具體財產應該怎么賠付，各家均有不同。例如，易安財險規(guī)定室內財產的保險金額由被保險人根據投保時實際價值分項自行確定。不分項的按各大類財產在保險金額中所占比例確定，城鎮(zhèn)地區(qū)被保險人室內財產中的家用電器及文體娛樂用品占40%，衣物及床上用品占30%，室內裝修、家具及其他生活用具占30%。

此外，一些家財險還附加第三者責任險，保障對象為被保險人及其家庭成員、家庭雇傭人員、寄居人員以外的人。如京東安聯財險“安然無憂”設置了家庭責任保障5萬元。

一位保險公司負責人表示，出租房子的房東以及租客很適合附加這類保障。如果租客在出租房內發(fā)生意外，購買第三者責任險后，應由房東承擔的責任，保險公司會代為賠償，能夠很大程度上降低房東的風險。

警惕免責條款

房屋長期空置會遭拒賠

對于家財險產品中的免責條款需要尤其注意，看清免責條款，也能避免日后理賠時出現糾紛。

對比發(fā)現，這7款產品的免責條款在9-18條之間，例如合眾財險“365 保家樂”的免責條款多達18條，平安財險“百萬家財險”、泰康在線“租房無憂家財險”分別包含9條和11條。不過，產品的免除責任除了呈現在免責條款中，也可能在保單標的的注意事項中存在。

例如多家險企免責條款以及注意事項中有顯示，金銀、珠寶，鉆石及制品，玉器、首飾、古幣、古玩、字畫等珍貴財物;家用電器因發(fā)熱等原因所造成的自身損毀;投保人、被保險人及其家庭成員、服務人員、寄居人員的故意行為或重大過失行為;管道安裝、檢修、試水、試壓，被保險人私自改動原管道設計，室外管道爆裂、滲漏等，上述情況均按照免責處理。

值得注意的是，如果事發(fā)時房屋中長期無人，保險公司也會拒賠。例如，合眾財險“365 保家樂”提出，保險事故發(fā)生時，保險標的已連續(xù)超過60天處于無人照管狀態(tài)，保險公司將不負責賠償。泰康在線“租房無憂家財險”顯示，無人居住或無人看管超7天的房屋以及存放在其中的財產將不屬于本保險合同的保險標的。

此外，除了眾安保險這款家財險承諾0免賠外，其他產品均有免賠額，例如，華安保險“萬貫家財”的免賠額為3000元，合眾財險“365 保家樂”的免賠額為500元或10%損失金額的高者，泰康在線“租房無憂家財險”為800元。北京商報記者陳婷婷李皓潔

· 建言獻策 ·

不買貴的，只買對的

對比了上述條款后，如果消費者重點關注火災，可選擇眾安“0免賠火災爆炸險”、平安“百萬家財險”，其中，眾安保險的“0免賠火災爆炸險”僅保障火災、爆炸導致的損失，不過性價比高，48元就能買到500萬元的保障。

華安保險的“萬貫家財”也超具性價比，一張保單10元，保額80萬元，同時最多可購買10份，讓投保人對保額的選擇性更加靈活，值得注意的是產品只保房子主體及附屬設施，不保室內財產。

合眾財險的“365 保家樂”勝在保障全面，包含火災、爆炸、盜搶、臺風暴雨等災害，并且保額相對較高，另外還提供了5萬元的家庭財產盜搶保障，體現在保費上也就更貴，需要365元/年;京東安聯財險的“安然無憂”與“365 保家樂”的風險保障類似，同時還附加了5萬元家庭責任保障。

對于租房者，泰康在線“租房無憂家財險”可選，最大的特色是包含了住客意外保險金10萬元以及居家責任1萬元，缺點在于一些免責內容有些苛刻。而易安財險的“易安出租安康C款”適合出租房子的消費者，其中包含出租屋聲譽受損津貼10萬元，租金損失保障3萬元，出租人責任50萬元。

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