在監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)文圍堵保險(xiǎn)營銷員通過現(xiàn)金收費(fèi)渠道挪用投保人保費(fèi)這一漏洞后，一種新型的保險(xiǎn)詐騙方式隨著刷卡支付、線上支付形式的普及悄然滋生。9月18日，北京商報(bào)記者獨(dú)家獲悉，某保險(xiǎn)公司員工借收付費(fèi)漏洞騙取客戶資金，涉案金額超6000萬元。業(yè)內(nèi)人士分析，該案背后反映出險(xiǎn)企內(nèi)控不嚴(yán)，不僅未采取有效手段對客戶身份及交費(fèi)賬戶進(jìn)行識別，還對客戶的回訪、保全管理等環(huán)節(jié)管理不善。

多手段套費(fèi)超6000萬

9月18日，北京商報(bào)記者從業(yè)內(nèi)了解到，2013年5月-2019年2月期間，某保險(xiǎn)公司員工李某利用公司收付費(fèi)環(huán)節(jié)管控漏洞騙取客戶資金，涉及受害人53人，涉案金額6146萬元。

具體來看，涉案的6146萬元資金，李某分多種手段進(jìn)行牟取。例如，通過私自購買4臺POS機(jī)，并將商戶名稱設(shè)置為其所在保險(xiǎn)公司名稱，向客戶收取保費(fèi)，共涉及受害人8人，騙取資金229萬元;同時(shí)，李某還通過個人銀行賬戶、微信等方式向客戶收取保費(fèi)，向部分客戶出具假保單，騙取資金1291萬元。

令人震驚的是，李某還自行出具假保單進(jìn)行詐騙，例如欺騙客戶將保費(fèi)轉(zhuǎn)賬支付至保險(xiǎn)公司后，向客戶出具假保單，再利用保險(xiǎn)公司對第三人代繳費(fèi)無實(shí)質(zhì)性審核的漏洞，使用客戶資金為其本人投保后退保，涉及保費(fèi)100萬元。

此外，在經(jīng)辦集團(tuán)交叉業(yè)務(wù)過程中，李某還隱匿客戶真實(shí)保單，向客戶出具假保單，利用客戶身份信息資料私自辦理銀行卡并更改系統(tǒng)內(nèi)客戶銀行賬戶信息，在客戶不知情的情況下代客戶辦理保單貸款或退保，涉及保費(fèi)4526萬元。

對此，某壽險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該案件涉及金額之高、作案期限之長較為罕見。該案件中李某為公司內(nèi)勤員工，并擁有相關(guān)保全權(quán)限。同時(shí)，該負(fù)責(zé)人也提出質(zhì)疑，像李某這樣多次進(jìn)行此類違規(guī)行為，為何在公司中會不被發(fā)現(xiàn)?

所謂保全權(quán)限通常是指，客戶買完保險(xiǎn)以后，后續(xù)需要的一系列服務(wù)的權(quán)限，例如保單信息變更、貸款及退保等方面的權(quán)限。

收付費(fèi)環(huán)節(jié)暗藏多重風(fēng)險(xiǎn)

“該案件的發(fā)生主要是因?yàn)槭崭顿M(fèi)環(huán)節(jié)出現(xiàn)變化后，保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理并沒有適應(yīng)新的變化，從而導(dǎo)致出現(xiàn)多重風(fēng)險(xiǎn)漏洞。另外，也顯示出該保險(xiǎn)公司對于客戶的回訪、保全管理等環(huán)節(jié)管理不善，致使該案主犯抓住漏洞進(jìn)行違規(guī)作案。”中國精算研究院金融科技中心副主任陳輝分析道。

那么，收付費(fèi)環(huán)節(jié)究竟暗藏多少風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)?對此，某接近監(jiān)管的人士表示，首先客戶難以辨識私人POS機(jī)收費(fèi)。該案受騙客戶刷卡后取得的POS機(jī)刷卡小票、銀行對賬單上都只顯示商戶號、商戶名稱(保險(xiǎn)公司名稱)，難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)資金損失。

同時(shí)，該保險(xiǎn)公司在收付費(fèi)環(huán)節(jié)的內(nèi)部管控問題明顯，包括在現(xiàn)金收費(fèi)、大額轉(zhuǎn)賬過程中未采取有效手段對客戶身份及繳費(fèi)賬戶進(jìn)行識別;對實(shí)際繳費(fèi)人與投保人關(guān)系僅進(jìn)行形式審核，未向?qū)嶋H繳費(fèi)人確認(rèn);對客戶銀行賬戶變更、保單貸款、退保金未支付至原繳費(fèi)賬戶等情況審核把關(guān)不嚴(yán)等。

事實(shí)上，保險(xiǎn)公司由于信息割裂造成風(fēng)控效果不佳已算是風(fēng)控中的一大難點(diǎn)?！?019年中國保險(xiǎn)行業(yè)智能風(fēng)控白皮書》顯示，在保險(xiǎn)經(jīng)營管理活動中，承保、理賠等各個環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)之間缺少必要的邏輯圖譜搭建與交叉校驗(yàn)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司無法對客戶進(jìn)行全面、有效的風(fēng)險(xiǎn)管理。而且廣大中小保險(xiǎn)公司內(nèi)部的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、銷售支撐系統(tǒng)、CRM系統(tǒng)等數(shù)據(jù)至今仍未能打通，各省分公司、機(jī)構(gòu)之間也不能充分共享數(shù)據(jù)，導(dǎo)致對客戶的風(fēng)險(xiǎn)控制困難。

險(xiǎn)企亟須自建“防火墻”

如何防范此類案件的發(fā)生，在險(xiǎn)企修煉內(nèi)功、加強(qiáng)“防火墻”建設(shè)的同時(shí)，監(jiān)管部門還建議，應(yīng)著力從多個方面強(qiáng)化收付費(fèi)管理。

首先，應(yīng)建立規(guī)范統(tǒng)一的收付費(fèi)管理制度，明確規(guī)定收付費(fèi)的管理流程、作業(yè)要求和崗位職責(zé)，防止侵占、挪用及違規(guī)支付等行為，確保資金安全。

其次，要進(jìn)一步強(qiáng)化POS機(jī)管理，防止保險(xiǎn)公司員工和銷售人員通過私自購買的POS機(jī)、非承保機(jī)構(gòu)App、微信、支付寶、個人銀行賬戶等途徑騙取客戶保費(fèi)。同時(shí)應(yīng)嚴(yán)格核對投保人、被保險(xiǎn)人或受益人以及實(shí)際領(lǐng)款人的身份，確認(rèn)其是否具備收付費(fèi)主體資格。對保險(xiǎn)公司員工和銷售人員接受投保人或者被保險(xiǎn)人委托代繳保費(fèi)、代領(lǐng)退保金、代領(lǐng)保險(xiǎn)金、代辦保單質(zhì)押貸款等行為嚴(yán)加管理。

此外，規(guī)范失效保單客戶回訪制度，加強(qiáng)失效保單的集中管理，逐一對保單失效情況進(jìn)行原因確認(rèn)并做好檔案記錄，防范相關(guān)人員違規(guī)操作造成保單失效風(fēng)險(xiǎn)。

“加強(qiáng)對消費(fèi)者的教育也同樣重要，通過多種方式讓消費(fèi)者了解如何辨別保單的真?zhèn)巍⒘私庹?guī)的保險(xiǎn)收付費(fèi)方式等。”陳輝表示，同時(shí)監(jiān)管所推行的雙錄(錄音、錄像)制度也有助于防范欺詐案件的發(fā)生。

“客戶遭遇此類保險(xiǎn)欺詐，也可看出客戶自身對正規(guī)的付費(fèi)方式缺乏了解。”某壽險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者表示，目前保險(xiǎn)公司在保費(fèi)收付環(huán)節(jié)已有明顯改進(jìn)，該人士介紹稱，通常保險(xiǎn)公司和銀行簽訂協(xié)議，保險(xiǎn)公司收取的保費(fèi)全部由銀行進(jìn)行代扣，客戶投保時(shí)，代理人輸入客戶的身份證信息以及銀行卡號后，銀行會發(fā)送扣費(fèi)授權(quán)短信供客戶確認(rèn)，同時(shí)客戶也要簽署投保確認(rèn)書，待客戶確認(rèn)后銀行就會進(jìn)行代扣保費(fèi)，而此前利用POS機(jī)、微信轉(zhuǎn)賬等傳統(tǒng)方式已經(jīng)很少見。

關(guān)鍵詞： 保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)新型詐騙