特斯拉不僅造車，還賣起了保險(xiǎn)!

近日，特斯拉宣布正式在加州推出自己的汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品——“特斯拉保險(xiǎn)”(Tesla Insurance)，且表示其保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格要比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手低20%，并計(jì)劃以加州為起點(diǎn)逐步向美國(guó)其他州與全球市場(chǎng)推進(jìn)該項(xiàng)目。

特斯拉自賣保險(xiǎn)背后，是新能源汽車的高保費(fèi)和高賠付率，以及保費(fèi)增長(zhǎng)“藍(lán)海”。

中國(guó)保信此前發(fā)布的《新能源汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)分析報(bào)告》(下稱《報(bào)告》)顯示，新能源汽車在新車承保中表現(xiàn)出強(qiáng)勁的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，承保量占比從2013年的0.32%提升至2017年的2.74%。根據(jù)中國(guó)汽車工程學(xué)會(huì)此前預(yù)測(cè)，2030年我國(guó)新能源(5.060,-0.01,-0.20%)汽車年銷量將達(dá)1520萬(wàn)輛，新能源汽車保有量將達(dá)8000萬(wàn)輛?！秷?bào)告》據(jù)此估算，2030年新能源汽車保費(fèi)規(guī)模將達(dá)4700億元。

不過(guò)，“車便宜、車險(xiǎn)貴、理賠難”一直是困擾消費(fèi)者的一大難題。

“希望行業(yè)能單獨(dú)推出新能源汽車專屬保險(xiǎn)。”針對(duì)“高保低賠”等難題，國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)呼吁道。

朱俊生認(rèn)為，相比傳統(tǒng)燃油車，新能源汽車的風(fēng)險(xiǎn)特征不同，核心零部件也不同。比如，純電動(dòng)汽車最核心的部件是電池，但目前并沒(méi)有哪家保險(xiǎn)公司能為電池提供保險(xiǎn)。

投保價(jià)格引爭(zhēng)議

新能源汽車的保險(xiǎn)待遇是否真的不如傳統(tǒng)燃油車?

9月2日，《國(guó)際金融報(bào)》記者就相關(guān)問(wèn)題電話詢問(wèn)了人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)等頭部財(cái)險(xiǎn)公司，部分汽車4S店以及新能源車主。調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，新能源汽車投保流程及產(chǎn)品，均和燃油車相同，但新能源汽車的投保價(jià)格卻差異很大。

記者從上述保險(xiǎn)公司得知，新能源汽車投保價(jià)格分為兩種情況，即按照官方指導(dǎo)價(jià)(即補(bǔ)貼前)投保，和按照補(bǔ)貼后的價(jià)格投保。不過(guò)，消費(fèi)者購(gòu)車的第一年大都選擇在4S店投保，而4S店更多是按照補(bǔ)貼前投保。同樣，新能源車若第一年未出險(xiǎn)，第二年保費(fèi)都會(huì)有一定比例下浮，這和燃油車基本相同。

記者從業(yè)內(nèi)人士處了解到，車險(xiǎn)投保價(jià)格直接關(guān)系到消費(fèi)者的保險(xiǎn)利益，也因此備受消費(fèi)者關(guān)注。以車損險(xiǎn)為例，如果車輛購(gòu)置時(shí)實(shí)際花了20萬(wàn)元，那么投保時(shí)車損險(xiǎn)的保額最多為20萬(wàn)元，車輛發(fā)生事故或受損后，保險(xiǎn)公司就按照車輛購(gòu)置時(shí)實(shí)際價(jià)值進(jìn)行賠付，即最多20萬(wàn)元。

但近日一起關(guān)于新能源汽車“高價(jià)投保，低價(jià)理賠”的案例再次引發(fā)爭(zhēng)議。

天津市津南區(qū)人民法院網(wǎng)公布的一起案件顯示：消費(fèi)者李某在享受10萬(wàn)元國(guó)家購(gòu)車補(bǔ)貼后，以6萬(wàn)元實(shí)際支付價(jià)格購(gòu)買了售價(jià)為16萬(wàn)元的某品牌純電動(dòng)轎車。李某按16萬(wàn)元金額投保，車損險(xiǎn)保額為16萬(wàn)元，保險(xiǎn)期間內(nèi)，李某駕駛該車輛發(fā)生單方交通事故，造成車輛全損。事后，保險(xiǎn)公司僅同意賠付李某當(dāng)時(shí)購(gòu)車實(shí)際支出的6萬(wàn)元。

承辦法官在審結(jié)此案時(shí)表示，從保護(hù)投保人利益的角度來(lái)看，國(guó)家政策實(shí)時(shí)變化，僅以實(shí)際購(gòu)車價(jià)格進(jìn)行賠償有可能損害投保人利益;從社會(huì)道德風(fēng)險(xiǎn)角度來(lái)看，按照保險(xiǎn)限額進(jìn)行賠償，越來(lái)越多的人會(huì)不誠(chéng)信，會(huì)通過(guò)故意制造保險(xiǎn)事故來(lái)獲得額外的利益，可能會(huì)引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。

因此，承辦法官向該保險(xiǎn)公司理賠部門提出建議，要求其規(guī)范新能源汽車承保程序，合理確定保險(xiǎn)限額，最大限度保證投保人利益，避免類似爭(zhēng)議再次發(fā)生。

專屬保險(xiǎn)在路上

根據(jù)中國(guó)保信發(fā)布的上述《報(bào)告》，與傳統(tǒng)汽車相比，新能源汽車保險(xiǎn)呈現(xiàn)出綜合單均保費(fèi)高、出險(xiǎn)頻率高等特點(diǎn)。特別是與人們生活關(guān)系最為緊密的家用新能源汽車，其單均保費(fèi)比傳統(tǒng)汽車高出28%，賠付率高出5個(gè)百分點(diǎn)。

這說(shuō)明套用非新能源汽車保險(xiǎn)條款和費(fèi)率很難客觀、合理管理新能源汽車的風(fēng)險(xiǎn)，新能源汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)亟待專屬保險(xiǎn)條款和費(fèi)率方案。

《報(bào)告》提出，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)針對(duì)新能源汽車的風(fēng)險(xiǎn)特征出臺(tái)專屬保險(xiǎn)示范條款，對(duì)電池的自燃、短路、碰撞損失等風(fēng)險(xiǎn)及其賠償標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行約定，對(duì)由電池、電機(jī)、充電設(shè)備等特殊部件發(fā)生自燃、爆炸等事故造成的對(duì)第三者及車上人員傷害的損失賠償責(zé)任進(jìn)行約定，增加純電動(dòng)汽車充電裝置損失及第三者責(zé)任等附加險(xiǎn)種。

“產(chǎn)品條款是為客戶服務(wù)的，新能源車的客戶和燃油車客戶之間的差異(例如電池保障)如果足夠明顯，那么就是需要單獨(dú)定制產(chǎn)品條款。”某資深業(yè)內(nèi)人士對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者直言，條款和價(jià)格沒(méi)有必然聯(lián)系。價(jià)格高低的決定因素是所承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的高低和利潤(rùn)費(fèi)用邊際，而不取決于是否單獨(dú)使用獨(dú)立條款。

“新能源車專屬保險(xiǎn)有必要單獨(dú)推出。”中國(guó)社科院金融所保險(xiǎn)與社保研究室副主任王向楠在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)分析，風(fēng)險(xiǎn)分類更細(xì)致通常能改善市場(chǎng)運(yùn)行效率。同時(shí)，因車險(xiǎn)的投保人很少是赤貧人士，且汽車是投保人自我選擇而非先天因素決定的，所以風(fēng)險(xiǎn)分類也不會(huì)引起社會(huì)公平正義的問(wèn)題。

王向楠補(bǔ)充表示，單獨(dú)推出新能源車專屬保險(xiǎn)，也并不意味著新能源車的保費(fèi)價(jià)格會(huì)降低。如果保險(xiǎn)業(yè)主動(dòng)支持應(yīng)對(duì)“氣候變化”和可持續(xù)發(fā)展，可以適當(dāng)調(diào)低新能源車相對(duì)于傳統(tǒng)能源車的價(jià)格，不過(guò)這需要行業(yè)的統(tǒng)一規(guī)劃。

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