近年來，銀保監(jiān)會以強化金融監(jiān)管為重點，以防范系統(tǒng)性金融風險為底線，始終保持整治金融市場亂象的高壓態(tài)勢，持續(xù)加大行政處罰力度，從嚴打擊重點領域違法違規(guī)行為。今年以來，嚴監(jiān)管態(tài)勢不減。據(jù)《證券日報》記者梳理，截至8月29日，年內銀保監(jiān)會網(wǎng)站共公布罰單2491張。其中，銀保監(jiān)會機關公布罰單9張，銀保監(jiān)局本級公布罰單936張，銀保監(jiān)分局本級公布罰單1546張。

就銀行業(yè)而言，從罰單來看，涉房貸款仍是今年以來監(jiān)管的重中之重。也印證了銀保監(jiān)會副主席王兆星今年2月份在國務院新聞辦召開的新聞發(fā)布會上明確提出的房地產(chǎn)金融是下一階段監(jiān)管緊盯的幾個重要風險領域之一。保險業(yè)方面，《證券日報》記者注意到，除了針對保險機構的處罰外，針對個人的處罰明顯增多，嚴格執(zhí)行了機構與人員雙罰制。

涉房貸款仍是違規(guī)重災區(qū)

某股份制商業(yè)銀行近期“吃”的一張巨額罰單或許可以看作是監(jiān)管重點的縮影。8月9日，銀保監(jiān)會機關公布對某商業(yè)銀行的處罰信息，該銀行共涉及13項違規(guī)，包括未按規(guī)定提供報表且逾期未改正;向關系人發(fā)放信用貸款、向關系人發(fā)放擔保貸款的條件優(yōu)于其他借款人同類貸款條件;貸后管理不到位導致貸款資金被挪用;以流動資金貸款名義發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款;未將房地產(chǎn)企業(yè)貸款計入房地產(chǎn)開發(fā)貸款科目等。該銀行被沒收違法所得33.67萬元，罰款2190萬元，合計2223.67萬元，刷新了今年銀行業(yè)的罰單紀錄。

處罰該行的原因如涉嫌違法發(fā)放貸款、內控管理不到位、信貸資金被挪用等，也是年內其他銀行領罰的主要原因。值得關注的是，該行受罰的原因中有多項涉及房貸違規(guī)。從今年整體情況來看，貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)絕對是處罰“重災區(qū)”，包括“違規(guī)向房地產(chǎn)企業(yè)提供融資”、“房地產(chǎn)信貸管理不嚴格”等，國有大行、城商行、股份制銀行等均有涉及。如7月5日，寧波銀保監(jiān)局就一口氣公布了20多張涉房業(yè)務罰單，其中，多家銀行的寧波分行均因“住房按揭貸款管理不規(guī)范”，收到20萬元-50萬元不等罰單，多位相關責任人被警告或(并)罰款。

為嚴厲查處各種將資金通過挪用、轉道等方式流入房地產(chǎn)行業(yè)的違法違規(guī)行為，近日，銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布《關于開展2019年銀行機構房地產(chǎn)業(yè)務專項檢查的通知》，決定在北京、上海、深圳、武漢等32個城市，重點檢查銀行在開發(fā)性貸款、土地儲備貸款、個人住房貸款、經(jīng)營性物業(yè)貸款等四大領域的房地產(chǎn)業(yè)務，尤其將對銀行通過表外、同業(yè)等渠道“輸血”房地產(chǎn)市場的違規(guī)行為予以嚴厲處罰。

360研究院分析師李萬賦在接受《證券日報》記者采訪時表示，涉房貸款未來仍將會是監(jiān)管重點。另有分析人士認為，在專項檢查之余，還須加大日常涉房貸款檢查力度，堵住銀行資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的漏洞，嚴懲管理不到位者。同時，堅持“房住不炒”定位，保持房地產(chǎn)金融政策的連續(xù)性、穩(wěn)定性，積極引導銀行機構依法合規(guī)經(jīng)營，合理支持剛需及改善性住房需求，促進房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展，切實防范系統(tǒng)性金融風險的發(fā)生。

保險業(yè)處罰落實雙罰制

在保險業(yè)方面，華海財險近期收到了今年以來銀保監(jiān)會對保險業(yè)開出的一張最大罰單。據(jù)銀保監(jiān)會網(wǎng)站7月3日公布的罰單顯示，華海財險存在3項違法行為，包括車險業(yè)務虛列費用、聘任不具有任職資格人員擔任公司高管，以及違規(guī)銷售投資型保險產(chǎn)品華?？涤?。華海財險共計被罰110萬元，同時被責令停止其營業(yè)總部接受商業(yè)車險新業(yè)務3個月;董事長、總經(jīng)理等8名高管被警告并罰77萬元，其中時任總經(jīng)理被撤銷任職資格。

值得一提的是，華海財險被罰超百萬元，時任總經(jīng)理還被撤銷任職資格。凸顯了監(jiān)管對保險業(yè)嚴監(jiān)管的決心，在處罰公司的同時也要落實到責任人。銀保監(jiān)會副主席梁濤在7月4日的國新辦新聞發(fā)布會上表示，銀保監(jiān)會依法依規(guī)嚴格懲處，保持高壓態(tài)勢。特別是落實雙罰制，加強對高管人員的處罰，綜合采取了限制業(yè)務范圍、責令停止接受新業(yè)務、吊銷業(yè)務許可證、撤銷任職資格、禁止進入保險業(yè)等多種處罰措施，切實提高違法違規(guī)成本，使得機構不敢違規(guī)、不能違規(guī)、不愿違規(guī)。

梳理保險業(yè)罰單可以發(fā)現(xiàn)，違規(guī)開展業(yè)務、編制虛假材料、銷售誤導、產(chǎn)品不符合監(jiān)管規(guī)定等都是常見處罰原因。其中，編制虛假材料的相關違規(guī)占比最高，編制或者提供虛假的報告、報表、文件、資料等相關違規(guī)的罰單累計超百張。另外，“朋友圈銷售誤導”也成為今年以來處罰的高頻問題。

事實上，去年6月份，銀保監(jiān)會就發(fā)布了《關于加強自媒體保險營銷宣傳行為管理的通知》，對相關風險進行提示。銀保監(jiān)會表示，由于自媒體渠道參與門檻低、發(fā)布主體多、信息審核弱、轉發(fā)傳播快，已成為保險銷售誤導、不實信息傳播的高發(fā)領域，嚴重損害保險消費者合法權益，埋下大量保險消費糾紛和群體性事件風險隱患。

從被罰主體來看，保險中介機構也是多數(shù)罰單的“主角”。處罰的事由除較為常見的編制虛假的報表、資料，給予投保人合同以外的利益，虛列、套取費用外，還包括未按期申請延續(xù)許可證、臨時負責人實際任期超過3個月、未按規(guī)定投保職業(yè)責任保險、聘任不具有任職資格的高管人員、與非法從事保險中介業(yè)務的機構發(fā)生保險代理業(yè)務、向未辦理執(zhí)業(yè)登記人員發(fā)放傭金、未開立獨立代收保費專用賬戶等。

有分析人士表示，不少保險中介由于業(yè)務規(guī)模較小，一旦被監(jiān)管處罰，開展業(yè)務就很被動。監(jiān)管處罰一方面對公司開展業(yè)務形成影響，另一方面也對合作保險公司造成影響，因此合規(guī)經(jīng)營尤為重要。

關鍵詞： 保險業(yè) 處罰 涉房貸款